РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2024 года г. Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бормотовой И.Е.

при секретаре судебного заседания Арслановой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-453/2024 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55684,14 рублей, из которых: 39685,73 рублей - сумма основного долга, 5694,01 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 6300 рублей – сумма штрафов, 4004,40 рублей – сумма процентов, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 1870,52 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключил с ФИО1 кредитный договор №, согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен лимит овердрафта (кредитования), а именно с ДД.ММ.ГГГГ – 10000 рублей, с 19.04.2014 – 40000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9 Л» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение заемщиком операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете, предоставить заемщику кредит по карте (в пределах лимита) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Заемщик обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по Карте заемщик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Кроме того, в период действия договора, заемщик выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (Памятка по услуге «SMS уведомления») с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59 рублей начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. 02.12.2020 по заявлению банка выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 55684,14 рублей, который по заявлению должника 27.09.2021 отменен. Согласно расчету задолженности по состоянию на 01.02.2024 задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 55684,14 рублей, которую истец просит взыскать с ответчика.

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д.109) в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д.3-5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.99), представила письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, исковые требования не признает, просит применить срок исковой давности (л.д.93,96). 

Суд, исследовав материалы дела, в том числе гражданское дело № о выдаче судебного приказа, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявки на открытие и ведение текущего счета между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор № об использовании карты «CASHBACK 29.9 Л» путем подписания Условий договора с лимитом овердрафта 10000 рублей под 29,9 % годовых (л.д.28-31). 

Впоследствии с 19.04.2014 заемщику установлен лимит овердрафта (кредитования) 40000 рублей.

Договор состоит из заявки на открытие и ведения текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте.

В день заключения кредитного договора заемщик ФИО1 была ознакомлена с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой по услуге «Извещения по почте», памяткой «Об условиях использования карты», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования.

Согласно условиям договора началом расчетного периода является 15 число каждого месяца, началом платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет - 20-й день с 15 числа включительно.

Тарифами по Банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9 Л» предусмотрен лимит овердрафта от 10000 рублей до 500000 рублей (согласовывается индивидуально), процентная ставка по кредиту по карте составляет 29,9 % годовых (л.д.31).

В пункте 19 тарифов по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9 Л» установлено, что банк вправе установить штрафы/пени за просрочку платежа больше 10 календарных дней – 500 рублей, за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 800 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1000 рублей; за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Кроме того, указанными тарифами предусмотрена комиссия за получение наличных денег в размере 349 рублей. 

В заявке на открытие и ведение текущего счета ФИО1 выразила согласие быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поручив банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка.

В соответствии с разделом 4 условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или частично.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету о движении денежных средств (л.д.10-26).

В период с 20.03.2014 по 20.04.2019 ФИО1 совершены операции с использованием кредитной карты, последний платеж заемщиком был внесен 06.06.2019.

Согласно представленному ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расчету, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 55684,14 рублей, из которых: 39685,73 рублей - сумма основного долга, 5694,01 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 6300 рублей – сумма штрафов, 4004,40 рублей – сумма процентов (л.д.39-41).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является арифметически правильным и соответствует условиям договора.

Поскольку платежи по кредитной карте заемщиком производились с нарушениями сроков, предусмотренных договором, 02.12.2020 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» мировым судьей судебного участка №80 г.Сызрани Самарской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55684,14 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 935,26 рублей, а всего взыскано – 56619,40 рублей (л.д.26 гр.дела №).

27.09.2021 по заявлению должника судебный приказ отменен (л.д.27).

Стороной ответчика заявлено о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и об отказе в иске по данному основанию.

По правилам ст. 196 ГК РФ на данные исковые требования распространяется общий срок исковой давности, составляющий три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, что также следует из п. 4 раздела 3 Общих условий договора.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из дела видно, что последняя расходная операция по договору имела место 06.06.2019, таким образом, о нарушении своих прав истцу стало известно с 07.06.2019. С указанного момента и до дня подачи банком заявления о выдаче судебного приказа 26.11.2020 истек 1 год 5 месяцев 19 дней.

Согласно пунктам 14,17,18 названного постановления Пленума ВС РФ со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п.1 ст.204 ГК РФ), в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Заявление о выдаче судебного приказа подано в суд 26.11.2020, т.е. в пределах установленного законом трехлетнего срока исковой давности. 02.12.2020 вынесен судебный приказ о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору.

27.09.2021 судебный приказ отменен. В суд с настоящим иском истец обратился 04.03.2024, т.е. по истечении шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

Поскольку после отмены судебного приказа не истекшая часть срока исковой давности превышала шесть месяцев, то она остается неизменной и не подлежит удлинению.

Таким образом, срок исковой давности по последнему ежемесячному платежу, исходя из оставшейся не истекшей его части, продолжившей течение со дня отмены судебного приказа, заканчивался 04.04.2023 (3 года - 1 год 5 месяцев 19 дней =1 год 6 месяцев 8 дней (срок для обращения в суд с иском); 27.09.2021 + 1 год 6 месяцев 8 дней =04.04.2023)

Учитывая, что исковое заявление поступило в суд 04.03.2024, то есть по истечении указанного срока, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропущен срок для обращения в суд с заявленными требованиями, поэтому исковые требования о взыскании задолженности удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском срока исковой давности.

Согласно ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В письменной форме ответчик наличие долга перед истцом не признавал (ст. 206 ГК РФ). Каких-либо действий, свидетельствующих о признании долга, ответчиком не совершалось (ст. 203 ГК РФ).

Возможность восстановления срока исковой давности в отношении юридического лица законом (ст. 205 ГК РФ) не предусмотрена.

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности по ранее приведенным мотивам.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 55684,14 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 1870,52 рублей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04.09.2024.

Судья