УИД: 28RS0024-01-2019-000360-05

Дело № 2-224/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«15» июля 2019 года. г.Шимановск 

<

данные изъяты> 

Шимановский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Михайлова С. А., 

при секретаре Федоровой В. С.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующей по доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ПАО "Сбербанк России" о взыскании платы за подключении к программе коллективного страхования в размере 63238,67 руб., морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы,

установил:

В Шимановский районный суд с исковым заявлением к ПАО "Сбербанк России" о взыскании платы за подключении к программе коллективного страхования в размере 63238,67 руб., морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы обратился ФИО3 

Из искового заявления ФИО3 усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 300 000 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 15,5% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 46 350 руб. 00 коп. Срок страхования - 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 34 750 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту - 19,9% годовых. Срок возврата кредита - 36 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 3 221 руб. 33 коп. Срок страхования - 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 46 126 руб. 55 коп. Процентная ставка по кредиту - 16,50% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 3 475 руб. 64 коп. Срок страхования - 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 44 500 руб. 22 коп. Процентная ставка по кредиту - 16,15% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 3 353 руб. 09 коп. Срок страхования - 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 46 126 руб. 55 коп. Процентная ставка по кредиту - 16,50% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 3 475 руб. 64 коп. Срок страхования - 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 44 631 руб. 37 коп. Процентная ставка по кредиту - 16,15% годовых. Срок возврата кредита - 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 3 362 руб. 97 коп. Срок страхования - 60 месяцев. Расчет цены иска: 46 350 руб. 00 коп. + 3 221 руб. 33 коп. + 3 475 руб. 64 коп. + 3 353 руб. 09 коп. + 3 475 руб. 64 коп. + 3 362 руб. 97 коп. = 63 238 руб. 67 коп. При обращении в Банк целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды. Сотрудник Банк при подписании пакета документов по кредиту указал, что подключение к Программам страхования является обязательным условием кредитования. В связи с данным обстоятельством истец был вынужден подписать Заявление на подключение к Программам страхования на условиях, установленных Банком. Очевидны нарушения Ответчиком прав истца как потребителя, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд. Так Банком нарушена ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя». В соответствии со ст. 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Кроме того, согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В данном случае. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги по страхованию и об оплате платы за Подключение к Программе страхования изложены таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление на страхование, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. В соответствии с п.10 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму - не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Таким образом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Данная точка зрения соответствует позиции Верховного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А60-58331/2014. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Учитывая характер договора кредитования, неразрывность заключения договоров кредитования и страхования с потребителем во времени и месте, предоставление информации об услугах, как страхования, так и кредитования единолично сотрудником банка, а также получение банком выгоды (в виде вознаграждения по агентскому договору, процентов на сумму кредиту, в которую входит сумма страховой премии по договору страхования) исполнителем должны быть в полной мере соблюдены гарантии потребителя на сознательный выбор услуги, понимание права на выбор финансовой услуги вне зависимости от заказа дополнительных услуг, также доказано соблюдение таких гарантий. Подпись в конце договора, в том числе кредитного договора, договора банковского счета, не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий, отказаться от отдельных условий потребитель имеет возможность только отказавшись от заключения договора в целом (что не соответствует ст. ст. 819, 927 ГК РФ, ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым при заключении кредитного договора страхование жизни и здоровья заемщика кредита не является обязательным). В данном случае злоупотребление правом со стороны Банка приводит к тому, что кредитный договор заключен на крайне невыгодных потребителю условиях: страховая премия, рассчитанная исходя из заранее оговоренного банком и страховой компанией срока страхования (равного сроку кредита) и суммы кредита, уплачивается единовременно. Ответчиком нарушена ст. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с п.1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Согласно п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (ст. 12). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п.2 ст. 8 закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 10 Закона. Особенности информирования потребителей при оказании услуг установлены положениями п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которым информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать «цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг)». Способы доведения до потребителя информации, предоставляемой о дополнительных услугах, а также способ оформления согласия на их предоставление, определены в п. 2 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитной форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Исходя из толкования вышеуказанных норм, информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Ни в кредитном договоре, ни в Заявлении на страхование нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое Банку, за услугу страхования. Из данного положения следует, что заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как Заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить соотношение действительной суммы страховой премии, перечисляемой непосредственно в страховую компанию, и вознаграждения Банка за оказание агентских услуг, включенного в общую сумму страховой премии. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Кроме того, согласно п.1, п. 3 ст.4 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. Сведения об услуге (кредите) и условия оказания услуги должны соответствовать закону, поскольку являются показателями качества услуги (ст. ст. 422, 819 ГК РФ, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). Заемщик обращался в Банк с целью получения кредита на потребительские нужды, а не страхования жизни и здоровья. Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховой премии и увеличивает размер выплат по кредиту. Более того, несмотря на страхование рисков, относящихся непосредственно к личности заемщика кредита, наличие других факторов (наличие хронических заболеваний и т. д.) не проверялось и в расчет суммы страховой премии не принималось. Таким образом, явно усматривается заключение договора страхования в обеспечение исполнения кредитных обязательств заемщика кредита, т. е. договор страхования заключен исключительно в интересах Банка, а не истца. Таким образом, действия Банка грубо нарушают ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителя», ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите», вводя заемщика кредита в заблуждение относительно правовой природы, стоимости и условий оказания ему дополнительных услуг по личному страхованию, в связи с чем исковые требования о взыскания платы за участие в программах страхования в размере 63 238 руб. 67 коп, подлежат удовлетворению в полном объеме. Ответчиком нарушена ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», п. 19 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)". В п.5 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхователям, застрахованным лицам должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов-юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. В соответствии с п.1. ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В данном случае до потребителя не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. В выданных банком потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан. Представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе: адрес (место нахождения), наименование исполнителя и уполномоченной организации; указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услуги. Ответчик нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. Из буквального толкования п. 5 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что по требованию потребителей агент должен предоставлять сведения о деятельности страховщика, предусмотренной ст.6 данного закона. Независимо от наличия (отсутствия) требования потребителей обязательно должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.929, ст.940 ГК РФ исполнитель при страховании обязан предоставить потребителю сведения об условиях оказания услуг, оформить-договор страхования в письменном виде, выдать экземпляр договора страхования потребителю, при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В случае если исполнитель передает полномочия по выполнению части вышеуказанных обязанностей третьему лицу (страховому агенту), то до потребителя перед заключением договора должна доводится информация о наименовании, адресе (место нахождения), размере вознаграждения соответствующего страхового агента. Информация о действии третьего лица в качестве страхового агента и его вознаграждении важна для обеспечения правильного понимания и реализации свободного выбора. Потребитель должен обладать сведениями, позволяющими определить порядок распределения суммы, внесенной в качестве страховой премии, выбрать более выгодные условия из большого количества предложений на рынке страховых услуг. При наличии сведений об агентском вознаграждении и тарифах потребитель может сравнить часть страховой премии, которая будет направлена для обеспечения страховых выплат по договорам страхования, и часть страховой премии, которая будет направлена на покрытие затрат на проведение страхования(агентское вознаграждение). При данных обстоятельствах Банк, являясь страховым агентом страховщика (посредником между страховой компанией и заемщиком кредита), как агент действует в интересах страховщика и одновременно, в соответствии с условиями страхового полиса, выступает выгодоприобретателем. Соответственно, действия, направленные на привлечение заемщиком к заключению договора страхования, согласно приведенным выше нормам Гражданского законодательства, производятся исключительно в интересах Банка и интересах страховщика, но никак не в интересах застрахованного лица (заемщика). Согласно п. 19 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. В силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получать при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. В соответствии с Постановлением Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности», в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 " О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на исполнителе. При таких обстоятельствах, именно на Банке, лежит бремя доказывания надлежащего доведения до потребителя информации, в том числе о возможности получения кредита без заключения договора страхования, о выборе страховой компании, стоимости услуги, ее содержании, что влияет на свободу выбора гражданина. Согласно разъяснениям п. п. 46, 47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В соответствии со ст. 2 Конституции РФ права и свободы человека являются высшей ценностью и государство, выполняя свою обязанность по соблюдению и защите прав и свобод человека, устанавливает способы их охраны и защиты в различных отраслях права. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери Истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ Истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10000 рублей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. На основании изложенного просит взыскать с ПАО "Сбербанк России" плату за подключении к программе коллективного страхования в размере 63238,67 руб., моральный вред в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец и его представитель в судебное заседание не явились, в заявлении просили гражданское дело рассмотреть без их участия.