УИД: № .... г/д 2-852/2020

Решение

 составлено

09.11.2020 

Р Е Ш Е Н И Е 

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 03 ноября 2020 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Бияновой М.С.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору № .... от 23.10.2014 в сумме 229 089 руб. 73 коп., расходов по уплате госпошлины в сумме 5 490 руб. 90 коп. В обоснование заявленных требований указано, что 23.10.2014 между ОАО «Лето Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 120 000 руб. под 39,9% годовых на срок по 23.08.2018. Ответчик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, которые исполнял ненадлежащим образом с 23.12.2014, в связи с чем образовалась задолженность. В соответствии с Уставом Банка изменено фирменное наименование с ОАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк». 19.06.2018 между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключен договор уступки прав требований № ...., согласно которому к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору № .... от 23.10.2014 в сумме 229 089 руб. 73 коп., из них основной долг 102 000 руб., проценты по кредиту 122 205 руб. 49 коп., иные платежи по договору 4 884 руб. 24 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела, обратился к суду с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании заявленные требования не признала, просит применить срок исковой давности, исчисляемый с 23.11.2014, когда был произведен последний платеж в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредиту. 01.11.2019 переменила фамилию с «Полудина» на «Чернышову».

Судом в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела при данной явке.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст 5, 7 Федерального закона от 21.12.2012 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в пункте 9 ст. 5 Федерального закона

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.6 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с ч.1 ст. 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Материалами дела установлено, что на основании заявления ФИО3 от 23.10.2014 (л.д. 12-13), 23.10.2014 между ОАО «Лето Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор № ...., по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 102 000 руб. под 39,9% годовых на срок 46 месяцев (л.д. 8-10). Платежи осуществляются заемщиком ежемесячно до 23 числа каждого месяца в размере 5 500 руб. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 4 800 руб. (пункт 6 договора). За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы задолженности (п. 12). Также заемщик выразил согласие на оказание услуги «Меняю дату платежа» в случае ее подключения после заключения потребительского кредита, размер комиссии составляет 190 руб., периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги (п. 17). Полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, составляет 249 160 руб. 03 коп., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту (п. 18). Согласно п. 13 договора, заемщик выразил согласие на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту третьим лицам, вне зависимости от наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

Одновременно составлен график платежей (л.д. 15).

Из выписки по счету заемщика ФИО3 следует, что 23.10.2014 заемщику выдан кредит в обусловленной договором сумме (л.д. 25).

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик ФИО3 должна была производить платежи по кредитному договору ежемесячно 23 числа в сумме по 5 500 руб. в течение 46 месяцев.

Из выписки по счету заемщика ФИО3 за период с 23.10.2014 по 21.06.2018 (л.д. 25-28) следует, что заемщиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполнялись, последний платеж в размере 5 500 руб. произведен 22.11.2014.

Из расчета задолженности следует, что за период с 23.11.2014 по 19.06.2018 образовалась задолженность в размере 229 089 руб. 73 коп., из которых основной долг 102 000 руб., проценты по кредиту 122 205 руб. 49 коп., комиссия 4 039 руб. 20 коп., неустойка 845 руб. 04 коп. (л.д. 23-24).

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 383 Гражданского кодекса Российской Федерации переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

В соответствии со ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций.

Согласно п. 13 кредитного договора от 23.10.2014, заемщик выразил согласие на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту третьим лицам, вне зависимости от наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности. 

Из Устава АО «Почта Банк» от 27.03.2020 следует, что наименование организационно-правовой формы Банка приведено в соответствие с законодательством, наименование ОАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Лето Банк», в соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016, наименование ПАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк», с 31.01.2020 – на АО «Почта Банк», изменения внесены в ЕГРЮЛ (л.д. 41-43, 44,45).

19.06.2018 между ПАО «Почта Банк» (цедент) и ООО «Филберт» (цессионарий) заключен договор № .... уступки прав (требований), по которому к истцу от Банка в полном объеме перешли права (требования) по первично заключенным с заемщиками-физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. К цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами, право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающие из судебных актов (возмещение судебных расходов), вступивших в законную силу, право на возмещение убытков. Права требования переходят к цессионарию с момента зачисления всей суммы цены уступаемых прав (л.д. 29-36).

26.10.2018 между ПАО «Почта Банк» (цедент) и ООО «Филберт» (цессионарий) заключено дополнительное соглашение № У77-18/2452 в части внесения изменения в форму акта приема-передачи прав (требований (л.д. 37).

Из акта приема-передачи прав (требований) от 26.10.2018 следует, что Банк уступил ООО «Филберт» права требования по кредитному договору № .... от 23.10.2014, заключенному с ФИО3, в сумме 229 089 руб. 73 коп., из них основной долг – 102 000 руб. (л.д. 38).

Правоспособность, также полномочия ООО «Филберт», его генерального директора подтверждается уставом общества, копией свидетельства о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения на территории Российской Федерации от 14.08.2013, выпиской из ЕГРЮЛ.

