Дело № 2-602/2017.

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2017 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Мягковой С.Н.,

при секретаре Кутеевой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском, указав, что /дата/ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/ на сумму 85395 рублей, в том числе: 75000 рублей - сумма к выдаче, 10395 рублей страховой взнос на личное страхование.

Процентная ставка – 29,9% годовых, полная стоимость кредита – 34,83% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 85395 рублей на счет заемщика /номер/, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 75000 рублей получены ответчиком в кассе (согласно п. 1 Распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 10395 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (Согласно п. 1.3 Распоряжения клиента по кредитному договору). 

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету заемщика. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения. 

Согласно разделу "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", памятка об условиях использования карты, памятка по услуге "Извещения по почте", тарифы банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с условиями кредитного договора /номер/ от /дата/ ответчица приняла на себя обязательство возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, оплачивать оказанные услуги. В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору банк обязуется представить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные им кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с разделом II договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п. 1). Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения.

В соответствии с условиями кредитного договора /номер/ от /дата/ перечисления первого ежемесячного платежа – /дата/, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 

В связи, с чем /дата/ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. 

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности по состоянию на /дата/ задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ составляет 55823 рубля, из которых: сумма основного долга – 39758,06 рублей; проценты по договору – 3556,15 рублей; штрафы – 8812,71 рублей; убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 3696,08 рублей. 

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере 55823 рубля, из которых: сумма основного долга – 39758,06 рублей; проценты по договору – 3556,15 рублей; штрафы – 8812,71 рублей; убытки– 3696,08 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3696,08 рублей.

Впоследствии представителем истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО2, действующим в силу доверенности, было представлено уточнение к исковому заявлению, в котором истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере 55823 рубля, из которых: сумма основного долга – 39758,06 рублей; проценты по договору – 3556,15 рублей; штрафы – 8812,71 рублей; убытки– 3696,08 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3696,08 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО2, действующий в силу доверенности, не явился, представил заявление о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, иск удовлетворить, выразил согласие на заочное производство.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом посредством направления заказных писем с уведомлением о вручении, телефонограмм по месту регистрации: /адрес/, телефонограмма получена лично ответчиком, заказное письмо с уведомлением о вручении возвращено в суд ввиду неполучения ответчиком. 

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Учитывая, что ответчику по делу была предоставлена эффективная возможность участвовать в судебном разбирательстве по делу, суд, оценивая поведение ответчика, устанавливает, что его неявка в судебное заседание явилась следствием его собственной воли и невыполнения им требований законодательства. 

При таком положении неявка ответчика не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на нормах ч. 4 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика. 

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что /дата/ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/ на сумму 85395 рублей, в том числе: 75000 рублей - сумма к выдаче, 10395 рублей - страховой взнос на личное страхование, на срок 36 месяцев, процентная ставка по кредиту – 29,9 % годовых, полная стоимость кредита – 34,83% годовых, которые ответчик обязался возвращать путем внесения ежемесячных платежей в размере 3618,19 рублей.

ФИО1 при заключении кредитного договора была ознакомлена с первоначальным графиком платежей.

Кроме того, /дата/ ФИО1 оформила заявление на добровольное страхование /номер/ с просьбой заключить с ней и в отношении нее договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев.

Как следует из кредитного договора /номер/ от /дата/, ФИО1 получила достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму кредита, условия возврата задолженности по договору, а также получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, при этом заемщик согласился со всеми положениями договора, обязался их выполнять.

Согласно условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, являющимся составной частью указанного кредитного договора, банковский текущий счет в рублях используется заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта (п. 1.1 раздел 1). Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором (п. 1.2 раздел 1). В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем списания суммы кредитов на счете заемщика (п. 1.2.1). Срок кредита это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (п. 1.2.2, 1.2.3 раздел 1). Поступившая на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения банка и с учетом требований ст. 855 ГК РФ, погашает (п. 1.5 раздел 2): в первую очередь налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством РФ; во вторую очередь – издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту; в третью очередь – задолженность по уплате ежемесячных платежей в следующей очередности: проценты по кредиту, часть суммы кредита, комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей, погашение просроченной задолженности по комиссиям; в четвертую очередь – штрафы; в пятую – убытки; в шестую очередь – пени за просрочку исполнения требования. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами банка (п. 2 раздел 3). Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздел 3). Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного погашения всей задолженности по договору в случае просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п. 4 раздел 3).

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 819 ГК РФ устанавливает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Часть 1 статьи 810 ГК РФ определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Истец свои обязательства, принятые по кредитному договору /номер/ от /дата/, исполнил полностью, однако ответчица ФИО1 неоднократно нарушала условия кредитного договора, несвоевременно и не в полном объеме уплачивала ежемесячные платежи в счет погашения кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

Из представленной истцом выписки по счету ФИО1 по договору /номер/ от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ следует, что заемщиком сроки внесения денежных средств в счет погашения задолженности неоднократно были пропущены.

/дата/ банк направил ответчику требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, которое до настоящего времени заемщиком не исполнено.

/дата/ мировым судьей судебного участка № 1 Каменского района Пензенской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Каменского района Пензенской области от /дата/ вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями относительно его исполнения. До настоящего времени ответчица ФИО1 задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ не погасила. 

Согласно расчетам банка, по состоянию на /дата/ задолженность заемщика перед банком составляет 55823 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга - 39758,06 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом - 3556,15 рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору - 8812,71 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) – 3696,08 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно Тарифам ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующим с 26.11.2012, банк вправе начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту.

В соответствии с Тарифами по кредитному договору установлена неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу указанных выше условий кредитного договора /номер/ от /дата/, суд считает, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 суммы штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств 8812,71 рублей заявлены обоснованы, подлежат удовлетворению.

Право требования банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для истца в связи с противоправным поведением ответчика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору. Ответчица ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательство по кредитному договору, тем самым лишая банк возможности получать проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, т.е. дохода, который банк мог бы получить при надлежащем исполнении должником взятого на него обязательства.

В соответствии с разделом 3 п. 3 Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий Договора 

Убытки банка содержат сумму задолженности по процентам, которые ответчик выплатила бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору, начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, то есть это проценты за пользование кредитом.

Неисполнение принятых на себя обязательств ответчиком по кредитному договору явилось основанием для расторжения кредитного договора и возмещения суммы просроченной задолженности со всеми причитающимися комиссиями, штрафами и убытками.

Возмещение убытков как мера ответственности носит компенсационный характер и направлена на восстановление правового и имущественного положения потерпевшего лица, в данном случае банка.

Ввиду того, что кредитный договор был заключен на условиях возвратности денежных средств с условием уплаты процентов за пользование кредитом, которые подлежат уплате банку в полном размере. В случае несвоевременного возврата просроченной задолженности по кредитному договору у ответчика возникла обязанность возместить истцу убытки.

В соответствии с п. 2 ст. 15 ГК РФ сторона, понесшая убытки в виде упущенной выгоды, должна доказать факт нарушения ее права, наличие причинно-следственной связи между этим фактом и понесенными убытками, а также размер убытков.

Представленной выпиской по счету, которая является документом строгой отчетности, формируется электронно, автоматически технической базой Банка фиксируются операции по счетам всех клиентов Банка в тот же момент времени, когда они совершаются, отражены все операции по внесению денежных средств, а также все просрочки о кредитному договору, установлен факт незаконного пользования ответчицей денежными средствами банка и неуплаты процентов.

Суд считает, что размер неполученного дохода (упущенной выгоды) должен определяться с учетом разумных затрат, которые кредитор должен понести, если бы обязательство было исполнено. Доказательства ненадлежащего исполнения ответчицей обязательства представлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально. Таким образом, имеются условия, необходимые для применения меры ответственности к ответчику в виде возмещения убытков (противоправность, убытки, причинная связь, в том числе и вина) в размере 3696,08 рублей. 

Доказательств, подтверждающих погашение задолженности на момент рассмотрения спора по существу, ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика задолженности по договору займа с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, в пределах заявленных сумм, по состоянию на 21.06.2017.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы (которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела). Учитывая, что исковые требования удовлетворены, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины.

На основании представленных платежных поручений /номер/ от /дата/, /номер/ от /дата/ суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 1875 рублей 

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору /номер/ от /дата/ в размере в размере 55823 (пятидесяти пяти тысяч восьмисот двадцати трех) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1875 (одной тысячи восьмисот семидесяти пяти) рублей.

Разъяснить ФИО1, что она вправе подать в Каменский городской суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: