дело №2-2016/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 июня 2019 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств в счет погашения кредитного договора, убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Ф.Х. ФИО3 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее по тексту ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о признании недействительным условий страхования жизни, признания случая страховым, взыскании денежных средств в счет погашения кредитного договора, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что ... между ООО «Русфинанс Банк» и Ф.А. ФИО3 был заключен договор потребительского кредита ...-Ф, по условиям которого Ф.А. ФИО3 предоставлен кредит на приобретение автомобиля в размере 556 667 рублей 60 копеек на срок до .... Для обеспечения исполнения кредитных обязательств в этот же день между Ф.А. ФИО3 и ООО «СК «РГС-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья ..., по условиям которого: страховыми случаями являются 1 - смерть застрахованного лица (Ф.А. ФИО3) от любой причины в период действия страхования, 2-установление застрахованному лицу (Ф.А. ФИО3) инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая, 3-временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, срок страхования с ... по ..., страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком страховых сумм по страховым случаям, страховая премия составляет 62 060 рублей. ... Ф.А. ФИО3 полностью оплатил страховую премию по вышеуказанному договору страхования за счет кредитных денежных средств, предоставленных ООО «Русфинанс Банк» по кредитному договору ...-Ф. В подтверждение заключения договора страхования Ф.А. ФИО3 выдали страховой полис .... В период действия договора страхования, а именно ... произошел страховой случай: смерть ФИО2 в результате отека легкого при болезни сердца. Истец является единственными наследником Ф.А. ФИО3, принявшими наследство, следовательно, истец является выгодоприобретателем по договору страхования ... от .... После смерти Ф.А. ФИО3 истец направил в адрес ответчика заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения в размере 411 357 рублей 78 копеек, но страховая компания отклонила заявление истца в связи с не предоставлением медицинских карт. Ф.Х. ФИО3 считает, что данная позиция страховой компании незаконна. При жизни Ф.А. ФИО3 не состоял на учете и не знал о наличии угрожающих жизни заболеваний, не получал соответствующее медицинское лечение и врачебную помощь, в связи с чем, он и не мог сообщить об этом при страховании жизни и здоровья. Доказательств умышленного сокрытия Ф.А. ФИО3 от страховщика данных о состоянии своего здоровья, введения в заблуждение с целью последующего получения страховой выплаты не имеются. При этом, по указанным выше заболеваниям, застрахованное лицо не состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном заведении, то есть оснований для признания данного случая не страховым не имеется, и соответственно данный случай относится к страховому случаю. Согласно переданным страховой компании документам подтверждается факт наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования и наличия у страховщика в связи с этим обязанности выплатить страховое возмещение. При заключении договора страхования Ф.А. ФИО3 подтвердил, что у него отсутствуют проблемы со здоровьем. Дополнительной информации о состоянии здоровья страховая компания не просила, своим правом на оценку риска в полном объеме не воспользовалась. Компания не предлагала пройти дополнительное медицинское освидетельствование. Договор страхования жизни и здоровья является действительным. Смерть наступила в период действия договора. Какие-либо обстоятельства для освобождения от выплаты отсутствуют. В договор включено заведомо невыполнимое условие о предоставлении медицинских документов, составляющих врачебную тайну. ГАУЗ «Нижнекамская многопрофильная больница» отказала и истцу, и ответчику в предоставлении медицинских документов. Истец просит признать недействительным условие правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ..., а так же программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Премиум Авто» о предоставлении медицинских карт амбулаторного/стационарного больного из всех медицинских учреждений; признать смерть Ф.А. ФИО3 в результате отека легких при болезни сердца страховым случаем по договору страхования ... от ..., взыскать с ответчика в счет погашения кредита по кредитному договору ...-Ф от ... страховое возмещение в размере 411 357 рублей 78 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 закона «О защите прав потребителей», неустойку за период с ... по ... в соответствии с пунктом 5 статьи 28 закона «О защите прав потребителей» в размере 62 060 рублей. 

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... принято уточнение исковые требования, согласно которым истец просил признать недействительным условие правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ..., а так же программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Премиум Авто» о предоставлении медицинских карт амбулаторного/стационарного больного из всех медицинских учреждений; признать смерть Ф.А. ФИО3 в результате отека легких при болезни сердца страховым случаем по договору страхования ... от ...; взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в счет погашения кредита по кредитному договору ...-Ф от ... страховое возмещение в размере 295 357 рублей 78 копеек, понесенные убытки - 116000 рублей, компенсацию морального вреда - 100 000 рублей, штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 закона «О защите прав потребителей», неустойку за период с ... по ... в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 62 060 рублей 00 копеек. Произведена замена ненадлежащего ответчика общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на надлежащего ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни». Привлечено к участию в деле в качестве соответчика ООО «Русфинанс Банк». 

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... в виду повторной неявки в суд исковое заявление Ф.Х. ФИО3 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условий правил страхования, взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставлено без рассмотрения.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... производство по делу возобновлено.

