Гражданское дело № 2-1469/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Тамбов 25 мая 2017 года 

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе:

председательствующего судьи Бучневой С.В.,

при секретаре Павловой С.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Висковой ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Висковой ФИО5 к АО «Тинькофф Банк» о признании обязательства исполненным,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб. – просроченная задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> руб. – просроченные проценты; 

<

данные изъяты> руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте) и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> руб. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и тарифах банка. ФИО1 заполнила и подписала заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, и предоставила данное заявление в Банк. Банк свои обязанности по договору выполнил, кредитная карта с обусловленным денежным лимитом была выдана ответчице, ФИО1 произвела активацию карты. По условиям договора ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит банку. Поскольку ФИО1 свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор в одностороннем порядке путем выставления ответчице заключительного счета.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного обязательства исполненным. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила договор о выпуске и использовании кредитной банковской карты с лимитом задолженности 

<

данные изъяты>% годовых, полная сумма кредита составила 

<

данные изъяты> руб. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею было выплачено 

<

данные изъяты> руб., в связи с чем полагает, что свои обязательства по кредитному договору она исполнила в полном объеме. Считает, что установленный процент за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>% годовых (что в несколько раз превышает ставку рефинансирования, установленную Банком России) является злоупотреблением правом со стороны банка. Просила снизить размер взыскиваемых процентов за пользование кредитом и штрафных санкций.

Представитель АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, согласно представленному в суд заявлению просили рассмотреть дело без их участия, заявленные требования поддержали в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, встречные требования поддержала в полном объеме. Также пояснила, что она не оспаривает расчет задолженности, произведенный истцом, поскольку в нем отражены все выплаченные ею в счет погашения задолженности суммы. В случае удовлетворения иска банка просила снизить размер взыскиваемых процентов за пользование кредитом и штрафных санкций, находит их завышенными.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк», встречный иск ФИО1 суд полагает возможным оставить юз удовлетворения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведенных правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа, с момента передачи денежных средств.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа – ст. 809 Гражданского кодекса РФ.

На основании ст. ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заполнила и представила в ЗАО Банк "Тинькофф кредитные системы" (в связи с переименованием – АО «Тинькофф Банк») заявление-анкету о заключении с ней договора о выпуске и обслуживанию кредитной карты Тинькофф Платинум на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Согласно пункту 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.1-5.3 Общих условий).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка ЗАО продукт Тинькофф Платинум по Тарифному плану ТП 7.16 RUR базовая процентная ставка по кредиту составила 

<

данные изъяты>% годовых, льготный период кредитования составляет 

<

данные изъяты> дней.

Своей подписью в заявлении-анкете ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифах по кредитным картам размещенными в сети Интернет, и обязалась их соблюдать. Кроме того, в заявлении-анкете согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) содержатся коды доступа, указанные в виде буквенно-числовых комбинаций на штрих-кодах. Только с помощью указанных буквенно-числовых комбинаций ответчица имела возможность, получив кредитную карту лично или почтой, курьерской службой или иным способом, активировать ее и начать ей пользоваться. 

В соответствии с заключенным договором действия ТКС Банк (ЗАО) по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента – предложения банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления анкеты.

ЗАО Банк "Тинькофф Кредитные Системы" была выпущена кредитная карта на имя ФИО1, указанная карта была выпущена без открытия счета, что не противоречит Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденному Банком России 24 декабря 2004 года № 266-П (зарегистрировано в Минюсте России 25 марта 2005 № 6431). Следовательно, ТКС Банк (ЗАО) свои обязательства выполнил, установил лимит задолженности в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

ФИО1 активировала кредитную карту Банка (ЗАО) "Тинькофф Кредитные Системы" и осуществляла с ее использованием расходные операции, тем самым ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Заключенный между сторонами договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору, уклонилась от возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. 

В соответствии с п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании процентов, основного долга и иных платежей.

Заключительный счет был направлен в адрес ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и содержал в себе требование об исполнении обязательств и возврате суммы задолженности в размере 

<

данные изъяты>. в течение 

<

данные изъяты> дней с момента получения данного счета, которое оставлено ответчицей без исполнения. 

Как следует из расчета, представленного банком, задолженность ответчика по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата формирования заключительного счета) составила 

<

данные изъяты> коп. (из которых: 

<

данные изъяты> коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 

<

данные изъяты> коп. – просроченные проценты; 

<

данные изъяты>. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте (предусмотрены п.11 Тарифа по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум)).

При таких обстоятельствах, суд находит возможным взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по основному долгу в размере 

<

данные изъяты> руб., а также проценты за пользование кредитными денежными средствами – 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> руб. 

Оснований для снижения процентов за пользование кредитными денежными средствами суд не усматривает. 

