Дело № 2-1054\2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2024 г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе председательствующего и.о. судьи Вдовченко И.В. при секретаре Корнейчук В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, указав, что она является собственником автомобиля Ниссан Террано VIN № госномер №, имеет право управления транспортным средством категории «В». Ежегодно она осуществляет обязательное страхование гражданской ответственности в АО «АльфаСтрахование». В период с 26.02.2021 по 25.02.2022 страхование ответственности при использовании указанного транспортного средства осуществлялось по договору ОСАГО с применением водительского класса 4 (КБМ 0.95). 20.03.2021 произошло ДТП с её участием, в результате которого автомобиль был поврежден, она была признана виновной. В феврале 2023 она обратилась в АО «Альфа Страхование» с целью заключения договора ОСАГО. Страхователь увеличил размер страховой премии, ссылаясь на то, что коэффициент КБМ составляет 1.55 из-за аварийности вождения – 2 страховых случая в период действия предыдущего договора. В базе появились сведения, что 15.11.2021 произошло ДТП с её участием в районе дома 6 по ул. Ильича г. Липецка. ДТП оформлено извещением – европротоколом. Вторым участником являлся ФИО2, управлявший автомобилем Ситроен. Указано, что водитель автомобиля Ниссан не предоставил преимущественное право движения. Данного ДТП не было. Она обратилась в ОП № 8 УМВД России по г. Липецку с заявлением о проведении проверки по данному ДТП. Просит обязать АО «АльфаСтрахование» внести в АИС РСА достоверные сведения о её страховании по договору ОСАГО, указав значение коэффициента КБМ – 0.95, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб.

К участию в деле в качестве 3-их лиц были привлечены АО «СОГАЗ», ФИО3, ПАО «Ингосстрах».

В судебном заседании представитель истца поддержала, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении. Указала, что в отношении ФИО2 было возбуждено уголовное дело, которое прекращено по не реабилитирующим основаниям – в связи с истечением сроков давности уголовного преследования.

Представитель АО «АльфаСтрахование» исковые требования не признала, указав, что КБМ рассчитан надлежащим образом.

Представитель АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явилась, просила рассматривать дело в их отсутствие, указав, что 18.02.2022 с заявлением о выплате страхового возмещения обращался ФИО2, ссылался на ДТП с участием ФИО1 Ему было выплачено страховое возмещение.

ФИО1, представитель ПАО «Ингосстрах» в судебное заседание не явились, извещались своевременно и надлежащим образом.

3-е лицо ФИО3 оставил исковые требования на усмотрение суда, указал, что являлся участником ДТП с автомобилем Ниссан Террано в 2021 году. На автомобиле истца была повреждена передняя часть.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Ст. 4 ФЗ от 25.04.2022 № 40 – ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее закон об ОСАГО) предусмотрена обязанность владельцев транспортных средств на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 9 закона об ОСАГО страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 данного Федерального закона. Базовые ставки страховых тарифов устанавливались в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливались в зависимости от: территории преимущественного использования транспортного средства; наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей; технических характеристик транспортных средств; сезонного использования транспортных средств; иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств (пункт 2 данной статьи).

Установленные названным Федеральным законом страховые тарифы (коэффициенты, входящие в состав тарифов) обязательны для применения страховщиками (пункт 6 названной статьи), следовательно, страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами, либо отказывать в их применении. Согласно пункту 1 статьи 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом экономически обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

В соответствии с пунктами 1 и 6 статьи 9 закона об ОСАГО страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Установленные в соответствии с настоящим Федеральным законом страховые тарифы обязательны для применения страховщиками. Страховщики не вправе применять ставки и (или) коэффициенты, отличные от установленных страховыми тарифами. Согласно п. 2.1 Положения о Правилах ОСАГО, утвержденного Банком России 19.09.2014 г. N 431-П, страховая премия рассчитывается страховщиком в соответствии со страховыми тарифами, определенными страховщиком с учетом требований, установленных Банком России.

