КОПИЯ 

Дело № 2 -1153/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Казань 10 июня 2019 года 

Кировский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Г.Р. Хамитовой,

при секретаре судебного заседания Г.И.Хусаиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) в вышеприведенной формулировке, в обоснование своих требований указав, что между сторонами был заключен кредитный договор «Рефинансирование» № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 501 000 рублей сроком по 27.06.2022г., а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных договором. В тот же день истец подписал заявление об участии в программе коллективного страхования. Страховым сертификатом по программе «Финансовая защита» подтверждено соединение истца к программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО). В силу п.2.5 заявления об участии в программе коллективного страхования плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет в сумме 

<

данные изъяты>, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхование в размере 

<

данные изъяты> и страховой премии в размере 

<

данные изъяты>. Согласно выписке по счету № со счета истца ответчиком ДД.ММ.ГГГГ были списаны «НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 

<

данные изъяты> рублей, «комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС в размере 

<

данные изъяты>, а такдже «компенсация расходов Банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита» в размере 

<

данные изъяты>. Истец направил ответчику заявление о возврате денежных средств, на что ответа не получил, денежные средства не возвращены. В связи с этим, обратился в суд и просит взыскать с ответчика в его пользу НДС с комиссии за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 

<

данные изъяты>; комиссию за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС в размере 

<

данные изъяты>; компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита в размере 

<

данные изъяты>; неустойку в размере 

<

данные изъяты>; моральный вред в размере 

<

данные изъяты>, штраф. 

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, извещен, представил возражения по иску.

Выслушав доводы истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней (далее- добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в ред. Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать установленным требованиям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор «Рефинансирование» № 00049/15/11138-17, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 501 000 рублей сроком по 27.06.2022г., а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 19,9 % годовых. 

В день заключения кредитного договора ФИО1 выразил согласие на участие в программе коллективного страхования. Страховым сертификатом по программе «Финансовая защита» подтверждено соединение истца к программе коллективного страхования заемщиков кредитов Банка ВТБ (ПАО). 

В силу п.2.5 заявления об участии в программе коллективного страхования плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составляет в сумме 81162 рцбля, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхование в размере 16232,40 рублей и страховой премии в размере 64929,60 рублей. 

Согласно выписке по счету № со счета истца ответчиком ДД.ММ.ГГГГ были списаны «НДС полученный, комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита» в размере 2476, 13 рублей, «комиссия за подключение к программе коллективного страхования «Финансовая защита», без учета НДС в размере 13756,27 рублей, а такдже «компенсация расходов Банка на оплату страховой премии застрахованного заемщика потребительского кредита» в размере 64929,60 рублей. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения части 4 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», согласно которому кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Ввиду того, что в силу Условий участия был застрахован имущественный интерес заемщика, и последний оплатил страховую премию, правоотношения, сложившиеся между застрахованным ФИО1 и страхователем (Банком) являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица ФИО1 

При таких обстоятельствах указанное выше Указание ЦБ РФ применимо к данным правоотношениям.

В коллективном договоре и Условиях по страховому продукту «Финансовая защита» не предусмотрена возможность возврата платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования.

Поскольку по договору коллективного страхования застрахованными лицами являются физические лица, то в данном договоре и Условиях страхования (являющихся приложением к коллективному договору) следовало предусмотреть условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа застрахованного от договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что кредитный договор между банком и ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ, в тот же день им подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовая защита». 

Плата за подключение к программе страхования за весь срок страхования составляет 81162 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в ПАО «Банк ВТБ» о возврате денежных средств, уплаченных за подключение к указанной программе.

Ответчик заявление ФИО1 не удовлетворил, что явилось основанием для обращения в суд с настоящим иском.

При этом, согласно пункту 5 договора страхования истцу при его заключении было известно о том, что он может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим заявлением в любое подразделение Банка и согласился на то, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается. Также ФИО1 подтвердил, что участие в Программе страхования является необязательным. 

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении и договоре подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требования ФИО1 о возврате уплаченной за подключение к программе страхования комиссии и производные от него требования подлежат отклонению.

Довод истца о том, что Банк не уполномочен заключать договор страхования, поскольку это не является самостоятельной услугой, подлежит отклонению. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано через Кировский районный суд города Казани в Верховный суд РТ в течение месяца.

Судья подпись Г.Р.Хамитова

Копия верна: Судья Г.Р.Хамитова