Размер платы за пользование кредитом был предусмотрен договором, с условиями которого ответчица при его заключении была ознакомлена. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. (п. 1 ст. 421 ГК РФ). 

Согласно пункту 1 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.

Встречное предоставление банком кредитных денежных средств (учитывая установленный договором размер платы за пользование кредитом) не нарушает основополагающие принципы разумности и добросовестности, не входит в противоречие с деловыми обыкновениями и не может быть признано явно обременительными для заемщика.

Одним из способов обеспечения обязательства в соответствии со ст. 329 ГК РФ является неустойка (штраф, пеня). 

Согласно п. 1 ст. ст. 329 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответственность за неисполнение обязанности по возврату суммы займа предусмотрена ст. 811 ГК РФ, в соответствии с которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Т.е. на сумму этих средств подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п.11 Тарифа по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт Тинькофф Платинум штраф за неуплату минимального платежа составляет: первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб.; третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.

Как следует из выписки по счету, мера ответственности в размере 8 318 руб. 48 коп. за неисполнение обязательства по внесению минимального платежа ФИО1 НВ. начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21-22). 

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи333 ГК РФ).

Причем, если должником являются иные лица, помимо коммерческих организаций, индивидуальных предпринимателей и некоммерческих организаций при осуществлении ими приносящей доход деятельности, правила статьи333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи333 ГК РФ). 

Учитывая размер полученных кредитных денежных средств (

<

данные изъяты>.), период просрочки минимального платежа, за который начислены штрафные санкции (

<

данные изъяты> месяцев), суд находит размер штрафных санкций за это период (

<

данные изъяты>.) несоразмерным последствиям нарушения обязательства. 

В связи с чем (в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая ограничения уменьшения неустойки, установленные п. 6 ст. 395 ГК РФ), суд находит возможным снизить размер взыскиваемого штрафа до 

<

данные изъяты> руб. 

При снижении неустойки суд принимает во внимание соотношение суммы долга, размера невнесенного минимального платежа, к общей сумме штрафа, период просрочки, данные о показателях инфляции за соответствующий период, а также размер ключевой ставки ЦБ РФ, который колебался в этот период времени от 5,5% до 17% годовых. 

Кроме того, в силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 

<

данные изъяты>. (исходя из взысканной судом суммы), понесенные банком при уплате государственной пошлины при подаче иска в суд. Сумма понесенных судебных расходов подтверждена соответствующими платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

Что касаемо доводов ФИО1 о том, что ее обязательства перед банком по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ она исполнила в полном объеме, поскольку за время действия договора она внесла в счет погашения задолженности сумму, превышающую сумму фактически потраченных средств, не могут быть приняты судом во внимание по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно п. 1.15. Положения Банка России № 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, составными частями которого являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО). 

До заключения договора банк во исполнение требований ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил ФИО1 всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Предоставленная банком информация позволила ФИО1 осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. В тарифах банк предоставил ФИО1 всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. Факт ознакомления ФИО1 с тарифами и Общими условиями, доведения информации до нее, подтверждается собственной подписью ФИО1 в заявлении-анкете.

Доказательств несвоевременности информирования ее банком о размере существующей задолженности со стороны ФИО1 не представлено. Более того, ФИО1 имела возможность запрашивать у банка любую информацию по договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых банком клиенту, посредством звонка в контактный центр, интернет-банк и проч. (п.4.1 Условий комплексного банковского обслуживания).

Также ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора.

Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной линии не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения заемщика (так, размер взимаемых комиссий, в частности, платы за подключение к Программе страховой защиты держателей кредитных карт рассчитывается в процентном соотношении к текущему размеру задолженности клиента).

Размер задолженности ФИО1 включает в себя не только размер фактически потраченных ФИО1 денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно тарифам банка.

ФИО1 пользовалась услугами банка по подключению к Программе страховой защиты держателей кредитных карт, СМС-Банка, также с ФИО1 взыскивались комиссии за обслуживание кредитной карты, за снятие наличных денежных средств.

Кроме того, согласно п. 7.2.3 Общих условий, клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Однако, с претензиями о несанкционированном списании денежных средств или о неправомерности начисления каких-либо плат, платежей или комиссий ФИО1 в течение всего срока действия договора не обращалась.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 не представлены доказательства о не информировании ее банком об условиях получаемого кредита, отсутствия фактов невозможности самостоятельного получения информации по кредиту и отказа банка в предоставлении такой информации, а также принимая во внимание, что при совершении письменной сделки гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; подписание договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, что гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность, суд полагает оставить встречный иск ФИО1 без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с Висковой ФИО6 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

В остальной части иска АО «Тинькофф Банк» - отказать.

Во встречном иске Висковой ФИО7 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тамбовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Тамбова в течение месяца после принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья С.В. Бучнева

Решение суда принято в окончательной форме: ДД.ММ.ГГГГ.