Дело № 2- 3390/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года г. Сочи

Судья Центрального районного суда г.Сочи Краснодарского края ФИО2, 

при секретаре судебного заседания Росляковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к АО «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страховой премии за неиспользованный период, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит признать договор страхования № прекратившим действие с ДД.ММ.ГГГГ.Взыскать с АО «Страховая компания МетЛайт» в пользу ФИО3 сумму страховой премии за неиспользованный период по страховому договору страхования жизни, от несчастных случаев и болезней (сертификат №) от ДД.ММ.ГГГГ за неиспользованный период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 148 801, 69 копеек. 

Взыскать с АО «Страховая компания МетЛайт» в пользу ФИО3 сумму страховой премии за неиспользованный период по Договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» в размере 45 187, 68 копеек.

Взыскать с АО «Страховая компания МетЛайт» в пользу ФИО3 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был заключен кредитный договор с Акционерным обществом «ЮниКредитБанк» на сумму 2 398 096, 98 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на покупку автомобиля 

<

данные изъяты> Срок действия договора, а также срок возврата кредита был установлен ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составила 10,791 процентов годовых, размер ежемесячного взноса составлял 61 747,41 рублей.

В рамках кредитного договора ФИО3 было осуществлено страхование жизни от несчастных случаев и болезней (страховой сертификат №) сроком на 48 месяцев, а именно с ДД.ММ.ГГГГ до истечения срока кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

Из договора страхования, заключенного между ФИО3 и АО «Страховая компания МетЛайт» следует, что страховая премия на весь период действия договора составила 172 662, 98 рублей.

В счет исполнения обязательств по договору ФИО3 была оплачена страховая премия по страхованию заемщиков автокредита АО «ЮниКредитБанк». Указанное следует из п. 11.1 кредитного договора, а именно целями использования заемщиком потребительского кредита являются:

- оплата части стоимости приобретаемого Заемщиком у ООО «СБСВ-Ключавто» (Продавец) ТС автомобиля «

<

данные изъяты>», а также дополнительные цели:

- оплата страховой премии за один год страхования по заключаемому Заёмщиком договору имущественного страхования ТС в соответствии с пунктом 9.2.2. Договора в размере 140 000 рублей;

- оплата страховой премии в сумме 172 662, 98 рублей по заключаемому Заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ;

- оплата страховой премии в сумме 52 434,00 рублей по заключаемому Заемщику договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справки, выданной АО «ЮниКредитБанк» от ДД.ММ.ГГГГ все обязательства по кредитному договору, заключенному между ФИО3 и АО «ЮниКредитБанк» выполнены в полном объеме.

Таким образом, анализируя вышеизложенное, видна неразрывная связь условий договора страхования с условиями кредитного договора и исполнением по нему заёмщиком ФИО3 обязательств. При наступлении страховых случаев (рисков) страховая сумма определяется размером задолженности страхователя перед Банком по вышеуказанному кредитному договору на дату страхового случая, но не выше первоначальной стоимости кредита.

Как указано выше, в связи с досрочным исполнением ФИО3 кредитного обязательства, оно прекращено, задолженность страхователя ФИО3 перед банком отсутствует. В связи с чем, можно сделать вывод, что размер страховой суммы равен нулю.

Поскольку действие договора страхования, заключенногосторонами, прекратилось в связи с досрочным погашением ФИО3 К., АО «МетЛайф» имеет право лишь на часть страховой премии только за период с даты заключения договора до момента прекращении договора, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. Оставшуюся часть премии АО «МетЛайф» обязан вернуть ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в АО «СК МетЛайф» с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период в связи с утратой интереса к страхованию жизни и здоровья на период выплаты денежных средств по кредитному договору.

Однако, на основании письма за подписью руководителя Центра сопровождения договоров страхования ФИО1 истцу ФИО3 необоснованно отказано, а также предложено продолжить действие страховой защиты. Данный отказ противоречит нормам действующего Российского законодательства и нарушает права истицы, а именно:

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Заключенный договор страхования между ФИО3 и АО «Страховая компания МетЛайт» фактически имел целевое назначение, а именно: обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед Акционерным обществом «ЮниКредитБанк» при наступлении страхового случая, однако прекратили свое действие. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Таким образом, в соответствии с нормами действующего законодательства, ФИО3 имеет право требовать возврат страховой премии за неиспользованный период страхования жизни и трудоспособности в размере 148 801, 69 копеек, исходя из следующего расчета: 172 662, 98 копеек (страховая премия на весь период действия договора): 48 месяцев = 3 597, 14 копеек (ежемесячный страховой платеж). Кредит погашен за 6 месяцев 19 дней, соответственно 3 597, 14 х 41 месяц 11 дней (оставшийся период) = 148 801, 69 копеек, (из которых платеж за 11 дней составит 1318, 95 копеек).

