дело № 2-515/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Калач-на-Дону 20 мая 2019 года 

Калачёвский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Евдокимовой С.А.

при секретаре судебного заседания Дик Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца - Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО2 обратился в Калачёвский районный суд Волгоградской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 388 099 рублей 65 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 7 081 рубль. 

В обоснование заявленных исковых требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым последней были предоставлены денежные средства в сумме 179 359 рублей 50 копеек, под 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 179 359 рублей 50 копеек на счет заёмщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 179359 рублей 50 копеек выданы заёмщику через кассу офиса Банка.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заёмщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заёмщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге «смс-пакет», описание программы финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Срок возврат кредита- это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту на 30 дней. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. При наличии просроченной задолженности по кредиту заёмщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 5138 рублей 95 копеек. В период действия Договора заёмщиком были подключены/активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей- ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 рублей. В нарушение условий заключенного договора ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 13 мая 2016 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 12 июня 2016 года. В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с 13 мая 2016 года. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору ответчиком ФИО1 не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж должен быть произведен 22 мая 2022 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 13 мая 2016 года по 3 мая 2022 года в размере 196 384 рублей 07 копеек, что является убытками Банка. По состоянию на 1 апреля 2019 года задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составляет – 388099 рублей 65 копеек, из которых: сумма основного долга – 175212 рублей 86 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 15 760 рублей 88 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -196384 рубля 07 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности- 567 рублей 84 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 174 рубля.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с заемщика ФИО1 задолженность по указанному кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 388099 рублей 65 копеек, а также сумму оплаченной государственной пошлины в размере 7 081 рубль.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещённый о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть исковое заявление в своё отсутствие. 

Суд, с учетом мнения ответчика, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 пояснила, что с исковыми требованиями в части взыскания основного долга согласна, действительно перестала платить кредит в связи с ухудшением материального положения, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами считает завышенной.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

На основании ч.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Статья 309 ГК РФ гласит, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 179 359 рублей 50 копеек, под 29,90 % годовых. Срок действия договора бессрочно, срок возврата кредита 84 процентных периода по 30 календарных дней каждый (л.д.13-15). Данным Договором предусмотрены условия о порядке и сроках уплаты процентов за пользование кредитом и его возврате.

ФИО1 в период действия Договора была активирована дополнительная услуга – ежемесячное направление извещения по кредиту по почте стоимостью 29 рублей.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета заемщика в соответствии с условиями договора. При этом заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа, для их дальнейшего списания. 

Согласно представленному графику погашения по кредиту, сумм, подлежащих выплате и полной стоимости кредита, заемщик ФИО1 должна была в погашение задолженности за пользование кредитом, а также погашения части основного долга, обеспечивать ежемесячное внесение денежных средств на свой расчетный счет (либо на ином счете, реквизиты которого указаны в соответствующем письменном уведомлении Банка) в размере не менее суммы ежемесячного платежа, установленного в размере 5 138 рублей 95 копеек, согласно графика (л.д.48-54).

Заемщик обязуется возвратить полученные по кредиту денежные средства и выплатить Банку проценты за их использование и банковские комиссии в соответствии с тарифами Банка.

Ответчику ФИО1 был предоставлен текущий расчетный счет № для внесения денежных средств в целях погашения кредита.

Получение кредита ФИО1 на сумму 179 359 рублей 50 копеек подтверждается справкой движения денежных средств расчетного счета ФИО1 с 8 июня 2015 года по 31 марта 2019 (л.д.28-30).

Согласно Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в рамках Договора Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путём зачисления суммы кредитов на счета Заемщика, при этом Дата предоставления Кредита – это дата зачисления суммы Кредита на Счет или суммы Кредита по карте – на Текущий Счет, Банк предоставляет Кредит путем зачисления денежных средств на Счет в день заключения Договора (п.1.2.1). 

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора (п.1.4 глава II) Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов). 

Согласно ч.1 главы III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.329 и ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), в размерах и порядке, предусмотренная тарифами Банка. 

За нарушение сроков погашения задолженности по Кредиту и/или Кредитам по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка (ч.2 главы III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов).

