УИД 63RS0030-01-2019-004041-88 

Производство № 2-161/2020 (ранее № 2-2422/2019)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 мая 2020 года г.Тольятти

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при секретаре Ожигановой М.А.,

в присутствии представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, 

установил:

истцы обратились с вышеуказанным иском, в котором просили взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 119 000 руб., т.е. по 59500 рублей каждому, неустойку за неудовлетворение требований в добровольном порядке – 119000 рублей, т.е. по 59500 рублей каждому, проценты за пользование денежными средствами в размере 1013,94 руб., т.е. по 506,97 руб. каждому, в счет компенсации морального вреда по 5000 рублей каждому, штраф в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», расходы на оплату услуг представителя в размере по 10000 рублей каждому. 

В обоснование требований истцы указали, что 08.07.2016 между ... и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор ..., по условиям которого заемщик подключается к программе добровольного страхования, также заемщиком было подано заявление о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которому признавалась, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев, при наступлении из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет в 100%, что составляет 119 000 рублей. ... ... умерла, после ее смерти наследниками являются истцы, которые приняли наследство. Кредит по вышеуказанному договору по состоянию на 24.08.2018 выплачен, поэтому истцы обратились к ответчику за выплатой страхового возмещения, в чем им было отказано со ссылкой непредставление истцами необходимого пакета документов. Обращаясь с иском в суд, истцы ссылаются на то, что ими представлены все документы, недостающие документы могли быть истребованы страховщиком самостоятельно. 

Представитель истцов ФИО1 в судебном заседании подтвердил доводы, изложенные в исковом заявлении, полагает, что договор страхования от 08.07.2016 продолжает свое действие, поскольку кредит по кредитному договору от 08.07.2016 был погашен за счет средств заключенного 08.08.2017 договора путем реструктуризации долга.

Ответчик – представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в их отсутствие, представил возражения. Согласно возражениям ответчик с иском не согласен, поскольку истцами не доказано: наступление страхового случая и, что смерть ... не является исключением из страхового покрытия. Истцы в нарушение Полисных условий не предоставили все необходимые для рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения документы. Данные обстоятельства, по мнению ответчика, освобождают страховщика об ответственности за невыплату страхового возмещения. 

Третье лицо – представитель ООО СК «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, причины неявки не сообщил, представил истребованную судом информацию.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям: 

На основании пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией страховщиком.

В соответствии с пункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела видно, что 08.07.2016 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ... был заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды ..., счет .... 

Также 08.07.2016 между ... (страхователь/застрахованный) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ..., который был заключен на основании Полисных условий (л.д. 10). 

... ... умерла, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-ЕР ... от ... (л.д.6). В качестве причины смерти ... в справке ... от 13.02.2018 указано «...» (л.д.7,8).

Согласно п. 1.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита выгодоприобретателем является лицо, которому принадлежит право на получение страховой выплаты, в том числе ими признаются наследники застрахованного в случае его смерти. 

По информации нотариуса г. Тольятти ФИО4, которой было заведено наследственное дело ... после смерти ..., наследниками после смерти ... являются дочери Лукьянова О..И. и ФИО5, обратившиеся с заявлением о принятии наследства, им были выданы свидетельства о праве на наследство (л.д.9).

Истцы, как наследники после смерти ... обратились в страховую компанию за выплатой страхового возмещения, в том числе 28.09.2019 направив претензию (л.д.12).

17.10.2019 в своем ответе на претензию страховая компания указала, что решением по заявленному истцами событию будет принято после получения страховщиком запрашиваемых документов. В данном ответе ответчик сослался на п.10.3.1 Полисных условий с указанием необходимых документов (л.д.13).

Из обстоятельств дела следует, что после получения ответа на претензию истцы в страховую компанию более не обращались, дополнительные (в том числе запрашиваемые страховой компанией) документы не представляли, и обратились с иском в суд. 

Истцы в обоснование своих требований ссылаются на то, что смерть ... подпадает под страховой случай, с наступлением которого установлена обязанность страховщика произвести выплату в размере 119000 рублей, в данном случае наследникам по 59500 рублей каждому. 

Срок действия договора страхования составил 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме (п.3 договора).

Страховыми рисками по договору являются, в том числе смерть застрахованного по любой причине (пп.«а» п.5 договора). 

При наступлении любого из перечисленных страховых случаев, страховая выплата составляет 100% страховой суммы (119000 рублей). Страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размера первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п. 5 договора).

Судом установлено и следует из представленных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) информации и выписки по счету ..., что кредитный договор ..., заключенный 08.07.2016 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ... был закрыт 08.08.2017 за счет средств в размере 107 328 руб., перечисленных со счета ..., открытого 07.08.2017 по договору предоставления кредита на неотложные нужды ..., заключенного с ... (л.д. 108,109-112).

Таким образом, на дату смерти ... (...) по кредитному договору ... от 08.07.2016 задолженности нет.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору и его размер на дату наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Исходя из буквального толкования договора страхования, с учетом вышеуказанных руководящих разъяснений и норм прав, суд приходит к выводу, что заключенный 08.07.2016 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ... договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата не предусматривал.

Суд учитывает, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. 

Судом было установлено, что в силу условий договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 

Доводы стороны истца о наступлении страхового случая и обязанности ответчика произвести страховую выплату судом не принимаются. В данном случае условиями договора страхования было установлено, что, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту, тем самым при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая, отпали.

Ничем необоснованными и не подтвержденными доказательствами суд признает доводы стороны истца о том, что договор страхования от 08.07.2016 продолжает свое действие, поскольку кредит по кредитному договору от 08.07.2016 был погашен за счет средств заключенного 08.08.2017 договора путем реструктуризации долга.

Поскольку неправомерность действий ответчика и нарушение прав потребителя установлены не были, требования истцов о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа в порядке Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 56, 194–199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 , ФИО3 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А. 

Решение в окончательной форме изготовлено 22 мая 2020 года.

Судья Морозова Ю.А.