дело № 2-1173/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 июня 2018 года Елабужский городской суд Республики Татарстан 

в составе:

председательствующего судьи Садыкова Р.Р.,

при секретаре Трофимовой И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы страховой выплаты 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1, Дикий С.Е. обратились в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее по тексту САО «ВСК», страховая организация), к третьему лицу – ООО «Камский коммерческий банк» о взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указали, что Дата обезличена между ФИО1, Диким С.Е. и ООО «Камкомбанк» был заключен кредитный договор 

<

***>. Дата обезличена ФИО1 и Казанским филиалом САО «ВСК» был заключен договор личного и имущественного страхования, предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог выгодоприобретателю. ФИО1 выполнены обязательства – по договору комплексного страхования была оплачена страховая премия. Дата обезличена наступил страховой случай: ФИО2 была установлена 2 группа инвалидности на срок до Дата обезличена, при повторном обследовании предоставлена справка об инвалидности 2 группы на срок с Дата обезличена до Дата обезличена. Решением Елабужского городского суда от Дата обезличена удовлетворен иск ФИО2, ФИО1 о взыскании страховой выплаты в размере с ООО «ВСК» в пользу выгодоприобретателя - ООО «Камкомбанк». Решением Елабужского городского суда от Дата обезличена отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 и ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения. Апелляционным определением Верховного Суда Республики Татарстан от Дата обезличена решение Елабужского городского суда от Дата обезличена отменено, вынесено новое решение об удовлетворении исковых требований и взыскании с САО «ВСК» в пользу ООО «Камкомбанк» , штрафа и судебных расходов. Заявление ФИО1 от Дата обезличена о страховом возмещении, претензия от Дата обезличена САО «ВСК» оставлены без удовлетворения. На период наступления страхового события страховая сумма по личному страхованию ФИО2 составила Ответчиком решениями Елабужского городского суда истцу выплачено Просили суд взыскать с САО «ВСК» в пользу ООО «Камкомбанк» по договору личного страхования , в пользу ФИО1 и ФИО2 компенсацию морального вреда в размере по , в пользу ФИО1, ФИО2 расходы по оплате юридических услуг – , штраф по защите прав потребителей.

В судебном заседании истцы и их представитель исковые требования уточнили. Просили суд взыскать с САО «ВСК» в пользу ООО «Камкомбанк» по договору личного страхования , в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере , в пользу ФИО1, ФИО2 расходы по оплате юридических услуг – , штраф по защите прав потребителей. 

Представитель САО «ВСК» в судебном заседании просила в удовлетворении иска отказать. 

Представитель ООО «Камский коммерческий банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, выслушав истицу, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч. 1, ч. 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что Дата обезличена между С.А. Дикой, С.Е. Диким и ООО «Камкомбанк» заключен кредитный договор № 

<

***> на сумму сроком до Дата обезличена под 14,50% годовых в целях приобретения квартиры, расположенной по адресу: .......

Дата обезличена между САО «ВСК» и С.А. Дикой заключен договор комплексного ипотечного страхования Номер обезличенаIPDW0142, в соответствии с которым ответчик застраховал жизнь и трудоспособность С.А. Дикой (страхователя) и С.Е. Дикого (застрахованного лица), а также имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Страховыми случаями по личному страхованию по условиям договора являются:

смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) (пункт 3.1.1);

установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания (пункт 3.1.2).

Дата окончания договора - Дата обезличена определяется как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору (пункт 6.1).

Выгодоприобретателем по данному договору является ООО «Камкомбанк» на сумму фактической задолженности, а также застрахованное лицо по страхованию от несчастных случаев и болезней в размере остатка страховой суммы, а в случае смерти - наследники застрахованного лица по закону.

Согласно пункту 3.3.2.4 Правил комплексного ипотечного страхования от Дата обезличена Номер обезличена, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, по страхованию от несчастных случаев и болезней страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированием после вступления договора страхования в силу или заявленного застрахованным лицом в письменной форме до заключения договора страхования.

В силу подпункта «б» пункта 3.Дата обезличена вышеуказанных Правил не является страховым случаем инвалидность, наступившая вследствие сердечно-сосудистого заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.

Дата обезличена С.Е. Дикому проведена операция: маммарно-коронарное шунтирование ДА, ПНА, аорто-коронарное шунтирование ВТН в условиях нормотермического ИК.

Дата обезличена С.Е. Дикому была установлена 2 группа инвалидности на срок до Дата обезличена. При повторном обследовании инвалидность установлена на срок с Дата обезличена до Дата обезличена, в последующем обследовании инвалидность установлена на срок с Дата обезличена до Дата обезличена.

Дата обезличена С.А. Дикая обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя ООО «Камкомбанк», однако выплата страхового возмещения не произведена.

После установления срока инвалидности С.Е. Дикому с Дата обезличена до Дата обезличена С.А. Дикая обратилась в страховую компанию и представила все необходимые документы для осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю. Требование оставлено без удовлетворения, поскольку событие не признано страховым по мотиву того, что инвалидность наступила вследствие сердечно-сосудистого заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора.

Как следует из апелляционного определения Верховного Суда Республики Татарстан от Дата обезличена, инвалидность С.Е. Дикому первоначально установлена по диагнозу: «Ишемическая болезнь сердца, состояние после аортокоронарного шунтирования - дистальная артерия, передняя нисходящая артерия, ветвь тупого края, постинфарктный кардиосклероз (без зубца Q от марта 2014), гипертоническая болезнь 3 стадия 2 степень, риск 4, хроническая сердечная недостаточность 1, функциональный класс 2». Датой наступления страхового случая по рассматриваемому спору является дата установления инвалидности повторно, то есть с Дата обезличена. Анализ заключения судебной медицинской экспертизы позволяет сделать вывод, что причиной установления инвалидности стало проведение оперативного вмешательства Дата обезличена - маммарно-коронарного шунтирования ДА, ПНА, аорто-коронарного шунтирования ВТН в условиях нормотермического ИК и состояние здоровья С.Е. Дикого, установившееся после проведения медицинской операции. 

Решением Елабужского городского суда от Дата обезличена удовлетворен иск ФИО2, ФИО1 о взыскании страховой выплаты в размере с ООО «ВСК» в пользу выгодоприобретателя - ООО «Камкомбанк». 

Решением Елабужского городского суда от Дата обезличена отказано в удовлетворении исковых требований ФИО1 и ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения. Апелляционным определением Верховного Суда Республики Татарстан от Дата обезличена решение Елабужского городского суда от Дата обезличена отменено, вынесено новое решение об удовлетворении исковых требований и взыскании с САО «ВСК» в пользу ООО «Камкомбанк» 

Таким образом, установление истцу инвалидности 2 группы по заболеванию, диагностированному после заключения договора страхования и в период срока его действия, является страховым случаем, что влечет возникновение у ответчика обязанности произвести страховое возмещение в размере (770000-143470,32-125304,79).

Согласно информации, предоставленной ООО «Камкомбанк», размер ссудной задолженности по кредитному договору № № 

<

***> от Дата обезличена составляет 

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от Дата обезличена Номер обезличена «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу указанной нормы в связи с наличием факта нарушения прав страхователя С.А. Дикой с САО «ВСК» подлежит взысканию компенсация морального вреда. При определении ее размера суд принимает во внимание обстоятельства причинения вреда, характер нравственных страданий С.А. Дикой, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, а потому постановляет ко взысканию компенсацию морального вреда в размере .

Отношения по добровольному страхованию граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными нормами (пункт 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Учитывая, что штраф не урегулирован специальным законодательством о страховании, судебная коллегия полагает применимыми к спорным правоотношениям положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и исходит из того, что страховщик нарушил права истцов как потребителей, поскольку необоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф за невыполнение требований потребителя с учетом требований 333 ГК РФ в размере в пользу С.Е. Дикого, - в пользу С.А Дикой.

Согласно статье 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителя.

В силу части 1 статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, вопрос о компенсации расходов, понесенных стороной по делу в связи с оплатой услуг представителя, регулируется отдельной статьей и основным критерием при его разрешении является принцип разумности.

Из анализа указанной нормы закона следует, что разумность пределов расходов на оплату услуг представителей является оценочной категорией и определяется судом, исходя из совокупности: сложности дела и характера спора, соразмерности платы за оказанные услуги, временные и количественные факты (общая продолжительность рассмотрения дела, количество судебных заседаний, а также количество представленных доказательств) и других.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, высказанной в Определении от Дата обезличена N 382-О-О, обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Истцами представлены документы, подтверждающие расходы на оплату услуг представителя в размере .

Принимая во внимание категорию настоящего спора, уровень его сложности, затраченное время на его рассмотрение, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов и фактические результаты рассмотрения заявленных требований, исходя из разумности размера расходов на представителя, суд считает, что с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в заявленном размере.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец освобожден, подлежат взысканию с ответчика по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

С учетом удовлетворенного размера исковых требований с САО «ВСК» должна быть взыскана государственная пошлина в сумме 

Руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1, ФИО2 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя удовлетворить частично. 

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» страховую выплату в пользу общества с ограниченной ответственностью «Камский коммерческий банк» в размере в счет погашения задолженности по кредитному договору № 

<

***>, заключенному Дата обезличена между ФИО1, ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью «Камкомбанк».

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере , компенсацию морального вреда в размере , расходы на оплату юридических услуг в размере .

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО2 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в доход бюджета Елабужского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: