Дело № 2-638/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 марта 2017 года г. Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Добрыниной С.В. 

при секретаре Орловой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора НОМЕР от ДАТА в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки, безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, о признании незаконными действий по несоблюдению Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда в размере ... рублей, штрафа в размере ...% от присужденной судом суммы.

В обоснование требований указала, что ДАТА между ней ( на тот момент ФИО2) и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму ... рублей. По условиям договора Банк открыл текущий счет в рублях, обязался его обслуживать и предоставить истцу кредит, истец обязался возвратить ответчику кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Истец направила ответчику претензию о расторжении договора. Считает, что условия договора ущемляют ее права, как потребителя, ей не предоставлена полная информация о кредите, не указана полная сумма подлежащая выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. При заключении договора, ей была предоставлена стандартная форма договора, в которую она не имела возможности внести изменения. В соответствии с договором процентная ставка годовых составляет ... %, информация о полной стоимости кредита не была доведена. Считает, что ответчиком нарушены ее права, как потребителя. Полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий. Тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причиняло истцу моральный вред, который она оценивает в ... рублей.

Истец ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена своевременно, надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие ( л.д. 7).

Ответчик ПАО «Совкомбанк» о времени и месте слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в отзыве, представленном в суд, просит отказать в иске, просит применить срок исковой давности. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, исследовав все материалы дела, находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

В силу ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что ДАТА между ПАО «Совкомбанк» ( ранее- ЗАО «Джи Мани Банк») и истцом ФИО3 заключен договор НОМЕР на выпуск и обслуживание кредитной карты, в рамках которого Банк открыл истцу счет НОМЕР, истцу была выдана карта с лимитом ... рублей. 

Как следует из договора НОМЕР от ДАТА, истец ФИО4 (ФИО2) собственноручно своей подписью в договоре подтвердила, что при заключении договора она ознакомлена и получила на руки по одному экземпляру Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» (далее-Общие Условия) и Тарифов по рублевым кредитным картам VISA Classic INSTANT для физических лиц Плюс ( далее- Тарифы) выразила согласие с установленным Банком лимита кредита, обязалась соблюдать условия договора, Общих условий, Тарифов, в том числе сроки и порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий, осуществления уплаты минимальной части задолженности в сроки, указанные в п. 2 Приложения НОМЕР к Договору.

В соответствии с Тарифом, процентная ставка за кредит составляет ... % годовых. В п. 2 Приложения НОМЕР к договору НОМЕР определена дата начала платежного периода- ... числа каждого месяца, дата окончания платежного периода- ... числа каждого месяца, п. 3 определена максимальная величина эффективной процентной ставки – ... % годовых, определяемая исходя из использования максимального лимита кредита, его погашения минимальными платежами в течение максимального срока использования карты. 

В п. 4 Приложения № 1 к договору указана информация для внесения платежей в погашение кредита через систему платежей «Элекснет» с указанием проверочного кода.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом(ст.167 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 16 Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела следует, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон.

Утверждения в иске о том, что в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» в договоре о карте не указана полная сумма кредита, отклоняются судом как несостоятельные. Буквальный анализ содержания заключенного между сторонами договора о карте позволяет сделать вывод о наличии в нём существенных условий договора применительно к положениям абз.2 п.1 ст.432 ГК РФ, что свидетельствует о соответствии данных положений договора требованиям закона. При заключении договоров стороны предусмотрели, что процентная ставка составила ... %, полная стоимость кредита – ... годовых (расчет произведен, исходя из максимально возможного лимита и срока действия карты). Истец лично заключила данный договор, была ознакомлена с его условиями и с ними согласна, располагала полной информацией об условиях заключаемого ею кредитного договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, о чем свидетельствует ее личная подпись на данном документе. 