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 пояснила, что с исковыми требованиями ФИО3 не признает в полном объеме, считает их незаконными и необоснованными по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей, под 15,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору не исполнены. На основании личного Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, поданного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 46 350 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, заключен кредитный договор № на сумму 34 750 рублей, под 19,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Обязательства по кредитному договору не исполнены. На основании личного Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, поданного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 3 221.33 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, заключен кредитный договор № на сумму 46 126,55 рублей, под 16,50 % годовых, сроком на 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору не исполнены. На основании личного Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни «ДСЖ Спецпредложение ОНЛАЙН», поданного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 3 475,64 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, заключен кредитный договор № на сумму 44 500,22 рублей, под 16,15 % годовых, сроком на 60месяцев. Обязательства по кредитному договору не исполнены. На основании личного Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни «ДСЖ Спецпредложение ОНЛАЙН», поданного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 3 353,09 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3,заключен кредитный договор № на сумму 46 126,55 рублей, под 16,50 % годовых, сроком на 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору не исполнены. На основании личного Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни «ДСЖ Спецпредложение ОНЛАЙН», поданного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 3 475,64 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, заключен кредитный договор № на сумму 44631,37 рублей, под 16,15 % годовых, сроком на 60 месяцев. Обязательства по кредитному договору не исполнены. На основании личного Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни «ДСЖ Спецпредложение ОНЛАЙН», поданного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 3 362,97 руб. Доводы искового заявления о том, что ФИО3 был вынужден оплатить услугу по подключению к Программе страхования, в противном случае кредиты не были бы ему выданы, услуга по подключению к Программе страхования была ему навязана Банком, являются несостоятельными. В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Деятельность Банка по оказанию услуги по организации страхования заемщиков только тогда может ущемлять их права, когда эта услуга будет им навязываться, например, под угрозой невыдачи кредита. Однако указанные выше кредитные договоры, которые были Банком заключены с ФИО3, не предусматривают в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования. Подключение ФИО3 к Программе страхования осуществлялось не автоматически, а исключительно на основании подписания клиентом заявлений, в которых он выразил свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Так, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ при обращении ФИО3 в отделение банка за получением кредитов Банк проинформировал потенциального заемщика о возможности подключиться к Программе страхования, т.е. о возможности (но не обязанности) получить дополнительную услугу, при выдаче ему бланков документов, необходимых для получения кредита. Согласно данным Заявлениям, ФИО3 был уведомлен о том, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг (п. 2.1 Условий). Подписи ФИО3 в заявлениях на страхование от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Второй экземпляр Заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка вручены ФИО3, о чем свидетельствуют подписи истца в Заявлениях на страхование. На основании личных Заявлений на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, поданных ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 18, 19, 20 и ДД.ММ.ГГГГ посредством Системы «Сбербанк Онлайн» истец направлял в Банк каждый раз по два заявления: на предоставление потребительского кредита, и на подключение к Программе страхования. Выбор заказываемых банковских продуктов осуществил сам истец - путем нажатия соответствующих кнопок в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» и последующим вводом индивидуального одноразового пароля, направленного истцу в СМС-сообщении. Приобретение услуг осуществляется через систему «Сбербанк Онлайн», какого-либо взаимодействия истца непосредственно с сотрудниками Банка не происходит. Истец видит Условия участия в программе страхования, знакомится с ними, при желании сохраняет их на своем устройстве и/или распечатывает на бумажном носителе. Пунктом 3.9. Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания, предусмотрено, что Постоянный и Одноразовый пароли, введенные Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания Электронного документа, являются Аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием Постоянного и/или Одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. В Банк поступило распоряжение Истца о предоставлении потребительского кредита и о подключении к программе страхования. Банк 18, 19, 20 и ДД.ММ.ГГГГ направил индивидуальный код подтверждения данных операций на абонентский номер истца, что подтверждается выпиской из CMC-сообщений, направленных с номера 900. Клиент ввёл направленный ему индивидуальный пароль в соответствующее поле и нажал кнопку «Подтвердить». На основании указанного распоряжения истца, в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного договора, Банком был предоставлен кредит и оказана услуга по подключению к программе страхования. Истец имел возможность оформить кредитный договор и не подключаться к программе страхования, так и оформить кредитный договор и подключиться к программе страхования. Истец оформил, как уже указывалось, два заявления - о предоставлении кредита и о подключении к программе страхования. Подчеркивают, что в CMC-сообщении отдельно указан размер платы за страхование. Таким образом, вопреки утверждениям истца, о размере платы и о её назначении истец был осведомлён и согласился её внести. Из Условий Программы страхования, а именно п. 2.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, п. 2.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика онлайн, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Ни сам кредитный договор, ни условия подключения к Программе страхования не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита. Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом. Частью 9 статьи 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита. Соответственно не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», как на то указывает в своём исковом заявлении сторона истца. Более того, ФИО3 имел возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования в течение определенного разделом 5 Условий участия в Программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ и 4 Условий участия в Программе страхования от 04.02.2018г. срока с даты подачи Заявления на страхование (при этом осуществляется возврат 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования). Несмотря на то, что ФИО3 был ознакомлен с данным условием, с заявлением о прекращении участия заемщика в программе страхования, в указанный срок, он не обращался. Таким образом, ничто не мешало ФИО3 не пользоваться этой услугой Банка, самостоятельно застраховав свои жизнь и здоровье или вовсе отказаться от страхования. Необходимо особо отметить, что с ДД.