78RS0014-01-2021-000572-39Дело № 2-3479/2021 

15 июня 2021 г. 

р е ш е н и е

 

Именем российской федерации 

Московский районный суд Санкт-Петербурга в составе: 

председательствующего судьи 

ФИО1, 

при помощнике судьи 

ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

с участием представителя ответчика, полагавшего заявленные требования не подлежащими удовлетворению, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств в размере 300000 руб., компенсации морального вреда в размере 50000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 32500 руб., штрафа; указывая в обоснование исковых требований, что является пользователем банковской карты АО «Райффайзенбанк». ДД.ММ.ГГГГ на мобильный телефон истца поступил звонок, лицо представилось сотрудником службы безопасности банка и сообщило о необходимости проверить состояние моих счетов, а в случае отказа банк будет вынужден заблокировать счет на 90 календарных дней. В последующем со счета было списано в общей сумме 300000 руб. Направленная в адрес ответчика претензия была оставлена без ответа, поскольку все операции были совершены в соответствии с условиями договора, а банк не может нести ответственность за действия третьих лиц. Полагая свои права нарушенными, истец обратилась в суд с настоящим иском.

Истец в судебное заседание не явился, извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской о извещении от ДД.ММ.ГГГГ. Ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляла, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представила, в связи с чем, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Представитель ответчика в судебное заседание явился, полагал требования не подлежащими удовлетворению, поддержал представленный письменный отзыв на иск.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя ответчика, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. ч. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 2 ст. 847 ГК РФ клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Согласно ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160) кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

При этом согласно п. 2 указанной статьи без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Таким образом, в силу закона Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения на определенные договором банковского счетом законом его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 ГК РФ с учетом положений, предусмотренных ст.866 ГК РФ. 

Таким образом, для привлечения АО «Райффайзенбанк» к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на возможность использования банковской карты другим лицом, необходимо установить нарушение ответчиком договорного обязательства, и как следствие – возникновение в результате такого нарушения убытков у истца. 

В силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносить обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами на основания заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуска банковской карты, заключен договор об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты, неотъемлемой частью которого являются «Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», «Правила использования карт Банка», в связи с чем была выдана банковская карта к счету №.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления в анкетные данные клиента были внесены изменения, согласно которым истец согласен на получение от Банка СМС-сообщений на свой номер мобильного телефона №, установленного в качестве контактного номера с банком. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 осуществила первичное подключение к системе Райффайзен Онлайн (дистанционное банковское обслуживание). 

ДД.ММ.ГГГГ истец установил устройство Samsung № для получения Push-уведомлений, о чем на мобильный номер истца было направлено сообщение содержания «R-Online никому не говорите код подтверждения № Добавление и установка контактного устройства Samsung №. Справка №». После введения правильного кода подтверждения операции было направлено сообщение «Устройство Samsung № ДД.ММ.ГГГГ 13:47 подключено к сервису Push-уведомлений».

ДД.ММ.ГГГГ в системе Раййфайзен-Онлайн, используя Логин и Пароль истца, по банковской карте № и счету истца, были совершены моментальные переводы денежных средств в указанной банковской карты, 145000 рублей – перевод на карту другого банка и 148000 рублей перевод по номеру телефону в другие банки.

Указанные обстоятельства истцовой стороной в ходе рассмотрения дела не оспаривались, вместе с тем истец указывает на совершение операций по переводу денежных средств в общем размере 300000 рублей без ее согласия, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка была направлена претензия о возврате денежных средств, которая была оставлена без удовлетворения. 

Согласно п. 1.8 Общих условий банковской картой является выпущенная Банком по договору платежная карта со встроенным в нее чипом (микропроцессором), являющаяся средством для составления распоряжений и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

При этом под распоряжением понимается распоряжение клиента или уполномоченного им лица (доверенного лица, ребёнка) о переводе денежных средств (на списание денежных средств со счета и их перечисление на счет получателя средств), оформленное с соблюдением предусмотренной формы и необходимых и достаточных для исполнения реквизитов на бумажном носителе или в установленных случаях в виде электронного документа (электронного распоряжения), принятое Банком (п. 1.132 Общих условий).

В соответствии с п. 1.93 Общих условий одноразовый пароль - это уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи», направляемая Банком в виде сообщения на номер мобильного телефона для одноразовых паролей, или в виде Push-уведомлений на мобильное устройство клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения клиентом одноразового пароля. Одноразовой пароль позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими условиями. Одноразовый пароль является частью ключа простой электронной подписи.

