Гражданское дело № 2-1166/2025

УИД 89RS0001-01-2025-001298-85

Судья Коблов Н.В.

Апелл. дело № 33-2656/2025 (33-31/2026)

СУД ЯМАЛО-НЕНЕЦКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Салехард 20 января 2026 г.

Судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Шошиной А.Н.,

судей коллегии Кайгородовой И.В., Савельевой Е.Н.,

при ведении протокола секретарем Камбур А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк», нотариусу ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о признании кредитного договора и договора страхования недействительными, отмене исполнительной надписи нотариуса, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе истца ФИО1 на решение Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 10 июля 2025 г.,

Заслушав доклад судьи суда Ямало-Ненецкого автономного округа Савельевой Е.Н., пояснения представителя истца ФИО3, судебная коллегия по гражданским делам суда Ямало-Ненецкого автономного округа

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», нотариусу ФИО2 о признании кредитного договора от 6 ноября 2021 г., заключённого между истцом и ответчиком недействительным, отмене исполнительной надписи нотариуса ФИО2 от 2 апреля 2025 г. на сумму 166525 руб. 57 коп., взыскании с ответчика АО «Альфа-Банк» компенсации морального вреда в сумме 100000 руб. С учетом уточнения также просил о признании договора страхования от 6 ноября 2021 г. недействительным, заключенного с ООО «АльфаСтрахование Жизнь», взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 руб.

В обосновании требований иска указано, что 7 апреля 2025 г. в отношении ФИО1 отделом судебных приставов по г. Салехарду и Приуральскому району УФССП России по Ямало-Ненецкому автономному округу возбуждено исполнительное производство. Основанием послужила исполнительная надпись нотариуса ФИО2 от 2 апреля 2025 г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 6 ноября 2021 г. № в сумме 166525 руб. 57 коп. Истец не согласна с исполнительной надписью нотариуса, кредитным договором и договором страхования, поскольку договор с АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» от 6 ноября 2021 г. не подписывала, сами договоры не содержат оригинальной подписи должника, нет сведений об обмене документами. Денежные средства в сумме 160763 руб. 13 коп. по данному договору не получала. Считает кредитный договор недействительным. Документов, достоверно подтверждающих факт получения денежных средств, не имеется.

Просит признать кредитный договор от 6 ноября 2021 г., заключенный между истцом и АО «Альфа-Банк» недействительным, отменить исполнительную надпись от 2 апреля 2025 г., выданную нотариусом ФИО2, в отношении ФИО1 на сумму 166525 руб. 57 коп. Взыскать с ответчика АО «Альфа-Банк» в её пользу компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб. Также просит признать недействительным договор страхования от 6 ноября 2021 г., заключенный между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование Жизнь» недействительным, взыскании компенсации морального вреда в размере 100000 руб.

Решением Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 10 июля 2025 г. исковые требования ФИО1 оставлены без удовлетворения.

С решением не согласна истец ФИО1 В апелляционной жалобе просит отменить решение суда и принять по делу новое об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы, приводит аналогичные доводы, что и при рассмотрении дела в суде первой инстанции. Считает, что у суда отсутствовали основания для отказа в удовлетворении заявленных ею требований.

Определением от 25 ноября 2025 г. судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учёта особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с рассмотрением дела без привлечения в качестве соответчика ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ФИО3 настаивал на исковых требованиях с учетом уточнения. Суду пояснил, что поскольку договоры не подписаны со стороны ФИО1, денежные средства она не получала по кредитному договору, следовательно, имеются основания для признания оспариваемых сделок недействительными по ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Иные лица, участвующие в деле, а именно, истец ФИО1, представители ответчиков АО «Альфа банк», ООО «АльфаСтрахование Жизнь», ответчик нотариус ФИО2, представитель третьего лица ОМВД России по г. Салехарду, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о дате и времени судебного заседания.

Информация о принятии апелляционной жалобы к производству, движении дела, месте и времени судебного заседания размещена судом в соответствии с установленным гражданским процессуальным законодательством порядком в сети Интернет в общедоступной информационной системе «ГАС «Правосудие», в разделе «Судебное делопроизводство» на официальном сайте суда http://oblsud.ynao.sudrf.ru/.

В соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие неявившихся участников гражданского процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с ч. 3 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционных жалобе, представлении, суд апелляционной инстанции проверяет, не нарушены ли судом первой инстанции нормы процессуального права, являющиеся в соответствии с частью четвертой статьи 330 настоящего Кодекса основаниями для отмены решения суда первой инстанции.

В силу п. 4 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.

В силу ч. 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии оснований, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Кодекса, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой.

В связи с наличием безусловного основания к отмене судебного решения по мотиву нарушения судом норм процессуального закона (п. 4 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и наличии оснований для повторного рассмотрения названного гражданского дела по правилам суда первой инстанции (абз. 2 ч. 1 ст. 327, ч. 5 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), решение подлежит отмене.

Разрешая вопрос о законности и обоснованности заявленных требований, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, что ФИО1 является клиентом АО «АльфаБанк» с 13 февраля 2019 г., на ее имя в указанную дату был оформлен кредитный договор №. В тот же день ей был открыт счет № и выдана банковская карта №. В банке имеется собственноручно подписанное ФИО1 кредитное досье по кредитному договору от 13 февраля 2019 г. №, в котором номер телефона № указан как контактный, содержащее присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании (ДКБО) и собственноручно подписанная ФИО1 расписка в получении банковской карты №.

13 февраля 2019 г. ФИО1 подключена к системам дистанционного банковского обслуживания Альфа-Мобайл (далее - СДБО) к телефонному номеру №.

Принадлежность ФИО1 телефонного номера № подтверждена ответом на судебный запрос судебной коллегии, поступившего из ООО «ТМобайл», и не оспаривалось ФИО1 в судебном заседании суда апелляционной инстанции.

Судебной коллегией обозревался телефон ФИО1 в судебном заседании, из которого следует, что заемщик по настоящее время подключена к системам дистанционного банковского обслуживания Альфа-Мобайл.

АО «Альфа банк» сформировано вторичное предложение для ФИО1 в виде кредита наличными.

Так 6 ноября 2021 г. в 12:24 (мск) ФИО1 в рамках клиентской сессии в приложении Альфа-Мобайл на устройстве Xiaomi Redmi 5 Plus (доверенное устройство Клиента), произведено заключение Договора потребительского кредита №, предусматривающего выдачу Кредита наличными в размере 331500 руб., путем подписания электронных документов простой электронной подписью. Для подтверждения данной операции 6 ноября 2021 г. в 12:24 (мск) на номер телефона ФИО1 №, банком направлено смс-сообщение следующего содержания: "Никому не сообщайте код: №. Оформление кредита наличными" (статус сообщения "доставлено").

Таким образом, 6 ноября 2021 г. между АО "Альфа-Банк" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор на индивидуальных условиях (далее - Договор) с использованием номера абонента №. Данному Договору присвоен номер №. Сумма предоставленного кредита составила 331500 руб., под 10,99 % годовых, сроком возврата по 16 ноября 2026 г.

Кроме того, 6 ноября 2021 г. между ООО «АльфаСтрахование Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованный) были заключены договоры страхования, в подтверждение чему выданы:

полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №, по условиям которого страховая сумма составила 331500 руб., страховая премия 2038 руб. 39 коп. Страховые риски: 1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Срок действия договора страхования в течение 13 месяцев с даты поступления суммы страховой премии. Страховая премия была перечислена 8 ноября 2021 г.;

полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, по условиях которого страховая сумма составила 331500 руб., страховая премия 69256 руб. 98 коп. Страховые риски: 1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 2. Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); 3. Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения)с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»). Срок действия договора страхования в течение 60 месяцев с даты поступления суммы страховой премии. Страховая премия была перечислена 8 ноября 2021 г.

ФИО1 полагает, что договор потребительского кредита и договоры страхования она не заключала, поскольку ничего не подписывала, предложение от банка о заключении договоров ей не направлялось, согласия на их заключение она не давала.

28 октября 2024 г. ФИО1 обратилась в ОМВД России по г.Салехарду по факту того, что на её имя оформлен кредит в АО «Альфа Банк».

Постановлением оперуполномоченного ОУР ОМВД России по г.Салехарду от 27 ноября 2024 г. в возбуждении уголовного дела по заявлению ФИО1 отказано за отсутствием события преступления, предусмотренного ст. 159.1 УК РФ.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом данного пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита и договора страхования предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как следует из материалов дела, процесс подписания договора потребительского кредита и договоров страхования подтверждают отчеты о заключении договора потребительского кредита и договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи, содержащий в себе условия предоставления Кредитного договора и договора страхования, информацию о направленном банком кода для оформления кредита. После успешного ввода, направленного банком кода, ФИО1 предоставлены денежные средства на кредитный счет № (т. 1 л.д. 83-84, 95-102).

