Дело № 2-884/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года г. Чебаркуль Челябинской области

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Устьянцева Н.С.,

при секретаре Куликовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Турковской ФИО4 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров № от 22 февраля 2018 года и № от 22 февраля 2018 года, заключенных между АО «Россельхозбанк» и ФИО1; о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22 февраля 2018 года в размере 189183 рубля 23 копейки, по кредитному договору № от 22 февраля 2018 года в размере 37470 рублей 70 копеек, а также о взыскании судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 22 февраля 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 337000 рублей под 13,0% годовых. 22 февраля 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 50000 рублей под 26,9% годовых. По состоянию на 21 июля 2020 года задолженность ФИО1 составила: по кредитному договору № от 22 февраля 2018 года - 189183 рубля 23 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность по основному долгу - 181125 рублей 91 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом - 7028 рублей 22 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 873 рубля 01 копейка, пени - 156 рублей 09 копеек; по кредитному договору № от 22 февраля 2018 года 37470 рублей 70 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность по основному долгу - 32351 рубль 03 копейки, просроченные проценты за пользование кредитом - 314 рублей 80 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4755 рублей 60 копеек, пени - 49 рублей 27 копеек. 19 июня 2020 года банком в адрес ответчика направлены требования о досрочном возврате долга и расторжении кредитных договоров, ответ на которые получен не был (л.д. 2-3).

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 62).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суд не известила (л.д. 64).

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, поскольку явка в судебное заседание является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, их отсутствие не препятствует рассмотрению дела.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора.

Положениями ст. 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из положений ст. 810 Гражданского кодекса РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст.ст. 330, 331 Гражданского кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. 

В силу п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что 22 февраля 2018 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 заключено соглашение №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме 337000 рублей под 13,0% годовых (полная стоимость кредита 13,881% годовых), на срок до полного исполнения обязательства по договору, но не позднее 22 февраля 2022 года, а заемщик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим договором. Согласно условиям кредитного договора возврат суммы основного долга и уплата процентов за пользование кредитом производится ФИО1 путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9040 рублей 87 копеек, за исключением последнего платежа 22 февраля 2022 года в размере 6412 рублей 86 копеек (л.д. 22-27).

Пунктом 8 соглашения установлено, что заемщик исполняет обязательства по договору путем наличного или безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпускаемых к этому счету, и без использования платежных карт, с указанием реквизитов платежных карт.

Пунктом 4.3. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения установлено, что возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со счета заемщика/представителя заемщиков на основании предоставленного банку права в соответствии с пунктом 4.5 настоящих Правил.

Пунктом 12 соглашения за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка (штраф, пени), которая начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего дня, за установленным договором уплаты соответствующей суммы. Размер неустойки в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за время фактического использования кредита, а также досрочно расторгнуть договор, в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по возврату кредита и уплате процентов, если при этом просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (4.7.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

Указанные в соглашении денежные средства в размере 337000 рублей были перечислены на счет заемщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1

Из представленного Банком лицевого счета заемщика усматривается, что ФИО1 в период действия кредитного договора неоднократно допускала нарушения обязательства по уплате кредита и начисленных процентов.

В связи с чем, у Банка имеется право требовать от заемщика возврата кредита с причитающимися за пользование кредитом процентами и штрафными санкциями.

19 июня 2020 года ответчик ФИО1 уведомлялась Банком почтовым отправлением об образовавшейся просроченной задолженности (л.д. 46,47).

Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, соглашение о расторжении кредитного договора не заключено. Суд приходит к выводу, что ответчиком ФИО1 допущено существенное нарушение договора. В связи с чем требование истца в части расторжения кредитного договора также подлежит удовлетворению.

22 февраля 2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании счета (клиент - физическое лицо) №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в сумме 50000 рублей под 23,6% годовых (полная стоимость кредита 26,493% годовых), на срок два календарных года с даты заключения договора, срок действия кредитного лимита автоматически продлевается на условиях, действующих на дату подписания договора, на каждые два календарных года при условии отсутствия намерения клиента расторгнуть договор, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё в размере и на условиях, установленных настоящим договором. Датой платежа является 31 число каждого месяца, минимальный размер обязательного ежемесячного платежа 3% от суммы задолженности (л.д. 9-11).

Согласно п. 5.5, 5.6 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования банк ежемесячно, не ранее 12 и не позднее 15 числа календарного месяца, следующего за истекшим процентным периодом, направляет клиенту счет-выписку, а также СМС-сообщение с указанием размера минимального платежа, остатка задолженности. Способ получения сведений о задолженности указывается в анкете-заявлении.

В п. 5.8 Правил установлено, что в целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности, либо в размере имеющихся на счете денежных средств.

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа, задолженность в размере минимального платежа является просроченной, на сумму просроченной задолженности банк вправе начислить неустойку в размере, определенном соглашением (п. 5.10 Правил).

Договор может быть расторгнут банком в случаях, установленных действующим законодательством (п. 10.3 Правил).

Указанные в соглашении денежные средства в размере 50000 рублей были перечислены на счет заемщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1 (л.д. 39-43).

Из представленного Банком лицевого счета заемщика усматривается, что ФИО1 в период действия кредитного договора неоднократно допускала нарушения обязательства по уплате кредита и начисленных процентов.

В связи с чем, у Банка имеется право требовать от заемщика возврата кредита с причитающимися за пользование кредитом процентами и штрафными санкциями.

19 июня 2020 года ответчик ФИО1 уведомлялась Банком почтовым отправлением об образовавшейся просроченной задолженности (л.д. 45, 47).

Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, соглашение о расторжении кредитного договора не заключено. Суд приходит к выводу, что ответчиком ФИО1 допущено существенное нарушение договора. В связи с чем, требование истца в части расторжения кредитного договора также подлежит удовлетворению.

В обоснование размера своих требований Банком представлен расчет задолженности по кредитным договорам по состоянию на 21 июля 2020 года, в соответствии с которым задолженность ФИО1 составила:

- по кредитному договору № от 22 февраля 2018 года 189183 рубля 23 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность по основному долгу - 181125 рублей 91 копейка, просроченные проценты за пользование кредитом - 7028 рублей 22 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 873 рубля 01 копейка, пени - 156 рублей 09 копеек;

- по кредитному договору № от 22 февраля 2018 года 37470 рублей 70 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность по основному долгу - 32351 рубль 03 копейки, просроченные проценты за пользование кредитом - 314 рублей 80 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4755 рублей 60 копеек, пени - 49 рублей 27 копеек (л.д. 33-34, 35-36).

Проверив представленные истцом расчеты задолженности, суд полагает, что расчеты в части задолженности на основному долгу и процентам за пользование кредитом произведен верно, с учетом очередности погашения задолженности, установленной п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ФИО1, обязанная возвратить истцу полученные суммы кредитов и уплатить проценты за пользование ими в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитными договорами, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней не надлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, суд, с учётом положений ст.ст. 450, 809-811 Гражданского кодекса РФ, ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности, а также о расторжении указанных кредитных договоров.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска АО «Россельхозбанк» понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере 11467 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 05 августа 2020 года (л.д. 4). Исходя из того, что исковые требования Банка удовлетворены, с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 11467 рублей (6000 рублей + 5467 рублей).

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к Турковской ФИО5 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 22 февраля 2018 года, заключенный между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и Турковской ФИО6.

Взыскать с Турковской ФИО7 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 22 февраля 2018 года по состоянию на 21 июля 2020 года в размере 189183 рубля 23 копейки, в том числе: просроченная ссудная задолженность по основному долгу - 181125 рублей 91 копейка; просроченные проценты за пользование кредитом - 7028 рублей 22 копейки, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 873 рубля 01 копейка, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 156 рублей 09 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от 22 февраля 2018 года, заключенный между акционерным обществом «Российский сельскохозяйственный банк» и Турковской ФИО8.

Взыскать с Турковской ФИО9 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от 22 февраля 2018 года по состоянию на 21 июля 2020 года в размере 37470 рублей 70 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность по основному долгу - 32351 рубль 03 копейки, просроченные проценты за пользование кредитом - 314 рублей 80 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 4755 рублей 60 копеек, неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом - 49 рублей 27 копеек.

Взыскать с Турковской ФИО10 в пользу акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11467 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 17 сентября 2020 года

Судья Н.С. Устьянцев