Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Нелидово 28 мая 2020 года

Нелидовский городской суд Тверской области в составе: 

председательствующего Новиковой С.А.,

при секретаре Лапенок Н.Г.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкоманк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

ПАО «Совкоманк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обоснование исковых требований указано, что 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

07.11.2018г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде Индивидуальных условий Договора потребительского кредита .....). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме214 889 рублей 83 копейки под 21,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства марки ......, ......, ......, ...... Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная сумма задолженности по ссуде возникла 8 марта 2019 года. На 6 мая 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 193 дня. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 8 марта 2019 года. На 6 мая 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 133 дня. 

В период пользования кредитом ответчик произвёл выплаты в размере 83 599 рублей. 

По состоянию на 06.05.2020г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 207 442 рубля 63 копейки, из них:

- просроченная ссуда – 185 805 рубля 63 копейки;

- просроченные проценты - 10 877 рублей 57 копеек;

- проценты по просроченной ссуде - 364 рубля;

- неустойка по ссудному договору – 9 918 рублей 83 копейки;

- неустойка на просроченную ссуду – 327 рублей 6о копеек; 

- комиссия за смс-информирование - 149 рублей,

что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п.10 Кредитного договора ..... от 07.11.2018 г., п. 5.4 заявления о предоставлении потребительского кредита в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного .....№ от 07.11.2018г., Заемщик передает в залог Банку транспортное средство марки ......, ......

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 34,75%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 140 945 рублей 57 копеек.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с заёмщика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 207 442 рубля 63 копейки и оплаченную по иску госпошлину в сумме 11 274 рубля 43 копейки; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки ......, ....., путём его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 140 945 рублей 57 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в своём заявлении просит суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме. 

С согласия ответчика ФИО1 судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласился и пояснил, что действительно 7 ноября 2018 года он взял в ПАО «Совкомбанк» потребительский кредит в указанном в исковом заявлении размере сроком на 5 лет под залоги принадлежащей ему автомашины. При заключении договора залога ПТС машины остался у него на руках. Первый год долг по кредиту и проценты он платил своевременно. Потом в связи с финансовыми трудностями стал вносить платежи несвоевременно и не в полном объёме. Последний раз он уплатил просроченные проценты в сумме 2 000 рублей 24 марта 2020 года. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

Как следует из материалов дела, 7 ноября 2018 года ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, в котором предложил заключить договор на предоставление кредита под залог транспортного средства.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Подпись клиента в уведомлении Банка прямо указывает на то, что Банк акцептировал оферту ответчика.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, 7 ноября 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор ....., в соответствии с которым ответчику был предоставлен потребительский кредит в сумме 214 889 рублей 83 копейки сроком на 60 месяцев под 21,9% годовых, путем перечисления денежных средств на счет ответчика ....., согласно которому ФИО1 обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты согласно графику платежей. 

Указанное обстоятельство подтверждается предоставленной копией заявления ФИО1 о предоставлении ему кредита от ДД.ММ.ГГГГ с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ).

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определённых договором. Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Ответчик свои обязательства по кредитному договору нарушил, а именно несвоевременно и не в полном объеме вносил платежи в счет погашения кредита. 

В силу положений ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии с условиями кредитного договора заёмщик предоставляет кредитору в качестве обеспечения автомобиль марки ......, ...... 

Принадлежащая ответчику автомашина марки ......, ....., является предметом залога во исполнение ответчиком долговых обязательств перед банком согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между банком и ответчиком и подписанного сторонами. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Однако, как следует из искового заявления и представленных в суд документов, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполнял несвоевременно и не в полном объёме с нарушением сроков, установленных кредитным договором, допуская неоднократную просрочку как по уплате очередной части кредита, так и по уплате процентов за пользование кредитом. Несоблюдение указанных условий договора привело к тому, что образовалась задолженность по кредитному договору. Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком не представлено. 

Истцом – ПАО «Совкомбанк» - 16 января 2020 года направлялась письменная претензия в адрес ответчика ФИО1 о погашении в 30-дневный срок образовавшейся задолженности по вышеуказанному кредитному договору, однако указанное требование ФИО1 оставлено без удовлетворения.

