Дело №2-2637/2025

УИД 22RS0069-01-2025-005272-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2025 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Болобченко К.А.,

при секретаре Воровцовой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Орешковой ФИО5 к акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора незаключенным, обязании возвратить сумму, уплаченную по кредитному договору

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась с иском к АО «Райффайзенбанк» о признании кредитного договора от 1 сентября 2022 года № ... незаключенным, обязании возвратить ФИО1 суммы, уплаченной по незаключенному кредитному договору в размере 687 403 рубля 16 копеек.

В обоснование требований указала, что 1 сентября 2022 года неустановленное лицо от имени ФИО1 путем совершения мошеннических действий заключило кредитный договор с АО «Райффайзенбанк» № .... В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в индивидуальных условиях, сумма кредита составила 690 000 рублей, проценты за пользование кредитом - 6,88% годовых, срок действия договора определен 28 сентября 2027 года.

Соглашение о кредитовании между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 было заключено в электронной форме через интернет-банк в офертно-акцепной форме. Оферта на предоставление займа была акцептована путем подписания в интернет-банке одноразовым кодом подтверждения. Для заключения договора кредита и исполнения обязательства на имя истца был открыт текущий счет, на который были зачислены деньги, которые были сразу же переведены в другой банк на счет неустановленного лица.

В этот же день ФИО1 обратилась в органы внутренних дел с заявлением о хищении денежных средств. По заявлению ФИО1 следственным отделом по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой ОП по Ленинскому району СУ УМВД России по г.Барнаулу, 1 сентября 2022 года в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 159 УК РФ, а ФИО1 признана потерпевшей.

Постановлением старшего следователя следственного отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой ОП по Ленинскому району СУ УМВД России по г.Барнаулу, от 1 ноября 2022 года по уголовному делу предварительное следствие приостановлено ввиду неустановления лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

Кроме того, истец обратилась в АО «Райффайзенбанк» об отмене операции по выдаче кредита, поскольку не оформляла его. В ответе на обращение истцу указали, что все операции проведены истцом самостоятельно, документы подписаны в интернет банке с применением одноразового кода, денежные средства перечислены на счет, а потому отменить выдачу кредита не представляется возможным.

После обращения в полицию и банк, следователем и сотрудниками банка ей было рекомендовано вносить необходимые платежи по кредиту согласно графику, чтобы сохранить кредитную историю, и избежать наложения арестов на счета и имущество за неисполнение обязательств.

По состоянию на 16 сентября 2025 года истец имеет задолженность по указанному кредитному договору в размере 170 230 рублей 03 копейки, из них основной долг 168 563 рубля 74 копейки, проценты 1 666 рублей 29 копеек.

За период с 1 сентября 2022 года по 15 сентября 2025 года по кредитному договору истцом уплачено в счет начисленных процентов 165 966 рублей 90 копеек, в счет погашения суммы основного долга 521 436 рублей 26 копеек, а всего 687 403 рубля 16 копеек.

Полагает, что сам факт внесения платежей не свидетельствует о признании долга, и не является подтверждением, что кредит был заключен от имени истца и денежные средства поступили в ее распоряжение. Истец выполняла рекомендации исключительно в целях избежания арестов и негативных последствий для кредитной истории. О возможности обращения в суд с требованиями о признании договора незаключенным истцу стало известно только в сентябре 2025 года, при том, что отношения являются длящимися, договор действующим.

Ранее в судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика представил письменные возражения, в которых возражал против удовлетворения требований истца, просил применить последствия пропуска срока исковой давности.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с правилами статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума N 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Заключение договора между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом дистанционно в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, обеспечивается возможностью идентификации лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ с использованием простой электронной подписи, осуществляемой не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом (п. 13 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 23 октября 2024 года).

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через ее функциональные характеристики - необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, легитимность электронного документа с простой электронной подписью, содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

В судебном заседании установлено, что 1 сентября 2022 истцом подано в АО «Райффайзенбанк» заявление о предоставлении потребительского кредита № .... В этот же день между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита № ..., сумма кредита 690 000 рублей, срок кредита 60 ежемесячных платежей - до 28 сентября 2027 года.

Подписывая кредитный договор ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает и полностью согласна с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк».

1 сентября 2022 года ФИО1 подала в АО «Райффайзенбанк» заявление на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события потери работы заемщиков потребительских кредитов АО «Райффайзенбанк».

Денежные средства зачислены на текущий счет, открытый на имя Орешковой И.О ....

Документы по кредиту подписаны путем введения ФИО1 кода подтверждения заявки - ... в мобильном приложении системы Райффайзен Онлайн.

1 сентября 2022 года на основании заявления на страхование клиентом произведена оплата страховки в сумме 180 987 рублей. В этот же день денежные средства в сумме 500 000 рублей переведены ФИО1 на счет, принадлежащий ФИО2

2 сентября 2022 года ФИО1 отказалась от договора страхования, сумма страховой премии возвращена на счет истца.

1 сентября 2022 года следователем отдела по расследованию преступлений,совершенных на территории обслуживаемой ОП по Ленинскому району СУ УМВД России по г.Барнаулу, возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.

1 ноября 2022 года постановлением старшего следователя следственного отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории обслуживаемой ОП по Ленинскому району СУ УМВД России по г.Барнаулу, предварительное следствие приостановлено ввиду неустановления лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

С 1 сентября 2022 года ФИО1 надлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету АО «Райффайзенбанк».

Из установленных по настоящему делу обстоятельств следует, что все действия по оформлению заявок, заключению договора и переводу денежных средств со счета в АО «Райффайзенбанк» в другой банк со стороны заемщика выполнены путем совершения заемщиком последовательности действий, позволяющих не только ознакомиться с условиями кредитования, но и подтвердить свое решение путем набора цифрового кода.

У кредитной организации отсутствует возможность и полномочия по контролю за распоряжением клиентом полученными им денежными средствами, после того как они выбыли с обслуживаемого данной организацией банковского счета.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку исполнение кредитного договора началось со дня его заключения, когда банком перечислены денежные средства на счет ФИО1, принявшей такое исполнение, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с 2 сентября 2022 года, последним днем срока является 2 сентября 2025 года. В отделение почтовой связи исковое заявление подано истцом 25 сентября 2025 года. Доказательств уважительности пропуска срока исковой давности суду не представлено, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования Орешковой ФИО6 (паспорт ...) к акционерному обществу «Райффайзенбанк» (ИНН ...) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Ленинский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий К.А. Болобченко

Решение в окончательной форме принято 29 декабря 2025 года.