Согласно п. 1.48 Общих условий заявлением на одноразовый пароль является заявление, оформляемое и подаваемое в Банк в соответствии с правилами раздела 10 Общих условий для получения доступа к активным операциям в системе (Операции по Картам/Дополнительным картам, операции по счету, операции с депозитами (открытие депозита, пополнение депозита, пролонгация депозита, частичное истребование депозита) досрочное погашение кредита, иные операции, предусмотренные Общими условиями или договорами).

Ключ простой электронной подписи - это уникальная последовательность символов, предназначенная для создания простой электронной подписи в целях подписания клиентом документов, указанных в п. 7.1.9 или в п. 8.1.3. Общих условий. В качестве ключа простой электронной подписи используется совокупность одноразового пароля и идентификаторов для доступа в Систему, указанных в п. 10.2 Общих условий. Ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными Банком, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на Клиента, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. (п. 1.63 Общих условий).

Пунктом 1.6 Общих условий определено понятие аутентификационные данные - пароль (в том числе графический пароль), отпечаток пальца держателя карты, цифровой код, а также другие данные, которые могут быть использованы держателем карты для доступа к мобильному устройству/носимому устройству (разблокировки мобильного устройства/носимого устройства) и/или совершения бесконтактных операций. Аутентификационные данные являются аналогом собственноручной подписи держателя карты.

В силу п. 1.135 Общих условий система Райффазен-Онлайн (Raiffeisen - Online), система - это система обработки и передачи электронных документом и/или других электронных данных, включая программно-аппаратные средства и организационные мероприятия, проводимые с целью предоставления клиенту, доверенному лицу, ребенку банковских и иных услуг, а также доведения иной информации.

В соответствии с п. 6.1.3 Общих условий списание (зачисление) средств со счета в результате использования карты или номера карты в платежной системе и в устройствах банка осуществляется на основании электронных данных, поступающих из платежной системы и из устройств банка. Указанные электронные данные признаются Банком и клиентом распоряжениями денежными средствами на счетах клиента, данными уполномоченным на это лицом.

Согласно Общим условиям в обязанности клиента входит, в том числе:

- хранить ПИН-код, номер карты и аутентификационные данные. Не передавать карту, ее номер третьему лицу (за исключением предприятий торговли (услуг), а также случаев пользования услугами моментальных переводов между картами, бесконтактных операций с цифровой картой), не передавать аутентификационные данные, а также мобильной устройство клиента третьему лицу. Использование карты/ аутентификационных данных/мобильного устройства третьим лицом будет рассматриваться банком как грубое нарушение договора и может повлечь за собой его расторжение банком в одностороннем порядке (п. 6.8.3);

- немедленно информировать Банк любым доступным способом, предусмотренным Правилами по картам, об утрате (краже) карты, возникновении подозрений, что карта могла быть утрачена или похищена, возникновении риска несанкционированного использования карты или ее номера. Нести ответственность за все операции по карте, совершенные до момента такого уведомления банка (п.6.8.6);

- при получении и использовании карты клиент обязан соблюдать порядок ее пользования, в том числе, хранить в тайне ПИН-код, код активации, код №-код и не передавать их и/или карту, в том числе информацию о карте другим лицам (п. ДД.ММ.ГГГГ).

Пунктом 10.5.3 Общих условий предусмотрено, что данные, содержащиеся в защищенном ПИН-конверте или предоставленные в виде sms-сообщений, иные идентификаторы для входа в систему, указанные в п. 10.2 Общих условий, и одноразовый пароль - конфиденциальны и известны только клиенту. Стороны обязаны соблюдать конфиденциальность данных, содержащихся в защищенном ПИН-конверте или предоставленные в виде sms-сообщения, логина для регистрации в системе, иных идентификаторов для входа в систему, указанных в п. 10.2 Общих условий, и одноразовых паролей.

Согласно п. 10.5.4 Общих условий клиент обязан хранить в секрете и не передавать третьим лицам (в том числе сотрудникам и представителя банка) идентификаторы для использования системы (логин, пароль, иные идентификаторы, указанные в п.п. 10.2.2, 10.2.3, 10.2.5 и 10.2.6 Общих условий), а также одноразовые пароли и кодовое слово. Банк не несет ответственности за последствия любого использования указанных выше идентификаторов, Одноразовых паролей и/или кодового слова третьими лицами.