ММ.ГГГГ вступило в силу Указание ЦБ РФ 14 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ), которым был введен такой механизм защиты от навязывания услуг по страхованию как «период охлаждения». Применительно к рассматриваемому случаю данное правило ЦБ РФ о «периоде охлаждения» буквально не распространяется на услуги Банка по подключению к Программе страхования, к которой подключился ФИО3, поскольку Банк не является страховщиком и страховых услуг не оказывает. Вместе с тем, Банк также реализует в своей деятельности этот механизм, создавая тем самым повышенный уровень гарантий прав клиентов. При этом, «период охлаждения» по Условиям участия в Программе страхования гораздо дольше, предусмотренного ЦБ РФ, а именно 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование. Таким образом, Банк в полном объеме предоставил ФИО3 информацию об услуге и обеспечил возможность принять взвешенное решение по вопросу участия /отказа от участия в Программе страхования. Изложенная правовая позиция Банка поддержана Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации. (определение Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-КГ16-35, определение Верховного Суда Российской Федерации от 03.10.2017г. №-КГ17-8). Банк полностью исполнил свои обязательства по кредитованию, кредитные денежные средства были в полном объеме зачислены на банковский вклад заемщика, что подтверждается выписками из лицевого счета (в приложении). В дальнейшем ФИО3 распорядился указанными денежными средствами по своему усмотрению, самостоятельно приняв решение об оплате услуги подключения к Программе страхования из принадлежащих ему денежных средств, предоставленных по заключенным кредитным договорам. В тексте всех заявлений на страхование, подписанных ФИО3 указано: «Мне разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк». Стороной истца не представлено доказательств того, что ФИО3 был лишен возможности оплатить услугу по подключению к Программе страхования за счет собственных, а не заемных средств. Банк не согласен с доводами истца о возможности заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, в рамках Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ. Нормативные положения частей 4, 1,9, 18 статьи 5, частей 2.1, 4 статьи 6, частей 2, 10, 11, 15 статьи 7 Закона о потребительском кредите в своем единстве и взаимосвязи формулируют требования к Банку о доведении до заемщика в кредитной документации информации только о тех услугах (договорах), которые являются обязательными для заемщика по условиям предлагаемого потребительского кредита. Причем применительно к условию о «страховании» в соответствии с требованиями части 10 и части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор предоставляет заемщику кредитную документацию с условием обязательного «страхования» только в том случае, если у кредитора вообще есть такой продукт - потребительский кредит «со страхованием» и выполнение/не выполнение заемщиком требований по страхованию влияет на процентную ставку по выданному кредиту. В кредитных договорах, заключённых между Банком и ФИО3 отсутствуют условия предусматривающие обязанность заемщика по присоединению к Программе страхования или обязанность по страхованию своей жизни и здоровья каким-либо иным образом. Таким образом, Банк никаких дополнительных услуг при кредитовании не оказывал, пользоваться услугами третьих лиц не обязывал, в связи с чем, у Истца нет правовых оснований для возврата денежных средств. Вопреки доводам искового заявления, Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем на Банке не «лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования. Несмотря на это, Банк в Условиях Программы страхования предоставляет все существенные условия, в том числе договора страхования, который будет заключен им в случае подключения заемщика к Программе страхования. В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховом случае), размере страховой суммы и сроке действия договора страхования. Все эти условия приведены в условиях участия в Программе страхования, с которыми ФИО3 ознакомлен. В рамках Программы страхования и в соответствии со статьей 934 ГК РФ Банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает заемщик Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Поскольку застрахованное лицо не является стороной договора страхования, данный договор страхования ему не предоставляется, что не противоречит требованиям пункта 2 статьи 940 ГК РФ. Квалификация отношений, возникающих в связи с подключением заёмщика к программе страхования, в качестве агентских ошибочна. К действиям Банка по подключению заёмщиков к программам страхования нормы об агентских отношениях неприменимы. Банк, подключая заёмщиков к программам страхования, выступает не как страховой агент, а как страхователь. Подключение заемщика к Программе страхования было осуществлено по поручению и на основании заявления заемщика, плата за оказание этой услуги производилась самим заемщиком, а не страховщиком. Соответственно действия Банка по присоединению заемщика к договору страхования не являются агентской услугой и не относятся к деятельности страхового агента. Данный вывод согласуется с положением абз. 2 п. 1 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и разъяснениями, данными в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Вопреки доводам искового заявления, ни из положений ст. 10 закона о защите прав потребителей, ни из иных норм законодательства не вытекает обязанность банка информировать потребителя о составных частях услуги по подключению к программе страхования. Так, в абз. 4 ч. 2 ст. 10 закона о защите прав потребителей указано, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определённое время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что информация о товарах (работах, услугах) должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объёме, указанном в п. 2 ст. 10 закона о защите прав потребителей. Из этого следует, что законодательство обязывает исполнителя услуги указывать именно полную сумму, подлежащую уплате потребителем, а не её составные части. Указание «составных частей» цены услуги, напротив, являлось бы нарушением п. 2 ст. 10 закона о защите прав потребителей. Услуга по подключению к программе страхования является единой и неделимой, формула расчёта платы за оказание услуги и конкретный размер этой платы указаны в заявлении на страхование, тем самым доведены до потребителя. Вносимая банку плата представляет собой плату за оказанную услугу (цену услуги) - услугу подключения к программе страхования.

