<

данные изъяты>

72RS0028-01-2024-001380-78

№ 2-926/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 19 ноября 2024 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области 

в составе: председательствующего – судьи Ахмедшиной А.Н.,

при секретаре – Газизулаевой Г.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-926/2024 по иску ООО ПКО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО ПКО «Филберт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 29.10.2014 в сумме 182 442,66 руб., в том числе 95 202,42 руб. – основной долг, 87 240,24 руб. – проценты; расходов по уплате государственной пошлины в сумме 5 050,85 руб.

Требования мотивированы тем, что между ПАО «Почта Банк» (далее – банк) и заемщиком заключен кредитный договор 

<

***> от 29.10.2014, в соответствии с условиями которого банк предоставил денежные средства в размере 101 000 руб. под 39,9 процентов годовых, а ответчик принял на себя обязательство вернуть денежные средства и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами. Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнила принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, внесению платежей, в результате чего у ответчика образовалась задолженность. Ответчику был направлен Заключительное требование об оплате задолженности, которое не исполнено ответчиком. 12.12.2018 права по кредитному договору переданы истцу на основании договору цессии № У77-18/3138. Ссылаясь на ст.ст. 309,310,811,819 ГК РФ просит исковые требования удовлетворить.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила возражения на исковое заявление, в которых просит применить срок исковой давности, отказать в удовлетворении исковых требований. Суд признаёт ответчика не препятствующей рассмотрению дела по существу.

Представитель третьего лица ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени месте судебного рассмотрения.

Суд, рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы дела, пришёл к выводу о том, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Почта Банк» (правопреемником ОАО «Лето Банк» и ответчиком 29.10.2014 заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме посредством акцепта банком заявления ответчика о предоставлении потребительского кредита на предоставление кредитного лимита в размере 101 000 руб., процентной ставкой 39,9 % годовых. Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» 

<

***> от 29.10.2014 заемщику предоставлен кредит (лимит кредитования) в сумме 101 000 руб., дата закрытия лимита – 02.11.2014, срок возврата кредита – плановая дата погашения, процентная ставка 39,9 % годовых, с уплатой ежемесячного платежа в сумме 5 400 руб., размером платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 4 800 руб., количество платежей – 47. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору предусмотрена неустойка – 20 % годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Заемщик выразил согласие на подключение услуг: «Меняю дату платежа» стоимостью 190 руб., с оплатой единовременно за каждое подключение услуги, услуги по выдаче наличных стоимостью 3% за каждое снятие наличных.

Заемщик ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях и Тарифах.

Графиком платежей по кредитному договору установлены дата внесения платежей – 26 числа каждого месяца, начиная с 26.10.2014 по 26.09.2018, размер платежа – 5400 руб., за исключением последнего – 3 801,24 руб., в сумму ежемесячного платежа входя часть основного долга, проценты и комиссия в размере 999,90 руб. (л.д. 32)

Согласно условиям предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительских кредитов) (редакция 2.16) Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не мене 30 календарных дней с даты его направления (п.6.6. – л.д. 29).

Из выписки по ссудному счету № клиента ФИО1 следует, что ей предоставлены денежные средства, распоряжение кредитными средствами и погашение задолженности отражено на счете №, из которой видно, что 30.10.2014 она получила денежные средства, платежи по погашению задолженности исполнялись несвоевременно и не в полном объеме, последний платеж в погашение задолженности по кредиту поступил 04.08.2015 в сумме 5600 руб. (л.д.20).

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Поскольку банк принял решение о выдаче кредита, перечислив на счет заемщика денежные средства, суд приходит к выводу о заключении сторонами кредитного договора.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

На основании п. 1 и п. 2 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Банком в адрес ответчика направлено заключительное требование по состоянию на 11.04.2019, в котором она уведомлена о необходимости погашения задолженности в сумме 221 920,21 руб. в срок до 26.11.2017 по указанным в счете реквизитам (л.д. 68).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по состоянию на 12.12.2018 общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 192 628,63 руб., в том числе основной долг – 95 202,42 руб., проценты за пользование кредитом – 87 326,51 руб., страховка – 2 999,7 руб., комиссия – 7 100 руб., при этом ко взысканию заявлены только основной долг и проценты (л.д. 18).

