Дело № 2-3048/2018

Решение

именем Российской Федерации

г. Северодвинск 06 сентября 2018 года 

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Ноздрина В.В.,

при секретаре Маховой Л.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Согаз», публичному акционерному обществу «Московский индустриальный банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Согаз» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В обоснование иска указано, что 24 октября 2017 года между истцом и ПАО «Московский индустриальный банк» (далее – ПАО «МИнБанк», Банк) был заключен кредитный договор № ..... По условиям договора Банк предоставил истцу потребительский кредит в размере 664725 руб. 27 коп., сроком на 36 месяцев. Кроме того, истец уплатил Банку страховую премию в размере 59825 руб. 27 коп. за подключение к Программе страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы. Согласно Условиям Программы страхователем является ПАО «МИнБанк», страховщиком – АО «Согаз». 29 декабря 2017 года истец полностью погасил кредит. 27 марта 2018 года истец направил в адрес АО «Согаз» заявление о возврате части страховой премии. Денежные средства возвращены не были. Полагает, что договор страхования действовал шесть месяцев. 

Просит взыскать с АО «Согаз» в свою пользу страховую премию в размере 49854 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2018 года по 24 мая 2018 года в размере 425 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 26500 руб.

Определением суда от 24 июля 2018 года от представителя истца принят уточненный иск. В качестве соответчика привлечено ПАО «МИнБанк». Просит взыскать с надлежащего ответчика страховую премию в размере 49854 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2018 года по 19 июля 2018 года в размере 980 руб. 36 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 26500 руб. (л.д. 116-118, 121).

Истец ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, в суд не явился.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 на исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика АО «Согаз» по доверенности ФИО3 в удовлетворении исковых требований к ответчику АО «Согаз» просила отказать, поскольку АО «Согаз» возвратило страхователю страховую премию пропорционально сроку действия договора страхования.

Ответчик ПАО «МИнБанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, в суд представителя не направил. В отзыве в удовлетворении исковых требований просил отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав пояснение представителей истца и ответчика АО «Согаз», рассмотрев материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела 24 октября 2017 года между истцом и ПАО «МИнБанк» заключен договор потребительского кредита «Текущий кредит» № ..... по которому Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на сумму 664725 руб. 27 коп. сроком до 23 октября 2020 года (л.д. 6-17).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязался оформить личное страхование и страхование предмета залога.

Также 24 октября 2018 года истец подписал заявление о включении его в список застрахованных по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенного между АО «Согаз» (страховщик) и ПАО «МИнБанк» (страхователь) (л.д. 18-19). 

Плата за присоединение к Договору страхования составляет 59825 руб. 27 коп., включает в себя вознаграждение страхователю в размере 47860 руб. 22 коп. (664725,27 * 2,4% * 3 года), страховую премию по рискам от несчастных случаев и болезням, уплачиваемую страхователем страховщику в размере 7976 руб. 70 коп. (664725,27 * 0,4% * 3 года), страховую премию по рискам от потери работы, уплачиваемую страхователем страховщику в размере 3988 руб. 35 коп. (664725,27 * 0,2% * 3 года). 

Общий размер страховой премии, которую страхователь ПАО «МИнБанк» перечислил 24 октября 2017 года страховщику АО «Согаз» составила 11965 руб. 05 коп. (7976,7 + 3988,35) (л.д. 21). 

Согласно справке ПАО «МИнБанк» предоставленный истцу кредит погашен в полном объеме 29 декабря 2017 года (л.д. 28).

27 марта 2018 года истец направил в АО «Согаз» и ПАО «МИнБанк» заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 29-30).

Ответчик ПАО «МИнБанк» направил истцу ответ, в котором указал о возврате части страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования, в размере 5994 руб. 63 коп.

Возврат истцу денежных средств в размере 5994 руб. 63 коп. подтверждается выпиской по банковскому счету истца, представителем истца указанное обстоятельство в судебном заседании не оспаривалось.

Как следует из материалов дела и отзывов ответчиков, возвращенная страховая премия в размере 5994 руб. 63 коп. была 28 февраля 2018 года перечислена АО «Согаз» на счет ПАО «МИнБанк» (л.д. 103, 104), в дальнейшем возвращена ПАО «МИнБанк» истцу.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 10 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, законом предусмотрено, что заемщик вправе застраховать свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика с целью обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Согласно п. 6.4 Договора страхования №16 LA 4000 от 30 мая 2016 года (л.д. 64-74), при досрочном прекращении (расторжении) договора страхования, страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования за вычетом расходов на ведение дел страховщика. 

