Дело № 2-2475/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2018 года г. Липецк 

Советский районный суд г. Липецка в составе:

Председательствующего судьи Калинчевой С.Г.

при секретаре Подколзиной Я.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО3, ФИО7 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, ФИО3, ФИО7 обратились в суд с иском к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, ссылаясь на то, что 24 сентября 2013 года ФИО2 заключил с ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор № на сумму 462 592 руб. 20 коп., по которому приобрел в собственность автомобиль марки Ssangyong Actyon.

При заключении вышеуказанного кредитного договора в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств 24 сентября 2013 года ФИО2 с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни заемщика кредита № на период страхования равный 36 месяцам на страховую сумму 462 592 руб. 20 коп. по страховым рискам смерть застрахованного лица по любой причине и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Дополнительный риск: смерть, наступившая в результате несчастного случая. Страховая выплата составляет 100 % страховой суммы, установленной на дату страхового случая. Страховая премия составила 23 592 руб. 20 коп. и была оплачена страхователем. Выгодоприобретателем по указанному договору является ОАО АКБ «Росбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер в 

<

данные изъяты>», куда был доставлен с бытовой травмой. Согласно справки о смерти смерть ФИО2 наступила в результате 

<

данные изъяты>.

28 июня 2015 года ФИО3, 

<

данные изъяты>, обратился в ОО «ТО Липецкий» ПАО РОСБАНК Московский филиал с заявлением на выплату страхового возмещения, но ему было отказано в устном порядке. 

01 марта 2018 года истцы обратились в суд с исковыми требованиями к ответчику о признании смерти ФИО2 страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» №, о признании незаконным отказа ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в выплате страхового возмещения, об обязании ответчика произвести выплату страхового возмещения в пользу истцов: ФИО1, супруга умершего, ФИО3, сын умершего, ФИО7, дочь умершего, по 72 169 руб. 91 коп. каждому, взыскать штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб. в пользу каждого истца. 

В судебном заседании представитель истца ФИО3 по доверенности ФИО8 в судебном заседании уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 19 238 руб. 09 коп. в пользу каждого истца, в остальной части исковые требования поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении.

От истцов ФИО7 и ФИО1 поступили заявления о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования были ими поддержаны в полном объеме. 

Представитель ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» по доверенности ФИО11 возражал против удовлетворения требований истцов, указывая на то, что смерть ФИО2 не может быть признана страховым случаем, так как, причиной смерти ФИО2 стала 

<

данные изъяты>. Кроме того, представитель ответчика ФИО9 полагал, что наследники застрахованного лица не являются надлежащими истцами, поскольку, выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, после того как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы, в связи с чем, замена выгодоприобретателя – ПАО «Росбанк» не может быть произведена на истцов. 

Представитель третьего лица ПАО «РОСБАНК» по доверенности ФИО12 оставил вопрос об удовлетворении либо отказе в удовлетворении требований истцов к ответчику на усмотрение суда. 

Суд, исследовав материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, приходит к выводу о том, что требования истцов не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п. 2 ст. 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 24 сентября 2013 года ФИО2 заключил с ОАО АКБ «Росбанк» кредитный договор № на сумму 462 592 руб. 20 коп., по которому приобрел в собственность автомобиль марки Ssangyong Actyon, что подтверждается паспортом транспортного средства №. 

При заключении вышеуказанного кредитного договора в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств 24 сентября 2013 года ФИО2 с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни заемщика кредита № на период страхования равный 36 месяцам на страховую сумму 462 592 руб. 20 коп. по страховым рискам смерть застрахованного лица по любой причине и установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни. Дополнительный риск: смерть, наступившая в результате несчастного случая. Страховая выплата составляет 100 % страховой суммы, установленной на дату страхового случая. Страховая премия составила 23 592 руб. 20 коп. и была оплачена страхователем. Выгодоприобретателем по указанному договору является ОАО АКБ «Росбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серия I№, выданного 18 мая 2015 года отделом по регистрации смерти управления ЗАГС администрации г. Липецка. 

Согласно материалам дела 28 июля 2015 года ФИО3, сын умершего, обратился в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» с заявлением на выплату страхового возмещения по Полису страхования жизни и здоровья.

11 апреля 2017 года ФИО5, ФИО6, ФИО4 вновь обратились в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» с заявлением о страховом случае, которое было получено последним 17 апреля 2017 года. 

