Дело № 2-2546/19

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

23 декабря 2019 года г. Ульяновск

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе: 

судьи Сычёвой О.А.,

при секретаре Котельниковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины, 

установил:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» обратился в суд с уточненным иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование своих исковых требований ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» указано, что между Коммерческим банком Инвестрастбанк (ОАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяца под 

<

данные изъяты> % годовых для целевого использования: приобретения в собственность заемщика жилого помещения по адресу: 

<

адрес>. Жилое помещение был приобретено ответчиком ФИО1 в собственность по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ В силу п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения кредитного обязательства является залог (ипотека) жилого помещения по адресу: 

<

адрес>. Права залогодержателя удостоверены закладной (п.1.6 договора), запись о наличии ипотеки внесена в ЕГРН. ДД.ММ.ГГГГ права (требования) по закладной переданы ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2». В настоящее время ответчик нарушает принятые обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту. 

На ДД.ММ.ГГГГ (требования на момент рассмотрения дела не уточнялись) задолженность по кредитному договору составляет: 

<

данные изъяты>, из них: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам, 

<

данные изъяты>- задолженность по пени. Согласно отчету об оценке квартиры по адресу: 

<

адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» рыночная стоимость оценки квартиры по адресу: 

<

адрес>, составляет 

<

данные изъяты> рублей. В силу ст. 224, 811 ГК РФ, ст. 50 закона «Об ипотеке» истец просит расторгнуть кредитный договор, досрочно взыскать задолженность по кредиту в общей сумме 

<

данные изъяты>, обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение по адресу: 

<

адрес>, определить способ реализации имущества путем выставления на публичные торги, установив начальную продажную цену имущества в размере 

<

данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. На уточненном иске настаивает. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен. Ранее он представил заявление, согласно которому просил назначить судебную оценочную экспертизу квартиры, так как считает досудебную оценку заниженной. 

Третьи лица управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области, АО «Инвестрастбанк» в судебное заседание не явились, извещены. 

Судом определено рассмотреть дело при данной явке. 

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 части 2 ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 части 2 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Так, согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Право на получение займодавцем процентов при нарушения заемщиком договора займа предусмотрено ст. 811 ГК РФ. Так, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Во исполнение требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

В судебном заседании установлено и из материалов дела усматривается, что между Коммерческим банком Инвестрастбанк (ОАО) и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяца под 

<

данные изъяты> % годовых для целевого использования: приобретения в собственность заемщика жилого помещения по адресу: 

<

адрес> (п.1.1, 1.3, 3.1).

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составлял 14 490 рублей 66 копеек (п.3.3.11). 

Денежными средствами ответчик воспользовался, квартиру приобрел, право собственности за ним зарегистрировано с обременениями (ипотека) в пользу первоначального кредитора. 

Платежи должны производиться не позднее последнего числа процентного периода (п. 3.3.9.). 

В силу п. 3.3 договора заемщик обязался уплачивать сумму долга и проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные договором. 

Заемщиком обязательства по возврату кредитных средств надлежащим образом не исполняются, график погашения не соблюдается. При нарушении сроков уплаты ответчик обязался уплачивать кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день (п. 5.2, 5.3).

Обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека квартиры в силу закона (п.1.4.1 договора). Права кредитора удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 4.4.6 договора ответчик дал согласие на уступку права требования по договору, в том числе, путем передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями действующего законодательства и на передачу самой закладной. 

В силу ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу положений ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, ст. 12 ГК РФ, а также нормы ч. 1 ст. 3 ГПК РФ, заинтересованным лицам предоставлено право обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве. 

Действующее законодательство презюмирует разумность и добросовестность действий участников гражданского оборота. 

Во исполнение требований ст.56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты

Согласно п.п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно договору купли- продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ № права требования по закладной перешли к ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2». 

Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2».

ФИО1 уведомлен о состоявшейся уступке под роспись ДД.ММ.ГГГГ 

По сведениям ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ двухкомнатная квартира по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., кадастровый №, принадлежит на праве собственности ФИО1

В отношении указанного объекта недвижимости зарегистрированы обременения – ипотека в силу закона в пользу ОАО Инвестрастбанк.

ФИО1 имеет регистрацию по адресу: 

<

адрес>.

В связи с ненадлежащим исполнением обязанности по возврату кредита и процентов образовалась задолженность, которая составила на ДД.ММ.ГГГГ (требования на момент рассмотрения дела не уточнялись) 

<

данные изъяты>, из них: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам, 

<

данные изъяты>- задолженность по пени.

Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ ГК РФ отсутствие вины за нарушение обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Ответчик не предоставил суду доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств перед истцом. Им также не представлено доказательств возврата суммы долга в полном размере. Истцом представлены доказательства нарушения его прав ответчиком в части неуплаты кредита и процентов за пользование кредитом. 

Представленный расчет задолженности, равно как и иные материалы дела, ответчиком не оспорены. 

