РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2025 года г. Волгодонск, Ростовская область

Волгодонской районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Алиевой А.Д.,

при секретаре судебного заседания Выстребовой Е.C.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что стороны заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 599 036 рублей, в том числе: 400 000 рублей - сумма к выдаче, 96 236 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 102 800 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 5.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 599 036 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 400 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 96 236 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 102 800 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «SMS - пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с условиями кредитного договора, каждый платежный период составляет 30 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в тарифах.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 654.42 рублей, с 15.02.2022 -11555.42 рублей, с 15.01.2023 -14951.03 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99 рублей.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15.01.2027 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 04.05.2023 по 15.01.2027 в размере 174 242.36 рублей, что является убытками банка.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 

В связи с чем, по состоянию на 15.10.2024 задолженность заемщика по договору составляет 849 614.82 рублей, из которых: сумма основного долга - 577 083.72 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 98 288.74 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 174 242.36 рублей.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 849 614.82 рублей, из которых: сумма основного долга - 577 083.72 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 98 288.74 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 174 242.36 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21992,30 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом. При подаче заявления в суд просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, судебные извещения направленные по месту регистрации ответчика вернулись в суд с пометкой «истек срок хранения», представила возражения на иск, ходатайство о снижении суммы убытков банка. 

С учетом положений ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Статьей 810 ГК РФ частью 1 установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Часть 2 этой же статьи устанавливает, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачивается ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Кредитный договор подписан истцом аналогом собственноручной подписи, в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании и состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством СМС на его телефонный номер. Полученный СМС код является простой электронной подписью.

Судом установлено, и из материалов дела следует, что стороны заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 599 036 рублей, в том числе: 400 000 рублей - сумма к выдаче, 96 236 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 102 800 рублей - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 5.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 599 036 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 400 000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщику наличными деньгами денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету. 

По условиям кредитного договора ответчик приняла на себя обязательства по возврату кредита в оговоренные договором сроки, оплате процентов, предусмотренных условиями договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15.01.2027 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 04.05.2023 по 15.01.2027 в размере 174 242.36 рублей, что является убытками банка.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. 

В связи с чем, согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 15.10.2024 задолженность заемщика по договору составляет 849 614.82 рублей, из которых: сумма основного долга - 577 083.72 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 98 288.74 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 174 242.36 рублей.

Добровольно ответчик до предъявления иска в суд не произвел оплату задолженности в полном объеме.

Расчет проверен судом, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований банка к ФИО9 о взыскании с ответчика сумма основного долга в размере 577 083,72 рублей, суммы процентов за пользование кредитом в размере 98 288.74 рублей.

Разрешая требование о взыскании убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 174 242,36 рублей, суд приходит к следующему.

До принятия судом решения по делу ответчиком ФИО10 заявлено о снижении размера указанных убытков.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При этом, суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, а потому при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судом приняты во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

Из материалов дела следует, что ФИО8 находится в тяжелом материальном положении, с ДД.ММ.ГГГГ является самозанятой, её доход не стабилен, что отражено в справке №ДД.ММ.ГГГГ год, №ДД.ММ.ГГГГ год, №ДД.ММ.ГГГГ год. На иждивении ответчика находятся двое несовершеннолетних детей: ФИО11, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. На детей ответчик получает ежемесячную социальную выплату.

Таким образом, суд считает возможным снизить размер убытков банка (неоплаченных процентов после выставления требования) с 174 242,36 рублей до 69696,94 рублей, приняв во внимание, в числе прочего, наличие на иждивении ответчика несовершеннолетних детей, нестабильный доход ФИО13

Требование истца о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере 21992,30 рублей, уплаченной истцом при подаче иска в суд, подлежит удовлетворению на основании ст. 98 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью " Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО14 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО15, ДД.ММ.ГГГГ (паспорт №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 745069,40 рублей, из которых: сумма основного долга - 577 083,72 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 98 288,74 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 69696,94 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 21992,30 рублей, всего 767061,70 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Волгодонской районный суд Ростовской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Решение суда в окончательной форме принято 18.03.2025. 

Судья подпись А.Д. Алиева