Дело № 2-1677/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года город Салават

Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Набиева Р.Р.,

при секретаре судебного заседания Кучкильдиной Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – признании прекращенным договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с вышеуказанным иском. Требования мотивированы тем, что 21 марта 2016 г. истцом с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор .... Также истец заключил договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ... от 21 марта 2016 г., по которому истцом уплачена страховая премия в размере 65 070,42 руб. за 60 месяцев. 21 мая 2018 г. ответчик получил заявление о возврате части страховой премии за неиспользованный период в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства 23 ноября 2016 г., которое ответчиком оставлено без удовлетворения. Период пользования страховой защиты составляет 8 месяцев (с 21 марта 2016 г. по 23 ноября 2018 г.). Таким образом, с ответчика подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 56 394,36 руб. (65 070,42 руб. – (65 070,42 руб. * 8/60 = 8 676,05 руб.) = 56 394,36 руб.). В связи с неудовлетворением требования потребителя о возврате уплаченной страховой премии, размер неустойки по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 56 394,36 руб. (56 394,36 руб. * 3 % * (количество просроченных дней с 31 мая 2018 г. по день вынесения решения).

На основании изложенного, истец просит:

- признать прекращенным договор страхования ... от 21 марта 2016 г.;

- взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере 56 394,36 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку в размере 56 394,36 руб., штраф в размере 25 % от присужденной суммы, а также в пользу общественной организации защиты прав потребителей 25 % от присужденной истцу суммы.

Лица, участвующие в деле, на судебное заседание не явились, извещены надлежаще, заявлений и ходатайств об отложении судебного разбирательства, а также доказательств наличия уважительных причин, препятствующих явка не представили, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела. 

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что 21 марта 2016 г. «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 219 999,99 руб., сроком на 60 месяцев.

21 марта 2016 г. между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750257496, со сроком действия 60 месяцев, на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

21 марта 2016 г. истцом оплачена страховая премия в размере 65 070,42 руб. путем списания с кредитного счета.

21 ноября 2016 г. истцом кредитные обязательства исполнены в полном объеме, кредит погашен.

21 мая 2018 г. ответчиком получено заявление истца о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита и возврате неиспользованной части страховой премии в течение 10 дней с момента получения заявления. 

Ответчик требования потребителя, изложенные в заявлении, в добровольном порядке не исполнил. Доказательств обратного, суду в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. 

В соответствии с п. 11.2.2-11.3 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь», действие Договора страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. При этом досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением Договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор страхования считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата прекращения Договора не указана, либо указанная Страхователем дата прекращения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком. 

В договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное непредусмотрено Договором страхования

Договором страхования могут быть предусмотрено, что в случае досрочного расторжения (прекращения) Договора при досрочном погашении кредита Страхователю выплачивается часть страховой премии Страховщиком, рассчитанная как:

а) часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, при предоставлении Страхователем справки Банка – кредитора о полном погашении кредита;

б) по формуле: Сумма возврата Страхователю= СП*(100% –Х%)*Д/Д0, 25

в) где СП – страховая премия, уплаченная Страхователем; Х% – расходы на ведение дел Страховщика; Д – количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; Д0 – срок оплаченного периода страхования в днях; часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии в отношении Застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного прекращения (расторжения) Договора не истек, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, при предоставлении Страхователем/Застрахованным справки Банка о полном погашении кредита (для групповых договоров страхования). 

В договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховая премия не возвращается

Согласно Разделу 4 договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 175750257496 от 21 марта 2016 г., заключенного сторонами, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. 

С учетом изложенного, оценив доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, согласно договору страхования жизни заемщиков кредита ... от 21 марта 2016 г. страховая сумма 154 929,57 руб. устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 928 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Учитывая буквальное толкование положений заключенного между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договора страхования, размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера задолженности по кредиту. В случае полного досрочного погашения кредита страховая сумма будет равняться нулю, соответственно, выплата страхового возмещения будет невозможна.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что заключение договора страхования выступало в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательства, вытекающего из кредитного договора, суд полагает, что вследствие досрочного погашения истцом кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора может быть предусмотрена договором, поскольку в случае отсутствия указания об этом в договоре, в указанном случае страховая премия возврату не подлежит.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Учитывая условия соглашения сторон, заключенный сторонами договор страхования предусматривает обязанность страховщика при досрочном отказе страхователя от договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, произвести выплату части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

Истец досрочно исполнил свои обязательства перед ООО «КБ «Ренессанс Кредит».

В силу п. 8.1.3. Полисных условий, страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор путем письменного уведомления страховщика.

В соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита. Договор считается прекращенным с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная страхователем дата прекращения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

21 мая 2018 г. ответчик получил заявление истца о расторжении договора страхования жизни заемщиков кредита.

Таким образом, срок действия договора прекратился 21 мая 2018 г., то есть в день получения страховщиком (ООО «СК «Ренессанс Жизнь») письменного заявления страхователя, в связи с чем в соответствии с условиями соглашения о страхования, договор считается прекращенным с указанной даты.