На основании п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как указано в ст. 388 ГК РФ, уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

Согласно ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя определенные в ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия, в том числе возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) (п. 13 ч. 9 ст. 5 приведенного Федерального закона).

Как определено в ч. 7 ст. 7 данного Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

12.12.2018 ПАО «Почта Банк» (цедент) и ООО «Филберт» (цессионарий) заключили договор №У77-18/3138 уступки прав (требований), в соответствии с условиями которого, цедент уступил, а цессионарий принял права требования по кредитным договорам, заключенным с физическими лицами по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, перечень которых с информацией о заемщиках, размере и объеме прав требований, содержится в Приложении №1 к договору. Права требования переходят к цессионарию на тех условиях, которые существуют по состоянию на дату заключения договора (включая указанную дату), в том числе право требования возврата основного долга, уплаты начисленных, но неуплаченных процентов, неустоек присужденных судом, комиссий и иных сумм, предусмотренных кредитными договорами, право требования возмещения судебных расходов, которые цедент понес в результате принудительного взыскания задолженности с заемщиков и присужденных судом (л.д.33-35).

В акте приема-передач прав (требований) заемщиков указан и права по спорному кредитному договору к ФИО1 на сумму 192 628,63 руб., в том числе сумма основного долга - 95 202,42 руб. (л.д. 36).

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для взыскания данной задолженности. 

Разрешая заявленные требования, суд усматривает основания для применения заявленного ответчиком срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Как следует из разъяснений п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В п. 18 данного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Поскольку истцом востребована задолженность путем направления Заключительного требования сроком оплаты не позднее 26.11.2017, срок исковой давности следует исчислять с 27.11.2017 по платежам, срок уплаты которых согласно графику платежей не наступил, тогда как в отношении платежей, подлежащих уплате до досрочного истребования задолженности, срок не изменяется.

Истец, истребуя досрочно задолженность в соответствии со ст. 811 ГК РФ, изменил сроки погашения задолженности, установленные договором, в связи с чем в целях исчисления срока исковой давности график платежей не подлежит применению.

Согласно ст. 204 ГК РФ и разъяснениям, данным в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Истец 01.08.2019 обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Мировым судьей 06.08.2019 выдан судебный приказ № 2-4441/2019-2м о взыскании задолженности по указанному выше кредитному договору с ответчика, определением от 04.06.2024 он отменен в связи с поступлением возражений должника (л.д. 53-54).

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд 02.09.2024 (л.д. 4).

С учетом указанных выше обстоятельств, срок исковой давности не пропущен по платежам, срок уплаты которых наступил после 01.08.2016 согласно графику платежей, т.е. платежи с 26.08.2016 по 26.09.2018.

В состав ежемесячного платежа в размере 5 400 руб. входит комиссия в размере 999,90 руб., которая не заявлена ко взысканию.

Расчет задолженности произведен судом исходя из графика платежей: в указанный выше период платежей подлежали уплате основной долг и проценты в сумме 112 803,84 руб.

Из искового заявления следует, что в счет погашения долга поступили платежи в сумме 86,27 руб., которые следует зачесть в уплате задолженности, таким образом с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 112 717,57 руб.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным заявленным требованиям (62%) в сумме 3132 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ПКО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №), в пользу ООО ПКО «Филберт» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 29.10.2014 по состоянию на 12.12.2018 в сумме 112 717,57 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 3132 руб.

В удовлетворении остальной части - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Ялуторовский районный суд Тюменской области.

Мотивированное решение суда составлено 25 ноября 2024 года.

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

Судья А.Н. Ахмедшина