Дело №2-180/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 сентября 2018 г. пгт.Верховье

Верховский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Заховаевой В.И.,

при секретаре судебного заседания Шпаловой А.В.,

с участием адвоката Сысоева Г.В., представившего удостоверение № от ДД.ММ.ГГГГ, ордер №н от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении зала судебных заседаний районного суда гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 782 750 рублей 07 копеек, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк (далее ООО КБ) «АйМаниБанк», в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее ГК «АСВ»), ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 323, 334, 348, 810, 819 ГК РФ, обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № в сумме 782 750 рублей 07 копеек.

В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с кредитным договором №, заключенным между ООО КБ «»АйМаниБанк» и ФИО1, заёмщику был предоставлен кредит в размере 610 274 рубля 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 19,00% годовых под залог автотранспортного средства - 

<

данные изъяты> 

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете/индивидуальных условиях/графике платежей, условиях предоставления кредита).

Денежные средства были предоставлены банком на расчетный счет заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. 

Обосновывая исковые требования, ссылается, что в соответствии с абз.4 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», 26 декабря 2015 г. в целях снижения финансовой нагрузки с заемщика и, действуя в его интересах, банк изменил условия кредитного договора, увеличив срок для возврата денежных средств и уменьшив процентную ставку. В результате реструктуризации сумма кредита составила 470 508 рублей 61 копейку, проценты за пользование кредитом 5,30% годовых, срок предоставления кредита до 30 июня 2022 г. включительно, о чем заемщику было направлено уведомление.

По условиям кредитного договора в случае полного или частичного, в том числе, однократного нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, направив письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки платежей, банк направил заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. 

Сумма задолженности по кредитному договору не оплачена до настоящего времени и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 782 750 рублей 07 копеек, из которых: 470 508 рублей 61 копейка – задолженность по основному долгу, 48 959 рублей 51 копейка – задолженность по уплате процентов, 199 759 рублей 05 копеек – неустойки за несвоевременную оплату кредита, 63 522 рубля 90 копеек – неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту.

Представитель истца ГК «АСВ» - конкурсного управляющего ООО КБ «АйМаниБанк» по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом. В письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом по адресу, указанному истцом в исковом заявлении, однако судебное извещение вернулось в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока хранения.

По сообщению УВМ УМВД России по Орловской области № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 значился зарегистрированным по месту жительства в пгт.

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Иными сведениями о регистрации ФИО1 не располагают.

В связи с отсутствием сведений о месте жительства ответчика определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии со ст. 50 ГПК РФ для представления интересов ответчика ФИО1 назначен адвокат Сысоев Г.В.

Суд согласно ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся материалам дела.

В судебном заседании адвокат Сысоев Г.В. возражал против удовлетворения исковых требований, указывая на то, что место нахождения ответчика ФИО1 не установлено, ему не известно о рассмотрении данного гражданского дела, в связи с чем ответчик лишен возможности высказать свое мнение по исковым требованиям, представить доказательства.

Заслушав адвоката Сысоева Г.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

На основании ч.ч.1,2 ст. 809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии с п. 1 ст. 330 и ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны кредитного договора могут установить, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами при подписании кредитного договора в размере.

Согласно с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из содержания ст. ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ФИО1 обратился в ООО КБ "АйМаниБанк" с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, в котором просил заключить с ним договор о залоге транспортного средства на условиях заявления и Условий, в рамках которого принять автомобиль с установлением согласованной залоговой стоимости автомобиля в размере 361 200 рублей в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору со следующими индивидуальными признаками: 

<

данные изъяты>

Согласно заявлению-анкете кредит в размере 610 274 рубля предоставляется сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту составляет 19,00% годовых, неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту установлена в размере 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту (п. 3.5). 

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен до подписания заявления-анкеты с расчетом полной стоимости кредита, равным 20,73% годовых, согласившись со стоимостью кредита (п. 3.9).

В соответствии с п.1.1.2.1, 1.1.12.1 Условий предоставления кредита под залог транспортного средства что банк обязан произвести выдачу кредита в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, указанными в Заявлении и Условиях, а заемщик обязан возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки в порядке и на условиях настоящего договора (л.д.22-32).

Из п. 1.2.2 Условий усматривается, что погашение кредита заемщиком должно осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 1.3.1 Условий предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов, банк вправе начислить заемщику пени в размере 0,5% от суммы невозвращенного кредита и /или неуплаченных процентов за каждый день просрочки (л.д. 43).

В силу пункта 2.4.5 Условий стороны установили, что начальная продажная цена предмета залога равна 80 процентам от залоговой стоимости предмета залога, указанной в пункте 4 Заявления (л.д. 45).