Таким образом, из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что истец ФИО3 заключила с банком договор на условиях, изложенных в договоре, договор подписан заемщиком добровольно, собственноручно, доказательств обратного суду не представлено. Из изложенного следует, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. При этом заемщик, ознакомившись с условиями договора, была вправе отказаться от заключения договора, обратиться в банк с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо в другую кредитную организацию с целью получения денежных средств в кредит на приемлемых для него условиях. Ссылки истца на типовую форму договора о нарушении ее прав, не свидетельствуют о незаконности действий Банка, поскольку истец имела возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять осознанное решение. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение при заключении договора с ПАО «Совкомбанк», стороной истца суду не представлено. Доводы истца о том, что она была введена в заблуждение Банком при заключении кредитного договора, поскольку ей не было сообщено о действительных условиях представления Банком денежных средств, бездоказательны. Буквальный анализ содержания кредитного договора позволяет сделать вывод о наличии в нём существенных условий договора применительно к положениям абз.2 п.1 ст.432 ГК РФ, что свидетельствует о соответствии данных положений кредитного договора требованиям закона. 

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что банком требования Указания Центрального Банка Российской Федерации не нарушались, поскольку в договоре о карте указана полная стоимость кредита в процентах годовых, также количество процентных периодов, с указанием дня перечисления суммы кредита на счёт и дат ежемесячных платежей в погашение кредита и уплаты процентов, размер минимальных платежей. Соответственно информация о полной стоимости кредита была доведена до заёмщика в установленной законом форме, что подтверждено подписью заёмщика. Требования истца о признании недействительными пунктов кредитного договора НОМЕР от ДАТА в части : не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита суд считает необоснованными.

Из содержания искового заявления также усматривается, что истец оспаривает действия Банка по начислению и удержанию завышенной неустойки.

В соответствии с ч 1 ст 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).При этом обязанность по доказыванию несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства возложена на должника.

Пунктом 11 Тарифа предусмотрен штраф за несвоевременное и\или неполное погашение задолженности, подлежавшей погашению в предыдущем периоде в размере ... % от суммы неуплаченной в срок задолженности, пунктом 12 Тарифа- штраф за несвоевременное и\или неполное погашение задолженности при длительности просрочки ... и ... календарных дней в размере ... рублей ( л.д. 49).

С учетом положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, учитывая, что условие о договорной неустойке было определено по свободному усмотрению сторон, истец могла предположить и оценить возможность отрицательных последствий, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением принятых по договору обязательств. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о недействительности данных условий договора.

Кроме этого, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности предъявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательств, независимо от того, является ли неустойка законной или договорной. Наличие оснований для снижения и установления критериев соразмерности уменьшения неустойки определяется в каждом конкретном случае судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая изложенное, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для изменения условий заключенного между сторонами договора о карте в части установления размера неустойки. При этом суд отмечает, что истец не лишена возможности возражать против размера начисленной банком неустойки в случае возникновения судебного спора о взыскании задолженности по кредиту.

Таким образом, оснований для признания недействительным условия кредитного договора о договорной неустойке суд также не усматривает, требованиям закона (ст. 330, ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации), данное условие не противоречит.

В нарушение ст 56 ГПК РФ истец ФИО1 не представила доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца в данной части.

Доводы истца о незаконном взимании Банком страховой премии суд считает необоснованными по следующим основаниям. 

В соответствии с положениями ст. 927 ГК РФ для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании п. 2 ст 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

П. 3 названной нормы установлено, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Как усматривается из п 5 Приложения НОМЕР от ДАТА, истец поручила Банку ежемесячно рассчитывать сумму страхового взноса в размере ... % от всей суммы задолженности клиента по Карте на конец последнего дня Отчетного периода ( 5.1). В целях уплаты страхового взноса ежемесячно не позднее рабочего дня, следующего за датой окончания платежного периода, при наличии средств на указанном Счете, истец поручила Банку списывать с этого счета и перечислять сумму страхового взноса в размере, указанном в п. 5.1 настоящего Приложения, в ЗАО «....

Истец собственноручно подтвердила, что ознакомлена с условиями и тарифами программы «Защита неплатежей по кредиту», уведомлена о том, что участие в данной программе является добровольным и не является условием заключения договора и получения кредита\выпуска карты, а также уведомлена о том, что данное поручение на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии будет исполняться Банком, пока ею не будет отозвано (либо при расторжении договора страхования).

