дело № 2- 3051/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

25 июля 2019 года г. Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе судьи Сунгатуллина А.Ю.,

при секретаре Миграновой Р.К.,

с участием представителя истца РОО РОЗПП РБ – ФИО1 по доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации «Республиканское объединение защиты прав потребителей» РБ (далее РОО РОЗПП РБ) в защиту прав потребителя ФИО2 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

РОО РОЗПП РБ обратилось в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

В обосновании иска указано, что 09.06.2018г. между истцом и Банк ВТБ (публичное акционерное общество), в операционном офисе «Бизнес- Центр» был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств на потребительские нужды в размере 965909 руб. сроком до 09.06.2023г. с заключением договора им подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на следующих условиях срок страхования: с 00 час. 00 мин 10.06.2018г. по 00 час. 00 мин. 09.06.2023г., страховая сумма составила 965909 руб. 

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 115 909 руб., из которых вознаграждение Банка 23181, 8 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 97727, 2 руб. 

15.03.2019г. потребителем полностью погашена кредитная задолженность в размере 965909 руб.

По состоянию на 18.03.2019г. согласно выданной справке банка задолженность полностью погашена, договор закрыт.

28.03.2019г. потребитель обратился в банк с заявлением об исключении из участников Программы страхования и возврате части страховой премии.

Однако требования потребителя в добровольном порядке не удовлетворены страховая премия не возвращена.

Договор страхования в отношении истца действовал в период с 10.06.2018г. по 15.03.2019г., т.е течении 279 дней. 

Истец с учетом уточнения просит признать недействительным пункт 2 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от ДД.ММ.ГГГГг. в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате оплаты услуг банка по обеспечению страхования при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, взыскать с Банк ВТБ (публичное акционерное общество), страховую премию пропорционально не истекшему периоду договора страхования в размере 78559 рублей 13 копеек, за оказание юридических услуг в размере 1000 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 рублей, штраф в сумме 25% процентов от присужденного в пользу потребителя и 25 % в пользу РОЗПП РБ от присужденной суммы.

Представитель истца - ФИО1 по доверенности, в судебном заседании с учетом уточнения поддержала исковые требования в полном объеме.

Истец ФИО2, представитель ответчика Банк ВТБ (публичное акционерное общество), представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» извещенные надлежащим образом в судебное заседание не явились. От представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество), представили заявление о рассмотрении дела без их участия и возражение, в котором в удовлетворении требований истца просили отказать.

Суд считает возможным в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав в судебном заседании материалы дела, оценив в совокупности все доказательства, имеющие юридическую силу, выслушав сторону, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1. Указания Банка России от 20.11.2015 г N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Под иными законодателем понимаются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя, при которых невозможна выплата страхового возмещения. В том числе, если страховая сумма, подлежащая выплате страхователю при наступлении страхового случая будет равна нулю, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие такого договора страхования подлежит досрочному прекращению и в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В судебном заседании установлено, что 09.06.2018г. между истцом и Банк ВТБ (публичное акционерное общество), в операционном офисе «Бизнес- Центр» был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств на потребительские нужды в размере 965909 руб. сроком до 09.06.2023г. с заключением договора им подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на следующих условиях, срок страхования: с 00 час. 00 мин 10.06.2018г. по 00 час. 00 мин. 09.06.2023г. страховая сумма составила 965909 руб. 

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования: 115 909 руб., из которых вознаграждение Банка 23181, 8 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 97727, 2 руб. 

15.03.2019г. потребителем полностью погашена кредитная задолженность в размере 965909 руб.

По состоянию на 18.03.2019г. согласно выданной справке банка задолженность полностью погашена, договор закрыт.

28.03.2019г. потребитель обратился в банк с заявлением об исключении из участников Программы страхования и возврате части страховой премии.

Однако требования потребителя в добровольном порядке не удовлетворены страховая премия не возвращена.

Договор страхования в отношении истца действовал в период с 10.06.2018г. по 15.03.2019г. т.е течении 279 дней 

Требование истца в добровольном порядке не исполнено на момент подачи иска в суд.

Данные обстоятельства сторонами в судебном заседании не оспаривались.

