Дело № 2- 313/2019 (2-3086/2018) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2019 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Чирковой В.В.,

при секретаре Болдиновой М.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца по ходатайству ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росбанк» о взыскании незаконно списанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

истец ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Росбанк» о взыскании незаконно списанных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований указала, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 27 июля 2016 года, по условиям которого банк предоставляет истцу сумму в размере 323353,29 рубля. Однако, банком, согласно платежному документу № был выдан кредит в сумме 270000 рублей. Согласно выписке по счету от 01 сентября 2017 года кредитные денежные средства в размере 53353,29 рубля были перечислены без согласия заемщика на иной счет. В связи с чем, истец обращалась в банк с досудебной претензией, на которую ответа не последовало. 

С учетом уточненных исковых требований просит суд взыскать с ПАО «Росбанк» в пользу ФИО1 незаконно списанные денежные средства в сумме 53353,29 рубля, проценты за неправомерное удержание денежных средств и уклонения от их возврата в сумме 11380,31 рубля, компенсации морального вреда в сумме 30000 рублей, оплату услуг представителя в сумме 15000 рублей, штраф.

Истец в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, полагая, что банк незаконно списал денежные средства в размере 53353,29 рубля без ее письменного поручения / согласия.

Представитель истца ФИО2, действующий по устному ходатайству в судебном заседании, уточненные исковые требования просил удовлетворить по доводам и основаниям изложенных в уточненном исковом заявлении. 

Ответчик ПАО «РОСБАНК» в судебное заседание своего представителя не направил, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания, представив в суд письменный отзыв на исковые требования, согласно которому просит суд в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку у истца была личная заинтересованность в получении страховой защиты по договору страхованию, в связи с чем последней был заключен договор страхования (Приложение №7) и оплачена страховая премия в размере 53353,29 рубля, в документах которых везде имеется согласие истца, выраженное в ее подписи.

Определением Оренбургского районного суда Оренбургской области от 28 января 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Согласие».

Третье лицо ООО СК «Согласие» в судебное заседание своего представителя не направило, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания. Представили суду письменный отзыв, согласно которому между истцом и ООО «СК «Согласие» был заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № от 27 июля 2016 года на основании Правил страхования от 31 июля 2015 года. Подписывая полис, страхователь подтверждает, что с правилами страхования, на основании которых был заключен договор, ознакомлен, также о возможности изменения условий договора до момента его заключения проинформирован, положения, содержащиеся в договоре, были ясны, понятны, подтверждены тем, что положения договора не являются для страхователя обременительными. Истец в установленные договором сроки, с заявлением об отказе от договора страхования в ООО СК «Согласие» не обращался, в связи с чем, просят суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Судом принято решение о рассмотрении дела по существу в отсутствие не явившихся лиц, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положениями пункта 1,2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

На основании пункта 1 статьи 934Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, 27 июля 2016 годаФИО1 было заполнено и предоставлено в банк ПАО «Росбанк» заявление - анкета на предоставление кредита, после чего заключен договор потребительского кредита по индивидуальным условиям от 27 июля 2016 года, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 323353,29 рубля сроком на 60 месяцев под 21% годовых.

В день заключения кредитного договора 27 июля 2016 года ФИО1 был заключен договор кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № с СК «СОГЛАСИЕ»,в соответствии с условиями, изложенными в договоре и условиях страхования.

При этом истец ознакомлена с условиями участия в вышеназванной программе страхования, проинформирована, что страхование является добровольным и отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении банковских услуг, а также согласна с оплатой суммы платы за подключение к программе страхования, которая составила 53353,29 рубля.

Согласно договору потребительского кредита по индивидуальным условиям заключенного между ПАО Росбанк и ФИО1, последняя выразила свое согласие на заключение с банком кредитного договора на условиях, изложенных в индивидуальных условиях и общих условиях, о чем свидетельствует личная подпись «клиента» ФИО1

Пунктом 92 кредитного договора определена обязанность заемщика заключить иные договоры, «представленные на информационных стендах в Филиале Банка, размещенные на информационном портале Банка в сети Интернет, расположенном по электронному адресу http:www.rosbank.ru», а также по просьбе Клиента в филиале Банка (по месту оформления кредита) на бумажном носителе.

