4

Дело № 2-870/2020

42RS0009-01-2020-000394-73

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе судьи Марковой Н.В. 

при секретаре Парамзиной К.А.

рассмотрел в судебном заседании в городе Кемерово 

05 марта 2020 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита ###.

Заемщик, данные которого указаны в разделе «Клиент» информационного блока данного заявления просит банк «Русский Стандарт» заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит. Согласен с заключением договоров и предоставлением услуг, указанных в заявлении».

Стороны в кредитном договоре ### от **.**.**** согласовали все существенные условия, в частности: лимит кредитования: 500000 руб. 00 коп.; срок кредита: 1827 дней; процентная ставка по договору 24,0 % годовых; полная стоимость кредита 23,985 % годовых. Подписью в индивидуальных условиях, в графике платежей ответчик подтвердил получение на руки указанных документов. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору. В связи с этим, банк, в соответствии с и.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив заключительное требование со сроком оплаты до **.**.****. Сумма, указанная в заключительном требовании являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании, т.е. не позднее **.**.**** в размере 587838 руб. 25 коп. Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, ответчиком на счете размещены не были, требование по погашению задолженности по договору не исполнено.

Согласно п. 12 индивидуальных условий банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Клиенту начислена неустойка: 537694,24 рублей (сумма просроченного основного долга и просроченных процентов) х 0,1% х 54 дня (с **.**.**** по **.**.****) = 29035,26 рублей.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 616873 руб. 51 коп., в том числе 481348 руб. 73 коп. - сумма основного долга; 56345 руб. 51 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 49790 руб. 01 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; 354 руб. 00 коп. - сумма комиссии за SMS-услугу; 29 035 руб. 26 коп. - неустойка, начисленная после выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 616873,51 руб., в том числе: 481348 руб. 73 коп. - сумма основного долга; 56345 руб. 51 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 354 руб. 00 коп. - сумма комиссии за SMS-услугу; 49790 руб. 01 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; 29035 руб. 26 коп. - неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской о получении 26.02.2020 судебного извещения. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка признал частично, только в части основного долга, требования о взыскании штрафных санкций считал необоснованными, просил суд применить положения ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки. 

Представитель ответчика – ФИО2, действующий на основании устного ходатайства, в судебном заседании позицию ответчика поддержал. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, извещенного о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу судом не установлены.

Изучив письменные материалы дела, выслушав ответчика и представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что **.**.**** ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 500000 руб., в котором просил АО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого может быть предоставлен кредит (л.д. 22).

В заявлении от **.**.**** ФИО1 указал и своей подписью подтвердил, что он ознакомлен с тем, что в рамках договора взимаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств от 10000,01 рубля РФ: 1%, 5 %, 10 % от суммы выдачи (в зависимости от суммы выдачи); плата за ведение банковского счета, такая плата взимается ежемесячно но истечении 6 месяцев с даты погашения всей задолженности по договору в размере от 0 до 1000 рублей РФ; плата за перевод: 1 % от суммы перевода (минимум 100 рублей РФ, максимум 1000 рублей РФ); комиссия за SMS-услугу (ежемесячная): 59 рублей РФ на дату подписания заявления; комиссия за услугу «Меняю дату платежа» 300 рублей РФ на дату подписания заявления.

Согласно заявке-распоряжению ### от **.**.****, где ФИО1 просил АО «Банк Русский Стандарт» перевести с банковского счета ###, открытого в рамках договора потребительского кредита ###, денежные средства в сумме 500000 руб. на банковский счет ###, открытый в банке. В п. 3 заявки-распоряжения ФИО1 просил банк предоставить в соответствии с договором SMS-услугу (л.д. 26).

Пунктом 1 индивидуальных условий потребительского кредита ### от **.**.**** установлен лимит кредитования 500000 руб., лимит устанавливается сроком на 10 лет (3653 дней). Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок, кредит предоставляется на срок 1827 дня, процентная ставка составляет – 24% годовых; количество платежей по кредиту – 60. 