Также, истица вправе взыскать денежные средства за неиспользованный период по Договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», в размере 45 187, 68 копеек, исходя из следующего расчета: 52 434, 00 копеек (страховая премия на весь период действия договора): 48 месяцев = 1092, 37 копеек (ежемесячный платеж). Кредит погашен за 6 месяцев 19 дней, соответственно 1 092, 37 х 41 месяц 11 дней (оставшийся период) = 45 187, 68 копеек, (из которых платеж за 11 дней составит 400, 51 копеек).

В судебном заседании представитель истца ФИО3 по доверенности ФИО4 на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме. 

В судебное заседание представитель ответчика АО «СК «МетЛайф» не явился, извещен надлежаще, причину неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении иска в свое отсутствие. От ответчика поступил отзыв на исковое заявление, в котором он просит об отказе в иске в связи с тем, что страховая сумма при досрочном погашении задолженности по кредиту не равна нулю, договор остается действующим и вероятность наступления страхового события сохраняется 

Суд, изучив материалы настоящего дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был заключен кредитный договор с Акционерным обществом «ЮниКредитБанк» на сумму 2 398 096, 98 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ на покупку автомобиля «Lexys NX300h». Срок действия договора, а также срок возврата К. был установлен ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составила 10,791 процентов годовых, размер ежемесячного взноса составлял 61 747,41 рублей.

В рамках кредитного договора ФИО3 было осуществлено страхование жизни от несчастных случаев и болезней (страховой сертификат № СМ5986) сроком на 48 месяцев, а именно с ДД.ММ.ГГГГ до истечения срока кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора страхователь получил полисные условия от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми ознакомился и согласился, что подтверждается подписью страхователя.

Из договора страхования, заключенного между ФИО3 и АО «Страховая компания МетЛайт» следует, что страховая премия на весь период действия договора составила 172 662, 98 рублей.

В счет исполнения обязательств по договору ФИО3 была оплачена страховая премия по страхованию заемщиков автокредита АО «ЮниКредитБанк». Указанное следует из п.11.1 кредитного договора, а именно целями использования заемщиком потребительского кредита являются:

- оплата части стоимости приобретаемого Заемщиком у ООО «СБСВ-Ключавто» (Продавец) ТС автомобиля 

<

данные изъяты> а также дополнительные цели:

- оплата страховой премии за один год страхования по заключаемому Заёмщиком договору имущественного страхования ТС в соответствии с пунктом 9.2.2. Договора в размере 140 000 рублей;

- оплата страховой премии в сумме 172 662, 98 рублей по заключаемому Заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ;

- оплата страховой премии в сумме 52 434,00 рублей по заключаемому Заемщику договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом был досрочно погашен кредит ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой АО «ЮниКредитБанк».

В связи с полным исполнением финансовых обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору, кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим по мнению истца автоматически прекратил свое действие и заключенный договор страхования, поскольку возможности наступления страхового случая, предусмотренной договором страхования, не существует.

ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в АО «СК «МетЛайф» о возврате части страховой премии по договору страхования жизни, от несчастных случаев и болезней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Ответным письмом ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в возврате части страховой премии, так как условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст.934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Истец добровольно вступил в кредитные правоотношения, выбрав по своему усмотрению в качестве кредитора АО «ЮниКредит Банк». 

Банк в обязательном порядке информирует потенциальных заемщиков о том, что предлагаемые услуги страхования не являются обязательными для получения кредита (такие услуги исключительно влияют на размер установленной заемщику процентной ставки) и приобретаются заемщиками исключительно по их усмотрению. 

В то же время, если потенциальный заемщик выражает Банку свое желание приобрести услугу страхования и оформить автокредит с пониженной ставкой, в силу требований п.9 ч.9 ст.5 и ч.ч.10-12 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите» и Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» в индивидуальных условиях договора потребительского кредита должна быть отражена информация о договорах, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, в частности, о договоре (-ах) страхования. Данное требование Закона и Указания Банка России, в свою очередь, объясняет включение в п.9 Индивидуальных условий потребительского кредита положение о заключении Договора страхования жизни и здоровья заёмщика.