Из изложенного следует, что заключенный между сторонами договор о карте не содержат обязанности заемщика заключить договор личного страхования. При указанных обстоятельствах требования истца о признании недействительным кредитного договора в части начисления и списания страховых премий суд считает необоснованными.

При предъявлении исковых требований ФИО1 просила признать незаконными действия банка в части безакцептного списания денежных средств.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании пункта 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 2.2.7 Общих условий, с которыми была согласна и поручила один экземпляр на руки истец, установлено право Банка безакцептно ( без дополнительного распоряжения Клиента) списывать со счета : плату за свои услуги ( комиссии) в размере, предусмотренном Тарифом, суммы в погашение любой задолженности Клиента перед Банком, возникшей по любым основаниям как к моменту заключения Договора, так и в любое время в течение срока его действия. Истец. своей подписью в договоре подтвердила, что согласна и обязуется соблюдать условия договора, Общих условий и Тарифов. 

В данной связи, принимая во внимание, что статья 854 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает безакцептное списание денежных средств, если указанное условие предусмотрено договором между банком и клиентом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в данной части.

Согласованное сторонами условие кредитного договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета должника в случае возникновения просроченной задолженности по заключенному между банком и клиентом кредитному договору и только в пределах такой задолженности, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства и, как следствие, не влечет незаконность действий со стороны банка. При этом суд учитывает, что истец ФИО1 в своем иске не конкретизирует, когда, в какой сумме и по какому основанию банком со счета заемщика были необоснованно списаны денежные средства, без представления доказательств нарушения ее прав безакцептным списанием денежных средств.

Также из материалов дела усматривается, что при заключении кредитного договора заемщик не высказывал несогласие с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта. С учетом изложенного требования истца о признании незаконными действий Банка о в части безакцептного списания денежных средств суд считает необоснованными.

Доводы истца о том, что банком незаконно начислены и удержаны комиссии суд считает несостоятельными. Тарифами, с которыми истец была ознакомлена и согласна при заключении кредитного договора и экземпляр которых был получен ею на руки предусмотрена комиссия за обслуживание кредита в рамках предоставленной кредитной линии в размере ... % от суммы непогашенной суммы кредита, комиссия за проведение расчетов по операциям выдачи наличных денежных средств- ... %, комиссия за возобновление расчетов по операциям с использованием карты в связи с присвоением нового ПИН-Кода в размере ... рублей, комиссия за прекращение расчетов по операциям с использованием Карты в связи с ее утратой в размере ... рублей. 

Исходя из положений ст. 851 ГК РФ и ст. 5, 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» взимание платы за обслуживание банковского счета не противоречит действующему законодательству. Комиссия за снятие наличных денежных средств имеет ту же правовую природу, что и комиссия за обслуживание счета/кредита и прямо предусмотрена законом. 

При указанных обстоятельствах требования истца в этой части суд также считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В силу ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, а также совершения ответчиком действий, нарушающих его личные неимущественные права, требования истца о компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат. 

С учетом вышеизложенного со стороны Банка отсутствуют существенные нарушения условий договора, иных доказательств в силу ст.56 ГПК РФ свидетельствующих о существенном нарушении или изменении условий договора в суд истцом не представлено. В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о расторжении заключенного между сторонами кредитного договора. 

Банком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу ст 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с п 2 ст 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается …со дня когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кредитный договор между сторонами был заключен ДАТА, ДАТА истец приступила к исполнению своих обязательств по оплате всех предусмотренных договором платежей, что подтверждено выпиской по счету. Начиная с декабря 2007 истец ФИО1 к Банку никаких претензий не предъявляла, условий договора не оспаривала. Истец обратилась в суд с настоящим иском ДАТА, то есть с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Исходя из установленных по делу обстоятельств применительно к требованиям законодательства, регулирующего спорные правоотношения, суд пришел к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В иске ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными пунктов кредитного договора НОМЕР от ДАТА в части : не доведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных комиссий, страховых премий, завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, признании незаконными действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в месячный срок со дня вынесения решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий