Дело № 2-305/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 20 февраля 2017 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Девятияровой О.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

при секретаре Адамович А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-305/2017 по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности. Свои требования мотивирует тем, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее - ПАО «БАНК УРАЛСИБ») и ФИО2 был заключен кредитный договор, подписано Уведомление №... от .. .. ....г. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования». Отношения между Банком и Заемщиком регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от .. .. ....г. №..., действующими на момент подписания Уведомления, Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением к Правилам, Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением к Условиям. Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования был установлен в размере 149000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 24 % годовых. Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении и/или распиской в получении карты и ПИН-конверта. Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив Заемщику кредит в размере 351115,61 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком .. .. ....г. в адрес заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование)\ прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако Заемщиком Требование Банка не исполнено. В соответствии с вышеизложенным по состоянию на .. .. ....г. задолженности заемщика перед банком составляет 154163,56 руб., в т.ч.: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 125773,75 руб., по сумме начисленных процентов 28389,81 руб. До момента обращения Истца в Суд Ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил. Также, .. .. ....г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и заемщиком - ФИО2 был заключен Кредитный договор №.... Согласно разделу 1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 600000 рублей путем перечисления денежных средств на счет Ответчика. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером и/или выпиской по счету. В соответствии с разделом 1 Кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 20,5% годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение к Кредитному договору). В течение срока действия Кредитного договора Заемщик нарушал предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, и далее образованием просроченной задолженности, Истец, руководствуясь разделом 5 Кредитного договора, .. .. ....г. направил Ответчику уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения.

В соответствии с вышеизложенным по состоянию на .. .. ....г. задолженность Заемщика перед Банком составила 426874,72 рублей, в т.ч.: по кредиту - 376291,30 рублей, по процентам - 50583,42 рублей. До момента обращения Истца в Суд Ответчик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.

Просит суд взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ФИО2 задолженность в размере 581038,28 рублей, в том числе: задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 154163,5§ руб., в том числе: по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 125773,75 руб., по сумме начисленных процентов 28389,81 руб., задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 426874,72 рублей, в том числе: задолженность по кредиту - 376291,30 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - 50583,42 рублей. Взыскать с ответчика в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы Банка по уплате госпошлины.

Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» ФИО3, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.92-94), в судебное заседание не явилась, о дне, времени, месте слушания дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.3 оборот), на исковых требованиях настаивала.

Ответчик ФИО2 судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по известному месту жительства, согласно адресной справке (л.д.99, оборот), не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, иск не оспорил.

Представитель ответчика ФИО1, действующий на основании нотариальной доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.104), в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что истец в нарушение ст. 319 ГК РФ направил три платежа в счет погашения штрафных санкций, а именно: .. .. ....г. 47,89руб. было направлено на погашение пени по договору №... от .. .. ....г. .. .. ....г. 452,11руб. было направлено на погашение пени по договору №... от .. .. ....г. .. .. ....г. 500руб. было направлено на погашение пени по договору №... от .. .. ....г.. Итого: 1000 руб. В данном случае действия истца, незаконны, как не соответствуют положениям статьи 319 ГК РФ, не предусматривающего погашение неустойки как способа обеспечения основного обязательства. Взыскание в первую очередь неустойки, затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Кроме того просил применить ст.333 ГК РФ к заявленным неустойкам.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Судом установлено, что между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 заключен кредитный договор, подписано Уведомление №... от .. .. ....г. об индивидуальных условиях кредитования на предоставление продукта «Кредитная карта с льготным периодом кредитования» (л.д.14).

Отношения между Банком и Заемщиком согласно условиям кредитного договора, регулируются Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ», утвержденными Приказом от .. .. ....г. №..., действующими на момент подписания Уведомления (л.д.15-17); Условиями выпуска, обслуживания и пользования картами, эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением к Правилам (л.д.18-31); Дополнительными Условиями выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ», являющимися Приложением к Условиям (л.д.32-34).

