Дело № 2-71 /2019

УИД 26RS0021-01-2019-000063-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 марта 2019 года город Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего – судьи Рогозина К.В.,

при секретаре – Ряполовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67176,91 руб., из которых: сумма основного долга – 59915,88 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 1823,54 руб., убытки банка – 1743,60 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3693,89 руб., а так же расходы по уплате госпошлины в размере 2215,31 руб.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 279 040 руб., в том числе: 250 000 руб. - сумма к выдаче, 29 040 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила – 39,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 279 040 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 250 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно заявлению заемщика. Кроме того, во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 29 040 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 730,84 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 9286,45 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженностью не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, штрафы за просрочку оплаты ежемесячного платежа по кредиту, за исключением кредита «Большая возможность» составляет в случае просрочки 15 дней - 300 рублей; 25 дней - 500 рублей; 35, 61, 91,121 дней - 800 рублей. В силу п. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 743,60 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 67 176,91 руб., из которых: сумма основного долга - 59 915,88 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 1 823,54 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 1 743,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 693,89 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представив письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях на исковое заявление просил суд применить сроки исковой давности к требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 17 859,35 рубля, в том числе за периоды: - по начислению ежемесячного платежа основного долга на ДД.ММ.ГГГГ, оплаченному частично ДД.ММ.ГГГГ на сумму остатка долга - 2 843,65 руб.; - по начислению ежемесячного платежа основного долга на ДД.ММ.ГГГГ - 7384,82 руб.; - по начислению ежемесячного платежа основного долга на ДД.ММ.ГГГГ - 7630,88 руб. Применить сроки исковой давности к требованиям ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по штрафам, начисленным и не погашенным в сумме 3100 руб., в том числе: за ДД.ММ.ГГГГ - 500 руб.; за ДД.ММ.ГГГГ - 300 руб.; за ДД.ММ.ГГГГ - 500 руб.; за ДД.ММ.ГГГГ - 800 руб.; за ДД.ММ.ГГГГ - 800 руб. Отказать в исковых требованиях ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в части взыскания по названным периодам и основаниям на общую сумму 20 959,35 руб., - за пропуском сроков исковой давности. Отказать в удовлетворении требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взыскания судебных расходов в размере 828,77 руб. за периоды невыплат, срок давности по которым истек.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, ответчику был предоставлен потребительский кредит на сумму 279040 руб., в том числе: 250 000 руб. - сумма займа, 29 040 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование, под 39,9 % годовых, сроком на 48 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

При подписании кредитного договора ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, графиком платежей, а также с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью заемщика в кредитном договоре. 

По мнению суда, договор строго соответствует требованиям закона, составлен в надлежащей форме и подписан сторонами. В настоящее время договор не признан недействительным, спор по данному вопросу сторонами не заявлен.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено ст. 820-821 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора. 

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 279 040 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 250 000 руб. выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно заявлению заемщика. Кроме того, Банк осуществил перечисление денежных средств в размере 29 040 руб. на оплату дополнительных услуг - для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Таким образом, предусмотренные кредитным договором обязательства кредитором ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнены в полном объеме. 

В соответствиями с условиями договора погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. По условиям договора сумма ежемесячного платежа составила 11 730,84 руб., с ДД.ММ.ГГГГ – 9286,45 руб.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленной выписки по счету и представленного расчета, следует, что всего ответчиком в погашение основного долга внесено 482 789,02 руб., в том числе: 219124,12 руб. в счет погашения основного долга, 262 558,79 руб. - в счет погашения процентов за пользование кредитом, 1106,11 руб. в счет погашения штрафов за возникновение просроченной задолженности.

Представленные в материалы дела письменные доказательства свидетельствуют о том, что с ноября 2015 г. ФИО1 обязательства по возврату кредита и причитающихся процентов надлежащим образом не исполнял.

Согласно представленному расчёту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по кредитному договору составляет 67 176,91 руб., из которых: сумма основного долга - 59 915,88 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 1 823,54 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 1 743,60 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3 693,89 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, признан обоснованным, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, закону не противоречит, является арифметически правильным.

Не оспаривая наличие задолженности по кредитному договору в указанном размере, ответчик в возражениях ссылается на пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с октября 2015 г. по декабрь 2015 г. в сумме 17 859,35 руб., а так же по требованиям о взыскании штрафов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 3100 руб. 

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (ч. 2 ст. 199 ГК РФ).

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Так как по условиям кредитного договора, заключенного с ФИО1, был установлен ежемесячный график платежей в погашение суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и определены конкретные даты каждого очередного платежа (срок обязательств определен), то с учетом вышеуказанных положений срок исковой давности в этом случае должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу, срок которого был определен договором (графиком платежей). - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из материалов дела, истец обращался к мировому судье судебного участка № 

<

адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности в размере 67876,91 руб., который отменен определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 

Выдача судебного приказа, в соответствии со ст. 204 ч. 1 ГК РФ, приостановила течение срока исковой давности, после отмены судебного приказа течение срока исковой давности продолжилось.

С исковым заявлением истец обратился в суд через отделение почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, с учетом приостановления срока исковой давности в период обращения к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 30 дней), по требованиям за период до ДД.ММ.ГГГГ истцом пропущен срок исковой давности, а именно: по ежемесячному платежу на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 843,65 руб.; по ежемесячному платежу на ДД.ММ.ГГГГ в размере 7384,82 руб.; по ежемесячному платежу на ДД.ММ.ГГГГ в размере 7630,88 руб., а так же по начисленным штрафам, в том числе: за ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 руб.; за ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 руб.; за ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 руб.; за ДД.ММ.ГГГГ в размере 800 руб.; за ДД.ММ.ГГГГ в размере 800 руб.

Выпиской по счету заемщика ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что последний платеж в погашение задолженности по основному долгу произведен ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в размере 700 руб. 

Вместе с тем, указанные действия ответчика по внесению платежа в погашение части основного долга (в пределах срока исковой давности) не свидетельствуют о совершении обязанным лицом действий, направленных на признание долга, по смыслу ст. 203 ГК РФ.

В силу разъяснений, изложенных в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

Согласно ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично в размере 46417,56 руб., из которых: сумма основного долга – 42056,53 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 1823,54 руб., убытки банка – 1743,60 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 793,89 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворённой части иска в размере 1592,53 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46417,56, из которых: сумма основного долга – 42056,53 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 1823,54 руб., убытки банка – 1743,60 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 793,89 руб., а так же расходы по уплате госпошлины в размере 1592,53 руб., а всего взыскать 48010,09 руб.

В удовлетворении требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 17859,35 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 2900 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья К.В. Рогозин