Учитывая, что условиями договора страхования стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии за неистекший период страхования при досрочном отказе страхователя от договора вследствие досрочного погашения кредитной задолженности, а также принимая во внимание общий период страхования 60 месяцев с 21 марта 2016 г. по 21 марта 2021 г., период фактического действия страхового покрытия 26 месяцев с 21 марта 2016 г. по 21 мая 2018 г., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование – 28 197,18 руб. (65 070,42 (страховая премия) x 26 месяцев (фактическое количество месяцев страхования) / 60 (общее количество месяцев страхования).

Вместе с тем суд не может согласиться с доводами истца о применении к ответчику меры ответственности в виде уплаты неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей), поскольку указанной статьей предусмотрены последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг).

По смыслу положений ст. 31 того же Закона в таком же порядке подлежит взысканию с исполнителя неустойка за нарушение предусмотренных этой статьей сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона, а также требований потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, указанная неустойка подлежит взысканию либо в случае нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), либо в случае нарушения сроков удовлетворения требований потребителя, обусловленных ненадлежащим качеством работы (услуги) или иными нарушениями обязательств исполнителя.

Вместе с тем, в данном случае правоотношения сторон связаны с прекращением договора страхования по инициативе страхователя, при отсутствии каких-либо нарушений обязательств страховщика, а выплата части страховой премии за неиспользованный период времени хотя и представляет собой денежные взаиморасчеты, обусловленные прекращением договора, но не является оказанием страховой услуги, на предмет которой был заключен договор.

Согласно п. 6 абз. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 июня 2008 г. № 11 «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству» поскольку основанием иска являются фактические обстоятельства, то указание истцом конкретной правовой нормы в обоснование иска не является определяющим при решении судьей вопроса о том, каким законом следует руководствоваться при разрешении дела.

В абз. 3 п. 3 Постановления от 21 апреля 2003 г. № 6-П Конституционный Суд РФ указал, что из ст. 120 (часть 2) Конституции РФ во взаимосвязи с ее ст. 76 (части 3, 5 и 6), 118, 125, 126 и 127 следует, что суды общей юрисдикции и арбитражные суды самостоятельно решают, какие нормы подлежат применению в конкретном деле.

С учетом изложенного, нарушение срока исполнения обязательства страховщика может влечь применение только общих условий ответственности за неисполнение денежных обязательств, установленных ст. 395 Гражданского кодекса РФ, о чем также указано истцом в исковом заявлении.

Пунктом 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно Информации Банка России размер ключевой ставки составлял: с 26 марта 2018 г. – 7,25 %

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 280,04 руб. (28 197,18 руб. – сумма задолженности, с 21 мая 2018 г. по 09 июля 2018 г. – 50 дней * 7,25 % = 280,04 руб.).

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена возможность компенсации морального вреда потребителю независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных убытков.

Принимая во внимание обстоятельства дела, учитывая, что ответчик несвоевременно осуществил выплату истцу выкупной суммы в полном объеме, учитывая степень вины ответчика, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

С учетом обстоятельств дела, подтверждающих, что ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования истца, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 15 738,61 руб. (28 197,18 руб. + 280,04 руб. + 3 000 руб. /2), который подлежит распределению между истцом и общественной организаций, обратившейся в суд с иском в защиту прав потребителя, в размере по 50 % каждому, то есть 7 869,31 руб. 

Оснований для снижении размера неустойки, штрафа на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ не имеется ввиду соразмерности взысканных судом сумм характеру допущенных ответчиком нарушений, а также ввиду отсутствия соответствующего ходатайства со стороны ответчика

Учитывая освобождение истца как потребителя от уплаты госпошлины за подачу иска, на основании ст. 103 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина за рассмотрение дела с суде.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 61.1, п. 2 ст. 61.2 Бюджетного кодекса РФ с ответчика в доход бюджета городского округа город Салават Республики Башкортостан подлежит взысканию государственная пошлина с учетом объема присужденной к взысканию в пользу истца суммы в размере 1 826 руб. (1 526 руб. – по имущественным требованиям, 300 руб. – по требованиям о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей – признании прекращенным договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа удовлетворить частично.

Признать прекращенным с 21 мая 2018 г. договор страхования ... от 21 марта 2016 г., заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь». 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии за неиспользованный период в размере 28 197,18 руб., неустойку в размере 280,04 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 7 869,31 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 7 869,31 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета городского округа город Салават Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 1 826 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Салаватский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий п/п Р.Р. Набиев 

Копия верна. Судья Набиев Р.Р.: 

Решение на «_____»___________.2018 г. не вступило в законную силу.

Секретарь:

Судья Набиев Р.Р.: 

Решение вступило в законную силу «____» ___________ 2018 г.

Секретарь:

Судья Набиев Р.Р.: 

Подлинник судебного постановления подшит в дело № 2-1677/2018 Салаватского городского суда Республики Башкортостан.