РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

 

Дело № 2 - 62/2019

г. Зима

25 февраля 2019 года

Зиминский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Брода А.М., при секретаре Маслаковой И.В., с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

истец в обоснование заявленного требования указал, что **.**.** между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) (далее - банк) и ФИО1 (далее - заемщик) был заключен кредитный договор № (далее - договор). По условиям договора банк предоставил заемщику кредит на сумму 458 915 (Четыреста пятьдесят восемь тысяч девятьсот пятнадцать) рублей 95 коп. на срок, составляющий 84 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 15% (пятнадцать) процентов в год. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствие со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Заемщик в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался **.**.** В соответствие с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз заемщиком установленного договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашения кредита заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 44 409,96 рублей. Согласно п. 12 Договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 (три) процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 3 698 314,32 рублей. По состоянию на **.**.** общая задолженность по договору составляет 4 307 423,30 рублей, из которых: задолженность по основному долгу - 442 841,87 рублей; - задолженность по уплате процентов по договору - 166 267,11 рублей; неустойка - 3 698 314,32 рублей. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки, либо отменить начисление неустойки. Вместе с тем, используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 35 409,20 рублей. Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была. Таким образом, сумма задолженности по договору составляет 644 518,18 рублей, из них: задолженность по основному долгу - 442 841,87 рублей; задолженность по уплате процентов по договору - 166 267,11 рублей; неустойка - 35 409,20 руб.; На основании ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству. В соответствии с п. 20 Индивидуальных условий договора все споры по договору по искам банка к заемщику разрешаются в суде в пределах субъекта РФ по месту получения заемщиком оферты. Просит взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от **.**.** в размере 644 518,18 рублей из них: задолженность по основному долгу - 442 841,87 рублей; задолженность по уплате процентов по договору - 166 267,11 рублей; неустойка - 35 409,20 руб.; а так же расходы по уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления в суд в размере 9 645,18 рублей.

В судебное заседание представитель Публичного акционерного общества «Азиатско - Тихоокеанский Банк» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. В заявлении представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от **.**.** за № 

<

адрес>, просила рассмотреть дело в отсутствии их представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, просила суд снизить размер неустойки, поддержав ранее поданное ходатайство, в котором указала, что в производстве Зиминского городского суда Иркутской области находится гражданское дело по иску «Азиатско - Тихоокеанского банка» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от **.**.** Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию неустойки, суду необходимо принимать во внимание период нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, сумму основного обязательства, а также учитывать, что неустойка, как мера гражданско-правовой ответственности не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства. При вынесении решения суду важно учитывать баланс законных интересов обеих сторон по делу, в связи с чем, заявленная сумма неустойки в размере 35 409,20 рублей явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и должна быть уменьшена до 10 000 рублей.

В отзыве на возражение ответчика истец указал, что в производстве Зиминского городского суда (Иркутской области) находится гражданское дело по исковому заявлению «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от **.**.**. На исковое заявление банка ответчик предоставила своё возражение, в котором утверждает, что начисленная банком неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств и просит уменьшить сумму задолженности по кредитному договору. Банк не согласен с позицией ответчика по следующим основаниям: на основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). В соответствии с данной статьёй ответчик не имеет права делать выводы о том, как повлияет взыскиваемая неустойка на финансовое положение банка. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями, регламентированными законодательством РФ и настоящим договором. Нарушая условия исполнения обязательств по кредитному договору, ответчик не принимал должных и необходимых мер к погашению сформировавшейся задолженности, тем самым, нарушая права и законные интересы истца. На случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ). Как следует из кредитного соглашения, которое заключили ответчик и банк, за каждый день просрочки должник обязуется уплатить 3 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Со стороны истца в течение всего срока действия договора отсутствуют какие-либо нарушения обязательств, возложенных соответствующим кредитным договором. Исполнив условия кредитного договора посредством предоставления заемщику денежных средств на законных основаниях, истец требует соблюдения своих прав со стороны контрагента, в том числе, предпринимая меры досудебного характера. В связи с вышеизложенным, просит суд оставить сумму задолженности по кредитному договору без изменения, ходатайство ответчика о снижении неустойки - без удовлетворения.

Выслушав ответчика, исследовав письменные документы, оценив относимость, допустимость, достоверность представленных доказательств, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 309, 310, 330, 450, 813 Гражданского кодекса РФ -

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

По требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. 

При невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшений его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает, заимодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Согласно ст. 314 ГК РФ - если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании было установлено, что **.**.** между ответчиком ФИО1 (заемщик) и «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) (кредитор) был заключен кредитный договор № (договор) по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 458 915 руб. 95 коп. под 15 % годовых на срок 84 месяца, целевое использование - реструктуризация проблемного кредита; величина ежемесячного взноса для гашения кредита - 8 854,98 руб., последний взнос 8 853,90 руб.; дата ежемесячного платежа по кредиту - по 29 число каждого месяца, начиная с января 2016 г.; дата окончательного гашения кредита - **.**.**; номер текущего банковского счета - №, открыт **.**.**, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, в размере и сроки и на условиях договора. Полная годовая процентная ставка по кредиту составляет 15,015 % годовых.

График погашения кредита был получен ответчиком **.**.**.

Согласно п. 2.4, 2.6.2, 2.9 общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) кредит считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика, либо на иной, указанный заемщиком счет.