Неделимость услуги по подключению к программе страхования означает невозможность выделения из цены услуги каких-либо составных частей. Поскольку услуга по подключению к Программе страхования по своему характеру не может оказываться «по частям» (заёмщик не может по данной программе «наполовину» стать застрахованным лицом, равно как не может изменить перечень страховых рисков), неделимой является и цена данной услуги - Плата за подключение. Изложенная правовая позиция Банка поддержана Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации. Так, в определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ по делу №-КГ16-35, которым было отменено апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от ДД.ММ.ГГГГ, в частности, указано следующее: Судом апелляционной инстанции не учтено, что услуга, оказываемая ПАО «Сбербанк России» ФИО1, является неделимой, формула расчёта платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на страхование (л.д. 8), со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления. При этом ФИО1 банку уплачивалась не страховая премия, поскольку ПАО «Сбербанк России» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии. Банк доводит до сведения потребителей информацию о порядке исчисления размера платы за подключение к программе страхования и обо всех параметрах, от которых размер платы действительно зависит. В заявлении на страхование содержится формула расчёта платы: Плата = Страховая сумма х Тариф за подключение к программе х количество месяцев/12. Значения всех переменных формулы (страховая сумма, тариф, срок страхования) также содержатся в заявлении на страхование. Это означает, что Банк в полном объёме выполняет требования ст. 10 закона о защите прав потребителей о необходимости предоставления потребителю всей необходимой информации об услуге, включая информацию о цене услуги. Банк предоставляет информацию как о полной цене услуги - полном размере платы, о параметрах, от которых плата зависит (срок, страховая сумма, тариф за подключение), а также о порядке расчёта платы (формула). В случае не приемлемости условий подключения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Заемщик вправе либо принять предложенные продавцом услуги ценовые условия, либо, посчитав не приемлемой (невыгодной) для себя предложенную банком цену за услугу по подключению к Программе страхования, отказаться от заключения договора на оказание данной услуги и не нести никаких обязанностей по ее оплате. Таким образом, отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных пописываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов Банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц (в данном случае - заемщика). Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на нем не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе, сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования. В силу ст. 934 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Именно Банком в рамках договора страхования в полном соответствии со ст. 934 ГК РФ перечислялась страховая премия в страховую компанию, а не ФИО3.Возможность компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику предусмотрена в абзаце 12 пп. 3 п. 3 ст. 149, пп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ. Банк полагает, что не подлежат удовлетворению и требования истца взыскании компенсации морального вреда и штрафа, поскольку они носят характер производный от основного требования, для удовлетворения которого оснований не имеется. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, ст.ст.408, 423, 453 ГК РФ, просит суд в удовлетворении исковых требований истца ФИО3 к ПАО Сбербанк - отказать в полном объеме.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, заключен кредитный договор (индивидуальные условия «потребительского кредита») № на сумму 300 000 рублей, под 15,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. В соответствии с кредитным договором банк обязался предоставить истцу кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в сроки, предусмотренные условиями договора. Банк свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил, предоставив ФИО3 кредит в указанном размере. 