Пунктом 2 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» предусмотрено, что Г.Р.Р. ознакомлен и согласен, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. В соответствии с пунктом 5.7 договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного. Частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного), или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015г. № 3854 – У « О минимальных (стандартных) требованиях к условиям к порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции на момент возникновения спорных правоотношений в 2018году, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц, страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и ( или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. 

Согласно п. 5.6. договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование", страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора. Пунктом 5.7 договора предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Установив изложенное, оценив представленные в материалы дела доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК Российской Федерации, позиции сторон, суд приходит к выводу, что путем согласия на включение в число участников Программы страхования истец вступил в правоотношения с ответчиками в качестве застрахованного лица - заемщика (выгодоприобретателя). При этом, согласно договору коллективного страхования, банк являлся страхователем, ООО СК "ВТБ Страхование" - страховщиком. Указание в заявлении истца на невозможность отказа от страхования противоречит условиям договора коллективного страхования между ответчиками, нарушает права истца и расценено судом как недобросовестное поведение со стороны банка, условие заявления - как ничтожное. Суд приходит к выводу о необходимости применения к истцу, как к выгодоприобретателю, условий договора коллективного страхования, к которому он присоединился в полном объеме, в том числе и в части права на отказ от страхования в любое время, пропорциональную выплату страховой премии за него (п. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования).

Доводы ответчика в возражении о невозможности взыскания с банка части страховой премии (пропорционально), поскольку страховая премия передана ООО СК "ВТБ Страхование", не могут быть приняты во внимание, так как страхователем является именно банк, от страховой компании он действует в отношениях с заемщиком как агент, при этом права и обязанности возникают, в данном случае, у банка, а не у страховой компании (принципала), что правовое регулирование агентского договора также допускает.

При таких обстоятельствах, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, так как истец произвел оплату страховой премии в полном объеме.

Заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках Страхового продукта «финансовый резерв Профи» от ДД.ММ.ГГГГ в части установлении права Банк ВТБ (публичное акционерное общество), на отказ в возврате оплаты услуг банка по обеспечению страхования при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права. Обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. 

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом, суд проанализировав нормы права и оценив в совокупности все доказательства обладающие юридической силой, приходит к выводу о взыскании с Банк ВТБ (публичное акционерное общество), в пользу истца невыплаченной страховой премии в размере 78559,13 рублей из следующего расчета: 92727, 2 рубля / 1826 дней Х 279дня = 14168, 07 рублей.

92572,2 -14168, 07 =78559, 13 рублей. 

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При доказанности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Банк ВТБ (публичное акционерное общество), в пользу истца компенсации морального вреда, определив ее по правилам статей 15, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации в размере 1 000 рублей.

В силу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено может потребовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом и договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, право которого нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реального ущерба), а также не полученные доходы которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено. 

Для восстановления своих прав потребитель была вынуждена обратиться оказанием юридических услуг, в результате чего понес дополнительные расходы в размере 1000 руб., что подтверждается договором поручения, квитанцией, в связи с чем подлежат возмещению указанные расходы. 

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

С учетом того, что ответчиком в пользу истца требования потребителя не были выполнены в добровольном порядке, с него подлежит взысканию штраф в пользу потребителя в размере 25 % от присужденной суммы, а также 25 % в пользу Общественной организации. 

Поскольку истец в соответствии с частью 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» был освобожден от уплаты госпошлины за подачу искового заявления в суд, его исковые требования частично удовлетворены судом, в соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика Банк ВТБ (публичное акционерное общество), в доход местного бюджета надлежит взыскать госпошлину в размере 2586, 77 рублей и 300 рублей за требования неимущественного характера, итого 2886,77 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Региональной общественной организации «Республиканское объединение защиты прав потребителей» РБ в защиту прав потребителя ФИО2 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2 заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от ДД.ММ.ГГГГг. в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате оплаты услуг банка по обеспечению страхования при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество), в пользу ФИО2 страховую премию в размере 78559, 13 рублей, расходы за оказание юридических услуг в размере 1000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 19889, 78 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Региональной общественной организации «Республиканское объединение защиты прав потребителей» РБ штраф в размере 19889, 78 рублей.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество), в доход бюджета городского округа город Уфа Республики Башкортостан государственную пошлины в размере 2886, 77 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Уфы РБ.

Судья Сунгатуллин А.Ю.

УИД 03RS0№-10