Поскольку, ответы на вышеуказанные заявления ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» не были даны, то истцы обратились в суд с вышеуказанным иском.

Представитель ответчика пояснил, что, поскольку, предоставленных истцами документов было недостаточно для установления смерти ФИО2 как страхового случая, то ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» были сделаны запросы ГУЗ «Добровская центральная районная больница», УМВД России по г. Липецку, ГУЗ «Липецкое областное бюро судебно-медицинской экспертизы», на основании полученных документов смерть ФИО2 не была признана страховым случаем.

Исходя из доказательств, имеющихся в материалах дела, следует, что наследниками после смерти ФИО2 являются ФИО1, ФИО3, ФИО7 (свидетельство о праве на наследование по закону от 26 февраля 2016 года, справка нотариуса от 20 ноября 2015 года исх. регистрационный №). 

Согласно справке от 15 декабря 2017 года ПАО «РОСБАНК» Московский филиал кредитный договор от 24 сентября 2013 года, заключенный между ПАО «РОСБАНК» и ФИО2 исполнен в полном объеме, согласно графику платежей последней датой платежа 24 сентября 2013 года. 

Первый платеж после смерти ФИО2 приходится на дату 24 мая 2015 года, по состоянию на которую задолженность перед банком составляла 216 509 руб. 72 коп., кредит был в полном объеме погашен истцами после смерти заемщика ФИО13, что не отрицается представителем ПАО «РОСБАНК».

Правила о договоре личного страхования, закрепленные в ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривают, что право на получение страховой суммы принадлежит тому лицу, в пользу которого был заключен договор личного страхования. В рассматриваемой ситуации таким лицом выступает банк, однако после получения денежных средств от наследников заемщика в счет погашения кредита он такое право утрачивает, поскольку кредитное обязательство прекращается надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ).

Таким образом, к наследникам умершего в порядке универсального правопреемства перешло право на возмещение страховой суммы по договору личного страхования ФИО2 с начала осуществленных ими кредитных платежей банку. 

Согласно рапорта ст. УУП ОУУПиПДН ОП № 6 УМВД России по г. Липецку майора полиции ФИО10 умерший ФИО2 скончался по причине 

<

данные изъяты>, в материалах дела не содержатся сведения о преступлении или административном правонарушении.

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа ФИО2 № от 13 мая 2015 года смерть ФИО2 наступила в результате 

<

данные изъяты>. 

На основании данных ГУЗ «Липецкий областной наркологический диспансер» ФИО2 находился на стационарном лечении с диагнозом «Синдром зависимости от алкоголя», что подтверждается копией медицинской карты № стационарного больного 2013 года. 

В соответствии с Полисом страхования жизни и здоровья заемщика кредита во всем, что не предусмотрено положениями настоящего полиса, стороны руководствуются правилами страхования, действующими на дату заключения договора страхования.

В соответствии с п. 4.4.3 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита не является страховым случаем смерть застрахованного лица при наличии алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ в организме застрахованного лица и/или в выдыхаемом воздухе в момент страхового события, или если наступления события было прямо или косвенно вызвано употреблением (или заболеванием, связанным с употреблением) застрахованным лицом алкоголя, наркотических, психотропных или иных токсических веществ, даже при отсутствии таких веществ в организме застрахованного лица/выдыхаемом воздухе в момент наступления страхового события.

Поскольку, смерть ФИО2 наступила в связи с заболеванием, связанным 

<

данные изъяты>, то случай его смерти нельзя признать страховым, следовательно, прав у его наследников на получение страховой выплаты не возникло. 

Факт смерти ФИО2 не может сам по себе рассматриваться как основание для страховой выплаты. 

В п. 1 постановления Пленум Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» установлено, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20).

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку, требования истцов относительно страховой выплаты не подлежат удовлетворению, то, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании штрафа.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В связи с тем, что вина ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в нарушении прав истцов не установлена, то основании для взыскания морального вреда в их пользу не имеется.

Также, у суда не имеется правовых оснований для взыскания в пользу истцов процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку, в силу ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации такие проценты начисляются на сумму неправомерного удержания чужих денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получении или сбережения за счет другого лица, вышеприведенных действий (бездействия) ответчиком судом не установлено.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1, ФИО3, ФИО7 к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» в полном объеме отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Советский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: С.Г. Калинчева

Мотивированное решение 

в соответствии с ч. 2 ст. 108 ГПК РФ

изготовлено 16 мая 2018 года.