Кроме того, Банк не несет ответственности за использование одноразовых паролей третьими лицами, которое стало возможно в результате передачи клиентом третьим лицам любых мобильных устройств, которые зарегистрированы в банке для целей получения клиентом одноразовых паролей, и/или в которых используется номер мобильного телефона для одноразовых паролей. Банк уведомляет клиента, что использование одноразового пароля не гарантирует отсутствие несанкционированных действий от имени клиента со стороны третьим лиц (п. 10.5.5 Общих условий).

В соответствии с п. 10.5.6 Общих условий, учитывая особенности передачи данных через открытые средства коммуникаций, Банк не несет ответственности за убытки, причиненные неполучением клиентом и/или получением неуполномоченным на то лицом указанных выше сведений.

АО «Райффайзенбанк» пунктом 10.5.7 Общих условий разъяснено, что клиент полностью осознает, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть Интернет. Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае осуществления доступа к услугам системы на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями третьих лиц.

С учётом содержания Общих условий и Правил, с которыми истец был ознакомлен при заключении договора, суд приходит к выводу о том, что ответчиком были предприняты все возможные меры по информированию истца о возможных рисках при осуществлении переводом со счёта банковской карты, о порядке идентификации клиента и исполнении его распоряжений о перечислениях денежных средств, а также о недопустимости передачи иным лицам, включая сотрудников банка, одноразовых паролей, необходимых для идентификации клиента и подтверждения операций. Истцу со стороны ответчика была предоставлена полная информация об условиях использования банковской карты, в том числе, истец был осведомлен о возможности финансовых рисков, связанных с нарушением конфиденциальности информации.

Каких-либо допустимых и достоверных доказательств совершения ответчиком действий по разглашению сведений в отношении истца, составляющих банковскую тайну, суду не представлено. Равно как и не представлено доказательств наличия причинно-следственной связи между таким разглашением, если оно имело место быть, и возникновением у истца ущерба.

Правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе установлены Федеральным законом от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно п. 4 ст. 9 указанного Федерального закона оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Представителем ответчика указано, что ДД.ММ.ГГГГ была произведена регистрация истца в приложении системы «Райффайзен Онлайн». Предварительно ответчиком на номер телефона истца №), указанный в заявлении, посредством СМС-сообщения был направлен код подтверждения получения доступа к системе «Райффайзен Онлайн». Также данное сообщение содержало указание на необходимость позвонить в банк (по указанном в сообщении номеру), если истцом не проводилась данная операция. Звонков от истца о несанкционированном доступе к системе «Райффайзен Онлайн» не поступало. Идентификация ФИО3, как клиента банка и пользователя системы, была произведена корректно. Впоследствии с использованием логина и пароля истца были произведены спорные переводы денежных средств. Спорные операции были произведены с генерацией одноразовых паролей, направленных банком на мобильный телефон истца. Данные пароли используются в качестве дополнительного уровня безопасности и аутентификации клиента для авторизации в системе «Райффайзен Онлайн».

С учётом изложенного, суд при вынесении решения приходит к выводу о том, что истец самостоятельно сообщил неизвестным лицам сведения, необходимые для регистраций от ее имени в системе «Райффайзен Онлайн» и совершения банковских переводов с ее банковского счёта (одноразовые пароли), тем самым нарушила принятые на себя обязательства по договору о неразглашении конфиденциальной информации третьим лицам. Истцом не были соблюдены меры безопасности при использовании принадлежащей ей банковской карты.

Допустимых и достоверных доказательств ненадлежащего исполнения АО «Райффайзенбанк» обязательств по договору, повлекшего хищение денежных средств истца, материалы дела не содержат. Самостоятельно, то есть без соответствующего надлежащим образом оформленного распоряжения истца, подписанного в оговоренном сторонами порядке цифровой подписью, ответчик расходные операции в виде переводов денежных средств не производил. Оснований для отказа в исполнении таких распоряжений, повлекших выполнение спорных операции, у ответчика не имелось.

Истцом не представлено доказательств того, что оказываемые услуги являлись технически незащищенными, либо имели иную степень защиты по сравнению с условиями договора.

При недоказанности оказания банком истцу услуги ненадлежащего качества, наличие признаков совершения неправомерных действий в отношении истца со стороны третьих лиц, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 22.06.2021.