№ 2-75/2018

Изгот.07.02.2018 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ярославль 11 января 2018 года

Кировский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Доколиной А.А.,

при секретаре Геворкян С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о защите прав потребителей. Заявленные требования мотивированы следующим. 31.08.2016 года между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №06/ПК/16/148, по условиям которого КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 368 590 рублей 05 копеек на срок по 31.08.2021 года с процентной ставкой 21,4% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиента финансовых организаций №03432/243/0126669/6 от 31.08.2016 года, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного, наступления иного события в жизни застрахованного, в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного в соответствии с условиями полиса – оферты. Размер страховой премии составил 57 500 рублей 05 копеек.

В соответствии с п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг), тогда как в соответствии с п.9 кредитного договора обязательным условие предоставления кредита являлось обязательное заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, банком при заключении договора страхования нарушены права истца на свободный выбор услуги.

Учитывая изложенное, истец просит, с учетом уточнения исковых требований, Признать недействительным п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №06/ПК/16/148 от 31.08.2016 года, заключенного между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО), обусловливающий заключение договора потребительского кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика; признать незаключенным (недействительным) договор добровольного страхования жизни и здоровья от 31.08.2017 года, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»; взыскать с надлежащего ответчика стоимость уплаченной страховой премии в размере 57 500 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от сумм, взысканных судом в пользу потребителя.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежаще извещенный, не явился, доверил представлять свои интересы ФИО2

Представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал, с учетом уточнений, в целом дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежаще извещенный, в судебное заседание представителя не направил, представил письменный отзыв, согласно которому договор страхования жизни и здоровья от 31.08.2016 года был заключен между истцом и ответчиком добровольно, согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса. Истец подписал заявление о страховании, в котором указано, что договор страхования и условия страхования он получил и прочитал. Согласно заявлению, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец добровольно и в полном объеме уплатил страховую премию, тем самым, приняв окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, это самостоятельная услуга по страхованию. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. Кроме того, непредоставление информации потребителю не влечет недействительность договора, а предоставляет ему право в разумный срок отказаться от договора. Договором страхования были предусмотрены риски «смерть» и «инвалидность». Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является фиксированным. Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит, или нет. В соответствии с п.7.5 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату. Указанный срок истцом пропущен. Поскольку ответчиком не совершено противоправных действий в отношении истца, требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит.

Учитывая изложенное, ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Ответчик КБ «ЛОКО-Банк» (АО), надлежаще извещенный, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, возражал против удовлетворения исковых требований по следующим основаниям. ЦБ РФ в Указании от 23.04.2014 года №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредит (займа)» установил форму индивидуальных условий, по которой должны заключаться кредитные договоры, включая строку «Обязанность заемщика заключать иные договоры». В соответствии с п.2 Указания, исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. 31.08.2016 года между истцом и банком заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 368 590 рублей 05 копеек, на срок 5 лет, с процентной ставкой 21,4% годовых. В соответствии с договором страхования жизни, здоровья №03432/243/012669/6 от 31.08.2016 года, заключенным между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», сумма страховой премии составила 57 500 рублей 05 копеек. В соответствии с заявлением-анкетой на получение автокредита истец выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья и включение оплаты страхования жизни и здоровья в сумму кредита. Согласно Тарифам по кредитованию клиентов-физических лиц по продукту кредит наличными «ЛОКО-Деньги Корпоративный», в случае отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика размер процентной ставки увеличивается на 4%. Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком договор и без названного условия. Добровольность заключения договора страхования подтверждается собственноручной подписью истца на договоре страхования, его подписи на платежном поручении. Кроме того, согласно данному договору, страхователь подтверждает, что с условиями настоящего Полиса (договора) страхования и условиями страхования ознакомлен. Утверждение истца о том, что он был лишен права на выбор страховой компании, не соответствуют действительности. Истец вправе представить в банк страховой полис любой компании. На основании изложенного, не может быть признан недействительным п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №06/ПК/16/148 от 31.08.2016 года. Кроме того, КБ «ЛОКО-Банк» (АО) не является стороной по договору страхования, в связи с чем с него не может быть взыскана страховая премия. Также истцом не доказан факт причинения ему нравственных или физических страданий, в связи основания для взыскания компенсации морального вреда отсутствуют. Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, тогда как требований к банку в досудебном порядке истцом не заявлялось.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 31.08.2016 года между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №06/ПК/16/148, по условиям которого КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 368 590 рублей 05 копеек на срок по 31.08.2021 года с процентной ставкой 21,4% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиента финансовых организаций №03432/243/0126669/6 от 31.08.2016 года, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае смерти застрахованного, наступления иного события в жизни застрахованного, в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного в соответствии с условиями полиса – оферты. Размер страховой премии составил 57 500 рублей 05 копеек. Срок действия договора страхования – 60 месяцев. Страховая сумма составляет 368 590 рублей 05 копеек. Страховые риски - риски «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного».