Заемщик обязуется вносить на текущий банковский счет денежные средства ежемесячно, не позднее даты погашения кредита и в размере величины ежемесячного взноса. При просрочке платежа заемщик уплачивает банку неустойку.

Неустойка подлежит начислению из расчета 3% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен кредитным договором, как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно.

П. 4.1.1, 4.1.5 общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать банку проценты в размере, определенном сторонами в кредитном договоре, погашать кредитную задолженность в порядке, предусмотренном кредитными договорами, уплачивать платежи за оказываемые банком услуги, исполнять требования банка о досрочном возврате кредита, уплачивать банку неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по кредитным договорам.

Возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику, предоставляемому банком заемщику.

Согласно п. 4.4.3, 4.4.4 общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) банк вправе в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитными договорами порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроком, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

В одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки, либо отменить начисление неустойки.

В соответствии с п. 14, 20 Индивидуальных условий заемщик ознакомился и полностью согласен с общими условиями, размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте банка: www.atb.su, www.атб.рф.

Подписав кредитный договор, заемщик подтвердил свое согласие со всеми условиями договора.

В соответствии с условиями кредитного договора, истец выполнил свои обязательства, денежные средства в сумме 458 915 руб. 95 коп. были зачислены на счёт ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Из расчёта, составленного ПАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк», следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от **.**.**, по состоянию на **.**.** составляет 4 307 423,30 рублей, из которых: задолженность по основному долгу - 442 841,87 рублей; - задолженность по уплате процентов по договору - 166 267,11 рублей; неустойка - 3 698 314,32 рублей; а также иных платежей, предусмотренных договором - 0,00 рублей. 

Используя предусмотренное договором право и учитывая материальное состояние заемщика, ПАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк» в одностороннем порядке уменьшил размер требований к заемщику в части взыскания неустойки до 35 409,20 руб. Сумма задолженности по договору составила: 644 518,18 рублей из них: задолженность по основному долгу - 442 841,87 рублей; задолженность по уплате процентов по договору - 166 267,11 рублей; неустойка - 35 409,20 рублей.

ПАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк» направил ФИО1 требование от **.**.** о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, в тридцатидневный срок с момента направления данного требования, данное требование ответчиком не исполнено.

На момент рассмотрения дела в суде общая задолженность ответчика по кредитному договору № от **.**.** составляет 644 518,18 рублей, которую ответчик до настоящего времени не погасил.

Разрешая заявленное ходатайство ФИО1 о начислении неустойки суд приходит к следующему:

Согласно ст. 329 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пункт 1 ст. 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей уплате неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 16.12.2010 N 1636-О-О).

Конституционный Суд Российской Федерации в п. 2 Определения от 21.12.2000 N 263-О, указал, что положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В абзаце 2 п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам Гражданского кодекса Российской Федерации.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как установлено судом, **.**.** ФИО1 представлен кредит на сумму 458 915, 95 руб., сроком на 84 месяца. ФИО1 за период с **.**.** по **.**.** в счет погашения кредита были внесены четыре платежа: **.**.**, **.**.**, **.**.**, **.**.** на общую сумму - 44 409, 96 руб., из которых были произведены гашения: основного долга на сумму 16 074, 08 руб., суммы начисленных процентов - 28 335,88 руб. С **.**.** по настоящее время ФИО1 денежных средств, в счет погашения кредита, не вносила, банком ответчику направлялось требование от **.**.** о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, которое ответчиком не исполнено, что свидетельствует об уклонении ответчика от добросовестного исполнения взятых на себя обязательств. 

Суд учитывает также период просрочки, в том числе, и то обстоятельство, что ПАО «Азиатско - Тихоокеанский Банк» длительное время не обращалось в суд с иском к заемщику, несмотря на то, что последний платеж произведен ответчиком **.**.**.

Учитывая, что начисление неустойки за не исполнение обязательства по возврату суммы долга является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должно служить средством обогащения, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 34 000 руб.

Таким образом, в судебном заседании было установлено, что ответчик, взятые на себя обязательства до настоящего времени не исполнил, существенно нарушил условия кредитного договора, поэтому иск подлежит удовлетворению частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, государственная пошлина при цене иска 643 108,98 руб., составит от 200 000 руб. - 5200 руб.; от 443 108,98 руб. х 1 % = 4 445,18 руб.; 5 200 руб. + 4 431,09 руб. = 9 631 руб. 09 коп., данные средства, оплаченные истцом по платёжному поручению № от **.**.** в сумме 9 631,09 руб.и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, а в части 14(четырнадцать)руб.09 коп. удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194 - 198, 214 ГПК РФ, суд

решил:

иск Публичного акционерного общества «Азиатско - Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Азиатско - Тихоокеанский Банк» задолженность по кредитному договору № от **.**.** - 643 108, 98 рублей из них: задолженность по основному долгу - 442 841,87 рублей; задолженность по уплате процентов по договору - 166 267,11 рублей; неустойка - 34 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины - 9 631 руб. 09 коп., всего в сумме - 652 740 (шестьсот пятьдесят две тысячи семьсот сорок) руб. 09 коп.

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Азиатско - Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании неустойки в сумме 1409 (одной тысячи четыреста девять) руб. 20 коп. и соответственно государственной пошлине в сумме 14(четырнадцать)руб.09 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца с момента вынесения через Зиминский городской суд.

Судья А.М. Брода