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 также подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с которым ФИО3 подписывая настоящее заявление выражал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. ФИО3 указал, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора Страхования. Он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе х (количество месяцев/12), тариф за подключение к программе страхования 3,09% годовых. В заявлении ФИО3 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 46350 за весь срок действия Договора страхования (60 месяцев). ФИО3 разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. ФИО3 согласен с тем, что если Плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на его счет, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него Договор страхования. 

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО3 подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом по заявлению о подключении к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложением № к страховому полису №ДСЖ – 03/1712.1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк) ФИО3 является застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, заключен кредитный договор (индивидуальные условия «потребительского кредита») № на сумму 34 750 рублей, под 19,9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

В соответствии с кредитным договором банк обязался предоставить истцу кредит, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в сроки, предусмотренные условиями договора. Банк свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполнил, предоставив ФИО3 кредит в указанном размере. 

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 также подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с которым ФИО3 подписывая настоящее заявление выражал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. ФИО3 указал, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора Страхования. Он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе х (количество месяцев/12), тариф за подключение к программе страхования 3,09% годовых. В заявлении ФИО3 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 3221,33 рублей за весь срок действия Договора страхования (36 месяцев). ФИО3 разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. ФИО3 согласен с тем, что если Плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на его счет, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него Договор страхования. 

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО3 подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом по заявлению о подключении к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложением № к страховому полису №ДСЖ – 03/1802 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк) ФИО3 является застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3,заключен кредитный договор (индивидуальные условия «потребительскогокредита») № на сумму 46 126,55 рублей, под 16,50 % годовых, сроком на 60месяцев. На основании личного Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни «ДСЖ Спецпредложение ОНЛАЙН», поданного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 3 475,64 руб. 

Из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, усматривается, что ФИО3 подписывая настоящее заявление выражал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. ФИО3 указал, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора Страхования. Он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе х (количество месяцев/12), тариф за подключение к программе страхования 1,37% годовых. В заявлении ФИО3 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 3475,64 рублей за весь срок действия Договора страхования (60 месяцев). ФИО3 разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. ФИО3 согласен с тем, что если Плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на его счет, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него Договор страхования. 

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО3 подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом по заявлению о подключении к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложением № к страховому полису №ДСЖ – 02/1807 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк) ФИО3 является застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, заключен кредитный договор (индивидуальные условия «потребительского кредита») № на сумму 44 500,22 рублей, под 16,15 % годовых, сроком на 60месяцев. На основании личного Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни «ДСЖ Спецпредложение ОНЛАЙН», поданного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 3 353,09 руб. 

Из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, усматривается, что ФИО3 подписывая настоящее заявление выражал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. ФИО3 указал, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора Страхования. Он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе х (количество месяцев/12), тариф за подключение к программе страхования 1,37% годовых. В заявлении ФИО3 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 3 353,09 рублей за весь срок действия Договора страхования (60 месяцев). ФИО3 разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. ФИО3 согласен с тем, что если Плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на его счет, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него Договор страхования. 

ПАО Сбербанк по заявлению о подключении к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ перечислил страховую премию на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3,заключен кредитный договор (индивидуальные условия «потребительскогокредита») № на сумму 46 126,55 рублей, под 16,50 % годовых, сроком на 60месяцев. На основании личного Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни «ДСЖ Спецпредложение ОНЛАЙН», поданного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 3 475,64 руб. 

Из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, усматривается, что ФИО3 подписывая настоящее заявление выражал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. ФИО3 указал, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора Страхования. Он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе х (количество месяцев/12), тариф за подключение к программе страхования 1,37% годовых. В заявлении ФИО3 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 3 475,64 рублей за весь срок действия Договора страхования (60 месяцев). ФИО3 разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. ФИО3 согласен с тем, что если Плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на его счет, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него Договор страхования. 

ПАО Сбербанк по заявлению о подключении к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ перечислил страховую премию на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3, заключен кредитный договор (индивидуальные условия «потребительскогокредита») № на сумму 44 631,37 рублей, под 16,15 % годовых, сроком на 60месяцев. На основании личного Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни «ДСЖ Спецпредложение ОНЛАЙН», поданного ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, он был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Плата за подключение к Программе страхования составила 3 362,97 руб.

Из заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, усматривается, что ФИО3 подписывая настоящее заявление выражал согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. ФИО3 указал, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора Страхования. Он ознакомлен ПАО Сбербанк с Условиями участия в программе и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течении 14 календарных дней с даты подачи настоящего Заявления, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма х тариф за подключение к программе х (количество месяцев/12), тариф за подключение к программе страхования 1,37% годовых. В заявлении ФИО3 выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 3 362,97 рублей за весь срок действия Договора страхования (60 месяцев). ФИО3 разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. ФИО3 согласен с тем, что если Плата за подключение к Программе страхования не была оплачена или возвращена на его счет, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него Договор страхования. 

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО3 подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом по заявлению о подключении к программе страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложением № к страховому полису №ДСЖ – 02/1807 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк) ФИО3 является застрахованным лицом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика 18,19,20 и ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направлял посредством Системы «Сбербанк Онлайн».

Пунктом 3.9. Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания, предусмотрено, что Постоянный и Одноразовый пароли, введенные Клиентом в Системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания Электронного документа, являются Аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием Постоянного и/или Одноразового пароля, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ при обращении ФИО3 в отделение банка за получением кредитов на основании личных Заявлений на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, поданных ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, Банком истцу были предоставлены кредиты и за определенную плату была оказана услуга на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 18, 19, 20 и ДД.ММ.ГГГГ посредством Системы «Сбербанк Онлайн» истец направлял в Банк каждый раз по два заявления: на предоставление потребительского кредита, и на подключение к Программе страхования. На основании которых Банком был предоставлен кредит и за определенную плату оказана услуга по подключению к программе страхования. 

Сумма платы за подключение к программам страхования по заявлениям истца от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, 18.06., 19.06., 20.06., ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 63238,67 рублей была удержана ПАО Сбербанк России из кредитных средств, предоставленных Банком, которыми ФИО3 распорядился по своему усмотрению, самостоятельно приняв решение об оплате услуг подключения к программе страхования из принадлежащих ему денежных средств, предоставленных по заключенным кредитным договорам, что отражено в заявлениях истца о страховании. 

Истцом ФИО3 заявлены исковые требования о взыскании с ПАО Сбербанк платы за подключении к программе коллективного страхования по его заявлениям от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, 18.06., 19.06., 20.06., ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 63238,67 руб. Свои требования обосновывает тем, что услуга по подключению к программе страхования ему каждый раз была навязана при оформлении кредитного договора, у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с услугой по подключению к программе страхования, при оформлении кредита он был введен в заблуждение относительно правовой природа, стоимости и условий оказания ему услуг по страхованию, также до него не была доведена информация о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. 

Ответчик иск не признал. Свое несогласие с иском ответчик обосновал тем, что истец был подключен к программе страхования на основании заявления истца. Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита. Сам факт заключения кредитного договора не обязывал заемщика перечислять фактически выданные кредитные денежные средства на оплату за услугу подключению к Программе страхования, ФИО3 не был лишен возможности оплатить оказанную Банком услугу за счет собственных, а не заемных средств. 

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 19 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 432 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В силу п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

Пунктом 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона N 2300-1 запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Из анализа указанных норм права следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Вместе с тем, гражданское законодательство не содержит запрета на добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, которое относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из системного толкования указанных норм права в их взаимосвязи следует, что в заявление на получение кредита подлежат отражению только те дополнительные услуги, которые являются необходимыми для заключения договора потребительского кредита или его исполнения.

Из материалов дела установлено, что ПАО Сбербанк подключая истца к программе страхования и определяя плату за подключение к программе, действовало по поручению заемщика. Подключение к Программе страхования носило сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Ни кредитные договоры, ни условия подключения к Программе страхования не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Более того суд отмечает, что ФИО3 имел возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в Программе страхования на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течении 14 календарных дней. Несмотря на то, что ФИО3 был ознакомлен с данным условием, с заявлением о прекращении участия заемщика в программе страхования, в указанный срок, он не обращался. 

В соответствии с указанным суд приходит к выводу, что приобретение ФИО3 услуги страхования не являлось необходимым условием для заключения и последующего исполнений кредитных договора. Данные услуга являлась самостоятельной и не была поставлены в зависимость от наличия/отсутствия у истца кредитных обязательств по заключенным с ПАО Сбербанк кредитным договорам. Банк в полном объеме предоставил истцу информацию об оказываемой услуге ее стоимости, что в свою очередь позволяло истцу выразить свободное волеизъявление по вопросу участи/отказа от участи в Программе страхования. 

Учитывая, что экземпляры заявлений, Условия участия и памятка были ПАО Сбербанк вручены и получены ФИО3, доводы истца о ненадлежащем доведении до потребителя полной и достоверной информации о предоставляемой услуге судом не принимаются. 

ФЗ № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" допускает возможность Банка при предоставлении потребительского кредита оказывать заемщику за отдельную плату дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора. 

На основании ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" потребителю должна быть предоставлена информация о цене в рублях и об условиях приобретения товаров (работ, услуг), в т.ч. при предоставлении кредита - размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

Истец не предоставил достоверных доказательств того, что услуга по подключению к Программе страхования была ему навязана, напротив при заключении договоров страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика, из заявлений заемщика о страховании от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, 18.06., 19.06., 20.06., ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истец подтвердил, что согласен оплачивать определенные сумму за подключение к Программе страхования, а потому являются несостоятельными доводы истца о нарушении ответчиком ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" по доведению до него информации об условиях страхования. 

Истцом ФИО3 не представлено доказательств, подтверждающих навязывание ему ответчиком услуги по подключению к Программе Страхования и невозможность получения кредита без заключения указанных договоров. 

С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о том, что ответчиком при выдаче кредита были соблюдены требования Закона "О защите прав потребителей" о предоставлении достоверной информации, законом предусмотрена возможность оказания заемщику банком дополнительных услуг на возмездной основе.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требования ФИО3 о взыскании в его пользу сумму платы за подключении к программе коллективного страхования по его заявлениям от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, 18.06., 19.06., 20.06., ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 63238,67 руб. 

Поскольку факты нарушения прав истца не установлены, также отсутствуют основания для компенсации ФИО3 морального вреда, как производного от основного искового требования, как и отсутствуют основания для применения п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей №-I от ДД.ММ.ГГГГ, в части взыскании штрафа с ответчика, и как следствие отсутствуют основания возмещения судебных расходов истцу за счет ответчика.

При указанных обстоятельствах суд отказывает ФИО3 в удовлетворении исковых требований к ПАО "Сбербанк России" о взыскании платы за подключении к программе коллективного страхования в размере 63238,67 руб., морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд,

решил:

ФИО3 в удовлетворении исковых требований к ПАО "Сбербанк России" о взыскании платы за подключении к программе коллективного страхования в размере 63238,67 руб., морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Шимановский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Председательствующий: