Дело № 2-620/21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2021 года г. Моздок РСО-Алания

Моздокский районный суд РСО-Алания в составе: председательствующего судьи Бондаренко Е.А., при секретаре Колобековой Л.Л., с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 610818,72 рублей, из которых: сумма основного долга - 422129,92 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 186754,81 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1638,99 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 295,00 рублей; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 9308,19 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, банк) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ.(далее - Договор) на сумму 500000,00 рублей. Процентная ставка по кредиту - 22,90% годовых.Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 500000,00 рублейна счет заемщика № (далее - счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита. Заемщиком получен График погашения по кредиту. Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствиями с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 14 129.01 рублей. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Истец просил взыскать рассчитанную сумму долга с процентами, причитающимися на момент возврата суммы займа, судебные расходы.

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи извещенным о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. В ранее представленном суду заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объеме. Не возразил против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично и пояснил, что не оспаривает, что взял у истца в кредит 500000 рублей. Договор заключался через интернет, в личном кабинете под 14% годовых. О том, что ему необоснованно завысили проценты в договоре, он узнал спустя 2 года уплаты регулярных платежей, когда обратил внимание на то, что размер кредита не уменьшается. При обращении в банк, сотрудники банка устно признали некорректное поведение менеджера, однако, размер процентов не снизили. Доступ в личный кабинет для него закрыли. Считает, что сумма процентов необоснованно завышена, просил отказать во взыскании суммы процентов по день возврата суммы займа. Представил свой расчет суммы процентов.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела в порядке ст.56 ГПК РФ и оценив доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст.809 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский сСчет, используемый исключительно для операций по вьдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов земщика с бнком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа. Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора).

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. 

Исследованными письменными доказательствами в судебном заседании установлено, что по платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена госпошлина на сумму 9308,19 руб. (л.д. 12).

Между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 500 000 руб. на срок 60 календарных месяцев под 22,90 % годовых (л.д. 74-77). Порядок, сроки уплаты, права и обязанности сторон также регулируются Общими условиями договора (л.д. 13-25).

Довод ответчика о том, что им заключался договор займа под меньший процент, не соответствуют данным вышеприведенного договора, который был подписан его простой электронной подписью.

Доказательств заключения договора займа под 22,90 % годовых путем обмана суду не представлено, ходатайство ответчика ФИО1 об истребовании аудиозаписи переговоров с менеджером банка от ДД.ММ.ГГГГ судом отклонено, так как факт подписания договора ответчиком не оспаривается.

По данным графика погашения по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ размер кредита составляет 500 000 руб., процентная ставка - 22,90, количество ежемесячный платежей - 60, общая сумма ежемесячных платежей - 847 207,98 (л.д. 71-73).

В соответствии с графиком погашения истцом рассчитан размер задолженности в сумме 610 818,72 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 26-33).

Выпиской по счету (л.д. 53-57) подтверждается, что ответчиком производились до февраля 2020 года платежи по кредиту. 

То, что ответчику направлялось требование о досрочном погашении кредита подтверждается списком № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36-40), требованием от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении долга, направленным ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя ФИО1, о возврате задолженности в сумме 652288,91 руб. в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д. 41), с предоставлением реквизитов для оплаты кредита (л.д. 42).

Расчет образовавшейся задолженности, исполненный истцом, обоснован, сомнений у суда не вызывает. Расчет процентов, представленный ответчиком ФИО1 судом не принимается во внимание, так как он не соответствует условиям договора.

Расчет процентов до дня возврата займа включительно соответствует положениям п. 3 ст. 809 ГК РФ.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 186 754.81 рублей, что является убытками Банка.

Согласно условий договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа.

То, что услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме, в судебном заседании не оспаривалось.

Так как ответчиком не выполняются обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу об одностороннем отказе ответчика от исполнения обязательств по договору займа, в связи с чем требование о взыскании рассчитанной истцом суммы задолженности подлежит удовлетворению.

Кроме того, с ответчика на основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца подлежит взысканию сумма госпошлины, уплаченной при обращении в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 610818 (шестьсот десять тысяч восемьсот восемьнадцать) рублей 72 копейки, из которых: сумма основного долга - 422129 (четыреста двадцать две тысячи сто двадцать девять) рублей 92 копейки; убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования - 186754 (сто восемьдесят шесть тысяч семьсот пятьдесят четыре) рубля 81 копейка; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1638 (одна тысяча шестьсот тридцать восемь) рублей 99 копеек; сумма комиссии за направление извещений - 295 (двести девяносто пять) рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9308 (девять тысяч триста восемь) рублей 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Моздокский районный суд РСО-Алания.

Судья Е.А. Бондаренко