Дело №2-648/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе председательствующего судьи Беспаловой Т.Е.,

при секретарях Чугунековой К.А., Аргамаевой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 (ФИО2) 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 82359,82 руб, из которых: сумма основного долга 51759,47 руб, сумма процентов за пользование кредитом -7810,43 руб, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности-22615,92 руб, сумма комиссии за направление извещений-174 рубля. Заявленные требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 217424 рубля, из которых сумма в размере 200 000 рублей- сумма к выдаче, а сумма в размере 17424 рубля- сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту -34,8% годовых. Полная стоимость кредита -42,07% годовых. Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит из заявки на открытие банковских счетов, условий договора, тарифов, графиков погашения. Банк выполнил обязательства по договору, перечислив денежные средства по заявке заемщика на счет. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал просрочки исполнения обязательства по графику платежей, в связи с чем, банк потребовал от заемщика ДД.ММ.ГГГГ полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Поскольку ответчик не выполнила требования банка о погашении задолженности, истец обратился в суд с указанными исковыми требованиями.

В судебном заседании представитель истца участия не принимал, указав в иске о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2, сменившая фамилию на ФИО1 в связи с 

<

данные изъяты>, не принимала участия в судебном заседании, направив в суд возражения на иск. В письменных возражениях на иск ответчик указала, что отсутствует целостный кредитный договор, пропущен срок исковой давности, размер штрафных санкций несоразмерен последствиям нарушения обязательства и должен быть снижен согласно ст. 333 ГК РФ. 

Исследовав письменные доказательства в материалах дела, учитывая возражения ответчика на исковые требования, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований на основании следующего :

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ).

В силу с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму кредита 217424 рубля, процентная ставка 34,9% годовых на 36 процентных периодов с суммой ежемесячного платежа 9854,39 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается кредитным договором, графиком платежей по договору. При этом в кредитном договоре указано, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.

Согласно условиям кредитного договора погашение задолженности осуществляется путем списания денежных средств со счета заемщика, на момент окончания каждого из процентных периодов (равных 30 календарным дням), начиная с даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В графике погашения кредита, который является неотъемлемой составляющей кредитного договора, отмечены даты, не позднее которых заемщик обязан вносить ежемесячные платежи, указаны суммы, которые подлежат направлению на погашение основного долга, процентов по договору и комиссии из каждого поступившего платежа.

Из выписки по банковскому счету следует, что в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ банком исполнена обязанность по договору, на счет заемщика перечислена сумма кредита. 

Принятые на себя обязательства заемщик надлежащим образом перестал исполнять с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской об операциях по счету, после чего платежи по кредитному договору не поступали.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора банком в адрес заемщика выставлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении задолженности по договору, которое не было выполнено заемщиком.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 82 359,82 рубля, из которых: сумма основного долга -51 759,41; сумма процентов за пользование кредитом -7 810,43 рубля, сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности 22 615,92 рубля, сумма комиссии за направление извещений -174 рубля.

Поскольку заемщиком допущено ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, срок предоставления кредита истек у истца возникло право потребовать с заемщика возврата задолженности по кредитному договору.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по предъявлению требований о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку последний платеж по кредиту осуществлен в ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснений в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", изложенных в п.17,в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). (п.18).

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 2 ст. 200 ГК РФ определено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 г. Горно-Алтайска Республики Алтай был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по указанном кредитному договору, который ДД.ММ.ГГГГ был отменен мировым судьей по заявлению должника-ответчика, что подтверждается определением об отмене судебного приказа.

С исковым заявлением истец обратился в суд только ДД.ММ.ГГГГ посредством направления через электронную почту суда, то есть спустя более полугода, в связи с чем, при исчислении срока исковой давности обращение истца за выдачей судебного приказа не учитывается судом.

Таким образом, в пределах срока исковой давности подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в части основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за направление извещений за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет сумму 32038 рублей 32 копейки, из которых: 30379 рублей 97 копеек основной долг, 1600 рублей 35 копеек проценты за пользование кредитом, 58 рублей- комиссия за направление извещений, исчисленная согласно приложения №1 расчета просроченных процентов, просроченного основного долга, представленных истцом при подаче иска в суд. Указанные суммы образованы из исчисленных платежей на ДД.ММ.ГГГГ ( сумма основного долга 5739,10 руб., проценты- 883,64 руб, комиссия за почтовые уведомления-29руб ) и на ДД.ММ.ГГГГ(сумма основного долга 24640,87 руб., проценты- 716,71 руб, комиссия за почтовые уведомления-29руб ). 

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных Решением правления ООО «ХКБ Банк» протокол № от ДД.ММ.ГГГГ и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, банком устанавливается неустойка ( штрафы, пени) за неисполнение и /или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При рассмотрении исковых требований ООО «ХКФ Банк» в части взыскания с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности, суд с учетом возражений ответчика считает подлежащими применению положения как о пропуске срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, так и ст. 333 Гражданского кодекса РФ, ввиду явной несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, уменьшает размер заявленной суммы штрафных санкций11307,98 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленного расчета на ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ до 7000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 39 038 рублей 32 копейки, из которых основной долг 30 379 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом – 1600 рублей 35 копеек, штраф – 7000 рублей, комиссия за направление извещений 58 рублей.

Требования истца о взыскании с ответчика задолженности в оставшейся сумме 43321 рубль 50 копеек не подлежат удовлетворению.

Исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, учитывая частичное удовлетворение исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию частично судебные расходы, понесенные истцом по оплате госпошлины при подаче иска в суд, в сумме 1500 рублей 39 копеек, при этом снижение размера неустойки судом не влияет на распределение судебных расходов, понесенных истцом.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить в части исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 (ФИО2) 

<

данные изъяты>.

Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1 (ФИО2) 

<

данные изъяты>:

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 39 038 ( тридцать девять тысяч тридцать восемь) рублей 32 копейки, из которых основной долг 30 379 рублей 97 копеек, проценты за пользование кредитом – 1600 рублей 35 копеек, штраф – 7000 рублей, комиссия за направление извещений 58 рублей;

судебные расходы в размере 1500 ( одна тысяча пятьсот ) рублей 39 копеек.

Отказать в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 (ФИО2) 

<

данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в оставшейся сумме 43321 рубль 50 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Т.Е. Беспалова

Решение в окончательной форме принято 08 мая 2019 года