2-216/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2018 года г. Нерюнгри

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующей судьи Головановой Л.И., при секретаре Филипповой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, при этом его жизнь и здоровье были застрахованы на период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия за присоединение к программе страхования составила 0,4 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, но не менее 499 рублей. Ежемесячно им уплачивалась комиссия в размере 3.277 рублей 26 коп. С ДД.ММ.ГГГГ на основании заключения медико-социальной экспертизы ему была установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию. Его обращение о выплате страхового возмещения для погашения задолженности по кредитному договору ответчиком оставлено без удовлетворения со ссылкой на то, что заболевание возникло до заключения договора страхования. Полагает, что в отношении него наступил страховой случай, ввиду чего просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ПАО «ВТБ 24» страховое возмещение в размере 959.544 рублей 40 коп., расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в сумме 10.000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, представительские расходы в размере 7.500 рублей. 

В судебное заседание истец не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие и представителей. 

Также судом извещены надлежащим образом о дате и времени судебного рассмотрения дела ответчики ПАО «ВТБ24» и ООО СК «ВТБ Страхование», в судебное заседание представителей не направили. 

При этом, ПАО «ВТБ 24» ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, направив возражение на исковое заявление, где просит в удовлетворении иска ФИО1 отказать. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон. 

Суд, изучив исковое заявление, письменные материалы дела, приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор на сумму 819.316 рублей 20 коп. со сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ под 17, 983 % годовых. 

Кроме этого, ФИО1 заявлением от ДД.ММ.ГГГГ год просил включить его в число участников Программы страхования «Лайф+ 0.4%», где рисками определены критическое заболевание, временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни. 

При этом, ФИО1 был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита и не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до включения истца в число участников Программы страхования или периода, когда страховая защита не действует. 

Истец подтвердил, что не страдает, в том числе 

<

данные изъяты> заболеваниями, не находился на стационарном лечении в течение последних 6 месяцев по поводу вышеуказанного заболевания. 

Кроме этого, ФИО1, выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования в рамках соответствующих Договора коллективного страхования. Заключение договоров страхования и оплата страховой премии осуществляется ВТБ 24 (ПАО) самостоятельно. Также с Условиями страхования по Программе страхования, на основании которых будут предоставляться услуги, и Условиями участия в Программе страхования истец был ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно. 

В соответствии со справкой МСЭ -2013 №, выданной ФИО1, в отношении последнего ДД.ММ.ГГГГ установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» (исх. №) истцу было отказано в выплате страхового обсечения с указанием на то, что с ФИО1 был заключен договор страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ (уникальный номер договора страхования №). При подписании заявления на включение в Программу страхования (согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней), истец подтвердил тем самым, что не страдает 

<

данные изъяты> заболеваниями. При этом, из медицинских документов следует, что при присоединении к Программе страхования ФИО1 сообщил недостоверную информацию о состоянии своего здоровья до заключения договора страхования, ввиду перенесенного в 2007 году 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты> в 2013 году, с установлением основного диагноза 

<

данные изъяты> 2007, 2013 гг. 

При этом, в соответствии с п. 5.3.3 «а» договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховщик имеет право отказать в выплате страховой суммы, если застрахованный сообщил/сообщал заведомо ложные и недостоверные сведения, оговоренные в Согласии на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней, о состоянии здоровья застрахованного на момент заключения настоящего договора. Согласно представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшемся у ФИО1 до заключения договора страхования, и установлением группы инвалидности по общему заболеванию. По договору страховым случаем является свершившиеся события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести выплату (п. 3.1). В соответствии с п. 3.3. договора страхования под болезнью понимается нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после начала действия страховой защиты. События не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний, имевших место до начала периода действия страховой защиты (п. 3.3.1.14 дополнительного соглашения к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Согласно пункту 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии со ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 31.12.2017) "Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). 

В соответствии со ст. 9 вышеуказанного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В данном случае с условиями страхования истец был ознакомлен, что удостоверяет его подпись в заявлении, эти условия являются частью договора. При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий страхования они в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Пункт 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.

В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 указанной статьи.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Так, согласно договору поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» поручает, а Банк ВТБ 24 (ПАО) обязуется от имени и за счет компании в порядке и на условиях, установленных договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе компании среди других страховщиков для заключения ими с компанией договоров страхования (полисов) по видам страхования/ страховым продуктам, указанным в Приложении № 1 к договору (в том числе Программа Лайф + ). 

