Дело № 2-1345/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 июня 2017 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Руновой Т.Д.,

при секретаре Мельниковой А.В.,

с участием 

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о признании недействительным договора страхования, взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» (далее ООО СК «Согласие-Вита»), в котором с учетом уточнения исковых требований просит:

признать недействительным договор страхования, заключенный с ООО СК «Согласие-Вита»;

взыскать излишне удержанную плату за присоединение к программе страхования в размере 20 880 руб.;

-взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.,

-взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 2-3, 38).

В обоснование заявленных исковых требований сослалась на то, что между ней и ПАО «БыстроБанк» (далее Банк) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Указанный кредитный договор содержит незаконно навязанную услугу по присоединению к программе страхования с ООО СК «Согласие-Вита». Плата за присоединение к программе страхования составила 20 880 руб. Заключение договора страхования было объявлено обязанностью заемщика, за незаключение договора страхования установлены штрафные санкции в размере 100 руб. в день. Кроме того, при не заключении договора страхования процентная ставка по кредиту выросла бы на 5,5 %. Плата за услугу страхования была уплачена единовременно в дату заключения кредитного договора, стоимость расходов на услуги страхования была включена в полную стоимость кредита. Не обладая специальными познаниями в банковской деятельности, она приняла услугу, поскольку ей была предоставлена информация о том, что участие в Программе страхования является обязательным условием предоставления кредита и при отказе от участия в Программе кредит не будет предоставлен. Предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования ущемляет ее права как потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Полагает, что содержание и форма договора не предполагает возможности указать иную страховую организацию (указана компания ООО СК «Согласие-Вита»), поскольку договор является типовым, содержит все признаки договора присоединения, что привело к навязыванию заведомо невыгодных условий договора и является нарушением закона. Присоединившаяся к договору сторона вправе требовать расторжения или изменения договора. Сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. Отсутствие цены услуги за подключение к Программе страхования заемщиков Банка в рублях, включение стоимости услуги подключения к Программе в общую сумму кредита исключает однозначное толкование условий договора о подключении к Программе. В нарушение требований Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 период страхования определен свыше одного года (на весь период кредитования). Размер удержания за подключение к Программе страхования явно завышен, обременителен и не соответствует характеру и объему проделанной Банком работы. Также до нее не была доведена информация о полномочиях Банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения. Навязанная услуга ухудшает ее финансовое положение, Банк злоупотребляет правом. По данному факту она обращалась с жалобой в Роспотребнадзор, в ответе на жалобу факт ущемления ее прав как потребителя нашел свое подтверждение. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом (л.д. 90, 94, 95).

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенностей (л.д.12,100), на удовлетворении заявленных требований настаивала по основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие (л.д. 90, 96). В письменных возражениях на исковое заявление указал, что против удовлетворения исковых требований возражает. Договор страхования содержит полную информацию об услуге в соответствии с требованием ст.10 Закона «О защите прав потребителей». Условия, на которых заключался договор страхования, права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни №, утвержденных Приказом Генерального директора от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был заключен ФИО2 исключительно на добровольной основе путем подписания страхового Полиса. Кроме того, заключение договора страхования не являлось обязательным условием выдачи Банком кредита, страхователь была вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы как в ООО СК «Согласие-Вита», так и в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование, по своему выбору. Доказательств несогласия с условиями договора личного страхования при его подписании и невозможности обратиться в иные страховые компании, истцом не представлены. Оснований для признания условий договора личного страхования, нарушающими права потребителя и признании его недействительным, не усматривается. Заключение договора личного страхования не нарушает права потребителя, поскольку истец имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования. О наличии такой возможности свидетельствует содержание кредитного договора, из которого не следует в качестве обязательства заключение договора личного страхования. Действия страховщика при заключении и исполнении договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителей, законодательства о страховании и гражданского законодательства Российской Федерации, с условиями договора страхования страхователь была ознакомлена и выразила волеизъявление на его заключение (л.д. 62-65).

Представители третьих лиц ПАО «БыстроБанк», Территориального отдела Роспотребнадзора в г. Златоусте и Кусинском районе Челябинской области в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом (л.д. 90-93). В письменных объяснениях по иску (л.д. 21-22) представитель ПАО «БыстроБанк» указала, что ДД.ММ.ГГГГ истец подала в Банк заявление о предоставлении кредита. В указанном заявлении истец выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО СК «Согласие-Вита». Истец подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлена о возможности выбора страховой компании. Истец самостоятельно выразила желание застраховать свою жизнь и здоровье, вписала выбранную ею страховую компанию ООО СК «Согласие-Вита». В заявлении на страхование истец своей подписью еще раз подтвердила свое волеизъявление о страховании на согласованных со страховой компанией условиях, что услуга выбрана ею добровольно, по ее желанию. Истец приняла условия страхования, подписав полис страхования. Расчет страховых премий и порядок их оплаты были согласованы истцом со страховой компанией. Полагает, что требования истца удовлетворению не подлежат. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «БыстроБанк» (далее Банк) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 120 880 руб. под 34,50 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 6 договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определяются в Таблице (Приложение 1 к индивидуальным условиям) (л.д. 4-6, 7). Согласно приложению к индивидуальным условиям кредитного договора размер ежемесячного платежа составляет 4 670 руб., первый платеж составляет 4 981 руб., последний – 4 561 руб. 08 коп. 