Согласно расчёту истца задолженность ФИО1 по кредиту по состоянию на 6 мая 2020 года составляет 207 442 рубля 63 копейки и состоит из: просроченной ссуды – 185 805 рубля 63 копейки; просроченных процентов - 10 877 рублей 57 копеек; процентов по просроченной ссуде - 364 рубля; неустойки по ссудному договору – 9 918 рублей 83 копейки; неустойки на просроченную ссуду – 327 рублей 6о копеек; комиссий за смс-информирование - 149 рублей. 

Представленный суду расчет задолженности ответчика по кредитному договору соответствует требованиям действующего законодательства и условиям данного договора. Иного расчёта ответчик не предоставил.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно претензии ответчику в связи с систематическим нарушением им своих обязательств по кредитному договору было предъявлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами не позднее 30 дней с момента получения данной претензии. К установленному в указанном требовании сроку просроченная задолженность не погашена, оставшаяся сумма кредита вместе с причитающимися процентами не возвращена.

В силу ч.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд считает, что ПАО «Совкомбанк» имеет право на взыскание с ФИО1 неустойки за нарушение сроков уплаты кредита и процентов по нему.

Согласно статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с части 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

На основании статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно имеющейся в материалах дела выписке из реестра уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты, уведомление о залоге автомобиля марки ......, ....., в данный реестр внесено 8 ноября 2018 года.

Из сообщения МРЭГ ГИБДД №..... УМВД России по Тверской области от 28 мая 2020 года следует, что с 18 мая 2017 года собственником автомашины марки ......, ....., является ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Разрешая заявленные ПАО «Совкомбанк» требования при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 34,75% и установить начальную продажную цену заложенного автомобиля в размере 140 945 рублей 57 копеек, суд приходит к следующему.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Таким процессуальным законом является Федеральный закон «Об исполнительном производстве».

В ч.2 ст.89 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (то есть постановлении, выносимом судебным приставом). 

Согласно ч.1 ст.85 ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, установление стоимости реализации заложенного автомобиля, на которое обращается взыскание по решению суда, возможно судебным приставом - исполнителем в рамках исполнительного производства. Указанное отвечает интересам ответчика, поскольку рыночная стоимость будет установлена на дату, наиболее близкую к дате реализации залога, то есть будет более достоверной.

Учитывая, что обязательства ответчиком перед истцом не выполнены, адресованные ему требования истца о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом оставлены без удовлетворения, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований об обращении взыскания на предмет залога, однако не в том порядке, как требует истец, а в порядке, установленном законодательством.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов, суд приходит к следующему.

Платежным поручением №30 от 6 мая 2020 года подтверждено, что при подаче искового заявления истец ПАО «Совкомбанк» уплатил госпошлину в размере 11 274 рубля 43 копейки. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебных расходы, состоящие согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением. 

Оснований для освобождения ответчика от уплаты государственной пошлины не имеется, в связи с чем с учетом изложенного с ответчика подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 11 274 рубля 43 копейки. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца ...... в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ..... от 7 ноября 2018 года в размере 207 442 рубля 63 копейки, состоящую из: просроченной ссуды в сумме 185 805 рубля 63 копейки, просроченных процентов в сумме 10 877 рублей 57 копеек, процентов по просроченной ссуде в сумме 364 рубля, неустойки по ссудному договору в сумме 9 918 рублей 83 копейки, неустойки на просроченную ссуду в сумме 327 рублей 6о копеек, комиссий за смс-информирование в сумме - 149 рублей, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 274 рубля 43 копейки, а всего 218 717 рублей 06 копеек (двести восемнадцать тысяч семьсот семнадцать руб. 06 коп.). 

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 : транспортное средство – марки ......, ....., путем продажи с публичных торгов. 

В удовлетворении искового требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 об установлении начальной продажной цены стоимости предмета залога – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Нелидовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 29 мая 2020 года.

Судья: С.А. Новикова.

1версия для печати