В соответствии с пп. "а" пункта 2 статьи 9 закона об ОСАГО один из коэффициентов, входящих в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного Страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей. Пунктом 2 приложения о Страховых тарифов ОСАГО, утвержденных Указанием Банка России от 19.09.2014 г. N 3384-У установлено, что один из коэффициентов страховых тарифов находится в зависимости от наличия или отсутствия страховых возмещений при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования (далее - коэффициент КБМ). Данным приложением утверждена таблица, состоящая из 13 страховых водительских классов, которые определяются началом годового срока страхования и концом годового срока страхования, начиная с "М", "0", "1", "2"... до "13", влияя ежегодно на размер страховой премии ОСАГО, увеличивая либо уменьшая ее размер.

В примечаниях к пункту 2 приложения о Страховых тарифов ОСАГО предусмотрены правила и условия применения КБМ, согласно которых коэффициент КБМ применяется при заключении или изменении договора обязательного страхования со сроком действия один год (пункт 1);

- для определения коэффициента КБМ произведенные страховщиком страховые возмещения по одному страховому случаю рассматриваются как одно страховое возмещение (пункт 2);

- сведения о предыдущих договорах обязательного страхования (в том числе досрочно прекращенных), необходимые для определения класса собственника транспортного средства (водителя), могут быть получены из автоматизированной информационной системы обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", если иное не установлено, положением Банка России 19.09.2014г. N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", по договору обязательного страхования, не предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, класс определяется на основании сведений в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего договора обязательного страхования.

Класс присваивается собственнику транспортного средства, указанного в договоре обязательного страхования. При отсутствии сведений (ранее заключенных и окончивших свое действие (прекращенных досрочно) договоров) в отношении собственника транспортного средства применительно к транспортному средству, указанному в договоре обязательного страхования, собственнику данного транспортного средства присваивается класс 3 (пункт 4); по договору обязательного страхования, предусматривающему ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и управление этим транспортным средством только указанными страхователем водителями, класс определяется на основании сведений в отношении каждого водителя.Класс присваивается каждому водителю, допущенному к управлению транспортным средством. При отсутствии сведений указанным водителям присваивается класс 3. Если предыдущий договор обязательного страхования был заключен на условиях, не предусматривающих ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством, то представленные сведения учитывается только в том случае, если водитель являлся собственником транспортного средства (пункт 5),- при представлении сведений в отношении водителя по нескольким договорам обязательного страхования класс определяется на основании суммирования количества страховых возмещений, содержащихся в сведениях о предыдущих договорах обязательного страхования, закончившихся не более чем за один год до даты заключения договора обязательного страхования, а также класса, который был определен при заключении последнего закончившегося договора обязательного страхования (пункт 6),- для договоров обязательного страхования, предусматривающих ограничение числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством, страховой тариф рассчитывается с применением максимального значения коэффициента КБМ, определенного в отношении каждого водителя, допущенного к управлению транспортным средством (пункт 7);- если представлены сведения по договору обязательного страхования, который был досрочно прекращен, то сведения о страховых возмещениях, произведенных в течение срока действия досрочно прекращенного договора обязательного страхования, учитываются при заключении договора обязательного страхования на новый срок (пункт 8);- в случае отсутствия страховых возмещений, в течение срока действия досрочно прекращенного договора при заключении договора обязательного страхования на новый срок присваивается класс, который был присвоен собственнику (если договор обязательного страхования не предусматривает ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством) или водителю (если договор обязательного страхования предусматривает ограничение лиц, допущенных к управлению транспортным средством) при заключении досрочно прекращенного договора обязательного страхования (пункт 9)

- для определения класса учитываются сведения по договорам обязательного страхования, прекратившим свое действие не более чем за один год до даты начала срока страхования по договору обязательного страхования (пункт 10).

В соответствии с пунктом 3 статьи 30 закона об ОСАГО создана и функционирует Автоматизированная информационная система обязательного страхования (АИС РСА), оператором которой является АИС Союз Автостраховщиков. Пунктом 10.1 ст. 15 закона об ОСАГО предусмотрено, что при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии страховых выплат, а также проверки факта прохождения технического осмотра страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и информацию, содержащуюся в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра. Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в автоматизированную информационную систему обязательного страхования, созданную в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона, и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается. Согласно п. 1.8 Положения о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств при заключении договора обязательного страхования страховщик проверяет соответствие представленных владельцем транспортного средства сведений о страховании и сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования.