Кредитный договор (Индивидуальные условия), график платежей подписаны сторонами. Из указанных документов следует, что ФИО2 была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора, обязалась их соблюдать. До неё была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате при предоставлении кредита, в рублях, о размере ежемесячных платежей, состоящих из платы по основному долгу и процентам за пользование кредитом, об ответственности за нарушение условий договора.

В заявлении о предоставлении кредита (л.д. 23) ФИО2 изъявила желание застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании, собственноручно указала название выбранной страховой компании ООО СК "Согласие-Вита". Подтвердила, что согласна с тем, что сумма страховой премии за страхование жизни и здоровья составляет 20 880 руб., страховая премия по страхованию жизни и здоровья включается в сумму кредита, а также, что ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Уведомлена о возможности выбора иной страховой компании. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление, в котором выразила свое согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования ООО СК "Согласие-Вита" в соответствии с Правилами страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ. Подписывая заявление, истец подтвердила, что ей понятно и она согласна с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица по любой причине, установление инвалидности первой или второй группы застрахованному лицу по любой причине, временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине, начиная с 31 дня непрерывного нахождения застрахованного лица на стационарном лечении вследствие несчастного случая или болезни, произошедших в течение срока действия договора страхования при условии обязательного оформления листка временной нетрудоспособности на весь срок нахождения на стационарном лечении, но не более чем 180 дней нетрудоспособности за один страховой случай. Размер страховой суммы составляет 150 000 руб. Срок действия договора страхования составляет 48 месяцев, страховой тариф 0,29 % за каждый месяц страхования. Также ФИО2 подтвердила, что услуга по страхованию выбрана ею добровольно по ее желанию и с ее согласия (л.д. 24). ФИО2 был выдан полис №, являющийся договором страхования (л.д. 8).

Также ДД.ММ.ГГГГ истец подписала заявление на перевод денежных средств со своего счета на счет ООО СК "Согласие-Вита" в размере 20 880 руб. в качестве страховой премии по договору страхования № (л.д. 25).

В соответствии с п.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В соответствии с ч.18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2 ст. 7 указанного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что требования Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" Банком были соблюдены, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита, содержащее согласие истца на оказание ей страховой компанией услуги по страхованию. 

Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду истцом не представлено. При обращении истца ФИО2 за получением кредита Банк информировал её о возможности быть застрахованным лицом. Истец, ознакомившись с Правилами страхования жизни №, в том числе с тем, что услуга по страхованию является добровольной, а отказ от страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявила желание быть застрахованным лицом по договору страхования ООО СК «Согласие-Вита», что подтвердила собственноручной подписью в Заявлении на страхование. Таким образом, истец добровольно выразила желание по страхованию своей жизни и здоровья.

Включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья не нарушает прав истца как потребителя услуг, поскольку истец имела возможность заключить с кредитной организацией кредитный договор без страхования указанных рисков. Положения вышеназванного кредитного договора, заключенного истцом с ответчиком, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от заключения договора страхования в выдаче кредита ей будет отказано.

С учетом сделанного истцом выбора о предоставлении дополнительных услуг страховой компанией истцу был предоставлен кредит с более низкой процентной ставкой.

Право банка увеличить процентную ставку по кредиту на 5,5% в случае неисполнения обязанности по заключению договора страхования свыше 30 календарных дней (п.4 кредитного договора) не противоречит положениям ч.11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которым в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении договора страхования истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования недействительным и возврата оплаченной страховой премии истцу. 

Доводы истца о нарушении требований Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 суд находит несостоятельными, поскольку основаны на неправильном понимании указанного нормативно-правового акта. Кроме того, данное Постановление применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, а не к заемщику. 

Поскольку факт нарушения прав ФИО2, как потребителя, судом не установлен, личные неимущественные права ФИО2 не нарушены, требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании штрафа также не имеется. 

Учитывая изложенное, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Согласие-Вита» о признании недействительным договора страхования, взыскании платы за страхование, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Т.Д. Рунова