На основании ч.3 главы III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:

- убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора;

- расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взыскании просроченной задолженности по Договору. 

Из справки движения денежных средств расчетного счета № с 8 июня 2015 года по 31 марта 2019 (л.д.28-30), расчёта задолженности по кредитному договору (л.д.54-57), графика погашения по кредиту (л.д.48-53), тарифов ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по кредитному договору (л.д.20-21), следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору, нарушая его условия, не всегда обеспечивая наличие денежных средств на дату их списания, а также наличие денежных средств в меньшем объеме, чем это было предусмотрено условиями кредитного договора. 

При этом ФИО1 в погашение основного долга (179 359 рублей 50 копеек) было внесено 4 146 рублей 64 копейки; в уплату процентов (52 286 рублей 10 копеек) внесено – 36 525 рублей 22 копейки; в уплату штрафа за возникновение просроченной задолженности (777 рублей 54 копеек) внесено -209 рублей 70 копеек; в уплату по убыткам Банка (неоплаченные проценты)( 196 384 рубля 07 копеек) внесено- 0 рублей; в уплату суммы комиссии за направление извещений (348 рублей) внесено- 174 рубля (л.д.47-48).

С 7 ноября 2016 года заемщик ФИО1 отказалась от выполнения условий кредитного договора в одностороннем порядке в результате чего образовалась задолженность, которая, согласно представленного истцом расчёта составляет 388099 рублей 65 копеек, из которых: сумма основного долга – 175212 рублей 86 копеек; сумма процентов за пользование кредитом – 15 760 рублей 88 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) -196384 рубля 07 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности- 567 рублей 84 копейки; сумма комиссии за направление извещений – 174 рубля ( л.д.48; 54-57).

13 мая 2019 года в адрес заемщика ФИО1 истцом направлялось требование о погашении задолженности по кредиту, однако указанные требования заемщиком исполнены не были.

Проверив представленный расчёт, суд находит его соответствующим условиям договора и математически верным. Иного расчёта ответчиком суду не представлено.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, ФИО1 не представлено каких либо письменных доказательств полного погашения задолженности по своим кредитным обязательствам, предусмотренным кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. Определение мирового судьи судебного участка № 13 Волгоградской области от 16 января 2017 об отмене судебного приказа № 2-13-31/2017 от 27 декабря 2016 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» денежных средств в сумме 196384 рублей 07 копеек, государственной пошлины в сумме 3540 рублей 50 копеек, также не подтверждает погашение ответчиком кредитных обязательств перед истцом и во внимание судом не принимается. 

При таких обстоятельствах, суд находит требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 388099 рублей 65 копеек, обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Довод ответчика об обременительном характере предусмотренных договором займа процентов за пользование суммой займа не основан на законе и условиях договора, в связи с чем не может служить основанием к изменению решения. Основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование займом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления займа.

Более того, как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Предусмотренный ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора обусловливает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 статьи 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая договор займа в письменной форме, и, действуя добросовестно и разумно, ответчик ФИО1 обязана была ознакомиться с условиями договора. Подписание ответчиком договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с ними, гарантирует другой стороне по договору (в данном случае - заимодавцу) его действительность. Условие договора в части размера ежемесячной платы процентов за пользование суммой займа ответчиком не оспаривались.

Таким образом, финансовое бремя в виде необходимости уплаты процентов по договору связано исключительно условиями договора займа, а также поведением ответчика, не исполнившего обязательств по возврату займа, процентов за пользование суммой займа в установленный договором срок.

На основании ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

При подаче данного искового заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» была уплачена государственная пошлина в размере 7 081 рубль (л.д.6-7), которую необходимо взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.307, 309, 310, 330, 810, 819 ГК РФ, ст.ст.98, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 388099 (триста восемьдесят восемь тысяч девяносто девять) рублей 65 копеек и судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7081 (семь тысяч восемьдесят один) рубль, а всего 395 180 (триста девяносто пять тысяч сто восемьдесят) рублей 65 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Волгоградский областной суд в течение месяца, через Калачёвский районный суд, со времени изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья Евдокимова С.А.