Дело №2-276/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Самойловой Т.Г.

при секретаре Дегелевич И.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании страховой премии в размере 64910 руб. 24 коп., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, расходов по оплате юридических услуг в размере 15000 руб.

В обоснование исковых требований ФИО1 указано, что 17 мая 2017 года он заключил с ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитный договор 

<

данные изъяты>, согласно которому Банк предоставил в кредит 223621 руб. 60 коп., на 60 месяцев под 27,0% годовых. Одновременно в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни, страховая премия по договору составила 66141 руб. 60 коп. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец 21 июня 2017 года обратился к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, рассчитанной пропорционально неиспользованному сроку. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислило на его счет 0,48 руб. С данной суммой истец не согласен, так как размер подлежащей возврату страховой премии за неиспользованный период страхования составляет 64910 руб. 72 коп.

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представив соответствующее заявление. 

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленного иска по изложенным в тексте искового заявления основаниям. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменные возражения на исковое заявление, в которых указано, что истец добровольно заключил договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Договором страхования между сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору в размере пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного за вычетом административных расходов Страховщика. В соответствии с Полисными условиями административные расходы Страховщика составляют до 98% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. К возврату в пользу ФИО1 подлежит страховая премия за вычетом административных расходов в сумме 1297 руб. Требование о взыскании штрафа удовлетворению не подлежит, поскольку к отношениям страхования могут применяться только общие положения Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Представитель 3-го лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, содержащие доводы о необоснованности требований истца.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, ознакомившись с возражениями ответчика и третьего лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. 

При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ. 

Согласно п.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.п. 2, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 мая 2017 года между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на неотложные нужды 

<

данные изъяты> на сумму 223621 руб. 60 коп. сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов в размере 27,0% годовых.

В этот же день между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на основании заявления ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №74750279873 сроком на 60 месяцев с даты списания со счета Страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме.

Договором страхования предусмотрена страховая сумма 157480 рублей на случая наступления страховых рисков в виде смерти Застрахованного по любой причине, наступления инвалидности 1 группы. При этом оговорено, что страховая сумма устанавливается в соответствии с Полисными условиями и равна размеру первоначальной сумме кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности Застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Таким образом, на дату заключения договора страхования от несчастных случаев размер страховой суммы 157480 рублей был идентичен размеру кредита, предоставленного ФИО1, который составлял 223621 руб. 60 коп., но из которых 66141 руб. 60 коп. в качестве страховой премии были перечислены Банком страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

03 июня 2017 года ФИО1 досрочно выполнил обязательства по возврату кредита в полном объеме, что подтверждается справкой ООО КБ «Ренессанс Кредит» и выпиской по счету.

21 июня 2017 года ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, в котором просил расторгнуть договор страхования с 21 июня 2017 года в связи с досрочным погашением кредита и вернуть причитающуюся ему сумму страховой премии.

На основании платежного поручения 

<

данные изъяты> от 04 июля 2017 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» перечислило ФИО1 часть страховой премии в размере 0,48 руб. 

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не отрицает своей обязанности по возврату части страховой премии, поскольку это предусмотрено и Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся приложением к договору страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в соответствии п. 11.1 которых действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. Генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО3 12 мая 2016 года, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии, что предусмотрено п. 11.6 Условий.

Возражая против заявленных истцом требований, ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ссылается на то, что возврату истцу подлежит часть страховой премии в размере 1297 рублей, исходя из суммы уплаченной страховой премии за вычетом административных расходов ответчика, которые в соответствии с п. 11.6 Условий составляют 98% от оплаченной страховой премии.

Между тем, представленными ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в материалы дела доказательствами несение административных расходов по договору страхования, заключенному с ФИО1, в размере 98% от страховой премии, объективно не подтверждается. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года №23 «О судебном решении», решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не предоставлено относимых и допустимых доказательств, реально подтверждающих размер административных расходов страховщика по спорному договору, не приведено доказательств, на которых основаны его доводы о том, что административные расходы страховщика в течение действия договора составляют 98% от страховой премии. 

Кроме того, размер части уплаченной страховой премии, на возврат которой страхователь имеет право пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, не может быть ограничен в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, административными расходами ответчика. Данной нормой закона ограничений для возврата части страховой премии не предусмотрено, а в силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Таким образом, полисное условие, ограничивающее выплату части страховой премии административными расходами не соответствует требованиям ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Возражая против заявленных истцом требований, ответчик ссылается на то, что возврату истцу подлежит часть страховой премии в размере 1197 рублей, но без данных налогового органа об удержании НДФЛ эта сумма истцу не выплачена.

Таким образом, факт несения страховщиком административных расходов в размере 98% от оплаченной истцом страховой премии в ходе рассмотрения дела не нашел. 

Учитывая вышеизложенное, суд полагает обоснованным и законным требования истца о взыскании неиспользованной части страховой премии с учетом выплаченной страховщиком суммы 0,48 руб.

Поскольку договор страхования расторгнут 21 июня 2017 года, то фактический период пользования услугой страхования с 17.05.2017 года по 21.06.2017 года (36 дней). 

При определении размера неиспользованной части страховой премии суд исходит из следующего.

Срок действия договора страхования 1826 дней, фактический период пользования услугой страхования – 36 дней, соответственно оставшийся период – 1790 дней (1826-36). Поэтому величина неиспользованной страховой премии составляет 64837 руб. 60 коп. (66141,60 руб. / 1826 дней x 1790 дней), где 66141,60 руб. – размер страховой премии. 

Таким образом, в пользу истца подлежит возврату часть страховой премии в размере 64837 руб. 12 коп. (64837,60-0,48).

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из того, что в добровольном порядке требования истца не были удовлетворены страховщиком в полном объеме, подлежит взысканию штраф в сумме 32418 руб. 56 коп., исходя из расчета: 64837,12 руб. x 50%.

Определяя окончательный размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, суд, принимая во внимание ходатайство ответчика о применении к штрафу положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ, учитывая размер присужденной части страховой премии, компенсационную природу штрафа, которая не должна служит средством обогащения, но при этом она направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств, считает, что в данном случае размер взыскиваемого штрафа в сумме 32418 руб. 56 коп. явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства и подлежит уменьшению до 20000 рублей, что по мнению суда компенсирует истцу в определенной части последствия нарушения обязательства. 

Общий принцип распределения судебных расходов установлен ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 данного Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Как видно из материалов дела, ФИО1 была оказана юридическая помощь в рамках заключенного 24 августа 2018 года истцом с ФИО2 договора №П1/208/18 на оказание юридических услуг. Стоимость предусмотренных договором работ оплачена истцом в полном объеме в сумме 15000 рублей, что подтверждается распиской от 24 августа 2018 года. 

Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, оценивая объем оказанной истцу правовой помощи, степень сложности и исход дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд считает правильным определить размер подлежащих возмещению юридических услуг в сумме 6000 рублей. 

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2145 руб. 11 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежные средства в счет возврата неиспользованной части страховой премии в размере 64837 руб. 12 коп., штраф в размере 20000 руб. 00 коп., расходы по оплате юридических услуг в размере 6000 руб. 00 коп., всего взыскать 90837 (девяносто тысяч восемьсот тридцать семь) руб. 12 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 2145 (две тысячи сто сорок пять) руб. 11 коп. 

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд, путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г. Челябинска, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий: 

<

данные изъяты> Самойлова Т.Г. 

<

данные изъяты>