Дело № 2-892/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июля 2018 года г. Саяногорск 

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Гусыны А.В.,

при секретаре Марюхиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (далее – «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Мотивируя свои требования тем, что ДАТА между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 180487 руб. 80 коп. на срок 36 мес. под 29% в год. Заемщик, в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование не выполняет в полном объеме, допускает просрочки более двух месяцев. По состоянию на ДАТА общая задолженность по договору составляет 129818 руб. 90 коп., из которых: задолженность по основному долу – 41732 руб. 10 коп., задолженность по уплате процентов 4715 руб. 82 коп., неустойка 83370 руб. 98 коп. В одностороннем порядке Банк уменьшает неустойку до 3000 руб. В адрес ответчика Банком направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, которое осталось без удовлетворения. Просил взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 49447 руб. 92 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1683 руб. 44 коп.

Ответчик ФИО1, в свою очередь обратилась в суд со встречным исковым заявлением к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что между ней и Банком ДАТА заключен кредитный договор. Указанный договор носит характер типового договора и по смыслу ст. 428 ГК РФ является договором присоединения. Условиями кредитного договора предусмотрена комиссия за услугу страхования, которая была включена в общую сумму кредита. В связи с чем, фактически была выдана сумма кредита в размере 148000 руб. Сумма страхования составила 32487 руб. 80 коп., о которой она, при получении кредита, не знала и узнала только при получении выписки по счету. Кроме того, Банком помимо основного долга и процентов за пользование кредитом, с ее счета ежемесячно удерживались срочные проценты, которые в общей сумме составили 33436 руб. 41 коп. Вместе с тем, в общероссийский классификатор валют внесены изменения ОКВ ОК (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-200, где валюта с цифровым – 810 RUR является аннулированной с ДАТА. с ДАТА введена в действие валюта Российский рубль, код 643RUB. В связи с тем, что Банком было казано в открытии счета в действующей валюте РФ, исполнение обязательств невозможно по вине Банка. Полагает, что при заключении кредитного договора, были существенно нарушены ее права, как потребителя. Просил признать условия кредитного договора в части взимания страховой премии недействительным и уменьшить размер задолженности на 32487 руб. 80 коп. Признать условия кредитного договора недействительными в части взимания пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде в размере 15 руб. 59 коп. RUR. Признать условия кредитного договора недействительными в части дополнительных срочных процентов по кредитному договору в размере 34436 руб. 31 коп. Признать условия кредитного договора недействительными в части взимания штрафа в размере 700 руб. 00 коп. RUR. Признать условия кредитного договора в части списания со счетов в Банке, открытых в валюте, отличной от валюты кредита, денежных средств, причитающихся Банку по Договору, в сумме, соответствующей требованию Банка, в случае если валюта банковских счетов, в которых производится списание денежных средств, отличается от валюты обязательства, действительными. Уменьшить размер задолженности на 32487 руб. 80 коп. за счет списанных сумм страховых премий по программе страхования вклада и компенсации на оплату страховой премии страховщику, а так же неустойки и процентов по кредиту. Признать нарушение ее прав в соответствии с законодательством со стороны Банка в части игнорирования предписанных Банку правил Центральным банком РФ. Признать нарушения ее прав в части игнорирования требований по предоставлению копии кредитного договора и приложений к нему. Взыскать с Банка в ее пользу 228170 руб., в связи с излишней переплатой по кредитному договору. Взыскать с Банка в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 49447 руб. 92 коп.

Истец (ответчик по встречному иску) «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) в судебное заседание представителя не направил, будучи извещен надлежащим образом, представил возражения на встречное исковое заявление, в котором указала на пропуск ФИО1 срока исковой давности обращения в суд с заявленными требованиями, который начал течь со дня подписания кредитного договора, со дня совершения первой расходной операции, с ДАТА. Кроме того, полагает, что является ненадлежащим ответчиком в части взыскания страховой премии, поскольку договор страхования был заключен между Заемщиком и страховой организацией. Страховая премия была перечислена Банком страховой организации. При этом, Заемщик был согласен со всеми условиями договора. Гражданское законодательство РФ не содержит запрета на обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору одновременно несколькими способами (штраф, пени). Кредит Заемщиком был получен в рублях, все операции по счету производились в рублях, в связи с чем, каких-либо противоправных операций по счету Банком не производилось. Просил в удовлетворении встречных требований отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий на основании доверенности от ДАТА, в судебном заседании с иском не согласились, поддержали доводы, изложенные в отзыве на исковое заявление, в котором не согласились с заявленными требованиями, поскольку ответчик надлежащим образом исполняла свои обязанности, напротив, со стороны Банка обязательства нарушались неоднократно. Полагали пропущен срок исковой давности обращения в суд. Просили в удовлетворении требований отказать. Встречные требования поддержали в полном объеме. 

Выслушав ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 и ее представителя ФИО2, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.Частью 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч. 1 ст. 330 ГК РФ).

Как следует из материалов гражданского дела ДАТА между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № (далее – Договор), согласно условиям, которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 180487 руб. 80 коп. на срок 36 мес., под 29%% в год.

Согласно п. 8 Договора погашение Заемщиком обязательств по Договору (в т.ч. при досрочном частичном или полном возврате Кредита) производится посредствам внесения денежных средств в сумме обязательства на ТБС Заемщика: через терминалы самообслуживания Банка, либо кассы Банка, перевод денежных средств через ФГУП «Почта России», иные кредитные организации, иными не противоречащими законодательству РФ способами.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается неустойкой (п. 10 Договора).

Согласно п. 12.1 Договора, за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком по Договору обязательств по возврату Кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму Кредита не может превышать двадцать процентов годовых).

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор № № от ДАТА на сумму 180487 руб. 80 коп. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита на счет, открытый на имя ФИО1 Ответчик, в свою очередь, обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, допустила просрочку возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что установлено из выписки из лицевого счета и расчета задолженности. 

Согласно представленному истцом расчету долг ответчика по состоянию на ДАТА составляет 129818 руб. 90 коп., из которых: основной долг – 41732 руб. 10 коп., проценты – 4715 руб. 82 коп., неустойка – 83370 руб. 98 коп. Истец уменьшил сумму неустойки до 3000 руб., что является его правом. Представленный расчет судом проверен и принят во внимание. 

Таким образом, требования истца о взыскании основного долга, процентов, неустойки подлежат удовлетворению в полном объеме.

При подаче иска в суд Банком была оплачена государственная пошлина в размере 1683 руб. 44 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДАТА, № от ДАТА, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в порядке ст. 98 ГПК РФ.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 2 ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Кредитный договор № заключен ДАТА., ФИО1 ознакомлена с условиями договора, тарифами Банка, а так же с графиком осуществления платежей по кредитному договору. Оплата по договору страхования № от ДАТА произведена ДАТА, погашение процентов по договору произведено ДАТА.

При этом, исковое заявление о защите прав потребителя поступило в суд ДАТА, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

Таким образом, требования ФИО1 предъявлены по истечении установленного законом срока исковой давности, что является основанием для отказа в заявленных требованиях.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору в размере 49447 руб. 92 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1683 руб. 44 коп. Всего взыскать сумму в размере 51131 руб. 36 коп.

В удовлетворении встречного истца ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Саяногорский городской суд Республики Хакасия.

Судья А.В. Гусына

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2018.