Дело №2-3891/2020

16RS0049-01-2020-009635-77

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

22 октября 2020 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Гарифуллине Р.Н.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что --.--.---- г. между сторонами заключен кредитный договор №--, по условиям которого истцу выдан кредит в сумме 1 058 359 рублей 57 копеек, под 17,55% годовых. В тот же день со счета за счет кредитных средств банком списаны денежные средства в размере 133 353 рублей, при этом полис на руки не выдавался. Истец волеизъявления на получение указанной услуги не изъявлял. По мнению истца, сделка по страхованию, как дополнительная услуга, совершена Банком с нарушением требований закона и (или) иного правового акта и является ничтожной. 

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу 133 353 рубля в счет возврата страховой премии, 5 000 рублей в счет компенсации морального вреда, 11 413 рублей 77 копеек в счет процентов за пользование чужими денежными средствами, штраф.

В судебном заседании представитель истца требования поддержал.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» извещен, не явился, в материалах дела имеется возражение на исковое заявление. В иске просит отказать по основаниям, изложенным в возражении. 

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» извещены, не явились, причина неявки неизвестна.

В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статья 166 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что --.--.---- г. между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 058 359 рублей 57 копеек, сроком до --.--.---- г., под 17,552% годовых. 

В этот же день между Банк ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен договор страхования на условиях программы страхования «Финансовый резерв» по страховым рискам: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «Потеря работы». Страховая сумма определена в размере 1 058 359 рублей 57 копеек. Страховая премия составила 133 353 рубля.

Истцу выдан Полис Финансовый резерв №--. Согласно указанному Полису ФИО2 с Особыми условиями ознакомлена и согласна. Экземпляр Особых условий на руки получила, что подтверждается ее подписью.

Согласно материалам дела, --.--.---- г. ФИО2 собственноручно подписала Заявление на перечисление страховой премии в размере 133 353 рублей с ее счета, открытого в Банке, в счет оплаты страховой премии по Полису №-- от --.--.---- г. на счет ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из анкеты-заявления на получение кредита, истец дал согласие на подключение к программе страхования, при этом, собственноручно проставив отметку в графе «Да», подтвердила, что до нее доведена следующая информация: об условиях программы страхования, приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования истец был проинформирован, что подтверждается его подписью в Заявлении-анкете (л.д. 58 оборот).

У истца имелась возможность заключить договор без условия страхования жизни и здоровья, однако ФИО2 добровольно согласилась на страхование жизни.

При подписании кредитного договора заемщик был уведомлен и согласился с размером кредита, размером страховой премии по договору страхования, включенной в расчет полной стоимости кредита.

Доказательств навязанности данной услуги материалы дела не содержат.

Утверждения представителя истца, согласно которым в заявлении на страхование не указан размер страховой премии, не свидетельствуют о нарушении прав заемщика, поскольку размер страховой премии указан в Уведомлении о полной стоимости кредита (л.д. 10). Как следует из пункта 23 Индивидуальных условий договора, заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, ознакомлен до подписания Договора. Учитывая изложенное, оснований полагать, что до истца не доведены сведения о стоимости услуги страхования, у суда не имеется.

Суд отмечает, что в случае несогласия с условиями страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был отказаться от дополнительной услуги по страхованию.

Учитывая изложенное, оснований полагать, что Банк навязал заемщику услугу страхования, у суда не имеется. 

Кроме того, суд считает необходимым отметить следующее.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21.08.2017 г., действовавшей на момент заключения договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пункта 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 6.5.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", размещенных на сайте Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию.

В соответствии с пунктом 6.5.1. Условий, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. 

Согласно пункту 6.5.1.1. Условий, для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика средствами почтовой связи).

Согласно пункту 6.5.1.2. Условий, Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено Страхователем путем его вручения Страховщику или уполномоченному представителю Страховщика (при обращении Страхователя в офис Страховщика или в офис уполномоченного представителя Страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Установлено и не оспаривалось истцом, что заявление об отказе от договора добровольного страхования направлено истцом за пределами четырнадцатидневного срока - --.--.---- г., тогда договор страхования заключен --.--.---- г..

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что действиями ответчика права истца как потребителя не нарушены, в связи с чем, требования о взыскании страховой премии, удовлетворению не подлежат.

Поскольку первичные требования удовлетворению не подлежат, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежат отклонению.

Поскольку нарушений прав истца как потребителя, судом не установлено, требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, как производных от основного требования, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Петрова А.Р.