Представленные в материалы дела копии платежных поручений от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ № внесены в погашение обязательств по другой закладной, перед другим кредитором (АО «Дом»), на другой лицевой счет и другим заемщиком (Абдуллаевой Н.). В связи с этим указанные документы судом не могут быть приняты как доказательства по данному делу. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было выставлено требование о досрочном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ В данном требовании указано на предложение расторгнуть кредитный договор.

Требование не исполнено ни в какой части. 

Согласно представленным документам ФИО1 перестал вносить платежи по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 не состоит на учете у врачей нарколога и психиатра, имеет задолженности по нескольким исполнительным производствам. 

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований - о взыскании задолженности ответчика перед истцом в общем размере 

<

данные изъяты>, из них: 

<

данные изъяты> – задолженность по основному долгу, 

<

данные изъяты> – задолженность по процентам, 

<

данные изъяты>- задолженность по пени.

Истец также просит о расторжении договора займа с ответчиком. Соответствующее требование было направлено ответчику истцом, положения ст. 452 ГК РФ истцом соблюдены. В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

К основаниям, влекущим возникновение права кредитора требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком, в частности: нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что ответчик существенно нарушает условия договора займа в части возврата долга и процентов, требование истца о расторжении кредитного договора с ответчиком подлежит удовлетворению. 

Истец просит об обращении взыскания на заложенное имущество.

Обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека квартиры в силу закона (п.1.4.1 кредитного договора). 

В силу п. 4.4.3 договора кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, просрочке платежа более чем на 30 календарных дней; при неудовлетворении требования владельца закладной о досрочном исполнении денежного обязательства в течение 30 дней со дня получения требования, в иных случаях. 

В силу абзаца 2 ч.1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя) (пункт 1 статьи 334 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 3 указанной статьи 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно отчету об оценке квартиры от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» рыночная стоимость оценки квартиры по адресу: 

<

адрес>, составляет 

<

данные изъяты>

В соответствии с заключением судебной экспертизы ООО «Ульяновская лаборатория строительно-технической экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ № рыночная стоимость в ценах на дату проведения экспертизы двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 

<

данные изъяты>. 

Оценив представленные сторонами доказательства в порядке, предусмотренном ст. 67 ГПК РФ, суд не усматривает оснований не доверять заключению судебной экспертизы, поскольку эксперт был предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, у эксперта имеется необходимая квалификация для проведения такого рода экспертизы, выводы подробно мотивированы и заключение составлено по результатам осмотра квартиры.

Согласно представленному истцом расчету, в сопоставлении с графиком платежей к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на настоящий момент (принимая во внимание, что дата очередного платежа за ДД.ММ.ГГГГ еще не наступила) размер неисполненного обязательства ответчика составляет: 

<

данные изъяты> (задолженность по процентам) + 

<

данные изъяты> (задолженность по пеням) + 

<

данные изъяты> (просроченный основной долг). 

Таким образом, сумма неисполненного обязательства (

<

данные изъяты>) составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества (

<

данные изъяты>). 

Суд принимает во внимание также поведение ответчика, сложную финансовую обстановку в стране в целом. 

Ответчик от выплаты кредита не отказывается, кредитные обязательства обеспечены, залоговое имущество не утрачено.

Как следует из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации, данных в Определениях от 15.01.2009 № 243-О-О, от 16.04.2009 N 331-О-О, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.

Таким образом, на настоящий момент необходимая совокупность оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется. 

Оценив представленные доказательства в совокупности суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований. 

Суд руководствуется положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ о том, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» при прекращении производства по делу ввиду отказа истца от иска в связи с добровольным удовлетворением его требований ответчиком после обращения истца в суд судебные издержки взыскиваются с ответчика (часть 1 статьи 101 ГПК РФ, часть 1 статьи 113 КАС РФ, статья 110 АПК РФ). При этом следует иметь в виду, что отказ от иска является правом, а не обязанностью истца, поэтому возмещение судебных издержек истцу при указанных обстоятельствах не может быть поставлено в зависимость от заявления им отказа от иска. Следовательно, в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

Обращаясь с настоящим иском истец оплатил государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>, которую просит взыскать с ответчика.

В связи с тем, что, судом отказано в обращении взыскания на заложенное имущество по тем основаниям, что после предъявления иска стоимость заложенного имущества установлена в ходе судебного разбирательства на основании заключения судебной экспертизы, а какого – либо злоупотребления процессуальными правами при обращении в суд со стороны истца не установлено, то сумма государственной пошлины подлежит взысканию в пользу истца с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №-ин, заключенный между Коммерческим банком ИНВЕСТРАСТБАНК (ОАО) как кредитором и ФИО1 как заемщиком.

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-ин в общей сумме 

<

данные изъяты> 

Взыскать с ФИО1 в пользу Закрытого акционерного общества «Ипотечный агент АИЖК 2011-2» расходы на уплату государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты>. 

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.А. Сычёва