В соответствии с п. 3.1.3 указанного договора поверенный обязуется обеспечивать оформление договоров страхования с применением форм, установленных настоящим договором и Приложением № 3.1 (Программа Лайф+). 

Так, Приложение № 3.1. к договору предусматривает форму полиса, который выдается на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью полиса. 

Согласно данному полису, страхователь, подписывая его, подтверждает, что не страдает заболеваниями, вызванными 

<

данные изъяты>, а именно перенесенные в прошлом (до даты заключения договора страхования): 

<

данные изъяты> (включая установление диагноза 

<

данные изъяты>). 

В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу; несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц), произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или его смерти. 

Согласно п. 4.1, 4.2.2 указанных Особых условий страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем могут признаваться следующие события, в том числе, постоянная утрата трудоспособности застрахованного в установлением I группы или I группы инвалидности в результате несчастного случая и болезни. 

При этом, в соответствии с п. 4.5.9 события, указанные в п. 4.2.2 не признаются страховыми, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до начала или после окончания периода действия страховой защиты. 

Как следует из дела №.14.14/2016 от ДД.ММ.ГГГГ медико-социальной экспертизы филиала № ФКУ «ГБ МСЭ по РС (Я)» Министерства труда и социального развития в отношении ФИО1 впервые последний обратился с заявлением о предоставлении государственной услуги на проведение медико -социальной экспертизы ДД.ММ.ГГГГ. с предоставлением соответствующего направления, выписных эпикризов. По акту № от ДД.ММ.ГГГГ в установлении инвалидности ФИО1 было отказано. При этом, в пункте 8 протокола проведения МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ описан анамнез заболевания ФИО1, где последний считает себя больным с 2009 года, когда перенес 

<

данные изъяты>. В 2013 году получал лечение в условиях стационара с диагнозом 

<

данные изъяты> 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратился с заявлением о предоставлении государственной услуги по проведению МСЭ по направлению ГБУ РС (Я) НЦРБ, где указано, что истец 

<

данные изъяты> 

В соответствии с актом МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, с датой очередного освидетельствования ДД.ММ.ГГГГ. 

При этом, согласно протоколу проведения МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении истца выставлен основной диагноз: 

<

данные изъяты> 

В дальнейшем, при переосвидетельствовании ФИО1 сохранена вторая группа инвалидности по общему заболеванию сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с установлением аналогичного диагноза. 

Таким образом, до заключения кредитного договора со страхованием жизни и здоровья в ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 достоверно было известно о перенесенном им 

<

данные изъяты> которое впоследствии стало причиной установления инвалидности второй группы. О своем заболевании, его характере истец не мог находиться в неведении, заявленное событие является длящимся, его течение наступило до момента заключения договора и находится в прямой связи с возникшим уже в период договора событием. 

Доказательств наступления инвалидности истца в результате несчастного случая, иного общего заболевания, возникшего в период после заключения договора страхования, стороной истца в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ суду не представлено. Ходатайства о назначении судебно-медицинской экспертизы на предмет установления причин инвалидности в суд от стороны истца не поступало. 

Как усматривается из материалов дела, в заявлении о заключении договора страхования содержались требования о предоставлении сведений о состоянии здоровья, наличия заболеваний, в силу вышеприведенных норм эти сведения являлись существенными. 

Данные условия касались также характера события, на случай наступления которого производилось страхования, что в силу пункта 1 ст. 942 ГК РФ также относится к существенным условиям договора страхования. 

Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, застрахованное лицо нарушило положения ст. 944 ГК РФ, тем самым, лишив страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая. 

Учитывая изложенное, страховой случай в отношении ФИО1 по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ нельзя признать наступившим, ввиду чего правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО СК «ВТ Страхование» в пользу выгодоприобретателя ПАО «ВТБ 24» страхового возмещения в размере 959.544 рублей 40 коп., расторжении кредитного договора суд не находит. 

Учитывая изложенное, суд полагает, что нарушений прав истца, как потребителя услуг при рассмотрении его заявления с отказом в выплате страхового возмещения ООО СК «ВТБ Страхование» не допущено. 

Таким образом, исковые требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа, представительских расходов также подлежат отказу. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный суд Республики Саха (Якутия) со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Судья Нерюнгринского

городского суда РС(Я) Л.И. Голованова