При выявлении несоответствия между представленными владельцем транспортного средства сведениями и информацией, содержащейся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, страховщик заключает договор обязательного страхования исходя из представленных владельцем транспортного средства сведений, за исключением случаев выявления в соответствии с пунктом 1.11 настоящих Правил их недостоверности при заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа. Информация о владельцах транспортных средств, представивших страховщику заведомо ложные сведения, в случае, если эти сведения повлекли уменьшение размера страховой премии, заносится страховщиком в автоматизированную информационную систему обязательного страхования.

01.04.2019 г. коэффициент КБМ водителя определяется ежегодно на период с 1 апреля по 31 марта года, следующего за годом определения КБМ, включительно, является неизменным в течение указанного периода времени применяется по всем договорам обязательного страхования, предусматривающим возможность управления транспортным средством данным водителем и заключенным в указанном периоде времени, с учетом наличия ДТП в страховой истории.

Согласно Указаниям Банка России № 6007-У от 8 декабря 2021 г. соответствие коэффициента страховых тарифов в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды (далее - коэффициент КБМ), определенного на период с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года, классу КБМ на 31 марта 2022 года определяется в соответствии с приложением 6 к настоящему Указанию.

Согласно пункту 2 приложения 6 к Указанию № 5000-У Банка России по договорам ОСАГО, заключенным в период с 01.04.2019г. по 31.03.2020г., КБМ водителя определяется на основании минимального значения КБМ по договорам, действовавшим на 01.04.2019г. или прекратившим свое действие в период с 01.04.2018 г. по 31.03.2019г. (базовые договоры), с учетом количества страховых возмещений (по ДТП), осуществленных страховщиками в отношении данного водителя и зарегистрированных в АИС ОСАГО в период с 01.04.2017 г. по 31.03.2019г., при условии, что ранее страховые возмещения не были учтены в договорах ОСАГО.

На следующий период 01.04.2020 - 31.03.2021 г.г. и далее применяется очередное значение КБМ, с учетом наличия/отсутствия страховых возмещений по ДТП, в том числе ранее не учтенных ДТП.

Судом установлено, что в период с 26.02.2021 по 25.02.2022 страхование гражданской ответственности при использовании автомобиля Ниссан Террано VIN № госномер №, принадлежащего ФИО1, осуществлялось по договору ОСАГО серии ХХХ № № с применением водительского класса ФИО1 4 (КБМ 0,95), что подтверждается материалами дела и не оспаривалось лицами, участвующими в деле.

ФИО1 обращалась в досудебном порядке в АО «АльфаСтрахование». Письмом № 0205\645854 от 11.10.2023 страховщик сообщил, что на основании данных, полученных из РСА, следует, что в отношении ФИО1 определяется КБМ 1.76 (расчетный период КБМ с 01.04.2023 по 31.03.2024). В АИС ОСАГО (РСА) содержится информация о страховом случае от 20.03.2021 года. Для выяснения обстоятельств ДТП от 15.11.2021 рекомендовано обратиться в ГИБДД.

По данным РСА при запросе на расчет КБМ от 22.01.2024 КБМ для указанных данных равен 1.76 по договору от 22.01.2024, по договору от 22.01.2023 – 2.25. В расчете указано, что страховое возмещение произведено по страховым случаям от 20.03.2021 и 15.11.2021 по полису ОСАГО серия ХХХ № 0159720837.

Учитывая тот факт, что запрос был выполнен в рамках взаимодействия Страховщика с АИС ОСАГО, полученный ответ был учтен АО «АльфаСтрахование» при расчете страховой премии по договору ОСАГО.

Страховщик должен руководствоваться действующим законодательством РФ и учитывать сведения, содержащиеся в АИС ОСАГО о КБМ, АО «АльфаСтрахование» применило те сведения, которые содержались в базе АИС ОСАГО на момент заключения договора с ФИО1

В период действия договора XXX № № 20.03.2021, по вине ФИО1, управлявшей автомобилем Ниссан Террано, произошло дорожно-транспортное происшествие, по которому был заявлен убыток в ПАО «Ингосстрах», была произведена выплата страхового возмещения.

Сведения по страховому случаю от 20.03.2021 г. по вине истца были переданы в АИС ОСАГО.