Определением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от ... принят частичный отказ от требований к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании недействительным условий правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ..., а так же программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Премиум Авто» о предоставлении медицинских карт амбулаторного/стационарного больного из всех медицинских учреждений, признании смерти Ф.А. ФИО3 в результате отека легких при болезни сердца страховым случаем по договору страхования ... от ..., в остальной части требования истца остались неизменны.

ФИО6 ФИО3 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

Представитель истца ФИО10, действующий на основании доверенности от ..., настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объёме, в обоснование своих доводов сослался на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ФИО7, действующая на основании доверенности от ... .../Д, в суд не явилась, направила отзыв на исковое заявление, согласно которому просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объёме, а в случае удовлетворения требований истца, снизить размер неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. В отзыве указала, что после предоставления по запросу суда медицинских документов, предусмотренных программой страхования, необходимых для принятия решения по заявленному страховому случаю и ранее запрошенных у истца, ... ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» признал случай страховым и выплатил ООО «Русфинанс Банк» 411 357 рублей 78 копеек. Таким образом, требования истца удовлетворены до рассмотрения дела судом в полном объёме. Страховое возмещение выплачено Банку, поскольку он является выгодоприобретателем по условиям договора страхования. Страховая сумма выплачивается на дату произошедшего страхового случая и указана в таблице страховых сумм. Что касается уточнённых требований истца о выплате в пользу её 116 000 рублей (которые она уже выплатила по кредитным обязательствам), то данную сумму банк не подтвердил. Кроме того, в заявлении, представленном ООО «Русфинанс Банк» в страховую компанию, размер задолженности указан именно в размере 411 357 рублей 78 копеек. В случае, если сумма, перечисленная страховой компанией окажется больше, чем размер задолженности, то Банк самостоятельно возвращает эту сумму наследникам умершего. Для выплаты страхового возмещения ранее оснований не имелось, поскольку ранее не были представлены медицинские документы, необходимые для принятия решения, у ответчика не было возможности признать случай страховым и выплатить страховое возмещение.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» ФИО8, действующий на основании доверенности .../УПР-494 от ..., в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В обоснование своей позиции по делу указал, что ... на счет ..., открытый на имя Ф.А. ФИО3, по кредитному договору ...-ф в ООО «Русфинанс Банк» поступила сумма 411357 рублей 78 копеек, из них 328428 рублей 45 копеек списаны в счет погашения задолженности по кредитному договору ...-ф, а сумма в размере 82937 рублей 33 копейки остается на счете. Каких-либо заявлений о переводе денежных средств в размере 82937 рублей 33 копейки на расчетный счет наследников не поступало. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, ГАУЗ «Нижнекамская центральная районная многопрофильная больница» в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав доводы представителя истца, допросив свидетеля, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).

... ООО СК «РГС-Жизнь» сменил наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (л.д.111).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ... между ООО «Русфинанс Банк» и Ф.А. ФИО3 заключен договор потребительского кредита ...-Ф, по условиям которого ООО «Русфинанс Банк» предоставил Ф.А. ФИО3 кредит в размере 556 667 рублей 60 копеек под 19% годовых сроком на 60 месяцев (до ...). Задолженность заемщика подлежала погашению путем уплаты ежемесячных платежей. Размер первого ежемесячного платежа – 16174 рубля 14 копеек. Размер ежемесячного платежа – 14440 рублей 26 копеек (л.д.5, 6).

В день заключения кредитного договора (...) Ф.А. ФИО3 и ООО «СК «РГС-Жизнь» подписано заявление о страховании. Согласно заявлению, основным выгодоприобретателем является ООО «Русфинанс Банк» в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более размера страховой суммы, а дополнительным выгодоприобретателем – застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю. Срок страхования с ... по ... (л.д.10).

Страховыми рисками являлись – смерть застрахованного; установление застрахованному инвалидности I, II группы по любой причине; III группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма по договору страхования на дату заключения – 558560 рублей.

При наступлении страхового случая «Смерть застрахованного» производится выплата 100% страховой суммы (л.д.14).

Страхователь имеет право при наступлении события с Застрахованным лицом, имеющим признаки страхового случая, предусмотренного договором страхования, в течение тридцати рабочих дней с момента, когда ему стало известно о наступлении такого события, известить страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Обязанность страхователя сообщить о факте наступления определенного события с застрахованным лицом, может быть исполнена Выгодоприобретателем. А для получения страховой выплаты представить все необходимые документы Страховщику в соответствии с условиями Программы страхования (л.д.15). 

Согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья «Премиум Авто» (Приложение ... к полису ... от ...) при обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предъявлены следующие документы: эпикризы из лечебных учреждений, выписка из амбулаторной карты из медицинского учреждения по месту жительства/работы за весь срок наблюдения, с указанием даты события, точных диагнозов, дат их постановки, амбулаторные карты из медицинских учреждений по месту жительства/работы, карта стационарного больного и т.д. (л.д.16).

Согласно таблице размеров страховых сумм (Приложение ... к полису ... от ...), при наступлении страхового случая в период с ... по ... страховая сумма составляет 411357 рублей 78 копеек (л.д.11, 12).

... умер ФИО2 (л.д.17).

