КОПИЯ

УИД: 70RS0003-01-2023-006307-42

Дело № 2-3718/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе: 

председательствующего судьи Кучеренко А.Ю.,

при секретаре Марукян Г.М.,

помощник судьи Филянина Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности ... 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 128932,36 рублей – часть уплаченной страховой премии по договору добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 64466,18 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей. 

В обоснование требований указала, что 15.01.2022 между и ПАО «Росбанк» был заключен договор потребительского кредита на срок 84 месяца. При заключении кредитного договора в тот же день между ФИО2 и ответчиком был заключен договор добровольного индивидуального страхования в обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору на срок 36 мес., выдан полис страхования от несчастных случаев. Необходимость заключения договора страхования была обусловлена тем, что процентная ставка по кредитному договору уменьшалась до 17,20%. 22.11.2022 задолженность по кредитному договору была досрочно погашена истцом. Полагала, что в связи с досрочным погашением кредита, отпала возможность наступления страхового случая. При обращении к ответчику с требованием о возврате части уплаченной страховой премии за вычетом суммы, пропорциональной времени в течении которого действовало страхование, получила отказ. При обращении к финансовому уполномоченному с заявлением о признании незаконным отказа ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в требовании о возврате уплаченной страховой премии, взыскании штрафа, также получен отказ. 

В суд истец ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, направила представителя. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», представители третьих лиц – Службы финансового уполномоченного, ПАО «Росбанк», в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. 

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть гражданское дело при настоящей явке. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как указано в ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу п. 2 ст. 935, ст.ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Из взаимосвязанных положений, приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Как следует из материалов дела, 15.01.2022 между ПАО «Росбанк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № ..., по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 1675000 рублей сроком до 15.01.2029 под 17,20% годовых.

ФИО2 одновременно с заключением кредитного договора оформлено заявление о включении в Программу добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев. Размер страховой премии составил 180000 рублей. Срок страхования 36 месяцев. 

Согласно указанному заявлению, ФИО2 застрахована по Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев: смерть в результате несчастного случая; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й, 2-й, 3-й группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая, стационарное лечение в результате несчастного случая. 

Заявление о включении в Программу добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев при предоставлении потребительского кредита подписано ФИО2 15.01.2022. Истцу выдан полис страхования от несчастного случая №....

Страховая премия в размере 180 000 рублей удержана ПАО «Росбанк» из суммы заемных денежных средств. 

22.11.2022 ФИО2 исполнила взятые на себя обязательства, досрочно выплатив банку заемные денежные средства по кредитному договору № ..., что подтверждается справкой о полном погашении задолженности по кредитному договору, выданной 05.12.2022 ПАО «Росбанк», а также информацией о погашениях по договору №... за период с 15.01.2022 по 22.11.2022. Договор страхования от 15.01.2022 расторгнут 28.11.2022.

28.11.2022 истец ФИО2 направила в адрес ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление о досрочном расторжении договора страхования.

В соответствии с ответом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 01.12.2022 №..., ФИО2 отказано в удовлетворении заявленных требований, в связи с тем, что досрочное исполнение обязательств не является основанием для прекращения договора страхования. Положения ч.2.4, ст.7, ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ в данном случае не применимы. 

22.05.2023 ФИО2 направлена претензия ответчику, согласно которой ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» предлагалось в течении 10 рабочих дней с момента получения претензии возвратить заявителю разницу между полной стоимостью договора страхования и стоимостью за период действия фактического договора, подлежащая возврату в сумме 128932,36 рублей. 

В удовлетворении претензии ФИО2 также отказано, что подтверждается ответом ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 08.06.2023.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 25.07.2023 ФИО2 отказано в удовлетворении требований, в связи с тем, что условиями страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также заявителем пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитного договора от 15.01.2022, процентная ставка по договору составляет 17,20% годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.9.1.1. индивидуальных условий кредитного договора, и/или невыполнение заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования в свыше 30 календарных дней к кредитному договору применяется ставка, которая составит 17,30% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. 

Согласно п. 9.1.1. индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства. 

Согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан предоставить/обеспечить предоставление в залог приобретаемое за счет кредитных средств автотранспортное средство. 

Таким образом, заключение договора страхования не является обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору, что также содержится в полисе страхования от несчастных случаев. 

Доказательства того, что отказ заемщика от услуги страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, стороной истца суду не представлены.

Кроме того, при заключении договора страхования ФИО2 предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, в том числе и о возможности досрочного прекращения договора страхования, а также о возможности отказа от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, и возврата уплаченной страховой премии, что подтверждается ее подписью в заявлении о включении в Программу добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев в отношении истца, возвращение страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрено законом и договором, соответственно оснований для возврата страховой премии не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении требований ФИО2 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании денежных средств, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 20.12.2023.

Судья А.Ю.Кучеренко 

Оригинал находится в деле № 2-3718/2023 Октябрьского районного суда г. Томска