Кроме того суду представлены данные о том, что 15.11.2021 года ФИО1 была участником ДТП при следующих обстоятельствах, указанных в извещении о ДТП. ФИО1, управляя автомобилем Ниссан Террано, допустила столкновение с автомобилем Ситроен под управлением и принадлежащим ФИО2 Ответственность ФИО1 была застрахована по полису XXX № №

ФИО2 обращался с заявлением о прямом возмещении убытков в АО «СОГАЗ», и выплата была произведена.

Вместе с тем, в отношении ФИО2 было возбуждено уголовное дело по обвинению в совершении преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159.5 УК РФ. 

ФИО2 обвинялся в мошеннических действиях в сфере страхования. Имея умысел на получение страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с договором ОСАГО, заключенным между ним и АО «СОГАЗ», он обратился в АО «СОГАЗ», сообщив, что 15.11.2021 в районе дома 6 по ул. Ильича г. Липецка по вине водителя ФИО1 произошло ДТП, в результате которого был поврежден принадлежащий ему автомобиль Ситроен. 

Постановлением мирового судьи судебного участка № 16 Советского судебного района г. Липецка от 02.04.2024 уголовное преследование в отношении ФИО2 было прекращено на основании п. 3 ч. 1 ст. 24 УК РФ – в связи с истечением сроков давности уголовного преследования. При этом ФИО2 возвратил выплаченное ему страховое возмещение в сумме 100 000 руб. 

Анализируя представленные доказательств и сопоставляя их с нормами права суд приходит к выводу о том, что присвоенный истцу в период 2022-2023 годы, КМБ = 2.25, является не верными.

ФИО1 действительно была участником ДТП 20.03.2021, ДТП произошло по её вине. Понижающий коэффициент в расчете КБМ должен был быть учтен с 01.04.2022 года по 31.03.2023 года. Пониженный коэффициент КБМ 2.25 был установлен только в одном страховом полисе со сроком действия с 01.04.2022 года по 31.03.2023 года, с 22.01.2024 установлен КБМ = 1,76. Таким образом, значения КБМ у истца отличаются.

При заключении договора ОСАГО в 2022 повышающего коэффициента в связи с ДТП, 15.11.2021 не должно было быть, поскольку ФИО1 не являлась участником данного ДТП, а повышающий коэффициент в связи с ДТП 20.03.2021 должен был быть учтен в период с 01.04.2022 года по 31.03.2023 года. Сведений об участии истца в ДТП после 20.03.2021 не представлено. Следовательно, коэффициент КБМ должен был быть снижен, а не повышен.

Таким образом, ответчиком АО «АльфаСтрахование» при обращении истца для заключения договора страхования на период с 01.04.2022 по 31.03.2023 допущено неправильное применение при расчете страховой премии коэффициента КБМ = 2.25 (вместо 1.76) и далее с учетом безаварийной езда апреля 2021 года коэффициент должен был быть снижен до 0.95.

Оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что требование о возложении на АО «АльфаСтрахование» обязанности внести изменения в автоматизированную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств сведений о страховании ФИО1 по договору ОСАГО, указав значение коэффициента КБМ = 0.95, является обоснованным.

Ст. 151 ГК РФ установлено, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 15.11.2022 N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" разъяснено, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, в силу пункта 2 статьи 1099 ГК РФ подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом (например, статья 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", далее - Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей", абзац шестой статьи 6 Федерального закона от 24 ноября 1996 года N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации").

Поскольку ответчиком при заключении договора обязательного страхования нарушено право истца на получение надлежащей страховой услуги, т.е. нарушены права истца, как потребителя, требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает характер и объём нравственных страданий истца, степень вины ответчика (отсутствие страхового случая 15.11.2021 установлено при рассмотрении дела), исходит из требований разумности соразмерности и считает сумму 3000 руб. справедливой и достаточной для заглаживания причиненного вреда. 

Рукодствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обязать АО «АльфаСтрахование» внести в автоматизированную информационную систему ОСАГО информацию об изменении сведений о страховании ФИО1 по договору ОСАГО, указав значение коэффициента КБМ – 0.95.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН 

<

***>) компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в апелляционном порядке в течение месяца путём подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Липецка.

Председательствующий 

Изг. 15.05.2024