В ходе анализа операций по счету № установлено, что 8 ноября 2021 г. осуществлено списание денежных средств в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в счет оплаты страховой премии по договорам 1 и 2 в размере 69256 руб. 98 коп. и 2038 руб. 39 коп. В период с 16 декабря 2021 г. по 16 октября 2024 г. банком удерживались денежные средства со счета № согласно графику погашения кредитного договора от 6 ноября 2021 г. №.

Кроме того, в период с 13 февраля 2019 г. до 19 июня 2023 г. истцом через Альфа-мобайл осуществлялись операции, в том числе: активация карт, перевод с карты на карту и платеж за мобильный номер телефона №. Заявление об изменении персональных данных в части смены номера телефона от ФИО1 в банк не поступало.

Более того, в период с 5 марта 2022 г. по 2 июня 2023 г. осуществлялся перевод средств со счета № на кредитный счет № на общую сумму 5440 руб. 97 коп. для погашения задолженности по кредитному договору от 13 февраля 2019 г. № (т. 1 л.д. 83-84).

На момент рассмотрения настоящего спора, задолженность по кредитному договору от 13 февраля 2019 г. № отсутствует. Однако задолженность по кредитному договору от 6 ноября 2021 г. № № составляет 166524 руб. 92 коп. Данная сумма задолженности отражена у ФИО1 в личном кабинете Альфа-мобайл (т. 2 л.д. 170).

Для подключения/восстановления доступа в Альфа-мобайл и Альфа-онлайн система предусматривает запрос данных банковской карты/счета и действующего номера телефона. Иным способом зарегистрироваться в Альфа-мобайл не представляется возможным.

Приложением 12 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (ДКБО) установлены правила электронного документооборота между банком и клиентом в целях получения услуг банка и заключения договоров с банком в электронном виде с использованием простой электронной подписи (т. 1 л.д. 146 оборотная сторона – 147), в том числе: (пункт 2.1 Договора ДКБО) при наличии технической возможности у банка клиент и банк могут оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью: в отделении банка; при обращении к работнику банка вне отделения банка; посредством СДБО.

При этом ключ простой электронной подписи клиента (далее - "ключ") - известная только клиенту последовательность цифровых, буквенно-цифровых или графических символов, или виртуальный токен, предназначенные для формирования простой электронной подписи. В случаях, установленных банком, клиент может сообщить одноразовый пароль работнику банка для его введения последним в информационной системе банка в качестве ключа простой электронной подписи клиента (только при обращении клиента к работнику банка в отделении банка) (пункт 1 Договора ДКБО).

Средства дистанционного банковского обслуживания ("СДБО") - системы, сервисы, ресурсы и услуги банка, предоставляющие клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание электронного документа и направление его в банк в соответствии с договором, а также формирование, подписание электронного документа и направление его клиенту в соответствии с договором, а именно интернет банк "Альфа-Клик", услуга "альфа-мобайл", услуга "альфа-мобайл-лайт", услуга "альфа-чек", услуга "альфа-диалог", интернет-канал.

2.7. простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом. Простая электронная подпись банка удостоверяет факт подписания электронного документа банком.

2.8. простая электронная подпись клиента/ банка содержится в самом электронном документе. Простая электронная подпись клиента содержит сведения, указывающие на лицо, подписавшее электронный документ (фамилия, имя и отчество, если оно имеется), дату и время подписания электронного документа.

2.9. для проверки простой электронной подписи используются программно-технические и иные средства банка. Банк отказывает в приеме электронного документа в случае отрицательного результата проверки простой электронной подписи клиента.

2.10. факт создания электронного документа, подписанного простой электронной подписью, а также факт и результат проверки простой электронной подписи и иные действия банка и клиента фиксируются в электронных журналах.

2.13. электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа введенного клиентом, в соответствии с договором, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с гражданским кодексом российской федерации, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента.

