Мотивированное 

решение

 изготовлено 

в совещательной комнате 

УИД 66RS0№-48

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<

адрес> 12 июля 2019 года 

Качканарский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Куневой Е.А., 

при секретаре Алексеевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению 

Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты

установил:

представитель истца ООО «Феникс» обратился в суд с исковым заявлением о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты, в обоснование которого указано, что 05.04.2012 между АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) и ответчиком был заключен договор кредитной карты № (далее – кредитный договор) с лимитом задолженности в размере 72000 руб., который устанавливался Банком в одностороннем порядке и в любой момент мог быть изменен в сторону уменьшения или увеличения без предварительного уведомления ответчика. Единый документ при заключении кредитного договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако, все необходимые условия кредитного договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном ответчиком; Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка (далее – Общие условия) или Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО), в зависимости от даты заключения договора; Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Ответчик ФИО1 получила кредитную карту и активировала ее. После активации кредитной карты ответчик вправе была расторгнуть кредитный договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также она могла не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по кредитному договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах Банка. Заключенный сторонами кредитный договор содержит процентные ставки по кредиту, плату за обслуживание кредитной карты, плату за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. В нарушение взятых на себя обязательств, ответчиком ФИО1 неоднократно нарушались условия о своевременности внесения минимального платежа. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, Банк в соответствии с п. 11.1. Общих условий (п. 9.1. Условий КБО) 22.04.2015 расторг кредитный договор, заключенный между сторонами, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета о размере задолженности за период с 14.02.2015 по 22.04.2015, подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

27.11.2015 Банк уступил истцу ООО «Феникс» право требования по вышеуказанному кредитному договору, на дату перехода прав требований задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составляла 103352,56 руб., которую представитель истца ООО «Феникс» просит суд взыскать с ответчика, а также возместить им судебные расходы по оплаченной госпошлине в сумме 3267,05 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, извещен надлежаще, в иске имеется ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, направила в суд письменные возражения по иску, заявив о пропуске истцом срока исковой давности.

Учитывая, что все лица, участвующие в деле, извещены надлежаще, в том числе публично, путем заблаговременного размещения информации на интернет-сайте Качканарского городского суда Свердловской области, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в их отсутствие. 

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 настоящего кодекса.

Часть 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ч. 1 ст. 435, ч. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

По правилам ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями ст. 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

На основании положений ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статья 388 ГК РФ устанавливает, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что 05.04.2012 между Банком и ФИО1 в офертно-акцептном порядке заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 72000 руб., условия которого содержатся в Заявлении-Анкете заемщика на оформление кредитной карты от 07.02.2011 (л.д.22), Тарифах по кредитным картам (л.д.24) и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д.25-30). 

В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, предоставил клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, установив начальный лимит задолженности.

Факт заключения договора и получения кредитной карты, равно как и факт ее активации 05.04.2012 сторонами не оспорен, подтвержден выпиской по счету (л.д.16-20).

При заключении договора ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, платы, штрафы и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку. Исполнение обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование обеспечивалось неустойкой (штрафом). Условиями договора предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

В период действия договора ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленным ей кредитом путем совершения расходных операций с использованием кредитной карты.

Вместе с тем, с 14.02.2015 обязательства по возврату кредита и процентов ФИО1 выполняла ненадлежащим образом, допускались просрочки по оплате минимальных платежей, последний платеж был совершен 12.01.2015, в связи с чем, Банк в соответствии с условиями договора 22.04.2015 в одностороннем порядке расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который в соответствии с условиями договора подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования (л.д.33). Вместе с тем, данное обязательство ответчиком не исполнено.

Из содержания справки о размере задолженности от 16.04.2019, задолженность ответчика по договору с учетом штрафных санкций за период с 14.02.2015 по 22.04.2015 составляет 103352,56 руб., в том числе: 83642,74 руб. – кредитная задолженность, 15185,34 руб. – проценты, 4524,48 руб. – штрафы (л.д.8-15,33,46).

При заключении кредитного договора ответчик предоставил Банку согласие на передачу информации, касающейся ответчика, третьим лицам с целью взыскания просроченной задолженности (п. 13.8 Общих условий).

27.11.2015 Банк уступил истцу ООО «Феникс» права (требования) по указанному кредитному договору в размере 103352,56 руб., заключенному с ответчиком, что подтверждается материалами дела (л.д.34-45).

Таким образом, требование истца ООО «Феникс» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору законно и обоснованно.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 в письменных возражениях заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, рассматривая которое суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пленум Верховного Суда РФ в п. 24 Постановления от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснил, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 7.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф. Кредитные Системы», срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, состоит, в том числе, из сумм процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета.

Таким образом, поскольку срок действия кредитной карты не установлен, срок возврата кредита определяется моментом формирования Заключительного счета, то течение срока исковой давности начинается с момента востребования долга.

Заключительный счет сформирован Банком 22.04.2015 (л.д.33), задолженность по кредитному договору должна была быть оплачена ответчиком в течение 30 календарных дней с даты его формирования, т.е. в срок до 23.05.2015, в связи с чем, срок исковой давности начал течь с 23.05.2015 и заканчивался 23.05.2018.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье 12.03.2018, т.е. в пределах срока давности, однако, определением мирового судьи от 25.10.2018 судебный приказ был отменен (л.д.66), в Качканарский городской суд Свердловской области истец направил исковое заявление 17.05.2019, т.е. за пределами срока исковой давности, поскольку он истек 05.01.2019 (с учетом перерыва течения срока с момента вынесения судебного приказа до его отмены).

Таким образом, требования истца ООО «Феникс» не могут быть удовлетворены, в связи с истечением срока давности. При этом, заключенный 27.11.2015 между Банком и истцом договор уступки прав (требований) не прерывает и не приостанавливает течение срока исковой давности.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании ссудной задолженности по кредитному договору № от 05.04.2012, заключенного между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк», отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловской областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб в качканарский городской суд Свердловской области.

Судья Качканарского 

городского суда Е.А. Кунева