Истец указывает, что предоставление ему кредита было обусловлено обязанностью заключения договора страхования жизни и здоровья. 

В соответствии с п.4.1 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-БАНК» (АО) (л.д.201) банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с согласованными Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №06/ПК/16/148 от 31.08.2016 года (л.д.195), условием предоставления кредита является «обязательное оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». В счет полной стоимости кредита включена страховая премия в сумме 57 500 рублей 05 копеек. При описанных обстоятельствах суд соглашается с тем, что услуга по предоставлению кредита на потребительские нужды в данном конкретном случае была обусловлена обязанностью заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья.

Ссылка ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) на Указание ЦБ РФ от 23.04.2014 года №3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» которым установлена форма индивидуальных условий, по которой должны заключаться кредитные договоры, включая строку «Обязанность заемщика заключать иные договоры», отклоняется судом. В соответствии с п.2 Указания исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается. Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой «Отсутствует». В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка «Не применимо». Проставление отметки «Не применимо» допускается в строках 5, 9 - 11, 15. Таким образом, Указание ЦБ РФ не влечет обязанности Банка обусловливать предоставление кредита на потребительские нужды обязанностью заключения договора страхования жизни и здоровья, в отличие от иных видов кредита (в частности, ипотечного кредитования, при котором страхование предмета ипотеки от рисков утраты и повреждения прямо предусмотрено законом, если иное не предусмотрено договором).

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Учитывая изложенное, суд считает требования о признании недействительным п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №06/ПК/16/148 от 31.08.2016 года, заключенного между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в части обязания заемщика для предоставления кредита заключить договор страхования жизни и здоровья, признании недействительным договора добровольного страхования жизни и здоровья от 31.08.2017 года, заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование», подлежащими удовлетворению.

Истцом понесены убытки вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) в виде страховой премии по договору страхования жизни и здоровья в размере 57 500 рублей 05 копеек. Истец просит взыскать указанные денежные средства с надлежащего ответчика. Ответчик КБ «ЛОКО-Банк» (АО) полагает, что является ненадлежащим ответчиком по заявленным требованиям, поскольку не является стороной по договору страхования жизни и здоровья. Однако при определении надлежащего ответчика суд учитывает, что убытки, подлежащие возмещению в соответствии со ст.16 Закона о защите прав потребителей, причинены ФИО1 именно действиями КБ «ЛОКО-Банк» (АО), обусловившего заключение кредитного договора обязанностью заключения договора страхования жизни и здоровья (п.9 Индивидуальных условий), а не действиями ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», доказательств понуждения к заключению договора со стороны которого в материалы дела не представлено. Учитывая изложенные, денежные средства в размере 57 500 рублей 05 копеек подлежат взысканию с ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО).

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 31.08.2016 года по 10.01.2017 года (до даты судебного заседания составляет 7 454 рубля 59 копеек, которые также подлежат взысканию с ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО).

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Вина ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в ненадлежащем исполнении обязанностей по договору страхования, выразившаяся в том, что приобретение одних товаров (работ, услуг) было обусловлено обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), и, следовательно, в нарушении прав потребителя ФИО1, судом установлена.

При оценке морального вреда, суд считает, что заявленное истцом требование подлежит удовлетворению частично. 

В соответствии со ст. ст. 151,1101 ГК РФ при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины причинителя вреда и иные заслуживающие внимание обстоятельства, учитывает степень физических и нравственных страданий, которые оцениваются судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей истцов. 

С учетом обстоятельств, характера причиненного вреда, степени вины ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО), степени нравственных страданий истца, принимая во внимание требования разумности и справедливости, и с учетом конкретных обстоятельств дела, перенесенных истцом неудобств, суд считает необходимым, разумным и достаточным определить размер компенсации морального вреда в сумме 2 000 рублей. 

В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Однако с досудебной претензией в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о возврате денежных средств, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами ФИО1 не обращался, в связи с чем требование о взыскании штрафа удовлетворению не подлежит.

Кроме того, в соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 748 рублей 64 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №06/ПК/16/148 от 31.08.2016 года, заключенного между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в части возложения обязанности заключения договора страхования жизни и здоровья.

Признать недействительным договор добровольного страхования жизни и здоровья от 31.08.2017 года, заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) денежные средства в размере 57 500 рублей 05 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 454 рубля 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, а всего 66 954 рубля 64 копейки.

В остальной части в удовлетворении требований ФИО1 отказать.

Взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в бюджет муниципального образования город Ярославль государственную пошлину в размере 2 748 рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения с подачей жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья А.А.Доколина