В индивидуальных условиях потребительского кредита, заключение договора страхования жизни и здоровья не названо в качестве обязательного условия получения кредита. В п.9 «обязанность заемщика заключить иные договоры» и 10 «обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору» индивидуальных условий потребительского кредита, содержащих перечень обязательных для заключения Истцом договоров, договор страхования жизни и здоровья не указан.

Таким образом, договор страхования жизни и здоровья не являлся обязательным условием получения истцом кредита в АО «ЮниКредитБанк».

В Заявлении на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней истец подтвердила, что ознакомлена с существенными условиями договора страхования; подтвердила, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случае и болезней, и согласен с условиями Договора страхования; подтвердила, что получил полную и подробную информацию в соответствии со ст. 3, 6 и 8 Закона РФ «Об организации страхового дела» от ДД.ММ.ГГГГ № 4015-ФЗ, что подтверждается собственноручной подписью Истца.

В пункте 2 Страхового сертификата истец согласилась с тем, что ей разъяснено, что заключение Договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче ей кредита, что подтверждается собственноручной подписью Истца.

Подпись истца содержится на каждой странице договора страхования, что свидетельствует о его согласии с условиями договора страхования, а также с выбором страховщика, размером страховой премии и обязанностью ее оплаты, что истец осознанно и добровольно приняла на себяобязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования.

При заключении договора страхования между истцом и АО «МетЛайф» достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ), касающихся: определения застрахованного лица; определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения "выгодоприобретателя".

Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Истца. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной сделкой в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ.

Таким образом, вся необходимая и достоверная информация, которая должна быть предоставлена лицу, имеющему намерение заключить договор страхования, была предоставлена истцу при заключении Договора страхования.

Отказ от договора страхования и его последствия регулируются ст. 958 ГК, согласно которой страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено договором страхования.

Пунктом 10.1.5. Полисных условий предусмотрено, что на основании письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования, поданного в течении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. Страховая премия в таком случае подлежит возврату Страхователю в полном объеме.

Данный пункт в полной мере соответствует Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возвратестрахователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из искового заявления Истца видно, что срок расторжения договора страхования и возврата страховой премии был пропущен. Истец обратился с претензией ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, в результате пропуска истцом допустимого четырнадцатидневного срока, премия не возвращается.

В случае досрочного погашения Застрахованным лицом обязательств перед АО «ЮниКредит Банк» Договор страхования в отношении Застрахованного лица действует в течении первоначально установленного срока действия договора.

После полного досрочного погашения кредита размер Страховой выплаты равен 100 % Страховой суммы на дату Страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Как указано в страховом сертификате, начиная со второго для Срока действия Договора страхования, размеры Страховой суммы устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью Договора страхования.

С учетом изложенного, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю, а следовательнодоговор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Отказ застрахованного лица от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по Кредитному договору, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны неправильном толковании норм права и условий договора.

Так как досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Вместе с тем, по смыслу ст.958 ГК РФ заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В то же время, ни законом (п.3 ст.958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования. В свою очередь, истцом не оспорено условие договора страхования о том, что страховая премия не возвращается в случае досрочного прекращения договора страхования.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Вместе с тем, истцом не представлено допустимых доказательств того, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

С учетом установленных обстоятельств суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании с ответчика страховой премии за неиспользованный период по страховому договору страхования жизни, от несчастных случаев и болезней (сертификат № СМ5986) от ДД.ММ.ГГГГ за неиспользованный период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 148 801, 69 копеек и штрафа.

Требования истца о взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период по Договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» в размере 45 187, 68 копеек заявлены не к надлежащему ответчику, так как страхователем по данному договору является ООО «Страховая компания «КАРДИФ», что является основанием к отказу в иске.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «Страховая компания МетЛайф» о взыскании страховой премии за неиспользованный период отказать. 

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через районный суд в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 23 августа 2019 г.

Судья 

ФИО2

РЕШЕНИЕ В ЗАКОННУЮ СИЛУ НЕ ВСТУПИЛО

«СОГЛАСОВАНО»