29RS0018-01-2021-003206-37

Дело № 2-2588/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

6 июля 2021 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре Коваленко И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Тойота Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Тойота Банк» о признании недействительным пункта 12 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 руб.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с банком кредитный договор на сумму 1188571,43 руб. на срок 60 мес. с уплатой 12,80% годовых. Условиями договора предусмотрено право банка увеличить процентную ставку по кредиту в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 12 индивидуальных условий, а именно: при отсутствии или не заключение договора страхования жизни и здоровья. Данное условие истец полагал недействительным, дискриминационным, нарушающим права потребителя, в связи с чем для защиты своих прав обратился в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 не явился в судебное заседание, о дате, месте и времени которого извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик АО «Тойота Банк» не направил для рассмотрения дела представителя, отзыва, возражений не представил.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГПК РФ в случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Согласно п. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Учитывая задачи судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, отложение судебного разбирательства в случае неявки в судебное заседание какого-либо из лиц, участвующих в деле, при наличии сведений о том, что они знают о наличии в суде дела, по которому они участвуют в качестве стороны, не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты в том смысле, который заложен в ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8 и 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своих прав на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела судом.

В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку сторон в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

С учетом изложенного, по определению суда, дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав материалы дела, проанализировав исследованные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992№ 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с АО «Тойота Банк» договор потребительского кредита № №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 1188571,43 руб. на срок 60 мес. по ДД.ММ.ГГГГ под 12,80% годовых.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена процентная ставка по кредиту 12,80% годовых, при невыполнении согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита (п. 9 и п. 10 индивидуальных условий) применяется процентная ставка в размере, указанном п. 12 индивидуальных условий.

Подпунктом 3 пункта 9 Условий предусмотрено, что в связи с согласованием сторонами кредитного договора условия о наличии дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе, добровольного личного страхования заемщика согласно общим условиям, заемщик заключает договор личного страхования на срок кредитного договора на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями и общими условиями.

Подпунктом 2 пункта 10 Условий установлено, что заемщиком предоставляется обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита, а именно: в целях выполнения дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе, в части добровольного личного страхования согласно общих условий на срок кредитного договора на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями и общими условиями, а также программой страхования.

Согласно подпункта 2 пункта 12 договора, в случае невыполнения заемщиком согласованных условий кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе, в части наличия страхования в течение срока кредитного договора на условиях, соответствующим требованиям кредитного договора, если кредит не погашен полностью до даты прекращения договора страхования или условие кредитного договора не выполнено заемщиком и течение тридцати календарных дней со дня, следующего за днем прекращения договора страхования, для начисления процентов за пользование кредитом применяется санкция в виде взимания процентной ставки в размере 14,80% годовых.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различны договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами кредитного договора может быть достигнуто соглашение о предоставлении заемщиком обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем возможно установление кредитором сниженной процентной ставки.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 7.1.3 Общих условий договора потребительского кредита, нежелание заемщика заключить договор личного страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. 

В договоре от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует положение о том, что договор личного страхования является обязательным условием для его заключения.

Истец имел возможность заключить договор с банком на иных условиях, без предоставления рассматриваемого вида обеспечения.

Более того, в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без заключения договора страхования.

Сложившиеся правоотношения АО «Тойота Банк» и ФИО1 свидетельствуют об отсутствии обязанности заключения договора страхования и наличии желания заемщика получить кредит с предоставлением обеспечения в виде личного срахования, при этом условия договора содержат сведения о возможности получения его на альтернативных условиях по сумме и сроку возврата, но с применением иной процентной ставки, что не противоречит вышеуказанным требованиям закона.

Также материалами дела подтверждено, что условия договора ФИО1 исполнял длительное время, не оспаривал их, при заключении договора получил полную и достоверную информацию обо всех существенных условиях договора, в том числе, о полной стоимости потребительского кредита в процентном и денежном выражении.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств тому, что у истца отсутствовала информация об альтернативном варианте получения кредита, суду не представлено, как и доказательств тому, что кредитный договор мог не быть заключен либо не исполнялся бы без предоставления заемщиком обеспечения по личному страхованию.

При заключении договора заемщик самостоятельно выбрал кредитный продукт с предоставлением обеспечения.

Предусмотренных ст. 168 ГК РФ оснвоаний для признания части сделки недействительной по делу не установлено.

Вопреки доводам истца, положения ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ предоставляют право банкам по соглашению с клиентом устанавливать процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям.

Материалы дела свидетельствуют об установлении процентной ставки в договоре от ДД.ММ.ГГГГ по соглашению банка с заемщиком, в том числе, с условием предоставления обеспечения, и повышения процентной ставки на 2% годовых при отсутствии обеспечения.

При этом, суд отмечает, что стоимостное выражение годовых процентов от первоначальной суммы кредита составит 23771,43 руб. за 12 мес., что относительно выданной суммы кредита не является дискриминационным, в связи с чем доводы истца об обратном, как и указание о повышении процентов на 6%, суд полагает несостоятельным.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

По инициативе банка данный договор не расторгался и не изменялся, требования о расторжении договора банк ФИО1 не выдвигал, по инициативе заемщика договор также не расторгнут, доказательств существенного нарушения условий договора банком истцом суду не представлено, как и доказательств тому, что претензия об изменении договора, датированная ДД.ММ.ГГГГ была истцом направлена в банк, в ее удовлетворении отказано.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования ФИО1 об изменении в судебном порядке условий кредитного договора и признании пункта 12 индивидуальных условий договора № AU-19/13745 недействительными.

В соответствии со ст. 15 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При рассмотрении настоящего иска судом установлено, что банк не нарушил личные неимущественные права и/или иные нематериальные блага ФИО1, следовательно, требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Тойота Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 июля 2021 года.

Председательствующий М.А. Глебова