дело № 2-248/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 21 марта 2019 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующей судьи Полтевой В.А.,

при секретере ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее «Тинькофф Кредитные Системы» (закрытое акционерное общество)) обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО2, в обоснование иска указав, что 13 октября 2013 года между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ФИО2 путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении заемщика, заключен договор кредитной карты №, по которому истец предоставил ответчику карту с лимитом 45 000 рублей. С условиями договора ФИО2 была согласна, с тарифами банка ознакомлена и обязалась их выполнять. При заключении договора кредитной карты ответчик приняла на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства, уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, ежемесячно направляя ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также о сумме минимального платежа и сроках его внесения. ФИО2 неоднократно допускала просрочку исполнения своих обязательств, в связи с чем, банк 20 августа 2018 года расторг договор кредитной карты путем выставления ответчику заключительного счета. Указанная в нем задолженность не оплачена. По состоянию на 6 февраля 2019 года задолженность ФИО2 по договору кредитной карты составила 64 416 рублей 57 копеек, из которых: 43 976 рублей 79 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 16 421 рубль 82 копейки – просроченные проценты; 4 017 рублей 96 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО2 просроченную задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с 18 марта 2018 года по 20 августа 2018 года включительно, в размере 64 416 рублей 57 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 2 132 рубля 50 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования в части взыскания суммы основного долга признала, требования о взыскании процентов и штрафных санкций полагала незаконными, просила снизить сумму взыскания. Доказательств в обоснование возражений, а также контрасчета не представила.

На основании ч.5 ст. 167 ГПК суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца. 

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 13 октября 2013 года между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (после переименования - АО «Тинькофф Банк») и ФИО2 в акцептно-офертной форме заключен договор кредитной карты № с лимитом 45 000 рублей.

В заявлении-анкете, с которым ФИО2 обратилась к банку 29 августа 2012 года, она указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения (оферты) и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (далее – Общие условия) и Тарифами по кредитным картам, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора кредитной карты №, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Этим же заявлением ФИО2 дала согласие быть включенной в Программу страховой защиты заемщиков банка (л.д.25).

В силу установленного статьями 1, 421 и 434 Гражданского кодекса РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

На основании ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действующей на дату заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в договоре, заключаемом банком с клиентом, должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения. В случае кредитования физического лица существенным условием является размер полной стоимости кредита.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора кредитной карты № от 13 октября 2013 года стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в анкете-заявлении, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и Тарифах, с которыми заемщик была ознакомлена, добровольно заключила договор на предложенных ей условиях. То обстоятельство, что ответчик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита, также свидетельствует о признании ею данного договора заключенным. 

В случае неприемлемости условий, ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

В соответствии с анкетой-заявлением и Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным разрешенным лимитом 45 000 рублей.

Согласно пункту 2.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) первоначально (с момента заключения договора) в рамках договора применяется Тарифный план, утвержденный в приложении № 8 к Приказу № 0326.1 от 26 марта 2013 года. Согласно данному Тарифному плану (Тарифам), беспроцентный период составляет до 55 дней; базовая процентная ставка по операциям покупок – 45,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств - 45,9% годовых; плата за обслуживание карты - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день, плата за пользование сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей. В указанном приложении №2 к Приказу № 0326.1 от 26 марта 2013 года утверждены также правила применения тарифов.

Ответчик в течение 52 расчетных периодов (расчетный период - это период за который формируется счет-выписка) пользовалась кредитными средствами банка, ежемесячно получала счета - выписки (в соответствии с п.5.7 Общих условий), в которых указывалось, какие услуги были оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. ФИО2 оплачивала задолженность по счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявляла. Доказательств отказа от услуг СМС-Банк, СМС-Инфо, участия в Программе страховой защиты суду не представила. 

На основании п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (л.д. 31).

Согласно п.10 Тарифов по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по кредитным картам минимальный платеж составляет не более 6% задолженности, минимально 600 рублей (л.д. 27).

Пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (оборот л.д. 33).

Судом установлено, что в нарушение принятых на себя обязательств по договору кредитной карты ФИО2 платежи в погашение кредита вносила не в полном объеме, последний платеж произвела 16 февраля 2018 г. в размере 2 800 рублей, что подтверждается выпиской по договору (л.д. 21-23). 

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 06 февраля 2019 года задолженность ФИО2 по договору кредитной карты за период с 18 марта 2018 года по 20 августа 2018 года составила 64 416 рублей 57 копеек, из которых: 43 976 рублей 79 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 16 421 рубль 82 копейки – просроченные проценты; 4 017 рублей 96 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Проверив расчет, суд находит его арифметически верным. Ответчик ФИО2, возражая против данного расчета, свой контррасчет не представила. 

В связи с систематическим неисполнением ФИО2 своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) расторг договор кредитной карты 20 августа 2018 года путем выставления заключительного счета.

В соответствии с п.7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако заемщик не погасила сформировавшуюся задолженность. 

Таким образом, поскольку ФИО2 допустила нарушение сроков уплаты сумм основного долга, процентов по нему, комиссий по договору кредитной карты № от 13 октября 2013 года, произведя последний платеж по договору кредитной карты 16 февраля 2018 года, доказательств погашения задолженности по указанному договору не представила, то с неё в пользу АО «Тинькофф Банк» необходимо взыскать задолженность по основному долгу в размере 43 976 рублей 79 копеек и просроченные проценты в размере 16 421 рубль 82 копейки. 

Разрешая требования истца о взыскании штрафов, суд исходит из следующего. 

В соответствии с п.5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф, согласно Тарифному плану.

Пунктом 11 Тарифов по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) штраф за неуплату минимального платежа предусмотрен в следующих размерах: совершенную в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей в третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (л.д. 27).

Согласно расчетам банка ФИО2 начислен штраф в размере 4 017 рублей 96 копеек. Данный штраф подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк», так как ответчик неоднократно нарушала условия договора кредитной карты, не внося в установленный в договоре срок минимальный платеж в погашение кредита. Предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения штрафа суд не усматривает. Ответчик доказательств несоразмерности начисленного штрафа последствиям нарушенного обязательства не представила. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче иска АО «Тинькофф Банк» истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 132 рубля 50 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 3210 от 4 сентября 2018 года и № 650 от 5 февраля 2019 года (л.д. 7,8).

Поскольку суд удовлетворяет исковые требования АО «Тинькофф Банк» в полном объеме, со ФИО2 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 132 рубля 50 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать со ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 13 октября 2013 года в размере 64 416 (шестьдесят четыре тысячи четыреста шестнадцать) рублей 57 копеек, из которых: 43 976 (сорок три тысячи девятьсот семьдесят шесть) рублей 79 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 16 421 (тридцать восемь тысяч четыреста пятьдесят шесть) рубль 82 копейки - просроченные проценты; 4 017 (четыре тысячи семнадцать) рублей 96 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Взыскать со ФИО2 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2132 (две тысячи сто тридцать два) рубля 50 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: В.А. Полтева

В окончательной форме решение составлено 26 марта 2019 года.

Председательствующий: В.А. Полтева