Дело №2-461/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Хохольский 26 ноября 2018 года

Хохольский районный суд в составе председательствующего судьи Надточиева С.П., при секретаре Ветровой С.Н., с участием представителя истца АО «Газпромбанк» ФИО1, рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «газпромбанк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 и просило взыскать солидарно с ответчиков задолженность по договору целевого займа №204924 от 27.04.2012 года по состоянию на 28.08.2018 года в размере 2 027 396 руб. 31 коп., из которых: 1305 003 руб. 75 коп. - просроченный основной долг, 90 818 руб. 60 коп. – проценты за пользование кредитом, 86 209 руб. 35 коп. – проценты на просроченный основной долг, 484 098 руб. 67 коп. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 61 265 руб. 94 коп. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23 289 руб.; взыскать солидарно с ответчиков проценты по ставке 13% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 29.08.2018 года по дату его полного погашения включительно; обратить взыскание на предмет залога - квартиру, находящуюся по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО2 и ФИО3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 601 600 руб. В обоснование исковых требований указывает, что 27.04.2012 между ЗАО «Регион Ипотека Курск» и ФИО2, ФИО3 заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) №204924, в соответствии с которым Займодавец предоставил заемщикам заем в размере 1 730 000 руб. сроком на 156 месяцев, считая с даты фактического предоставления займа, для приобретения в общую долевую собственность Заемщиков квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. В силу п. 1.7 кредитного договора право на получение исполнения по договору займа без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренным кредитным договором и действующим законодательством. Закладная была выдана первоначальному залогодержателю ЗАО «Регион Ипотека Курск».

АО «Газпромбанк» приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиком по договору займа и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается договором №2403-11/38-2016 купли-продажи закладных от 11.05.2016 года, реестром закладных (№269 в Реестре) от 11.05.2016 года, актом приема-передачи закладных (№269 в акте) от 11.05.2016, а также отметкой в закладной. Таким образом, банк является кредитором заемщиков по договору займа. Сумма займа переведена на счет заемщиков №. Согласно п. 3.1 договора займа за пользование займом заемщики уплачивают кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 13% процентов годовых. Также условиями договора займа предусмотрена обязанность заемщиков уплачивать неустойку в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование займом за каждый календарный день просрочки. Право собственности заемщиков на квартиру зарегистрировано в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 03.05.2012 года. В соответствии с условиями договора займа заемщики погашают заем и уплачивает проценты, начисленные за пользованием займом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в размере 23 145 руб. 30 коп. Обязательства по внесению ежемесячных аннуитетных платежей не были исполнены заемщиками в полном объеме и по графику, установленному договором займа, в связи с чем образовалась просроченная задолженность. Банк направил заемщикам требования о полном досрочном погашении задолженности в срок до 05.03.2018 года, однако до настоящего времени задолженность по договору займа не погашена. Банк вправе обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения заемщиками требования банка о досрочном исполнении обязательства в течение тридцать календарных дней, считая с даты направления такого требования. Согласно отчету АО «Евроэксперт» №8542-78 от 15.06.2018 года, рыночная стоимость квартиры составляет 2 002 000 руб. Таким образом, банк полагает, что начальную продажную цену квартиры следует установить в размере, равном 80% рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика (л.д.2-6).

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО1 заявленные исковые требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объеме.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причин неявки суду не сообщили, письменных пояснений относительно завяленных исковых требований не представили.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

27.04.2012 года между ЗАО «Регион Ипотека Курск» и ФИО2, ФИО3 заключен договор целевого займа (на приобретение жилого помещения на вторичном рынке) №204924.

В соответствии с п.1 указанного договора заемщикам выдан заем в размере 1 730 000 рублей на срок 156 месяцев на приобретение объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>, расположенной на 4 этаже 5-этажного дома, состоящей из 3 комнат, общей площадью 56,1 кв.м., жилой площадью 37 кв.м. 

Согласно п.1.2 Заемщики осуществляют возврат займа и уплачивают проценты за пользование займом в порядке, установленном настоящим договором.

Квартира приобретается по цене 2 300 000 рублей (п.1.4 Договора), с уплатой за пользование займом процентов в размере 13% годовых (п.3.1 Договора).

Из свидетельств о государственной регистрации права №36АГ 599961 от 03.05.2012 года и №36АГ 599960 от 03.05.2012 года следует, что право общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

...> зарегистрировано за ФИО2 и ФИО3 по ? доле (л.д.25-26).

03.05.2012 выдана закладная на квартиру по адресу 

<

адрес> где залогодателями являются ФИО2 и ФИО3, первоначальным залогодержателем - ЗАО «Регион Ипотека», последним залогодержателем – АО «Газпромбанк» (л.д.27,29,30об).

