Дело № 2-3272/2023 64RS0004-01-2023-003491-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20.10.2023 года город Балаково Саратовской области

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Солдатовой М.Е.,

при ведении протокола помощником судьи Хмелевских Ю.Н.,

с участием представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий, возложении обязанности, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», в котором просил признать незаконными действия ПАО «Сбербанк России» по приостановлению банковского обслуживания расчетных счетов 

<

данные изъяты>, возложить на ответчика обязанность возобновить дистанционное банковское обслуживание расчетных счетов истца, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 200 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

Требования мотивированы тем, что истцом у ответчика открыты вышеуказанные счета. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком истцу направлен запрос на предоставление документов и пояснений, подтверждающих ведение финансово-хозяйственной деятельности. Запрошенные документы представлены в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком приостановлено дистанционное банковское обслуживание указанных расчетных счетов истца, в рамках Федерального закона № 115-ФЗ, осуществлена блокировка счетов, проведение операций ограничено. ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику направлено требование о возобновлении дистанционного банковского обслуживания указанных расчетных счетов, которое оставлено без удовлетворения. Поскольку ответчик представил запрашиваемые банком документы в полном объеме, у ответчика отсутствовали основания для приостановления дистанционного банковского обслуживания и блокировки счетов. Указанные действия ответчика нарушают права истца как потребителя услуг. Компенсацию морального вреда истец оценивает в 200 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель не явились, извещены, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании настаивала на рассмотрении дела по существу. Исковые требования не признала по основаниям, изложенным в возражении на иск. Пояснила, что, ограничив доступ истца к системе дистанционного банковского обслуживания, банк отказал клиенту в реализации одного из возможных способов распоряжения денежными средствами, размещенными на банковском счёте, путём составления расчётных документов в электронном виде, оставив истцу возможность распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами на счетах с помощью расчётных документов, оформленных на бумажном носителе. Предпринимательская деятельность истца, в связи с ограничением доступа клиента к системе дистанционного банковского обслуживания, не прекращена. Банк не препятствует клиенту в распоряжении денежными средствами, находящимися на его собственных счетах как физического лица. По распоряжению клиента в любое время денежные средства могут быть переведены Банком на любой счет, указанный истцом, в другой кредитной организации либо выданы клиенту наличными денежными средствами с одновременным закрытием счета. 

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства в материалах дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Согласно статьям 12,56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (ч.3).

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно положениям статьи 849 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В статье 858 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Из приведенных норм в их совокупности следует, что операции, которые банк обязан совершать для клиента по счету данного вида, контроль и ограничение банком распоряжения клиентом денежными средствами по счету, сроки выполнения банком операций по счету могут устанавливаться законом.

Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

Данный Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (статья 1 Федерального закона N 115-ФЗ).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных данным Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом требований, утверждаемых Правительством Российской Федерации, а для кредитных организаций - Центральным банком Российской Федерации по согласованию с уполномоченным органом, и утверждаются руководителем организации.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ и, соответственно, являющихся основаниями для документального фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента.

Согласно пункту 4.1 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Положение №-П), кредитная организация в целях оценки риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма вправе запрашивать у клиента дополнительные документы и анализировать их путем сопоставления с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации.

При этом действующее законодательство в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма не ограничивает кредитные организации в части объема запрашиваемых у клиентов документов.

Абзацем 10 пункта 5.2. Положение №-П, кредитным организациям надлежит включать в программу выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма перечень мер, принимаемых кредитной организацией в отношении клиента и его операций в случае осуществления клиентом систематически и (или) в значительных объемах операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, среди которых, - отказ клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе в случае, если такие условия предусмотрены договором между кредитной организацией и клиентом).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона о противодействии легализации преступных доходов клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований данного Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Данное требование Закона № 115-ФЗ соответствует международным стандартам в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма, согласно которым финансовым учреждениям, предписано на постоянной основе осуществлять надлежащую проверку деловых отношений и тщательный анализ сделок, совершённых в рамках таких отношений, для обеспечения того, чтобы заключаемые сделки соответствовали сведениям учреждения о клиенте, его деловой деятельности и характеру рисков, в том числе, когда необходимо, выяснять сведения об источнике средств (Сорок рекомендаций ФАТФ, пятая рекомендация).

Согласно письму Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «Об усилении работы по предотвращению сомнительных операций кредитных организаций», к сомнительным операциям, совершаемым кредитными организациями по поручению клиентов, могут быть отнесены операции по систематическому снятию клиентами кредитных организаций (юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями) со своих банковских счетов (депозитов) крупных сумм наличных денежных средств; регулярные зачисления крупных сумм денежных средств от третьих лиц (за исключением кредитов) на банковские счета (депозиты, вклады) физических лиц с последующим снятием этих средств в наличной форме либо с их последующим переводом на банковские счета (депозиты, вклады) третьих лиц в течение нескольких дней; осуществление иных операций, которые не имеют очевидного экономического смысла (носят запутанный или необычный характер), либо не соответствуют характеру (основному виду) деятельности клиента или его возможностям по совершению операций в декларируемых объемах, либо обладают признаками фиктивных сделок и др.

Как указано в письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов», транзитные операции могут характеризоваться совокупностью (одновременным наличием) следующих признаков: зачисление денежных средств на счет клиента от большого количества других резидентов со счетов, открытых в банках Российской Федерации, с последующим их списанием; списание денежных средств со счета производится в срок, не превышающий двух дней со дня их зачисления; проводятся регулярно (как правило, ежедневно); проводятся в течение длительного периода времени (как правило, не менее трех месяцев); деятельность клиента, в рамках которой производятся зачисления денежных средств на счет и списания денежных средств со счета, не создает у его владельца обязательств по уплате налогов либо налоговая нагрузка является минимальной; с используемого для указанных операций счета уплата налогов или других обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации не осуществляется или осуществляется незначительных размерах, не сопоставимых с масштабом деятельности владельца счета.

На основании п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которым не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями данного Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В судебном заседании установлено, что в ПАО «Сбербанк России» были открыты счета 

<

данные изъяты>

В периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по вышеуказанным счетам истца проводились операции, которые по мнению Банка соответствовали признакам, указанным в Положении Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П, указывающим на необычный характер, а именно операции по снятию клиентом - физическим лицом с банковского счета (депозита, вклада) денежных средств в наличной форме, ранее поступивших от юридического лица или индивидуального предпринимателя, за исключением экономически обоснованных операций (получения кредита, перечисления заработной платы и приравненных к ней платежей, поступления денежных средств в результате осуществления в установленном действующим законодательством порядке частной практики (нотариусы, адвокаты), снятия денежных средств физическими лицами (индивидуальными предпринимателями), применяющими налоговый режим "Налог на профессиональный доход", получения дивидендов, алиментов, пенсий, стипендий и иных социальных выплат, страховых возмещений, выплат на основании решений судебных органов); предоставление Клиентом недостоверных сведений либо сведений, которые невозможно проверить, иные признаки.

Согласно условиям договора банковского обслуживания банку предоставлено право запрашивать у клиента необходимую информацию, приостанавливать совершение операций по счетам, действие карт. Клиент обязан предоставить запрошенные у него сведения, позволяющие, в том числе идентифицировать сторона операций, клиенту запрещено использование электронного средства платежа, оформленного на физическое лицо, заниматься предпринимательской деятельностью. 

На основании п. 5.10.1 Правил внутреннего контроля Банка в целях недопущения вовлечения Банка в проведение операций, направленных на легализацию (отмывание) денежных средств, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, и в соответствии с Условиями использования банковских карт/Договором банковского счета в связи с выявлением указанных выше признаков в отношении клиента приняты следующие меры. 

ДД.ММ.ГГГГ Банком у истца была запрошена информация за период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (договоры со всеми приложениями, дополнительными соглашениями, спецификациями, заявками) об источнике образования (поступления)/расходования (списания) денежных средств по операциям с контрагентами.

Для объективной оценки деятельности клиента Банком запрошены документы по исполнению обязательств перед контрагентами.

ДД.ММ.ГГГГ по запросу банка истцом предоставлены: договоры с контрагентами и первичные документы, подтверждающие выполнение договорных обязательств, документы, подтверждающие наличие материально-технической базы, налоговые декларации.

В результате анализа представленных истцом документов Банком было установлено, что в анализируемый период операции с контрагентом ИП ФИО3 совершались не в рамках реальной хозяйственной деятельности, предоставленные в Банк первичные документы являются фиктивными, поскольку ФИО3, являющийся отцом истца, умер. Отсутствуют достаточные документальные подтверждения совершения операций с иными контрагентами в рамках реальной хозяйственной деятельности, первичные документы с контрагентами носят признаки формального составления.

