Дело № 2-1130/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Резолютивная часть решения объявлена 10 мая 2018 года 

Мотивированное решение изготовлено 11 мая 2018 года

г. Ростов-на-Дону 

Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Глебкина П.С., с участием истца ФИО2 и ее представителя ФИО1, при секретаре судебного заседания Савченко В.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО2, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами с перерасчетом на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда, взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с нарушением прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л

ФИО2 обратилась с иском к Банк ВТБ 24 (ПАО) о взыскании денежных средств, уплаченных по договору страхования в размере 44949 рублей 00 копеек, обязании пересчитать проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Банк ВТБ 24 (ПАО), о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, о компенсации морального вреда в размере 50000 рублей 00 копеек, убытков за оказанную юридическую помощь в размере 16200 рублей 00 копеек, штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы, в связи с нарушением прав потребителя, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

ДД.ММ.ГГГГ определением суда по данному гражданскому делу произведена замена ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) на его правопреемника Банк ВТБ (ПАО). 

ДД.ММ.ГГГГ определением суда приняты к производству уменьшенные исковые требования истца ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО2, взыскании страховой премии в размере 39949 рублей 00 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 998 рублей 18 копеек за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с перерасчетом на день вынесения решения суда, взыскании компенсации морального вреда в размере 50000 рублей 00 копеек, взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с нарушением прав потребителя,

В обоснование уменьшенных исковых требований истец ФИО2 указала, что ДД.ММ.ГГГГ она и банк ВТБ 24 (ПАО) заключили кредитный договор № (далее - кредитный договор), по условиям котором истцу банк предоставил кредит в размере 184949 рублей 00 копеек под 15% годовых сроком на 48 месяцев. В тот же день ФИО2 подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», действующего в рамках договора коллективного страхования от смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая, болезни, травмы.

Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 39949 рублей 00 копеек, из которых вознаграждение банка – 7989 рублей 80 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 31959 рублей 20 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подала в банк заявление о расторжении договора и об исключении из числа участников программы коллективного страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 банком отказано в исключении из числа участников программы коллективного страхования и возврате страховой премии. 

Истец полагает, что на основании положений п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», размещенных на официальном сайте банка, а также п.п. 1, 10 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) условие договора коллективного страхования, не допускающее возвращение платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а потому с банка подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 39949 рублей, на основании ст. 395 ГК РФ, ст.ст. 13, 15 закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами в указанный в иске период времени, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца, компенсация морального вреда в размере 50000 рублей 00 копеек. С банка в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере 16200 рублей 00 копеек. 

Истец ФИО2 и ее представитель ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержали и просили их удовлетворить, повторив обстоятельства, изложенные выше. Дополнительно пояснили, что они полагают, что именно с банка подлежит взысканию сумма страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда и штраф, несмотря на то, что договор коллективного страхования заключен только между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении застрахованного лица ФИО2

Представитель ответчика банк ВТБ (ПАО) ФИО3, будучи извещенной, в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковые требования, согласно которому полагала, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению по основаниям, изложенным в отзыве, в том числе потому что полагает, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой суммы во исполнение Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № закреплена за страховщиком (страховой компанией). Страхование клиентов банка осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, где страховщиком выступает стразовая компания, а страхователем Банк ВТБ (ПАО), в связи с чем Указание от ДД.ММ.ГГГГ № не подлежит применению на данные правоотношения. Страховая премия получена страховой компанией, а у банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств. Какие-либо права и интересы ФИО2, как потребителя банковских услуг со стороны ответчика не нарушены. Представитель банка просила рассмотреть дело в ее отсутствие. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие последней.

Выслушав объяснения истца и ее представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд полагает, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Исходя, из положений ст.ст. 420, 450, 927, 934, 958 ГК РФ, а также сведений, изложенных в заявлении ФИО2 на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, в полисе добровольного медицинского страхования «Ваш личный доктор№ S31100-3666134, в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, суд полагает, что истцом ФИО2 предъявлены исковые требования к ненадлежащему ответчику.

Так, требования истца о расторжении договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО2, а также взыскании с банка уплаченной страховой премии, не могут быть удовлетворены, только поскольку ФИО2 не является стороной указанного договора коллективного страхования, а банк не имеет никакого отношения к получению страховой премии в указанном истцом размере по данному договору.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования, как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и Банк ВТБ (ПАО) заключили кредитный договор № (далее - кредитный договор), по условиям котором истцу банк предоставил кредит в размере 184 949 рублей 00 копеек под 15% годовых сроком на 48 месяцев. 

ФИО2 при подаче заявления на получение указанного кредита подписала также заявление на включение в участники Программы страхования, где выразила свое согласие выступить застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв лайф+» в рамках договора страхования, заключенного между ООО «СК «ВТБ Страхование» и Банком, неотъемлемой частью которого являются условия страхового продукта «Финансовый резерв». Истец выразила свое согласие на подключение к программе коллективного страхования, указав об этом в Анкете-заявлении на получение кредита. Банк, в рамках заключенного со страховщиком договора включил ФИО2 в реестр застрахованных лиц и оплатил участие истца в программе страхования. В соответствии с Условиями страхования, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является банк, застрахованным лицом ФИО2, заключившая кредитный договор потребительского кредитования с банком 

Страховая сумма составила 184949 рублей 00 копеек. Стоимость услуг страхователя по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования (далее - страховая премия) за весь срок страхования: 39949 рублей 00 копеек, из которых вознаграждение страхователя (Банка) только - 7989 рублей 80 копеек, возмещение затрат страхователя на оплату страховой премии страховщику – 31959 рублей 20 копеек, срок страхования - 48 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ, страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является застрахованное лицо. Стоимость услуг страхователя по обеспечению страхования застрахованного лица по программе страхования в размере 39949,00 рублей включена в сумму кредита.

После подачи вышеуказанного заявления на страхование ДД.ММ.ГГГГ банк произвел списание со счета истца № соответствующей части суммы кредита, в размере 39949,00 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования. 

Указанные обстоятельства признала и подтвердила в судебном заседании истец ФИО2, кроме того данные обстоятельства подтверждаются вышеуказанными документами, исследованными судом.

Исходя из п.п. 6.1.3, 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ, страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, возврат части страховой премии осуществляется страхователю (банку) страховщиком (страховой компанией) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем застрахованным лицом соответствующих) документов.

Таким образом, вышеуказанные положения п.п. 6.1.3, 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» Банк ВТБ (ПАО) не противоречат Указанию Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Следует отметить, что ФИО2 не является стороной договора страхования, а является лишь застрахованным лицом (п. 1 ст. 927, ст. 934 ГК РФ), соответственно заведомо не может быть признано право заемщика к Банку требовать расторжения указанного договора страхования, заключенного между Банком и страховой компанией.

Исходя из содержания претензии ФИО2, полученной Банком ДД.ММ.ГГГГ, не следует, что истец обращался к страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием о возврате страховой премии, в том числе согласно Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №, а выдвинула Банку требование о расторжении договора по включению ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и перечислении стоимости услуг Банка по обеспечению страхования для погашения основного долга кредита.

Принимая во внимание, что исковые требования о расторжении договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО2, взыскании страховой премии оставлены судом без удовлетворения, то производные требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с нарушением прав потребителя, а также расходов на оплату услуг представителя, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении ФИО2, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами с перерасчетом на день вынесения решения суда, компенсации морального вреда, взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом, в связи с нарушением прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Советский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья П.С. Глебкин