Поскольку сторонами кредитного договора от 23.10.2014 согласовано условие об уступке Банком прав требований по договору любым третьим лицам без согласия заемщика, а также вызванной этим передачу персональных данных по договору, договор об уступке требований от 26.10.2018, заключенный между ООО «Филберт» и ПАО «Почта Банк», соответствует положениям действующего законодательства.

Таким образом, по договору цессии от 26.10.2018 было передано право (требование) образовавшейся на момент заключения данного договора задолженности заемщика ФИО3 по указанному кредитному договору, в размере 229 089 руб. 73 коп. 

05.07.2018 в адрес заемщика ФИО3 новым кредитором ООО «Филберт» направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования с указанием суммы задолженности в размере 229 089 руб. 73 коп., реквизитов для внесения платежа в счет погашения задолженности в срок до 25.07.2018 (л.д. 39, 40). 

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору от 23.10.2014, равно как и других доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности. Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч.1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока.

Согласно п. 1 ст. 196 и п. 1 ст. 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от д.м.г., при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзац. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Судом установлено, что согласно графику платежей заемщик ФИО3 обязана вносить ежемесячно 23 числа каждого месяца сумму в размере 5 500 руб. в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредиту, последний платеж 23.08.2018 в размере 4 720 руб. 03 коп., и по 1 009 руб. 80 коп. в счет уплаты комиссии. 

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что у заемщика образовалась задолженность, которая включает в себя основной долг 102 000 руб., проценты по кредиту в сумме 122 205 руб. 49 коп., страховка – 4 039 руб. 20 коп., комиссия – 845 руб. 04 коп.

Данный расчет судом не принимается во внимание, поскольку сумма основного долга в размере 102 000 руб. в качестве задолженности указана с 23.12.2014. При этом имеются сведения о внесении заемщиком 22.11.2014 в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредиту денежной суммы в размере 5 500 руб. Данная сумма не учтена ни в счет погашения части основного долга, ни в счет погашения процентов за пользование кредитом. Также расчет содержит сведения о задолженности по уплате страховке в сумме 4 039 руб. 20 коп. и комиссии в размере 845 руб. 04 коп., начисленные за период с 23.02.2015 по 19.06.2018.

Вместе с тем, из кредитного договора от 23.10.2014, заключенного заемщиком ФИО3 с ОАО «Лето Банк», не следует, что стороны при его заключении согласовали какое-либо условие о предоставлении Банком дополнительных услуг, за которые заемщик обязан ежемесячно уплачивать комиссию в размере 845 руб. 04 коп. Согласно п. 17 кредитного договора заемщик выразил согласие на оказание услуги «Меняю дату платежа» в случае ее подключения после заключения потребительского кредита, размер комиссии составляет 190 руб., периодичность взимания – единовременно, за каждое подключение услуги. Данных о том, что данная услуга была предоставлена заемщику, материалы дела не содержат.

Из материалов дела следует, что 23.10.2014 заемщиком ФИО3 подписано заявление на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» по программе «Стандарт» (л.д. 11). Согласно данному заявлению, заемщик дал Банку акцепт на ежемесячное списание со счета денежных средств в сумме комиссии. Размер комиссии за участие в программе страховой защиты составляет 0,99% от первоначальной суммы кредита. Также заемщик проинформирован, что Банк производит отключение услуги в одностороннем порядке при третьем подряд пропуске платежа (л.д. 11).

Из представленных суду документов следует, что заемщиком ФИО3 в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредиту в сумме 5 500 руб., предусмотренной кредитным договором, был осуществлен 23.11.2014. Следовательно, даже при наличии заключенного договора страхования с обязанностью заемщика ежемесячно вносить платежи в размере 0,99% от суммы кредита, ввиду наличия третьего подряд пропуска платежа, данная услуга подлежала отключению Банком в одностороннем порядке. 

Таким образом, при расчете задолженности по кредитному договору от 23.10.2014 суд исходит из условий, согласованных сторонами при его заключении, об обязанности заемщика по внесению ежемесячного платежа в сумме 5 500 руб. в счет погашения кредита и уплаты процентов по кредиту, 23 числа каждого месяца, начиная с 23.11.2014, количество платежей -46 месяцев, то есть до 23.08.2018.

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО3 с 01.11.2019 переменила фамилию с «Полудина» на «Чернышова», о чем выдано свидетельство о перемени имени.

С учетом даты передачи рассматриваемого искового заявления в организацию почтовой связи (18.09.2020), истцом пропущен срок исковой давности по платежам до 23.09.2017. Истечение срока исковой давности по взысканию основного долга влечет истечение срока исковой давности по требованиям о взыскании процентов по кредиту. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность за период с 23.09.2017 по 23.08.2018 в сумме 65 220 руб. 03 коп. (5 500 руб. х 11 месяцев = 60 500 руб. + 4 720 руб. 03 коп. (размер последнего платежа).

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (28%) в сумме 1 537 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ООО «Филберт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору № .... от 23.10.2014 в сумме 65 220 руб. 03 коп., состоящую из основного долга и процентов по кредиту; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 537 руб., всего взыскать 66 757 руб. 03 коп.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Исаева