Согласно п. 12 индивидуальных условий потребительского кредита до выставления Заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Как следует п. 14 ответчик согласился с условиями потребительского кредита с лимитом кредитования, а также подтверждает, что он ознакомлен с данными документами и понимает его содержание (л.д.27-29). 

Банк предоставил ответчику график погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, который подписан ФИО1, что подтверждается его собственноручной подписью в нем (л.д.30-31).

Факт исполнения АО «Банк Русский Стандарт» обязательств по кредитному договору ### от **.**.**** надлежащим образом и в полном объеме, подтвержден выпиской по счету ФИО1 (л.д.41).

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор кредитования ###, заключен между сторонами **.**.**** в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. 

Договор считается заключенным **.**.**** с момента открытия банком счета, с чем ответчик ФИО1 согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от **.**.****, индивидуальных условиях.

Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора, в сумме и сроках установленных графиком платежей согласно п.8 индивидуальных условий.

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, свои обязательства по кредитному договору, ответчик надлежащим образом с июля 2019 года не исполняет, что также подтверждается выпиской по счету ### с отражением всех операций по счету (л.д. 41). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). 

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с положениями п. 2 от. 811 ГК РФ и условий кредитования, банк вправе, в том числе, потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком путем направления заключительного требования.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и условий кредитования, банк потребовал от ФИО1 досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив **.**.**** заключительное требование (л.д. 40). 

Сумма, указанная в заключительном требовании – 587838,25 руб., подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее **.**.****.

Однако, в указанный срок денежные средства ответчиком на счете размещены не были, требование банка по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ФИО1, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета последнего (л.д.41).

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору кредитования ### от **.**.**** составляет 616873,51 руб., в том числе: 481348 руб. 73 коп. - сумма основного долга; 56345 руб. 51 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 354 руб. 00 коп. - сумма комиссии за SMS-услугу; 49790 руб. 01 коп. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; 29035 руб. 26 коп. - неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий.

Данный расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного между сторонами; ответчиком оспорен не был, контрасчет не представлен.

При этом суд считает возможным применить к требованиям истца ст. 333 ГК РФ в части уменьшения размера неустойки, начисленной до выставления заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий, снизить ее размер с 49790,01 руб. до 4000 руб. Также уменьшить неустойку, начисленную после выставления заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий, снизить с 29035,26 руб. до 2000 руб.

Суд полагает, что в данном случае, начисленные банком суммы неустойки, предусмотренной п.12 индивидуальных условий, являются завышенными и несоразмерны последствиям нарушения ответчиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению. 

Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.

На основании изложенного, с учетом представленных суду доказательств в их совокупности, суд считает, что с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении кредита ### от **.**.**** составляет 544048 руб. 24 коп., в том числе: 481348 руб. 73 коп. - сумма основного долга; 56345 руб. 51 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 354 руб. 00 коп. - сумма комиссии за SMS-услугу; 4000 руб. - неустойка, начисленная до выставления Заключительного требования, согласно п. 12 Индивидуальных условий; 2000 руб. - неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, согласно п. 12 индивидуальных условий.

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 9368,74 руб., факт несения которых подтвержден платежным поручением ### от **.**.****.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, **.**.**** года рождения, ..., в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшуюся по состоянию на **.**.****, в размере 544048 руб. 24 коп., в том числе, сумму основного долга - 481348,73 руб., сумму начисленных процентов за пользование кредитом - 56345,51 руб., сумму комиссий за смс-услуги, неустойку, начисленную до выставления заключительного требования, - 4000 руб., неустойку, начисленную после выставления заключительного требования, - 2000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9368 руб. 74 коп., всего 553416 руб. 98 коп. (пятьсот пятьдесят три тысячи четыреста шестнадцать рублей 98 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

В мотивированной форме решение изготовлено 10 марта 2020 года.

Судья Н.В. Маркова

Подлинный документ подшит в деле №2-870/2020 Центрального районного суда г. Кемерово