5.3. ключом простой электронной подписи клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого электронного документа является: одноразовый пароль (по операциям, требующим использования одноразового пароля); пароль "Альфа-Клик"; код "альфа-мобайл", только до установки версии мобильного приложения "альфа-мобайл", которой предусмотрено создание секретного кода, на мобильном устройстве клиента, или при проведении операций на недоверенном устройстве или мобильном устройстве, на котором не создан секретный код; виртуальный токен; секретный код, созданный на доверенном устройстве; код "альфа-мобайл-лайт"; пароль "альфа-диалог"; совокупность следующих атрибутов: номер телефона сотовой связи клиента, номер карты, по счету которой совершается денежный перевод "альфа-чек" (в целях совершения денежного перевода "альфа- чек"); совокупность следующих атрибутов: номер телефона сотовой связи клиента, ussd-команда (в целях совершения денежного перевода "альфа-диалог").

5.7. по факту получения электронного документа, подписанного простой электронной подписью, банк осуществляет проверку простой электронной подписи.

Согласно п. 5.8 Приложения № 12 ДКБО Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством СДБО от имени Клиента, а Клиент, подписавший его Простой электронной подписью, при одновременном выполнении следующих условий:

установлен факт успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО, предшествующий направлению Электронного документа в Банк;

установлен факт использования Клиентом Ключа, который совпадает с Ключом, имеющимся в информационных системах Банка, и время ввода Ключа не истекло;

установлен факт согласия Клиента на совершение операции или действия, выраженный посредством нажатия Клиентом в СДБО кнопки "Подтвердить" после успешной Верификации и Аутентификации Клиента в СДБО (по операциям, не требующим использования Одноразового пароля или Секретного кода для подписания Электронного документа); при этом фразы в кавычках на кнопке могут отличаться от указанного текста, но быть аналогичными по смыслу, а также могут быть указаны на языке, соответствующем локализованному интерфейсу; после нажатия соответствующей кнопки Электронный документ считается подписанным Клиентом;

установлен факт направления Банком Одноразового пароля на Номер телефона сотовой связи Клиента (по операциям, требующим использования Одноразового пароля);

установлен факт ввода Клиентом Секретного кода в соответствующее поле в Мобильном приложении "Альфа-Мобайл" (по операциям, требующим использования Секретного кода для подписания Электронного документа).

При выполнении указанных условий операция с использованием СДБО не подлежит оспариванию Клиентом и возмещение по ней Банком не осуществляется.

Согласно п. 9.10 ДКБО операции в рамках услуги "Альфа-Мобайл", совершенные Клиентом с использованием Кода "Альфа-Мобайл" и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

Согласно п. 14.2.2 ДКБО Клиент обязан не передавать Средства доступа, Кодовое слово, КэшКод, Пароль "Альфа-Диалог", Пароль "Альфа-онлайн", Пароль "Альфа-Мобайл", Код "Альфа-Мобайл", Пароль "Альфа-Мобайл-Лайт", Код "Альфа-Мобайл-Лайт", Мобильное устройство, использующееся для получения услуги "Альфа-Мобайл" с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, третьим лицам.

Согласно п. 14.2.4 ДКБО предусмотрена обязанность клиента своевременно предоставлять Банку информацию, необходимую для исполнения Банком требований Федерального закона от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах (Предоставлять Банку достоверные данные о себе, о своих доверенных лицах и держателях дополнительных карт, о выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах, и подтверждать эти данные не реже одного раза в год.).

Согласно п. 14.2.12 ДКБО Клиент обязан в течение 3 (трех) Рабочих дней письменно информировать Банк с предоставлением подтверждающих документов об изменении сведений, ранее предоставленных при проведении идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного 1 владельца, в том числе указанных в Анкете-Заявлении/Анкете физического лица/Анкете Клиента (смена фамилии и\или имени и\или отчества, данных документа, удостоверяющего личность, адреса регистрации по месту жительства и\или адреса фактического проживания, домашнего и/или рабочего номера телефона, Номера телефона сотовой связи Клиента, адреса электронной почты и т.д.) и всех оформленных Клиентом кредитах других банков.

Факт получения смс-сообщения от АО «Альфа банк» истцом подтверждается выпиской из электронного журнала, где содержится список смс-сообщений (т. 1 л.д. 100-102).

Денежные средства хранились на счете истца №, они не были похищены, впоследствии со счета Банком было осуществлено списание денежных средств в счет внесения ежемесячной платы на погашение кредита в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита и графиком платежей по кредитному договору 6 ноября 2021 г. №, согласованными с Клиентом.

Как следует из пояснений ФИО1, отобранных 28 октября 2024 г. следователем ОМВД России по г. Салехарду при установлении обстоятельств оформления кредита в АО «Альфа банк», что она является клиентом АО «Альфа банк», в 2019 г. на ее имя была открыта банковская карта и оформлен кредит на сумму 100000 руб. 29 июня 2023 г. при входе в мобильное приложение АО «Альфа банк» с целью контроля задолженности по кредитной карте, она обнаружила, что 6 ноября 2021 г. был оформлен кредит на сумму 331500 руб. Также обнаружила, что денежные средства были зачислены на её основной счет в АО «Альфа банк» №. Далее ФИО1 обнаружила, что долг по кредиту списывался с денежных средств, находящихся на данном банковском счете в период с 2021 г. по 2023 г. Однако в указанный период ФИО1 приложением АО «Альфа банк» не пользовалась, мобильным телефоном пользуется редко. ФИО1 не знала, что ей предоставлен кредит и у нее имеются денежные средства. При этом ей не звонили незнакомые лица и не спрашивали никакие коды, никакие коды для заключения договора ей не поступали. Номер своей банковской карт она никому не сообщала, доступ в приложение «Госуслуги» и АО «Альфа банк» она не теряла, в банк всегда обращалась лично, приходя в отделение. Кроме того, из пояснений следует, что паспорт ФИО1 не теряла и не оставляла, не передавала третьим лицам. Мобильный телефон не теряла, не передавал третьим лицам, нигде его не оставляла. Факт мошенничества в отношении себя исключает, денежные средства никто не похищал (т. 1 л.д. 91-92).

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в своей совокупности в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания оспариваемых договоров недействительными, учитывая, что договор потребительского кредита и договоры страхования заключены истцом с использованием простой электронной подписи на основании соглашения о дистанционном банковском обслуживании; принятие предложения банка осуществлено в системе "Альфа-Клик Онлайн" после авторизации истца с вводом логина, пароля, кода подтверждения на зарегистрированный номер телефона и подтвержденного СМС; все операции по оформлению кредитного договора и договоров страхования и переводу денежных средств были подтверждены путем ввода смс-пароля, направленного на номер телефона истца №; денежные средства поступили на счет клиента, с которого впоследствии по распоряжению были перечислены денежные средства в счет оплаты договоров страхования и ежемесячные платежи согласно графику кредита.

Каких-либо мошеннических действий в отношении ФИО1 при заключении оспариваемых договоров не совершалось, иного судебной коллегией не установлено, истцом не доказано. Денежные средства со счета ФИО1 не были сняты в результате преступных действий другого лица.

На основании изложенного, судебная коллегия отказывает в удовлетворении заявленных требований к АО «Альфа банк» и ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о признании недействительными кредитного договора и договоров страхования от 6 ноября 2021 г., заключенных между АО «Альфа Банк» и ФИО1

Также отказывает судебная коллегия ФИО1 к данным ответчикам в удовлетворении производного требования о взыскании компенсации морального вреда, учитывая, что права ФИО1, как потребителя, не нарушены.

Рассматривая требование ФИО1 об отмене исполнительной надписи от 2 апреля 2025 г., выданной нотариусом ФИО2 о взыскании суммы 166525 руб. 57 коп. по кредитному договору от 6 ноября 2021 г. № CCO№, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, в пункте 17 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что Банк вправе взыскать задолженность по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Так в соответствии с п. 2 ст. 90 Основ законодательства о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1) установлено, что документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются: кредитные договоры, за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация, при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В соответствии со статьей 91 Основ законодательства о нотариате, исполнительная надпись совершается, если: 1) представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику; 2) со дня, когда обязательство должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.

В соответствии со ст. 91.1 Основ законодательства о нотариате нотариус совершает исполнительную надпись на основании заявления в письменной форме взыскателя при условии представления документов, предусмотренных статьей 90 настоящих Основ, расчета задолженности по денежным обязательствам, подписанного взыскателем, с указанием платежных реквизитов счета взыскателя, копии уведомления о наличии задолженности, направленного взыскателем должнику не менее чем за четырнадцать дней до обращения к нотариусу за совершением исполнительное надписи, документа, подтверждающего направление указанного уведомления. В случае, если исполнение обязательства зависит от наступления срока или выполнения условий нотариусу представляются документы, подтверждающие наступление сроков или выполнение условий исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 91.2 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате о совершенной исполнительной надписи нотариус направляет извещение должнику в течение трех рабочих дней после ее совершения.