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Следовательно, настоящий договор страхования прекращается одновременно с прекращением кредитного договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку судом установлено, что обязательства заемщика перед Банком прекратились досрочно надлежащим исполнением, существование страхового риска невозврата кредитных средств вследствие причинения вреда здоровью, смерти, потери трудоспособности прекратилось по обстоятельству иному, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ договор прекращается с момента уведомления.

В судебном заседании представитель истца не оспаривал исполнение обязательств АО «Согаз» в части возврата страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Также согласился с перечисленной истцу суммой страховой премии в размере 5994 руб. 63 коп. 

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований к ответчику АО «Согаз».

Вместе с тем, представитель истца в судебном заседании полагал, что ответчик ПАО «МИнБанк» не исполнил обязанность по возврату вознаграждения Банка в связи с отказом истца от дальнейшего участия в Договоре страхования.

Из расчета ответчика ПАО «МИнБанк» следует, что вознаграждение Банка в размере 47860 руб. 22 коп. рассчитано за три года действия договора страхования (664725,27 * 2,4% * 3 года).

Истец в исковом заявлении просит взыскать страховую премию за вычетом срока действия договора страхования (период с 24 октября 2017 года по 09 апреля 2018 года – 5 месяцев 16 дней).

Расчет страховой премии в период действия договора страхования следующий: 47860,22 * 5,5 месяцев / 36 месяцев = 7311 руб. 98 коп.

Поскольку ответчик ПАО «МИнБанк» в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств несения реальных расходов Банка в связи с совершением действий по присоединению истца к Договору страхования, то с ответчика ПАО «МИнБанк» подлежит взысканию плата за присоединение к Договору страхования пропорционально времени действия договора страхования в размере 40548 руб. 24 коп. (47860,22 – 7311,98).

Таким образом, суд взыскивает с ответчика ПАО «МИнБанк» в пользу истца плату за присоединение к Договору страхования в размере 40548 руб. 24 коп.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Поскольку ответчик ПАО «МИнБанк» не выполнил в полном объеме обязанность по возврату истцу платы за страхование, то требования истца о компенсации морального вреда основаны на законе. 

Суд взыскивает с ответчика ПАО «МИнБанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

При этом суд учитывает обстоятельства дела, при которых данный ответчик нарушил законные права истца, вину ответчика, характер нарушенных прав истца, длительность неисполнения обязанности, нравственные страдания истца, а также требования разумности и справедливости.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика ПАО «МИнБанк» подлежит взысканию штраф в размере 20774 руб. 12 коп. (40548,24 + 1000) * 50%.

По правилам п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в редакции Федерального закона от 03 июля 2016 года № 315-ФЗ, действующей с 01 августа 2016 года, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2018 года по 19 июля 2018 года (99 дней).

Расчет процентов следующий: 40548,24 * 99 * 7,25% / 365 = 797,36.

Суд взыскивает с ответчика ПАО «МИнБанк» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2018 года по 19 июля 2018 года в размере 797 руб. 39 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика ПАО «МИнБанк» в бюджет муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 1740 руб. 37 коп.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

За представительство своих интересов истец уплатил ООО «Юрис-ты.Онлайн» 25000 руб. Кроме того, истцом уплачено представителю 1500 руб. за составление заявления о возврате страховой премии (л.д. 32, 33).

Исходя из принципа разумности, учитывая степень участия в рассмотрении дела представителей истца, которыми составлено исковое заявление, уточнялись требования, осуществлялся сбор доказательств перед подачей в суд искового заявления, участие в двух судебных заседаниях, суд полагает возможным частично удовлетворить ходатайство о взыскании расходов на представителя и взыскать с ответчика ПАО «МИнБанк» в пользу истца расходы по оплате услуг представителей в размере 15000 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Согаз», публичному акционерному обществу «Московский индустриальный банк» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Московский индустриальный банк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к договору страхования в размере 40548 руб. 24 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 20774 руб. 12 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2018 года по 19 июля 2018 года в размере 797 руб. 36 коп., расходы по оплате услуг представителей в размере 15000 руб., всего 78 119 (семьдесят восемь тысяч сто девятнадцать) руб. 72 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Согаз» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Московский индустриальный банк» о взыскании платы за присоединение к договору страхования в размере 9306 руб. 16 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 12 апреля 2018 года по 19 июля 2018 года в размере 183 руб., отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Московский индустриальный банк» в бюджет муниципального образования «Северодвинск» государственную пошлину в размере 1740 (одна тысяча семьсот сорок) руб. 37 коп.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2018 года.

Председательствующий В.В. Ноздрин