В медицинском свидетельстве о смерти Ф.А. ФИО3 ... от ... причинами смерти указаны: отек легкого при болезни сердца, болезнь сердца атеросклеротическая (л.д.19 оборот). 

Наследником, принявшим наследство после смерти Ф.А. ФИО3, является его супруга Ф.Х. ФИО3, сын – Р.Ф. ФИО3, дочь – ФИО9 (л.д.18, 47-54).

... ООО «СК «РГС-Жизнь» получил заявление Ф.Х. ФИО3 об осуществлении страховой выплаты (л.д.102). 

... ООО «СК «РГС-Жизнь» получил претензию Ф.Х. ФИО3 о выплате страхового возмещения (л.д.90-93). 

... ГАУЗ «Нижнекамская центральная районная многопрофильная больница» отказало Ф.Х. ФИО3 в предоставлении выписки из амбулаторной карты Ф.А. ФИО3, в виду отсутствия письменного согласия пациента (Ф.А. ФИО3) на передачу сведений, составляющих врачебную тайну, в том числе после смерти (л.д.24).

... ООО «СК «РГС-Жизнь» разъяснил Ф.Х. ФИО3, что не имеет возможности принять решение о страховой выплате по причине не предоставления медицинских документов, а именно: выписки из медицинских карт амбулаторного\стационарного больного из всех медицинских учреждений, куда Ф.А. ФИО3 обращался, с указанием всех установленных диагнозов заболеваний сердечно-сосудистой системы, и дат их постановки (л.д.20).

После смерти Ф.А. ФИО3 его супруга производила погашение кредита, согласно материалам дела её в счет погашения кредита было внесено 116000 рублей (... – 14500 рублей, ... – 12000 рублей, ... – 2500 рублей, ... – 14500 рублей, ...-14500 рублей,... – 14500 рублей, ... –500 рублей, ... –14 500 рублей, ... – 14500 рублей, ... – 14500 рублей) (л.д.134, 135).

... ООО «Русфинанс Банк» направлял в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заявление на страховую выплату. Так как Банк является выгодоприобретателем по договору страхования от ..., произошла смерть застрахованного лица – Ф.А. ФИО3, остаток фактической задолженности без учета платежей, связанных с несоблюдением застрахованным лицом условий кредитного договора на дату наступления страхового события составляет 411357 рублей 78 копеек (л.д.150).

Представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ознакомившись с материалами дела, медицинскими картами Ф.А. ФИО3, имеющимися в деле, признал случай страховым, ... произвел страховую выплату ООО «Русфинанс Банк» по кредитному договору ...-Ф в размере 411357 рублей 78 копеек (л.д.231).

Согласно позиции ООО «Русфинанс Банк» по состоянию на ... на счет ..., открытый на имя Ф.А. ФИО3, по кредитному договору ...-ф в ООО «Русфинанс Банк» поступила сумма 411357 рублей 78 копеек, из них 328428 рублей 45 копеек списаны в счет погашения задолженности по кредитному договору ...-ф, а сумма в размере 82937 рублей 33 копейки остается на счете. Каких-либо заявлений о переводе денежных средств в размере 82937 рублей 33 копейки на расчетный счет наследников не поступало (л.д.246). 

Так как ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» перечислил Банку (выгодоприобретатель) страховую выплату по кредитному договору ...-Ф в размере 411357 рублей 78 копеек, требования истца о взыскании со страховой компании в пользу Банка страхового возмещения в размере 295357 рублей 78 копеек удовлетворению не подлежат. 

Требования истца о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» убытков в размере 116000 рублей удовлетворению не подлежат, так как истец и еще два наследника, не лишены права обратиться в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о переводе на их счет денежной суммы, оставшейся на счете после погашения кредита.

Согласно статье 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской, Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщик обязан, принять решение о признании случая страховым (или отказать в выплате) в течение 15 рабочих дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая. После принятия решения о признании случая страховым в течение 10 рабочих дней осуществить выплату страхового обеспечения (л.д.15 оборот).

Суд, выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании со страховой компании компенсации морального вреда. 

К такому выводу суд пришел в связи с тем, что в ходе рассмотрения дела не было добыто доказательств нарушения страховой компанией прав истца. С момента первого обращения истца в страховую компанию, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» просил представить ему медицинские документы о состоянии здоровья Ф.А. ФИО3, чтобы изучив их, принять решение о том, подпадает ли смерть застрахованного под страховой случай или нет. Истцом предоставлялось в страховую компанию лишь медицинское свидетельство о смерти Ф.А. ФИО3, но после того как ... представитель ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» ознакомился с медицинскими документами, имеющимися в деле, предоставленными ГАУЗ «НЦРМБ» по запросу суда, ответчик признал случай страховым и ... произвел выплату страхового возмещения в пользу Банка. 

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению, так как суд не усмотрел в действиях страховой компании нарушений прав истца. 

Так как в удовлетворении требований в части взыскании денежных средств, неустойки и компенсации морального вреда, истице отказано, требование о взыскании штрафа также подлежит оставлению без удовлетворения, как производное от основных требований.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни», обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств в счет погашения кредитного договора, убытков, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.В. Шуйская

Мотивированное решение суда составлено ...