В соответствии с приложением №4 к кредитному договору п.п. «а» п. 1.1. части 1 «в случае заключения кредитного договора Банк на основании платежного (ых) поручения (ий) Клиента о перечислении денежных средств с текущего счета в рублях РФ в счет оплаты страховых премий по договорам страхования, указанным в п.9 индивидуальных условий, или заявления (ий) клиента на составление Банком данного (ых) платежного (ых) поручения (ий) от имени Клиента (в случае, если Индивидуальными условиями предусмотрено заключение данных договоров и уплата страховых премий по договорам страхования производится Клиентом за счет кредитных средств с текущего счета в рублях РФ, открытого в банке).

Согласно п.3 заявления – анкеты получение кредита не обусловлено заключением договора личного страхования и ФИО1 уведомлена о возможности получения кредита как с заключением договора личного страхования, так и без его заключения. После чего ФИО1 было выражено желание и согласие на заключение договора личного страхования, о чем свидетельствует галочка проставленная в таблице и подпись истца.

В рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом.

Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования (п. 1 условий Договора страхования). 

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

При этом если страхователь отказался от договора страхования в течение пяти рабочих дней с даты его заключения после даты начала срока страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования по истечении 5 рабочих дней с даты его заключения при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, возврату страховщиком подлежит часть оплаченной страховой премии за неистекший срок страхования (не использованные полные месяцы) за вычетом расходов страховщика в размере 85% оплаченной страховой премии.

Платежным поручением №1 от 27 июля 2016 года подтверждается факт оплаты 53353,29 рубля в счет оплаты ООО СК «Согласие» через Приволжский филиал ПАО «Росбанк».

В соответствии с договором кредитного страхования от несчастных случаев и болезней № от 27 июля 2016 года, подтверждается, что ФИО1 подключена к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Согласие».

В соответствии с частью 1,2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализируя приведенные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что по заключенному между сторонами спора кредитному договору не предусматривается положений, обуславливающих его заключение и предоставление кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, поскольку добровольно обратилась в банк с заявлением о заключении договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается ее собственноручной подписью. При этом, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя эти обязательства. 

Доказательств навязывания услуги по подключению к программе страхования, доказательств принуждения к заключению договора страхования истцом не представлено и в ходе судебного следствия не установлено. Истец имела реальную возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования.

Нарушений положений статьи 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающих обязательное информирование потребителя, также не подтверждено, поскольку как установлено судом, до сведения ФИО1 была доведена вся необходимая и достоверная информация об условиях и порядке предоставления услуги, в том числе о размере платы за подключение к программе страхования и ее составных частях. Истец согласилась на ее оплату. Кроме того, истец имела реальную возможность отказаться от страхования в 5-дневный срок и получить всю суммы оплаты в соответствии с положениями Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Доказательств обращения ФИО1 с подобным заявлением в установленный Условиями срок материалы дела не содержат. 

По смыслу правоотношения страхования, услуга по подключению к программе страхования направлена на страхование рисков заемщика, а не банка, направлена на предоставление дополнительных благ заемщику. Страхование осуществляется на добровольной основе по соответствующему заявлению заемщика. При этом предусмотрено право застрахованного лица досрочно прекратить участие в программе добровольного страхования. Обязанность заемщика по личному страхованию не вытекает из условий кредитного договора. 

Оценив представленные в дело доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что исковые требований ФИО1 не подлежат удовлетворению.

Поскольку нарушений прав и законных интересов истца как потребителя действиями ответчика в судебном заседании не установлено, правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда не имеется. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росбанк» о взыскании незаконно списанных денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано, в апелляционном порядке, в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.В. Чиркова

Справка. Мотивированное решение суда изготовлено 27 февраля 2019 года.

Судья: