Дело № 2-491/2021

Поступило в суд: 22.01.2021 г.

УИД 54RS0013-01-2021-000213-23

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(мотивированное)

22 марта 2021 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Новосадовой Н.В., 

при секретаре Телепиной Г.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей. 

В обоснование иска указано, что 10.03.2020 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №F0PIP520S20031003876, на сумму 1 565 500 рублей, на срок 60 месяцев, под 8,80% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны: Индивидуальные условия кредитного договора от 10.03.2020 года и Полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от 10.03.2020 года. Полис оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия 265 250,83 руб..

21.04.2020 года кредит истцом досрочно погашен, кредитный договор прекратил свое действие, следовательно, договор страхования также прекратил свое действие, поскольку был заключен для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Истец обращалась к ответчику с претензией о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, однако, ответа не последовало. В связи с чем, истец обратился к Финансовому уполномоченному, по обращению вынесено решение, с которым истец не согласен.

Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 259 149,77 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 533 руб. (л.д.1-12).

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д.16-17), в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, просили рассматривать дело в их отсутствие (л.д.12, 159), представлены дополнительные доводы (л.д.150-154).

Представитель ответчика - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в судебное заседание не явился, извещены надлежаще, представили письменный отзыв на иск (л.д.82-92), согласно которому полагают, что истцом не соблюден обязательный досудебный порядок разрешения спора. Кроме того, при заключении кредитного договора истец сама изъявила желание заключить договор страхования на предложенных условиях, добровольно и собственноручно подписала заявление на страхование, оплатила страховую премию. Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельной услугой по страхованию. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Истцом пропущен установленный договором страхования 14-дневный срок, также срок, установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 года №3854-У, при котором возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку это не предусмотрено условиями договора страхования. Следовательно, требования о взыскании морального вреда, штрафа заявлены истцом необоснованно.

О времени и месте рассмотрения дела извещен также финансовый уполномоченный (л.д.157), которым каких-либо пояснений на иск не представлено. 

Учитывая надлежащее извещение всех участников процесса, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы иска, процессуальную позицию сторон, выраженную в письменных отзывах, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 10.03.2020 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №F0PIP520S20031003876, на сумму 1 565 500 рублей, на срок 60 месяцев, под 8,80% годовых (л.д.37-39). В соответствии с пунктом 10 кредитного договора, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не предусмотрены.

10.03.2020 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (л.д.103-128). Договор заключен путем акцепта страховщиком Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными», подписанного ФИО1 (л.д.129-131), в котором указано: страховые риски: 1. смерть застрахованного в течение срока страхования, 2. установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Страховая сумма – 1 300 249,16 руб.. Страховая премия – 265 250,83 руб.. Из Полиса-оферты следует, что договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 60 месяцев. В Полисе-оферте также указано, что, страхователь/застрахованный уведомлен, что акцепт Полиса-оферты не является обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-Офертой риски или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Настоящим страхователь/застрахованный подтверждает, что условия настоящего Полиса-оферты и Условий страхования не лишают его прав, обычно представляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы. Страхователь/застрахованный с условиями настоящего Полиса-оферты и Условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, Полис-оферту и Условия страхования получил.

По распоряжению истца (л.д.96), банк перечислил на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию в размере 265 250,83 руб., что не оспаривалось сторонами.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» от 12.05.2020 года №20-1725750 все обязательства по кредитному договору №F0PIP520S20031003876 от 10.03.2020 года выполнены ФИО1 в полном объеме 21.04.2020 года (л.д.42-43).

24.07.2020 года и 03.11.2020 года истец обращалась к ответчику с претензией с требованием выплатить ей часть страховой премии в размере 259 149,77 руб. (л.д.23-26, 27-30).

Претензия удовлетворена не была, в связи с чем, истец обратился к Финансовому уполномоченному.

Решением от 16.12.2020 года № У-20-174910/8020-003 Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 прекращено рассмотрение обращения ФИО1, посчитав, что заявителем нарушен порядок обращения установленный ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (л.д.31-36).

В соответствии с положениями ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», учитывая доводы, указанные уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, указанные в решении, суд приходит к выводу, что истцом соблюден обязательный досудебный порядок разрешения спора.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Между тем данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2.1. Условий добровольного страхования, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованных до определенных возраста и срока, и также с их смертью, с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных, с наступлением иных событий в жизни застрахованных, предусмотренных настоящими условиями (л.д.106).

Пунктом 5.1. Условий добровольного страхования, предусмотрено, что страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования или в рассрочку, если иное не предусмотрено договором страхования. Размер страховой премии указывается в договоре страхования (Полисе-оферте) (л.д.110).

Из Полиса-оферты следует, что страховые риски которые застраховал истец: 1. смерть застрахованного в течение срока страхования, 2. установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования. Страховая сумма – 1 300 249,16 руб.. Страховая премия – 265 250,83 руб.. Страхования премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты (л.д.40).

В соответствии с п. 7.3. Условий добровольного страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д.113).

В силу п. 7.6. Условий добровольного страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (л.д.113).

Из пункта 7.7. Условий добровольного страхования следует, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.114).

Как указано выше, договор страхования заключен между сторонами 10.03.2020 года, с претензией о возврате части страховой премии истец обратилась 24.07.2020 года, т.е. по истечении 14 календарных дней, с даты заключения договора страхования.

Таким образом, принимая во внимание п. 1 Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", а также указанный выше п. 7.6 Условий добровольного страхования, истец имела возможность в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от него. Однако правом на своевременный отказ от договора страхования истец не воспользовался, обратился с данным требованием за пределами установленного срока.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких данных, принимая во внимание условия заключенных договоров, правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии в размере 259 149,77 руб., в связи с досрочным погашением кредита, судом не установлено.

Поскольку в действиях страховой компании не установлено нарушений прав истца как потребителя, требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа удовлетворению не подлежат, равно как и требования о взыскании расходов на нотариальное оформление доверенности, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии в размере 259 149,77 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, расходов на оплату нотариальных услуг в размере 2 533 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд, в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья /подпись/ Н.В. Новосадова

Решение в окончательной форме изготовлено 29.03.2021 года.

Судья /подпись/ Н.В. Новосадова