По результатам проведенного анализа операций клиента, проведенных за период с ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ, предоставленных документов и информации из открытых источников Банком сделан вывод о том, что, частично деятельность клиента может носить реальный характер, соответствует заявленным видам деятельности, но при этом, имеются подозрения в том, что основная часть операций клиента носит сомнительный характер, направлена на транзит и дальнейшее обналичивание денежных средств. Операции совершаются с целью вывода денежных средств из финансово-хозяйственной деятельности в теневой оборот в интересах третьих лиц, с вероятной целью оптимизации налогообложения и уменьшения обязательных платежей в бюджет для получения необоснованной прибыли. 

ДД.ММ.ГГГГ операции произведенные в вышеуказанный период признаны банком подозрительными.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил сообщения в Росфинмониторинг.

Для возможности дальнейшего обслуживания счетов в банке ДД.ММ.ГГГГ истцу были даны рекомендации: не совершать в значительном объеме перечислений на карты/счета физических лиц вне рамок зарплатного проекта; уплачивать НДФЛ в соответствии с реальной численностью работников; не совершать операции с некоторыми контрагентами.

Истец согласился выполнять рекомендации банка.

ДД.ММ.ГГГГ Банком у истца была запрошена информация за период ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ (договоры со всеми приложениями, дополнительными соглашениями, спецификациями, заявками) об источнике образования (поступления)/расходования (списания) денежных средств по операциям с контрагентами.

Истец предоставил в Банк запрашиваемые документы.

В результате анализа представленных клиентом документов было установлено отсутствие достаточных документальных подтверждений совершения операций с контрагентами в рамках реальной хозяйственной деятельности, первичные документы с контрагентами носят признаки формального составления. 

Предоставленные частично документы подтверждают целевое расходование наличных денежных средств (кассовые и товарные чеки), на сумму около 1 млн. руб.

По результатам проведенного анализа операций клиента, проведенных в период с ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ, предоставленных документов и информации из открытых источников Банком сделан вывод о том, что, у истца имеются признаки реальной хозяйственной деятельности, но при этом, также имеются подозрения в том, что часть операций клиента носит сомнительный характер, направлена на транзит и дальнейшее обналичивание денежных средств. Операции совершаются с целью вывода денежных средств из финансово-хозяйственной деятельности в теневой оборот в интересах третьих лиц, с вероятной целью незаконной оптимизации налогообложения и уменьшения обязательных платежей в бюджет для получения необоснованной выгоды. 

ДД.ММ.ГГГГ операции за указанный период признаны банком подозрительными.

ДД.ММ.ГГГГ Банком осуществлена блокировка дистанционного банковского обслуживания и банковских карт клиента.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил сообщения в Росфинмониторинг. 

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что, Банк, приостановив дистанционное банковское обслуживание клиента, исполнил возложенные на него публично-правовые обязанности, и действия Банка соответствовали требованиям Федерального закона N 115-ФЗ, поскольку Банк предпринял обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, не нарушая законных прав и интересов истца, предоставив истцу возможность распоряжаться денежными средствами на его счетах по проведению операций по платежным поручениям, представленным истцом в банк нарочно на бумажном носителе, с одновременным представлением документов, обосновывающих экономический смысл проводимых операций.

Положениями действующего законодательства ответчику как организации, осуществляющей операции с денежными средствами, при выявлении сомнительных операций клиента или возникновении подозрения, что такие операции осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, предоставлено право, как проведения контроля операций клиента, так и, при наличии соответствующего условия в заключенном договоре, отказа в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания. 

Следовательно, закон предоставляет право Банку самостоятельно с соблюдением требований внутренних нормативных актов относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, что и было предпринято банком в сложившейся ситуации.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных требований о признании незаконными действий банка по приостановлению дистанционного банковского обслуживания и возложении обязанности по возобновлению обслуживания не имеется.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ № моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения прав потребителя не установлен в ходе судебного заседания, отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО4 Артёма В. к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий, возложении обязанности, компенсации морального вреда, отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья М.Е.Солдатова

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2023 года.

Судья М.Е.Солдатова