УИД 58RS0002-01-2021-000101-66

№ 2-48/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Спасск

Пензенской области 17 марта 2021 г.

Спасский районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Артамоновой Г.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Основиной Л.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании 

гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 04 октября 2012 г. 

<

***>,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что 04 октября 2012 г. между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО) и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, в офертно-акцептной форме в силу ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, оплачивать проценты за пользование ими, комиссии и штрафы. Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банком (далее – Общие условия); Тарифы банка: Тарифы комиссионного вознаграждения банка по операциям физическими лицами (далее - Тарифы); Анкета клиента и иные документы, предусмотренные Договором, с которыми заемщик ознакомилась, получила на руки, полностью согласилась и обязалась соблюдать. ФИО1 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита не исполнила, в результате чего в период с 04 октября 2012 г. по 26 декабря 2017 г. за ней образовалась задолженность в размере 1059919,89 рублей, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав. 

26 декабря 2017 г. банк уступил права требования на задолженность ответчика за вышеуказанный период истцу ООО «Феникс» на основании Договора № rk-211217/1740 уступки прав (требований) (цессии). О состоявшейся уступке ФИО1 уведомлена надлежащим образом, 26 декабря 2017 г. ей было направлено требование о полном погашении задолженности. Предъявляемые ко взысканию требования составляют 320109,23 рублей и не включают начисления банка по штрафам и процентам на просроченный долг. 

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 382, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 04 октября 2012 г. № 11017349131в размере 320109,23 рублей, из которых: основной долг – 221570,11 рублей, проценты на непросроченный основной долг – 98539,12 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 401,09 рублей, а всего 326510,34 рублей (л.д.5-6).

Одновременно истец просил суд рассмотреть дело без участия представителя истца, указав, что не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.5-6). 

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.73).

В судебном заседании ответчик ФИО1 иск признала, суду объяснила, что 04 октября 2012 г. она заключила указанный кредитный договор, оплату по которому производила лишь 4 месяца, после чего из-за постоянных болезней оплату производить не смогла и до настоящего времени ни одного платежа не произвела. На протяжении 5 лет получает пенсию по старости в размере 9800 рублей. Имеет обязательства по другим кредитным договорам в разных банках, по которым с неё взысканы задолженности, находятся на принудительном исполнении в службе судебных приставов. Переход прав от банка к истцу не оспаривает. О сроке исковой давности не заявляет. Сумму задолженности не оспаривает, которую намерена погасить частями. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (до 06 марта 2013 г. КБ «Ренессанс Капитал» (ООО)) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом (л.д.75).

Кроме этого лица, участвующие в деле, заблаговременно извещены путем публичного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Спасского районного суда Пензенской области в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»:

http://bednodemyanovsky.pnz.sudrf.ru (л.д.72). 

На основании статьи 9 ГК РФ, граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права своей волей и в своем интересе.

По смыслу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее в тексте - ГПК РФ) личное участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле.

В связи с изложенным, и в соответствии с положениями статьи 167 ГПК РФ судом постановлено рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства, при существующей явке. 

Заслушав объяснения ответчика, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ (здесь и далее – в редакции на момент заключения кредитного договора) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса, т.е. которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ закреплено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (часть 1 статьи 433 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно части 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Глава 42), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (§2. Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных частью 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его заимодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заимодавца.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФправо (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382ГК РФ).

Таким образом, по общему правилу законом допускается уступка прав кредитора к другому лицу без согласия должника.

Материалами дела подтверждается, что 04 октября 2012 г. между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и заемщиком ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор 

<

***> о предоставлении кредита на неотложные нужды и о предоставлении и обслуживании карты, в размере 294000 рублей, на срок 45 месяцев, с тарифной ставкой по процентам без комиссий 32,9 %. Полная стоимость кредита - 38,32 %. (л.д.12).

Условия кредитного договора изложены в Заявлении-анкете заемщика; кредитном договоре; Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал»; Тарифах КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Кредитам физических лиц; Тарифах комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами; Тарифах по Картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

Собственноручной подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (л.д.12 оборот).

Согласно решению № ВД-130306/003У от 06 марта 2013 г. общего собрания участников КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) наименование банка изменено на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (л.д.19).

Согласно пункту 1.2.1.1 Общих условий - договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (л.д.23 оборот). 

Заключение договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и его согласие со всеми их положениями (пункт 1.2.1.2 Общих условий) (л.д.23 оборот).

Кредитный договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (пункт 2.1.1 Общих условий) (л.д.24 оборот).

Кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления (пункт 1.2.2.4 Общих условий) (л.д.23 оборот).

Согласно пункту 1.2.2.5 Общих условий - за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (л.д.23 оборот).

Как следует из пункта 3.2.1. кредитного договора, ответчик обязался возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.12).

Пунктом 1.2.2.7 Общих условий также предусмотрено, что клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором (л.д.23 оборот).

Из пункта 1.2.2.9 Общих условий следует, что в установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк в безакцептном порядке списывает со счёта/cчёта по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате Клиентом (л.д.23 оборот).

В соответствии с пунктом 2.2.2 Общих условий погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты указанные в графике платежей, равными по сумме платежами, состоящего из основного долга, процентов за пользование кредитом, ежемесячных комиссии, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей (л.д.24 оборот).

Графиком платежей по кредитному договору 

<

***> от 04 октября 2012 г. предусмотрено, что с 06 ноября 2012 г. по 06 июня 2016 г. заемщик обязан уплатить банку ежемесячно в счет погашения предоставленного кредита и уплаты процентов сумму в размере по 11 457 рублей 68 копеек (л.д.14).

Из материалов дела следует, что для перечисления денежных средств в счет погашения указанного заключенного кредитного договора на имя заемщика ФИО1 в КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был открыт счет № 40817810511017349131.

Ответчик ФИО1 воспользовалась кредитными средствами путем снятия наличных денежных средств со счета, открытого на её имя кредитором, что подтверждается справкой о размере задолженности от 19 января 2021 г., расчетом задолженности по договору 

<

***> за период с 04 октября 2012 г. по 26 декабря 2017 г., выпиской по лицевому счету за период с 04 октября 2012 г. по 26 декабря 2017 г. (л.д.11, 20, 21).

Тем самым, банк в полном объеме исполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику ФИО1 денежные средства по заключенному кредитному договору 

<

***> от 04 октября 2012 г.

Получение кредита ответчиком не оспорено.

Кредитный договор не расторгнут, является действующим и подлежит исполнению.

В силу пункта 1.2.3.18 Общих условий банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для сбора задолженности информацию о клиенте, кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор (л.д.24).

21 декабря 2017 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен Договор уступки прав (требования) (цессии) № rk-211217/1740, по условиям которого, цедент передал, а цессионарий принял права (требования) Банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права Банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, права на возмещение убытков, причиненных неисполнением (ненадлежащим исполнением) заемщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах (л.д.36-39).

Из акта приема-передачи прав (требований) от 26 декабря 2017 г. усматривается, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), уступлено ООО «Феникс», в числе прочих право требования по кредитному договору 

<

***>, заключенному 04 октября 2012 г. с ФИО1 в размере 1 059 919,89 рублей, из которых просроченный основной дог – 221570,11 рублей, проценты – 98539,12 рублей, проценты на просроченный основной долг – 74018,05 рублей, штрафы – 665 792,61 рублей (л.д.33-35).

После уступки прав истец ООО «Феникс» направил в адрес ФИО1 уведомление о состоявшейся уступке права (требований) и требование о полном погашении кредита в связи с его ненадлежащим исполнением в течение 30 дней (л.д.51,52).

Требование истца ответчиком проигнорировано. До настоящего времени задолженность не погашена.

Материалами дела подтверждается, что 26 марта 2020 г. мировым судьей судебного участка в границах Спасского района Пензенской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору 

<

***> от 04 октября 2012 г. в размере 320109,23 рублей, который отменен 09 апреля 2020 г., поскольку должник ФИО1 оспаривала сумму задолженности (л.д.53). 

Ответчиком не представлено суду доказательств уплаты суммы задолженности по кредитному договору. 

О сроке исковой давности ответчиком не заявлено.

В нарушение условий заключенного 04 октября 2012 г. кредитного договора заемщик ФИО1 не выполнила принятых на себя обязательств, сумму займа не возвратила, проценты за пользование им не уплатила. С апреля 2014 г. и до настоящего времени ни одного платежа по кредиту не произвела.

Ненадлежащее исполнение обязательств привело к возникновению задолженности.

Согласно расчету истца, полная сумма задолженности ответчика по кредитному договору 

<

***> от 04 октября 2012 г. за период с 04 октября 2012 г. по 26 декабря 2017 г. составила в размере 1059919,89 рублей, в том числе: основной долг – 221570,11 рублей, проценты на основной долг 98539,12 рублей, проценты на просроченный основной долг – 74018,05 рублей, штрафы - 665792,61 рублей (л.д.11,20-21).

При этом, предъявляя настоящий иск, истец определил задолженность ответчика по состоянию на 19 января 2021 г. без учета штрафов и процентов на просроченный основной долг в размере 320109,23 рубля, что является его правом (л.д.11). 

Расчет задолженности по кредиту, представленный истцом, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не опровергнут, принимается судом.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от 04 октября 2012 г. 

<

***> в размере 320109,23 рублей, в том числе: основной долг – 221 570,11 рублей, проценты на непросроченный основной долг 98539,12 рублей.

В связи с чем, суд считает требования истца ООО «Феникс» подлежащими удовлетворению.

В соответствии согласно частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6401,09 рублей.

С учетом задолженности и государственной пошлины с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая сумма в размере 326510,34 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору от 04 октября 2012 г. 

<

***>, заключенному между Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» и ФИО1, за период с 04 октября 2012 г. по 26 декабря 2017 г., в размере 320 109 (триста двадцать тысяч сто девять) рублей 23 копейки, из которых: основной долг – 221 570 рублей 11 копеек, проценты на непросроченный основной долг – 98 539 рублей 12 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6401 (шесть тысяч четыреста один) рубль 09 копеек, а всего 326 510 (триста двадцать шесть тысяч пятьсот десять) рублей 34 копейки.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Пензенский областной суд через районный суд.

Председательствующий: - П/П

Решение принято в окончательной форме 23 марта 2021 г.

Председательствующий: - П/П