Согласно п. 3.6.4 договора займа заемщик возврат суммы займа и уплата процентов, начисленных за пользование займом производится путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа и суммы начисленных процентов составляет 23 145 руб. 30 коп. и подлежит внесению заемщиком не позднее последнего числа каждого календарного месяца.

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщиков уплачивать неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

Обязательства по предоставлению кредита были исполнены банком полностью.

Однако заемщики нарушили данные условия договора займа по внесению платежей, не производили ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивали банку проценты за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные условиями договора. В соответствии с п. 4.4.1 договора займа банк 31.01.2018 года направил заемщикам требования о полном досрочном погашении задолженности в срок до 05.03.2018 года, которые оставлены без удовлетворения (л.д.36-40).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа ) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

К договору займа применяются правила по заключению сделки.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Факт предоставления займа в размере 1730 000 руб. ответчиками не оспаривался. 

Таким образом, заявленные требования истца о взыскании задолженности по договору займа №204924 от 27.04.2012 года в размере 2 027 396 руб. 31 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 1 305 003 руб. 75 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 90 818 руб. 60 коп., проценты за просроченный основной долг в сумме 86 209 руб., 35 коп., пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в сумме 484 098 руб. 67 коп., пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 61 265 руб. 94 коп., суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По правилам ст.809 ГК РФ предусмотрена выплата процентов за пользование займом за весь период до дня возврата суммы займа.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

При таких обстоятельствах, подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ФИО2 и ФИО3 процентов по договору займа по ставке 13,00% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 29.08.2018 года по дату его полного погашения включительно.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст.13 Федерального закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В силу ч.1 ст. 77 указанного федерального закона, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

Пунктом 4.4.4 договора займа предусмотрено, что кредитор вправе передать свои права по закладной другому лицу.

11.05.2016 года между АО Банк «ГПБ-Ипотека» и АО «Газпромбанк» заключен договор купли-продажи закладных №2403-11/38-2016, согласно которому АО «Газпромбанк» приобрел именные ценные бумаги – закладные со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства и правом залога на имущества, обремененное ипотекой), в том числе и закладную ФИО2, что подтверждается актом приема-передачи закладных от 11.05.2016 года, реестром закладных от 11.05.2016 года (л.д.58-64), а также отметкой в закладной.

В соответствии с п.4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Так, согласно представленного в материалы дела отчета НАО «Евроэксперт» №8542-728 от 15.06.2018 года рыночная стоимость объекта – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, общей площадью 56,1 кв.м., кадастровый № составляет 2 002 000 руб. 

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст.349 ГК РФ).

Принимая во внимание, установленный судом факт ненадлежащего исполнения ответчиками ФИО2 и ФИО3 обязательств по договору целевого займа №204924 от 27.04.2012 года, суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов, подлежащим удовлетворению.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд считает необходимым руководствоваться отчетом представленным истцом, поскольку данный отчет составлен по состоянию на 15.06.2018 года, а ответчиками в силу ст.56, 79 ГПК РФ не представлено доказательств иной стоимости спорной квартиры. Таким образом, суд определяет начальную продажную стоимость спорной квартиры в размере 1 601 600 руб. (2 002 000 х 80%).

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст.56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Поскольку действующим законодательством не предусмотрена возможность солидарного взыскания государственной пошлины, при солидарной ответственности должников государственная пошлина распределяется между ними в долевом соотношении.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2 и ФИО3 - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу акционерного общества «Газпромбанк» задолженность по договору целевого займа №204924 от 27.04.2012 года в размере 2 027 396 (два миллиона двадцать семь тысяч триста девяносто шесть) рублей 31 копейка, в том числе: просроченный основной долг в сумме 1 305 003 (один миллион триста пять тысяч три) рубля 75 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме 90 818 (девяносто тысяч восемьсот восемнадцать) рублей 60 копеек, проценты за просроченный основной долг в сумме 86 209 (восемьдесят шесть тысяч двести девять) рублей, 35 копеек, пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в сумме 484 098 (четыреста восемьдесят четыре тысячи девяносто восемь) рублей 67 копеек, пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в сумме 61 265 (шестьдесят одна тысяча двести шестьдесят пять) рублей 94 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 23 289 (двадцать три тысячи двести восемьдесят девять) рублей по 11 644 (одиннадцать тысяч шестьсот сорок четыре) рубля 50 копеек с каждого.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу акционерного общества «Газпромбанк» проценты по договору займа №204924 от 27.04.2012 года по ставке 13,00% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 29.08.2018 года по дату его полного погашения включительно.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, площадью 56,1кв.м., кадастровый №, принадлежащую на праве общей долевой собственности ФИО2 и ФИО3, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 1 601 600 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Хохольский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Надточиев С.П.

Решение в окончательной форме изготовлено 29.11.2018 года.