Пунктом 16 заявления-анкеты ответчик подтвердил, что в дату заявления-анкеты им получены Условия, Тарифы банка, которые ему разъяснены и полностью понятны (л.д. 16).

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ответчик был уведомлен о полной стоимости кредита, до заключения договора им была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, в том числе об условиях получения кредита, суммах и условиях возврата задолженности по кредитному договору. В договоре были оговорены все условия и порядок погашения кредита и уплаты начисленных на него сумму процентов, а также неустойки.

ФИО3 взял на себя обязательство неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, графика платежей, являющихся неотъемлемой частью договора. Указанные обстоятельства подтверждаются его подписью в кредитном договоре и графике платежей.

При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, был вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на иных условиях.

Таким образом, ФИО1 путем присоединения заключил с Банком договор о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и договор о залоге транспортного средства.

Истец свои обязательства перед ответчиком исполнил в полном объеме, открыв на имя клиента банковский счет №, на который зачислил сумму кредита в размере 610 274 рубля.

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ об изменении условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ банк известил ответчика о произведенной реструктуризации кредитного договора, в части изменения суммы кредита, которая с указанной даты составляет сумму 470 508 руб. 61 коп., срок действия кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно, процентная ставка -5,30% годовых. Согласно измененному графику платежей, в первый год после произведенной реструктуризации заемщиком производятся платежи лишь в счет погашения процентов за пользование кредитом, размер и сумма платежей установлена измененным графиком. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа установлен в сумме 8440 руб. 16 коп., распределяется в счет погашения как основного долга так и в счет погашения процентов за пользование кредитом (л.д. 46). 

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у кредитной организации ООО КБ «АйМаниБанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» признан несостоятельным (банкротом) и в его отношении открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.33-35).

Принимая во внимание то обстоятельство, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, а также то, что заявление на получение кредита подписано сторонами, денежные средства перечислены истцом ДД.ММ.ГГГГ на счет, указанный ФИО1 в заявлении-анкете, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между сторонами является заключенным, в связи с чем, у заемщика возникла обязанность по исполнению его условий, то есть возврату полученных по договору сумм.

Из выписки по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что ответчик до ДД.ММ.ГГГГ периодически вносил платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом, допуская просрочку платежей, а после ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности по кредиту и процентам не осуществлял (л.д.11-14).

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ конкурсный управляющий ООО КБ «АйМаниБанк» направил ФИО1 требование не позднее трех дней с момента его получения досрочно возвратить сумму задолженности по Договору в размере 512 258 рублей 85 копеек (л.д.36).

Указанные требования ответчиком исполнены не были, задолженность по договору в добровольном порядке не погашена.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 782 750 рублей 07 копеек, из которых: 470 508 рублей 61 копейка – задолженность по основному долгу, 48 959 рублей 51 копейка – задолженность по уплате процентов, 199 759 рублей 05 копеек – неустойки за несвоевременную оплату кредита, 63 522 рубля 90 копеек – неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту (л.д.7-10).

Суд считает возможным согласиться с представленным расчетом, поскольку расчет произведен арифметически верно в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ доказательств погашения образовавшейся задолженности на момент разрешения спора представлено не было, представленный истцом расчет долга не оспорен, свой расчет не представлен, как и не представлено суду доказательств, свидетельствующих об отсутствии его вины в причинении истцу ущерба.

Таким образом, исковые требования о досрочном возврате всей суммы кредита обоснованы и подлежат удовлетворению. 

На основании п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С ходатайством об уменьшении размера неустойки ответчик в суд не обращался.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 11 027 рублей 50 копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца на основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ в целях обеспечения иска наложен арест на имущество и денежные средства ФИО1 на сумму 782 750 рублей 07 копеек и запрет совершать сделки с принадлежащим ему имуществом.

Принятые согласно определению судьи меры по его обеспечению иска сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 782 750 (семьсот восемьдесят две тысячи семьсот пятьдесят) рублей 07 копеек, включающую в себя: задолженность по основному долгу - 470 508 рублей 61 копейка, задолженность по уплате процентов - 48 959 рублей 51 копейка, неустойки за несвоевременную оплату кредита - 199 759 рублей 05 копеек, неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту - 63 522 рубля 90 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «АйМаниБанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» государственную пошлину в сумме 11 027 (одиннадцать тысяч двадцать семь) рублей 50 копеек.

Меры по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество и денежные средства ФИО1 на сумму 782 750 рублей 07 копеек и запрета совершать сделки с принадлежащим ему имуществом отменить после исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд Орловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированное решение изготовлено 24 сентября 2018 г.

Председательствующий В.И. Заховаева