№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2019 года г. Астрахань 

Наримановский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Успановой Г.Т.

при секретаре Герасимовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 639 500 рублей под 17,90 годовых на срок 60 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен полис страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страховая премия составила 120 000 рублей и была включена в сумму кредита, при этом срок страхования совпадает со сроком возврата кредита. Так как при заключении кредитного договора, в намерение заемщика не входило заключение полиса страхования, ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением об отказе от данной услуги, однако денежные средства в размере 120 000 рублей ему не возращены.

Между тем, в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У (в редакции от 21 августа 2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Он с заявлением об отказе от страхования обратился ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, страховая премия подлежит возврату в размере 100% в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. Поскольку страховая премия ему не была возвращена, истец просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 120 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 2 120 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, обратились в суд с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв на исковое заявление.

Из указанного отзыва следует, что между ними и истцом был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Условий Добровольного страхования клиентов финансовых организаций №. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. Таким образом, заключение с Банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе. Также в договоре страхования и в заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения кредита в банке, уведомлен, что он вправе не страховать предполагаемый данным договором риск или застраховать его в иной страховой организации по своему усмотрению. 

Кроме того, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не получало заявления истца об отказе от договора страхования. В связи с изложенным, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит в иске отказать, заявив при этом ходатайство об уменьшении суммы штрафа в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ.

Представитель ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников судебного разбирательства, надлежаще извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № на сумму 639 500 рублей под 17,90 годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Также в день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на заключение добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 3, вследствие этого, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» путем акцепта полиса-оферты заключен договор страхования по страховым рискам: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате несчастного случая, происшедшего в течение срока страхования, на срок 60 месяцев.

Из заявления ФИО1 следует, что истец ФИО1 был уведомлен о том, что страхование является добровольным, также уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или страховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Во исполнение условий договора страхования (п.5.1), страховая премия в размере 120 000 рублей перечислена банком страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в полном объеме.

Данное обстоятельство не оспаривается сторонами.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского Кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктами 6,7,8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.7.2.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, утвержденных генеральным директором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае отказа страхователя от договора страхования.

В силу п. 7.6 указанных Условий, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочий дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

По условиям договора страхования (полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций № Оптимум 3 от ДД.ММ.ГГГГ) страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда застрахованного или его смерти в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования. Полис-оферта заключается на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, наступлением иных событий в жизни застрахованных. По полису-оферте застрахованным является страхователь.

Застрахованным лицом, в соответствии с п.2 договора страхования, является заемщик ФИО1, следовательно, на него распространяется положения Указания ЦБ РФ.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО3 обратился в ПАО «Почта Банк» с заявлением о возврате страховой суммы, заявление получено ПАО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

На указанное заявление, ФИО3 дан ответ о необходимости обращения по вопросу расторжения договора страхования в страховую компанию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с разъяснением, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Направленная в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензия оставлена без ответа.

Таким образом, ФИО3 в соответствии с Указанием ЦБ РФ воспользовался предусмотренным действующим законодательством правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Принимая во внимание, что страховщиком обязанность по возврату страховой премии в установленный срок не исполнена, суд приходит к выводу, что требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в размере 120 000 рублей подлежат удовлетворению.

В силу с пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», ввиду нарушения с страховщиком добровольного удовлетворения требований потребителя, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

При разрешении ходатайства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о снижении размера штрафа, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 2.2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 15 января 2015 г. N-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, соразмерность суммы штрафа последствиям нарушенных ответчиком обязательств, а также в целях сохранения баланса интересов сторон, суд считает возможным уменьшить взыскиваемую с ответчика в пользу истца неустойку до 50 000 рублей.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Принимая во внимание степень вины ответчика, степень нравственных и физических страданий истца, суд приходит к выводу об обоснованности иска о взыскании денежной компенсации морального вреда и считает необходимым его удовлетворить в части, определив размер этой компенсации в сумме 2 000 рублей.

Кроме того, в силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

Из материалов дела следует, что за удостоверение нотариусом доверенности, на право представление его интересов ООО «ПКФ-Груп», ФИО4, ФИО2 истцом ФИО1 понесены расходы в размере 2 120 рублей, что подтверждается квитанцией от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанные расходы суд полагает подлежащими взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере 4 682 рубля 40 копеек.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Взыскать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 120 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 2 120 рублей, штраф в размере 50 000 рублей, а всего 174 120 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 682 рубля 40 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд, через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Судья Г.Т. Успанова 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья Г.Т. Успанова