Согласно Уведомлению об индивидуальных условиях кредитования, Лимит кредитования по согласию сторон установлен в размере 149000 руб. За пользование предоставленными кредитными средствами условиями Договора определена процентная ставка в размере 24 % годовых (л.д.14). Кредитная карта конверт с ПИН-кодом были получены Заемщиком, что подтверждается подписью в Уведомлении и/или распиской в получении карты и ПИН-конверта.

Пунктом 1.3. Дополнительных Условий, для осуществления расчетов Офис Банка открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, установленном Условиями.

В соответствии с пунктом 2.1.2. Дополнительных условий, использование Клиентом установленного Банком Лимита кредитования осуществляется посредством получения наличных денежных средств, оплаты товаров и услуг в Торговой точке с использованием Кредитной карты, а также для оплаты комиссий, взимаемых Банком в соответствии с Договором для Кредитной карты с GP, Условиями и Тарифами.

Согласно разделу 1 Условий, Льготный период кредитования (GP) - установленный Банком период кредитования, начинающийся с даты образования Задолженности до ее погашения, в течение которого проценты за пользование Лимитом кредитования не начисляются, при условии соблюдения Клиентом положений п.п.2.3.8.1 и п.п.3.1.7.1 «Дополнительных Условий выдачи, обслуживания и пользования Кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.», «MasterCard Worldwide», эмитированными Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ»». Длительность Льготного периода кредитования непостоянна, зависит от даты совершения расходной операции по Кредитной карте с GP и погашения Задолженности. Максимальная длительность Льготного периода кредитования не может превышать 2 (двух) календарных месяцев.

Согласно пункту 2.1.7. Дополнительных Условий, Банк начисляет проценты за пользование Лимитом кредитования (согласно п.п.1.9 Дополнительных Условий) на остаток Задолженности по состоянию на начало операционного дня с даты, следующей за датой образования Задолженности по ссудному счету Клиента по дату погашения Задолженности включительно. Пени (согласно п.п. 1.10 Дополнительных Условий) уплачиваются за период с даты, следующей за датой нарушения срока погашения Задолженности по дату погашения Просроченной задолженности включительно.

Банк принятые на себя по Договору обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ответчика, а также расчетом исковых требований (л.д.54).

Согласно пункту 3.2.2.1. Дополнительных Условий, Заемщик обязан в период не позднее 40 (сорока) календарных дней с Даты расчета каждого текущего календарного месяца разместить денежные средства на Счете для погашения Задолженности:

-всей суммы Технической задолженности по состоянию на Дату расчета (при наличии);

-всей суммы процентов, начисленных на Техническую задолженность за период с даты следующей за датой образования Технической задолженности по Дату расчета текущего календарного месяца включительно;

-не менее 5 % суммы основного долга (израсходованного Лимита кредитования /основного долга), учитываемом на ссудном счете на Дату расчета каждого календарного месяца;

-всей суммы процентов, начисленных за пользование Лимитом кредитования за период с даты, следующей за Датой расчета предыдущего календарного месяца по Дату расчета текущего календарного месяца включительно.

Согласно п.12.4, п.12.5. Условий, Банк вправе отказаться от исполнения Условий в отношении Клиента и расторгнуть Договор, после направления Банком Клиенту (Владельцу Картсчета) соответствующего уведомления. Договор считается расторгнутым не ранее чем через 45 (сорок пять) календарных дней после исполнения Клиентом всех своих обязательств по Договору, т.ч. после возвращения Клиентом в Офис Банка всех полученных в рамках Договора Карт (в то числе Дополнительных карт) и погашения имеющейся перед Банком задолженности (в полно объеме) по Договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по погашению предоставленных кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом Банком .. .. ....г. в адрес заемщика было направлено уведомление (Заключительное требование) о прекращении кредитования с требованием погасить образовавшуюся задолженность. 

Однако заемщиком требование Банка не исполнено.

По состоянию на .. .. ....г. общая сумма задолженности ФИО2 по Кредитному договору №...-№... от .. .. ....г. составляет 154163,56 руб., в том числе:

-по сумме выданных кредитных средств (задолженность по кредиту) 125773,75 руб.,

-по сумме начисленных процентов 28389,81 руб. 

Суд признает данный расчет верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями кредитного договора, ответчиком его достоверность не опровергнута, ответчик не представил доказательств неправильности и необоснованности суммы задолженности, не оспорил представленный истцом расчет задолженности.

Доводы представителя ответчика о том, что к начисленным процентам по кредиту необходимо применить ст.333 ГК РФ, суд отклоняет, поскольку ст. 333 ГК РФ не подлежит применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом. С учетом того, что основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита, проценты за пользование кредитом не могут рассматриваться в качестве меры ответственности за нарушение обязательства.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (пункт 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Поскольку нормы статьи 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда отсутствуют.

Кроме того, .. .. ....г. между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО2 был заключен Кредитный договор №... (л.д.66-68).

Согласно разделу 1 Кредитного договора, Банком был предоставлен заемщику кредит в размере 600000 рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика №.... Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером №... от .. .. ....г. (л.д.71).

В соответствии с разделом 1 Кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 20,5% годовых, в сроки, установленные графиком аннуитетными платежами в размере 17510 рублей. 

Заключенные ответчиком договор с Банком подписан сторонами, ответчик, подписавшись в договоре, подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Между тем, в течение срока действия Кредитного договора заемщик нарушал предусмотренные Кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно разделу 5 Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему Кредитному договору.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по Кредитному договору, и далее образованием просроченной задолженности, истец, руководствуясь разделом 5 Кредитного договора, .. .. ....г. направил ответчику уведомление (Заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок.

Однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения (л.д.72-74).

По данным истца по состоянию на .. .. ....г. общая сумма задолженности ФИО2 по Кредитному договору №... от .. .. ....г. составляет 426874,72 руб., в том числе: по кредиту - 376291,30 рублей, по процентам - 50583,42 рублей (л.д.82-84).

Проверяя представленный истцом расчет образовавшейся задолженности, суд, находит заслуживающими внимания доводы представителя ответчика о том, что истец в нарушение ст.319 ГК РФ направил три платежа в счет погашения штрафных санкций, а именно:

.. .. ....г. 47,89 руб. было направлено на погашение пени по договору №... от .. .. ....г.

.. .. ....г..- 452,11 руб. было направлено на погашение пени по договору №... от .. .. ....г.

.. .. ....г.. – 500 руб. было направлено на погашение пени по договору №... от .. .. ....г.. Итого: 1000 руб. (л.д.83).

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, согласно действующему законодательству и существующей судебной практикой данные суммы должны были быть направлены первоначально на погашение процентов по договору, затем на погашение основного долга и лишь затем на погашение штрафных санкций и иных плат.

С учетом изложенного, суд производит перерасчет суммы задолженности по уплате процентов за пользование заемными средствами по кредитному договору №... от .. .. ....г. и взыскивает с ответчика задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами по кредитному договору в сумме 49583,42 руб., засчитав в погашение процентов, направленную банком 1000 рублей на погашении пени. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению №... от .. .. ....г. (л.д.5), истцом уплачена государственная пошлина в размере 9010,38 руб. Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, суд взыскивает с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 9000,38 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО2 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» ИНН 

<

***> с ФИО2, родившегося .. .. ....г. в ул.....г.....:

-Задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г.: 

-125773,75 (сто двадцать пять тысяч семьсот семьдесят три) рубля 75 копеек- сумма выданных кредитных средств (задолженность по кредиту); 

-28389,81 (двадцать восемь тысяч триста восемьдесят девять) рублей 81 копейка - сумма начисленных процентов. 

-Задолженность по Кредитному договору №... от .. .. ....г.: 

-376291,30 (триста семьдесят шесть тысяч двести девяносто один) рубль 30 копеек - задолженность по кредиту; 

-49583,42 (сорок девять тысяч пятьсот восемьдесят три) рубля 42 копейки- задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами. 

-Расходы по уплате государственной пошлины в размере 9000,38 (девять тысяч) рублей 38 копеек.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:______________________________/О.Ю.Девятиярова.

Решение в окончательной форме принято .. .. ....г..

Судья: _______________________________/О.Ю. Девятиярова.