Таким образом, при совершении исполнительной надписи нотариус не вправе проверять: законность кредитного договора на предмет его подписания конкретным лицом (должником); личность должника и его волеизъявление; иные факты и обстоятельства, являющиеся существенными при заключении кредитного договора; исполнение заключенного кредитного договора; сумму просроченной задолженности, которая рассчитывается кредитором самостоятельно.

Как усматривается из материалов дела, до обращения с заявлением к нотариусу о выдаче исполнительной надписи о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 6 ноября 2021 г. №, 13 февраля 2025 г. АО «Альфа банк» направил ФИО1 уведомление о возврате оставшейся суммы кредита и намерении обратиться за совершением исполнительной надписи нотариуса. Факт отправки уведомления Заемщику о возврате оставшейся суммы кредита подтверждается почтовым идентификатором под номером 14575305783383. Согласно информации с официального сайта Почты России и отчета об отслеживании отправления №, 1 марта 2025 г. состоялось вручение почтового отправления адресату по ПЭП.

1 апреля 2025 г. с целью реализации своего права на взыскание просроченной и непогашенной задолженности, Банк обратился к нотариусу, с приложением необходимых документов, за совершением исполнительной надписи.

2 апреля 2025 г. нотариус Нотариальной палата Ямало-Ненецкого автономного округа ФИО2 совершила исполнительную надпись в пользу взыскателя АО «Альфа Банк» о взыскании с ФИО1 просроченной ссудной задолженности по кредиту в размере 160763 руб. 13 коп., уплаченных процентов за пользование кредитом в размере 4204 руб. 44 коп., суммы расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи в размере 1558 руб., что следует из ответа на судебный запрос судебной коллегии (т. 2 л.д. 125-126).

2 апреля 2025 г. нотариусом в адрес ФИО1 отправлено простое электронное письмо о совершении исполнительной надписи (т. 2 л.д. 127).

Таким образом, судебной коллегией установлено, что банком были представлены нотариусу требуемые в соответствии законом документы, необходимые для совершения нотариусом исполнительной надписи.

Нотариусом, при совершении исполнительной надписи исследовались представленные документы на предмет бесспорности взыскания указанных сумм, установив бесспорность требований, поскольку представленные документы и расчет свидетельствуют о том, что банк не требовал взыскания штрафных санкций, неустоек и комиссий, нотариус совершил исполнительную надпись, которая является основанием для взыскания лишь основного долга и процентов по договору.

Кроме этого, судебной коллегий установлено, что со дня, когда обязательство по уплате денежных средств должно было быть исполнено прошло не более двух лет. Обращение банка к нотариусу последовало не ранее, чем через четырнадцать дней после направления банком соответствующего уведомления должнику. Соответствующее уведомление направлено в адрес истца, указанному при заключении кредитного договора.

Поскольку кредитный договор содержит условие о возможности взыскания по исполнительной надписи нотариуса, кредитный договор содержит всю идентифицирующую должника информацию, Банк предоставил все необходимые для совершения нотариального действия документы, действия нотариуса ФИО2 свидетельствуют о законности совершенной им исполнительной надписи при соблюдении требований, предусмотренных в Основах законодательства Российской Федерации о нотариате, никаких писем либо заявлений от истца в адрес нотариальной конторы не поступало, у нотариуса отсутствовали основания для отказа в совершении нотариального действия, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска об отмене исполнительной надписи нотариуса от 2 апреля 2025 г.

На основании изложенного, учитывая допущенные судом первой инстанции нарушения норм процессуального права, судебный акт подлежит безусловной отмене с принятием нового решение об отказе в иске ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328- 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Салехардского городского суда Ямало-Ненецкого автономного округа от 10 июля 2025 г. отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк», нотариусу ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование Жизнь» о признании кредитного договора и договора страхования недействительными, отмене исполнительной надписи нотариуса, компенсации морального вреда отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Седьмой кассационный суд общей юрисдикции путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня изготовления мотивированного апелляционного определения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 2 февраля 2026 г.

Председательствующий

Судьи