решение

 в окончательной форме изготовлено 08 апреля 2025 года 

УИД66RS0014-01-2024-002562-43 

дело № 2-337/2025 (2-1875/2024)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Алапаевск

Свердловская область 25 марта 2025 года

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Ермакович Е.С., при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи помощником судьи Ивановой М.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитному карты. 

В обоснование требований указано, что 30.01.2019 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № № с лимитом кредитования (задолженности) 76 000 руб. В соответствии с разделом «Предоставление и обслуживание Кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт УКБО лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания АО «ТБанк» в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. 

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, а именно документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. 

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 24.08.2023 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. В соответствии Общими Условиями заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, по состоянию на 24.08.2023 задолженность ответчика перед банком составляет 76 735,01 руб., из которых: 75 810,51 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 797,84 руб. – сумма процентов; 126,66 руб. – сумма штрафов.?

На основании Решения б/н единственного акционера от 10.06.2024 фирменное наименование Банка было изменено с Акционерное общество «Тинькофф Банк» на Акционерное общество «ТБанк». 04.07.2024 в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием. 

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты за период с 21.04.2023 по 24.08.2023 в сумме 76 735 рублей 01 копейку, в том числе: 75 810 рублей 51 копейка- сумма основного долга, 797 рублей 84 копейки – проценты, 126 рублей 66 копеек – иные платы и штрафы, а также истец просит взыскать с ответчика сумму уплаченной госпошлины в размере 4 000 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивал. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт получения кредитной карты и использования кредитных средств, предоставленных АО «Тинькофф Банк», не оспаривала. Указала, что банк предоставил ей рассрочку исполнения обязательств на условиях ежемесячной уплаты долга по 1 800 руб., однако с апреля 2023 года ответчик вносить платежи перестала, посчитав обязательства исполненными. 

В соответствии с положениями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на интернет-сайте Алапаевского городского суда Свердловской области http://alapaevsky.sudrf.ru. 

Руководствуясь положениями ст.ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения ответчика, суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании решения единственного акционера фирменное наименование банка изменено с Акционерное общество «Тинькофф Банк» на Акционерное общество «ТБанк», в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава банка с новым наименованием.

Из материалов дела следует, что 03.11.2018 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением – анкетой, в котором просила Банк заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского (УКБО), размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Ответчик принял и согласился с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством Российской Федерации.

Таким образом, материалами дела подтверждается и сторонами не оспаривается, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно - акцептной форме был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № № от 03.11.2018. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф банк», а также индивидуальные условия договора потребительского кредита.

АО «Тинькофф Банк» выпустило на имя ФИО1 кредитную карту с лимитом кредитования в размере 76 000 руб., который может быть изменен (п. 2.4 Общих условий). 

ФИО1 активировала кредитную карту 12.02.2019 путем снятия наличных в сумме 5 000 руб., произвела расходные операции с использованием кредитной карты, что подтверждается расчетом/выпиской задолженности по договору кредитной линии № № и ответчиком не оспаривается, таким образом, ответчик выразила свою волю на заключение договора по Тарифному плану, указанному в Индивидуальных условиях, с которым она также ознакомлена, о чем имеется отметка в заявлении-анкете.

Все необходимые условия заключенного с ответчиком договора предусмотрены в его составных частях: в подписанном клиентом заявлении-анкете на оформление кредитного договора, Условиях комплексного банковского обслуживания банка и Тарифах Банка, а также индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

В результате использования кредита у ответчика возникло обязательство по его возврату и уплате процентов на согласованных с банком условиях. 

Согласно Тарифному плану 7.51. Лимит задолженности до 300 000 руб.: Процентная ставка: на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней - 0 % годовых; на покупки при условии оплаты минимального платежа – 28,9% годовых; на снятие наличных, на прочие операции, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых. Плата за обслуживание карты – 590 руб. Комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операции – 2,9% плюс 290 руб. Штраф за неоплату минимального платежа – 590 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых. Плата за превышение лимита задолженности – 390 руб.

Согласно Тарифному плану 16.0: Процентная ставка: в беспроцентный период - 0 % годовых; по истечении беспроцентного периода – 1 % годовых. Минимальный платеж – не более 35% от задолженности, но не менее 1 000 руб. Неустойка при неоплате минимального платежа – 20 % годовых. 

Последний платеж по договору кредитной карты согласно выписке по счету внесен ответчиком 20.03.2023. С указанной даты до 16.09.2023 платежи в счет исполнения условий кредитного договора не поступали. 16.09.2023 и 18.10.2023 внесено по 1 000 руб.

24.08.2023 в связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, что следует из расчета/выписки задолженности, Банк, в соответствии с п. 8.1. Общих условий расторг Кредитный договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. Задолженность ответчика по кредитной карте определена истцом на момент расторжения договора, которая на момент обращения истца в суд с настоящим иском за период с 21.04.2023 по 24.08.2023 составила 76 735,01 руб., в том числе, сумма задолженности по основному долгу в размере 75 810,51 руб., проценты в размере 797, 84 руб., штрафы и иные платы в размере 126,66 руб.

Заключительный счет о погашении задолженности в полном объеме ответчиком не исполнен.

Банк обратился к мировому судье судебного участка № 3 Алапаевского судебного района Свердловской области с заявлением о выдаче судебного приказа, 27.11.2023 мировым судьей вынесен судебный приказ № 2-3992/2023 о взыскании с ответчика кредитной задолженности за период с 21.04.2023 по 24.08.2023 в размере 77 472 руб. 91 коп.

Судебный приказ № 2-3992/2023 от 27.11.2023 отменен определением мирового судьи судебного участка № 3 Алапаевского судебного района Свердловской области 19.02.2024.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности. Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123, часть 3, Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Размер и расчет задолженности по кредитной карте ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспаривался, доказательств иного размера задолженности или ее погашения не представлено.

Учитывая, что нарушение обязательств по погашению кредита со стороны ответчика нашло свое подтверждение, суд считает возможным взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по договору кредитной карты № № за период с 21.04.2023 по 24.08.2023 в размере 76 735,01 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 75 810,51 руб., просроченные проценты в размере 797, 84 руб., иные платы и штрафы в сумме 126,66 руб.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб., что подтверждается платежными поручениями № 975 от 01.09.2023 на сумму 1 262,10 руб., № 6006 от 19.12.2024 на сумму 2 737,90 руб. Исковые требования АО «Тбанк» судом удовлетворены полностью, в связи с чем суд считает возможным взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (

<

данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты № № за период с 21.04.2023 по 24.08.2023 в сумме 76 735 рублей 01 копейка, в том числе задолженность по основному долгу в размере 75 810 рублей 51 копейка, проценты в размере 797 рублей 84 копейки, иные платы и штрафы в размере 126 рублей 66 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 4 000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд Свердловской области.

Судья Е.С. Ермакович